孟亞君

（石家莊經(jīng)濟學(xué)院，石家莊 050031）

我國民間借貸現(xiàn)狀、問題及其出路

孟亞君

（石家莊經(jīng)濟學(xué)院，石家莊 050031）

隨著金融改革和緊急發(fā)展，有息民間借貸的規(guī)模不斷擴大，但缺乏管理，違約頻發(fā)，已經(jīng)成為影響我國社會穩(wěn)定的問題之一。從完善法律法規(guī)，設(shè)定規(guī)范的收益率水平，借貸行為合法化等方面進行有效改革，是我國民間借貸的出路。

民間借貸；風險控制；規(guī)范監(jiān)管

1　我國民間借貸的現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，諸如民間借款、眾籌、P2P網(wǎng)貸，各種“寶寶們”等新興融資方式不斷涌現(xiàn)，規(guī)模不斷增長，成為我國金融發(fā)展中一個重要問題。

1.1我國民間借貸在經(jīng)濟發(fā)展中的作用

需要明確的是，民間借貸是我國傳統(tǒng)借貸渠道的必要補充，能有效緩解我國中小企業(yè)及非公經(jīng)濟的融資難問題，同時促進我國資本市場機制的深度發(fā)展發(fā)育，為利率市場化做好了充分準備。

但作為新生事物，民間借貸在一定程度上也擾亂了正常的金融秩序，影響了經(jīng)濟和社會的穩(wěn)定。特別是在目前我國經(jīng)濟下行過程中，一些民間借貸企業(yè)資金鏈的惡性循環(huán)及斷裂、導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)空心化，同時使資金提供者遭受巨大財產(chǎn)損失，增加金融市場和社會的不穩(wěn)定。

1.2我國民間借貸的特點

第一，融資規(guī)模逐漸擴大。2013-2014年，全國民間借貸規(guī)模均已經(jīng)突破5萬億元。

第二，民間借貸步驟簡單、便捷。民間借貸一般不對借款用途作限定，普遍以現(xiàn)金方式交接，僅在口頭表明資金使用意向，抵押物品評估認定靈活，從提出民間借貸申請到獲得資金一般只需要1～2天。

第三，民間借貸利率逐步攀升。目前我國的民間借貸是自發(fā)自愿的，雖然法律規(guī)定利率不能超過銀行貸款利率的4倍，超過4倍的部分不受法律保護，但是現(xiàn)實的貸利率大部分都高于這個規(guī)定。

第四，民間借貸行為半公開化，社會的接受和認可程度逐漸提高。

2　我國民間借貸存在的問題

2.1民間借貸風險不斷加大

第一，由于目前國內(nèi)經(jīng)濟形勢處于低位運行，來自借款人的風險不斷加大，局部的產(chǎn)業(yè)調(diào)整和環(huán)境保護方面的要求，使得部分中小企業(yè)需要整改、停產(chǎn)，生產(chǎn)鏈斷裂，企業(yè)破產(chǎn)倒閉，無法還款。

第二，由于商業(yè)信用環(huán)境較差，企業(yè)回款難，也導(dǎo)致資金緊張。

第三，目前民間借貸的利率大約為18%～40%，較高的財務(wù)成本也為企業(yè)正常經(jīng)營和償還債務(wù)帶來巨大壓力。

2.2民間借貸監(jiān)管缺位

我國的金融監(jiān)管權(quán)集中在中央，“一行三會”的的監(jiān)管模式無法覆蓋民間借貸機構(gòu)的領(lǐng)域。一方面，非正規(guī)金融機構(gòu)的資金在體制外循環(huán)，不被貨幣當局統(tǒng)計觀測和監(jiān)控，另一方面，由于民間借貸的借貸利率是借貸雙方自發(fā)制定的，同時具有分散性、隱蔽性、不規(guī)范性等特征，使得我國民間借貸監(jiān)管缺失。

2.3民間法律地位不明確，缺乏管理

我國的法律體系中，《憲法》《民法》《合同法》等以及相關(guān)司法解釋和行政法對民間借貸沒有專門的法律規(guī)定，不能很好的指導(dǎo)實踐工作。民間借貸的中介機構(gòu)不需要向有關(guān)部門申請執(zhí)照，也沒有資本金要求。管理法規(guī)相對滯后，從業(yè)公司、人員缺乏相關(guān)資質(zhì)要求，加大了民間借貸的市場風險。

3　促進我國民間借貸發(fā)展的出路

3.1完善民間借貸的法律規(guī)制

肯定民間借貸的合法地位。實踐證明，我國傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法滿足企業(yè)和個人的融資需求。特別是在“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的新形勢下，民間借貸彌補了正規(guī)金融的不足，解決了中小企業(yè)和個人的融資困難，支持了非國有經(jīng)濟的發(fā)展存在是正當?shù)摹?/p>

完善我國民間借貸制度的根本思路在于通過法律使得民間借貸合法化，承認民間借貸的合法地位，將其納入正規(guī)金融管理系統(tǒng)，在法律的規(guī)范和監(jiān)督下運行，民間借貸的合法化是防止與化解金融風險的重要途徑與保障。

3.2規(guī)范民間借貸合同

目前，大多數(shù)民間借貸合同中都沒有采取法律規(guī)定的法律形式。利用現(xiàn)有的《合同法》，規(guī)范民間借貸合同，可有效避免民間借貸糾紛，并通過法院維護雙方的正當權(quán)益。同時，強制性地要求書面形式的借貸行為，明確當事雙方的法律責任，保障雙發(fā)利益，減少或避免地下錢莊、非法高利貸等隱蔽或非法金融活動。

3.3完善民間借貸相關(guān)法律法規(guī)

第一，設(shè)立民間借貸主體的準入標準。借鑒國外立法對于民間借貸主體的規(guī)定，通過確定注冊資金和主體備案審查等方式，確定其主體資格。區(qū)別對待個人或企業(yè)間的偶發(fā)性的小額的借貸與開展正常民間借貸行為的商業(yè)性放貸人的業(yè)務(wù)。

第二，規(guī)范民間借貸的利率水平。資本的趨利本性決定了民間借貸的放貸人，必定收取盡可能高的利率作為回報。應(yīng)分析我國經(jīng)濟狀況及民間借貸的市場需求，民間資金的利用情況，規(guī)定民間借貸利率的上限，保護借貸雙方人的合理利益，避免實體經(jīng)濟中的資金大量流失。

第三，規(guī)范限制放貸人的資金來源。在規(guī)定一定比例的自有資金的基礎(chǔ)上，允許商業(yè)放貸人通過發(fā)行股票、債券、商業(yè)票據(jù)等融資方式解決資金來源，為民間資金創(chuàng)造合理的投資渠道。

4　結(jié) 語

綜上所述，為了防范金融風險，維持金融秩序和社會秩序，有必要對民間借貸進行監(jiān)管，不僅從法律上進行創(chuàng)新，同時從各個角度進行規(guī)范，以促進其健康發(fā)展。

主要參考文獻

［1］李小安.民間資本：中小企業(yè)融資的現(xiàn)實選擇［J］.金融與經(jīng)濟，2006（3）.

［2］李智，程娟娟.民間借貸風險的法律防范［J］.重慶大學(xué)學(xué)報：社會科學(xué)版，2013（1）.

［3］廖振中，高晉康.我國民間借貸利率管制法治進路的檢討與選擇［J］.現(xiàn)代法學(xué)，2012（2）.

［4］岳彩申.民間借貸規(guī)制的重點及立法建議［J］.中國法學(xué)，2011（5）.

10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.24.114

F832.4

A

1673-0194（2015）24-0144-01

2015-10-09