何 燕，于 靜

（中國人民銀行巴州中心支行，新疆 庫爾勒 841000）

遠程開立銀行結(jié)算賬戶存在的問題及完善建議

何 燕，于 靜

（中國人民銀行巴州中心支行，新疆 庫爾勒 841000）

2015年1月，中國人民銀行總行下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)遠程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，對銀行遠程開立賬戶提出框架性意見，除柜臺方式外，銀行賬戶開立有望取得第二種“線上方式”。然而，遠程開立銀行結(jié)算賬戶這種非面對面交易模式以其主體隱蔽性、交易環(huán)境多變性等特點，加大了風(fēng)險防范的難度，也給監(jiān)管層面帶來新的挑戰(zhàn)。

人民銀行；遠程開戶；結(jié)算賬戶

1　遠程開戶業(yè)務(wù)基本情況

1.1遠程開戶的定義

遠程賬戶指銀行通過面向社會公眾開放的通訊通道、開放型公眾網(wǎng)絡(luò)以及銀行為特定自主服務(wù)所建設(shè)的終端設(shè)施受理客戶開立人民幣銀行賬戶的申請，并在完成客戶身份信息核實后，為客戶開立人民幣銀行賬戶的行為。

1.2遠程開戶業(yè)務(wù)的特點

一是開戶過程更為便捷?？蛻艨稍跊]有金融機構(gòu)服務(wù)干預(yù)和時間限制的情況下，全天24小時通過網(wǎng)絡(luò)或銀行提供的其他便利性終端設(shè)施進行開立了銀行結(jié)算賬戶等活動。

二是開戶主體較為隱蔽。遠程開立賬戶過程中均為遠距離交易，整個過程中銀行無法與開立主體直接接觸，只能依靠各種固定或隨機檢測手段對客戶身份進行識別。

三是開戶環(huán)境具有多變性。遠程開戶通過非面對面的方式進行。開立賬戶過程中，沒有筆跡、開卡資料信息紙質(zhì)版等實質(zhì)痕跡，銀行只能通過網(wǎng)絡(luò)后臺信息數(shù)據(jù)鎖定具體賬戶。

四是開戶信息具有開放性。由于遠程開戶非面對面業(yè)務(wù)交易時沒有銀行工作人員參與，銀行無法像柜臺交易那樣確保交易信息一對一當(dāng)面?zhèn)鬟f，信息傳遞路徑中的不確定性較大。

2　遠程開立銀行結(jié)算賬戶的制約因素及面臨的風(fēng)險

2.1相關(guān)監(jiān)管措施不健全，存在制度風(fēng)險

商業(yè)銀行之所以要求面簽，首先是要保證客戶身份和行為的真實性，其次要管控銀行風(fēng)險，更要保護消費者利益，金融產(chǎn)品是有風(fēng)險的，盡管互聯(lián)網(wǎng)渠道更方便，但由其引發(fā)、蔓延的風(fēng)險不容忽視。我國相關(guān)管理制度明確了銀行結(jié)算賬戶實名制及開立使用要求，但并未涉及遠程賬戶開立過程及使用需要注意的事項，目前針對遠程開戶的這類非面對面業(yè)務(wù)的監(jiān)管配套設(shè)施較少。

2.2開戶過程身份有效識別難，存在操作風(fēng)險

銀行賬戶實名制是一項基礎(chǔ)金融制度，不受開戶主體、方式、載體變化影響，因此遠程開戶業(yè)務(wù)與銀行辦理柜臺開戶業(yè)務(wù)一樣，也必須落實賬戶實名制要求。然而在實際操作過程中，遠程開戶行為采取非面對面業(yè)務(wù)交易的離柜交易方式，故各銀行機構(gòu)難以實時、持續(xù)、全面地進行身份識別工作。一是開戶機構(gòu)往往通過向指定手機發(fā)送短信驗證碼、同名賬戶轉(zhuǎn)入資金等方式認(rèn)定客戶身份真實性，倘若客戶主動或被動地將相關(guān)認(rèn)證信息資料告知他人，銀行根本無法識別賬戶的實際控制人，該類驗證方式缺乏可行性。二是遠程賬戶開立過程中，由于沒有原始單證，只有業(yè)務(wù)流水和分戶賬，銀行機構(gòu)無法對其進行事中監(jiān)管，各種監(jiān)控措施缺乏實時性。三是對于提交的部分賬戶開立資料通過遠程方式無法校核其真實性。

2.3金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，缺乏權(quán)威的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，存在技術(shù)風(fēng)險

一是互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)建設(shè)薄弱。按照《征求意見稿》中要求，銀行應(yīng)采用現(xiàn)代化的安全網(wǎng)絡(luò)，利用政府部門數(shù)據(jù)庫、本行自身數(shù)據(jù)庫信息，通過客戶信息交叉驗證，其他銀行賬戶交叉驗證、電話回訪、郵寄資料等方式，構(gòu)建安全可靠的遠程開戶客戶身份識別機制。但由于目前賬戶信息都屬于商業(yè)銀行內(nèi)部信息資料，各銀行之間又有相互競爭關(guān)系，難以通過一個較為開放的平臺進行其他銀行賬戶交叉驗證。二是缺乏權(quán)威的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)前，微眾銀行和網(wǎng)商銀行均提出要將人臉識別技術(shù)應(yīng)用到遠程開戶中，公安部下屬的有關(guān)部門對網(wǎng)商銀行將人臉識別技術(shù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)也予以認(rèn)可，但該項技術(shù)適用于金融領(lǐng)域的標(biāo)準(zhǔn)以及由誰來確認(rèn)等問題還有待明確。

2.4銀行賬戶風(fēng)險后續(xù)管理不足

目前，在賬戶實名制和風(fēng)險管理中，我國銀行過度依賴開戶時的實名認(rèn)證，而在后續(xù)賬戶管理中缺乏主動的風(fēng)險識別與評估機制。如果將“面簽”這一入口關(guān)從開立賬戶過程中去除，后續(xù)管理不相應(yīng)跟上，將難以有效控制賬戶開立風(fēng)險。

3　政策建議

3.1完善相關(guān)法規(guī)制度

在《征求意見稿》的基礎(chǔ)上，針對遠程開立銀行結(jié)算賬戶出臺較為明確的實施細(xì)則，明確商業(yè)銀行在實施遠程開戶過程中，應(yīng)對客戶身份識別、后續(xù)評估等制定有效的風(fēng)險防范措施，并將有關(guān)方案報送人民銀行備案。明確各家行在“以柜臺開戶為主，遠程開戶為輔”體系下遠程開戶所占比例；人民銀行根據(jù)形勢發(fā)展和業(yè)務(wù)需要，就遠程開戶過程中可能面臨的風(fēng)險進行提升，指導(dǎo)商業(yè)銀行更好地開展業(yè)務(wù)。

3.2強化部門協(xié)調(diào)，構(gòu)建橫向信息共享機制

強化金融體系與工商、公安、政法、通信等部門之間的溝通協(xié)調(diào)，構(gòu)建橫向跨部門的信息共享機制，建立公共信息數(shù)據(jù)庫和協(xié)同驗證體系，明確信息收集、保管、運用、跨部門驗證的流程和權(quán)限，提高信息的使用價值和運轉(zhuǎn)效率，為遠程開戶提供豐富的基礎(chǔ)驗證信息。

3.3加強內(nèi)部控制，完善銀行客戶身份識別機制

創(chuàng)新識別手段和流程，完善銀行機構(gòu)客戶身份識別機制，通過對各項信息的綜合評估來判斷客戶身份的真實性。同時，強化銀行工作人員保密責(zé)任，對違規(guī)收集、利用、買賣客戶身份信息的時間保密責(zé)任，構(gòu)建互信、安全的非面對面開戶業(yè)務(wù)。

10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.24.013

F832.2

A

1673-0194（2015）24-0017-01

2015-10-09