張曉琳　張秋英　徐海燕

[摘 要] 婦女小額擔(dān)保貸款財政貼息政策，切實(shí)幫助創(chuàng)業(yè)婦女解決創(chuàng)業(yè)資金瓶頸問題，扶植和帶動了千萬婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)。江蘇省揚(yáng)州市積極制定出臺政策、不斷完善機(jī)制建設(shè)、做好宣傳和政策培訓(xùn)、明確“貸得出、收的回”的目標(biāo)。但婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款政策在實(shí)施過程中，存在著貸款額度統(tǒng)一規(guī)定、反擔(dān)保條件比較苛刻、經(jīng)費(fèi)支撐不到位、政策操作性不強(qiáng)等問題。其改進(jìn)措施是：政策層面，加強(qiáng)調(diào)查研究，確保政策真正落實(shí)到位；政府層面，創(chuàng)新工作機(jī)制，提高小額擔(dān)保貸款效率；金融層面，探索建立婦女小額擔(dān)保貸款風(fēng)險控制機(jī)制；實(shí)施層面，強(qiáng)化就業(yè)指導(dǎo)和技能培訓(xùn)。

[關(guān)鍵詞] 婦女創(chuàng)業(yè)；小額擔(dān)保貸款；揚(yáng)州市；法律問題

[中圖分類號] F830.5 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] B

為了進(jìn)一步貫徹落實(shí)黨中央保增長、保民生、保穩(wěn)定的重大決策部署，實(shí)施擴(kuò)大就業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，促進(jìn)以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，完善支持自主創(chuàng)業(yè)、自謀職業(yè)政策，加強(qiáng)就業(yè)觀念教育，使更多勞動者成為創(chuàng)業(yè)者，2009年7月，財政部、人力資源和社會保障部、中國人民銀行、中華全國婦女聯(lián)合會聯(lián)合出臺《關(guān)于完善小額擔(dān)保貸款財政貼息政策，推動?jì)D女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的通知》（以下簡稱通知）。自該政策出臺以來，國家已經(jīng)向婦女發(fā)放小額貼息貸款2220.6億元人民幣，越來越多的女性獲得資金扶持，小額擔(dān)保貸款為廣大婦女創(chuàng)業(yè)提供了第一筆啟動資金，解決了制約婦女創(chuàng)業(yè)發(fā)展的資金瓶頸問題。同時，還實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)的效應(yīng)，扶持了大批勞動密集型小企業(yè)發(fā)展壯大，隨著企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營規(guī)模不斷擴(kuò)大，創(chuàng)造了越來越多的就業(yè)崗位，拓寬了以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)的渠道，對解決婦女就業(yè)、自謀職業(yè)起到了積極的推動作用，幫助婦女及家庭提高了收入，提高婦女的社會地位。

一、江蘇省揚(yáng)州市婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款的現(xiàn)狀

揚(yáng)州是國務(wù)院公布的全國首批24個歷史文化名城之一，地處江蘇省中部，東與鹽城市、泰州市毗鄰；南臨長江，與鎮(zhèn)江市隔江相望；西南部與南京市相連；西北部與淮安市和安徽省滁州市接壤，是南京都市圈緊密圈城市和長三角城市群城市，國家重點(diǎn)工程南水北調(diào)東線水源地。總面積為6634平方公里，人口460萬，其中婦女人口225萬人。2014年揚(yáng)州地區(qū)生產(chǎn)總值3697.9億元，增長11%。全市人均GDP突破8萬元，達(dá)到82660元。

自2009年財政部等四部委《通知》下發(fā)以來，為助推婦女實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想，切實(shí)幫助創(chuàng)業(yè)婦女解決創(chuàng)業(yè)資金瓶頸問題，揚(yáng)州市委、市政府領(lǐng)導(dǎo)高度重視和支持，將婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款工作列入政府民生工程，據(jù)揚(yáng)州市婦聯(lián)資料，截止2014年底，揚(yáng)州市共有1800多名婦女獲得小額擔(dān)保貸款共計(jì)2.3581億元，帶動就業(yè)人數(shù)20000多人。揚(yáng)州的主要做法是：

（一）制定出臺政策

揚(yáng)州市政府辦專門轉(zhuǎn)發(fā)實(shí)施意見，明確部門職責(zé)，成立工作領(lǐng)導(dǎo)小組，指定專室、專人負(fù)責(zé)，落實(shí)100萬元專項(xiàng)擔(dān)?；?。明確年齡在18-55周歲之間、有創(chuàng)業(yè)愿望和創(chuàng)業(yè)能力、經(jīng)營項(xiàng)目符合國家產(chǎn)業(yè)政策、具有完全民事行為能力、無不良信用記錄、具備償還創(chuàng)業(yè)貸款能力的創(chuàng)業(yè)婦女，可申請小額擔(dān)保創(chuàng)業(yè)貸款。符合條件的婦女合伙經(jīng)營與組織起來就業(yè)的，其自籌資金不足部分，在創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾擔(dān)保的前提下，可以向承辦銀行或其分支機(jī)構(gòu)申請小額擔(dān)保創(chuàng)業(yè)貸款，單個婦女最高貸款額度為8萬元，貸款期限不超過2年，貸款利率不超過銀行基準(zhǔn)利率；對符合條件的婦女合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可將人均最高貸款額度提高至10萬元；對勞動密集型企業(yè)，吸納女性員工達(dá)50%以上，簽訂勞動合同一年以上并按期繳納社保費(fèi)用的，按照每吸納一人不超過10萬元、總額最高不超過200萬元的額度發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。市區(qū)婦女小額擔(dān)保貸款由江蘇銀行文昌支行和邗江支行辦理；縣（市）小額擔(dān)保貸款由各縣（市）農(nóng)村信用社和當(dāng)?shù)匦☆~貸款公司辦理。在貸款利息方面，從2010年起，對經(jīng)營微利項(xiàng)目的女性創(chuàng)業(yè)者，小額擔(dān)保貸款的利息由財政據(jù)實(shí)全額貼息，微利項(xiàng)目包括在社區(qū)、街道等從事的商業(yè)、餐飲和修理等個體經(jīng)營項(xiàng)目，以及各類婦女從事的高效農(nóng)業(yè)項(xiàng)目。對從事非微利項(xiàng)目的，由財政給予50%的貼息。

（二）不斷完善機(jī)制建設(shè)

一是建立了各層次的聯(lián)席會議制度和多部門的信息統(tǒng)計(jì)報送制度，形成了“婦聯(lián)牽頭，財政、人社、銀行、擔(dān)保公司、金融辦主動配合”的高效運(yùn)作格局。揚(yáng)州市婦聯(lián)每月26日左右組織召開督查協(xié)調(diào)會，通報工作進(jìn)程，了解貸款發(fā)放規(guī)模，對存在問題進(jìn)行督查會辦。二是建立了工作考核和獎勵機(jī)制，每年對婦女貸款工作突出的相關(guān)部門和個人進(jìn)行了表彰獎勵；三是建立了聯(lián)合會審制，各地婦聯(lián)會同相關(guān)部門一起深入到申請貸款婦女的門店或家中，詳細(xì)了解實(shí)際狀況，集中辦理申貸，嚴(yán)把申貸關(guān)。

（三）做好宣傳和政策培訓(xùn)

為了營造小額擔(dān)保貸款推動?jì)D女創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)的濃厚氛圍，揚(yáng)州市婦聯(lián)采取多種形式，加大對政策及通過貸款創(chuàng)業(yè)成功典型的宣傳力度，引導(dǎo)婦女利用小額擔(dān)保貸款積極參與創(chuàng)業(yè)。通過電視、廣播、走進(jìn)“行風(fēng)熱線”，發(fā)放宣傳手冊，讓婦女創(chuàng)業(yè)小額貸款政策家喻戶曉、人人皆知，打造婦女競相創(chuàng)業(yè)的良好局面。五年來共發(fā)放宣傳折頁20000多本、走進(jìn)行風(fēng)熱線宣傳4次。組織鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、社區(qū)基層?jì)D女干部開展小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)知識專題培訓(xùn)班10場次。

（四）明確“貸得出、收的回”的目標(biāo)

一方面，明確“貸得出”的目標(biāo)。對創(chuàng)業(yè)意愿強(qiáng)、誠信好的婦女提供應(yīng)貸盡貸，力求向單親貧困母親、女大學(xué)生、農(nóng)村婦女等困難群體傾斜，通過簡化審批手續(xù)，建立“綠色通道”、簡化審批手續(xù)，縮短操作流程等方面服務(wù)申貸婦女。另一方面，明確“收得回”的目標(biāo)。嚴(yán)格程序，按照“個人申請、婦聯(lián)推薦、資格審查、中心擔(dān)保、銀行核貸”的工作程序，加強(qiáng)風(fēng)險防范，對不符合政策，有信用不良記錄的申貸婦女堅(jiān)決不予審批。定期做好走訪工作，了解貸款婦女的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、了解貸款是否專款專用，幫助貸款婦女解決困難。多形式對貸款婦女進(jìn)行誠信教育，對即將到期還款的婦女，銀行、婦聯(lián)、擔(dān)保公司分別給予提前15-30天催告，遇到逾期問題，婦聯(lián)與擔(dān)保公司、銀行及時溝通對接，并與擔(dān)保人取得溝通協(xié)助催款，對確因經(jīng)營失利造成逾期的，適時解決代償問題。目前，揚(yáng)州市出現(xiàn)2例個人貸款還款逾期問題，揚(yáng)州市婦聯(lián)及時與擔(dān)保公司溝通，在15個工作日內(nèi)給予了代償，并聯(lián)合做好貸款追還工作，較好的保障了政府擔(dān)?；鸬陌踩\(yùn)行。另外，為了使更多的創(chuàng)業(yè)婦女享受到小額貸款的優(yōu)惠政策，要求已經(jīng)獲得2次以上貸款的婦女比例不超過全年申貸婦女比例的40%，勞動密集型企業(yè)貸款只要超過兩次就不予申貸。只要有逾期還款等不良信用記錄的婦女堅(jiān)決不予申貸。endprint

二、存在問題

這項(xiàng)揚(yáng)州市財政局、揚(yáng)州市人力資源和社會保障局、揚(yáng)州市婦女聯(lián)合會、中國人民銀行揚(yáng)州市中心支行聯(lián)合頒發(fā)文件明確的，由市政府下屬的擔(dān)保機(jī)構(gòu)作擔(dān)保的一項(xiàng)惠民創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)，成為了助推婦女創(chuàng)業(yè)發(fā)展的“良劑”，實(shí)現(xiàn)了婦女展示自身價值的夢想，但在實(shí)際工作中還存在不少問題需要關(guān)注。

（一）貸款額度統(tǒng)一規(guī)定，難以滿足不同需求

揚(yáng)州市在婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款方面規(guī)定，單個婦女最高貸款額度為8萬元。貸款期限不超過2年，貸款利率不超過銀行基準(zhǔn)利率；對符合條件的婦女合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可將人均最高貸款額度提高至10萬元。這樣的規(guī)定雖然與國家政策相符，但卻是一刀切，劃定了貸款額度的最高統(tǒng)一上限，但難以滿足不同婦女的創(chuàng)業(yè)資金需求，對于已經(jīng)具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的婦女來說，由于實(shí)體規(guī)模擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)成本的不斷提高，8萬元的貸款額度已經(jīng)不能滿足其創(chuàng)業(yè)或擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模的需求；同時，也給相關(guān)機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款留下很大的彈性空間，缺乏相對清楚、可操作的對照標(biāo)準(zhǔn)。

（二）反擔(dān)保條件比較苛刻，與國家政策不太相符

擔(dān)保是貸款的必要條件，關(guān)系到貸款的成敗以及貸款人的利益?！锻ㄖ芬?guī)定“對婦聯(lián)組織推薦的借款人，經(jīng)辦擔(dān)保機(jī)構(gòu)原則上不要求借款人提供反擔(dān)?！保挥烧鲑Y建立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)替借款婦女向經(jīng)辦銀行提供信用擔(dān)保。然而，包括揚(yáng)州市在內(nèi)的有些地方政府的做法與《通知》精神不太相符。

為了最大程度地防范和控制貸款風(fēng)險，揚(yáng)州婦聯(lián)、擔(dān)保中心與承辦銀行均以審慎、安全為出發(fā)點(diǎn)，進(jìn)行三方調(diào)查審核。其中擔(dān)保中心要求貸款人提供擔(dān)保物，或者提供公務(wù)員、事業(yè)單位人員擔(dān)任保證人作為反擔(dān)保，這無形中提高了貸款的難度，因?yàn)樵S多創(chuàng)業(yè)婦女資金短缺，人脈關(guān)系貧乏，難以提供符合條件的保證人。當(dāng)然，為了解決“擔(dān)保難”的問題，貸款擔(dān)保中心和承辦銀行也進(jìn)行了多方探索。揚(yáng)州市鼓勵多種形式的擔(dān)保，對參加勞動或婦聯(lián)舉辦的SYB培訓(xùn)的婦女，3萬元以下貸款可實(shí)現(xiàn)3戶聯(lián)保，積極探索農(nóng)村土地使用權(quán)、農(nóng)民房產(chǎn)、高效農(nóng)業(yè)設(shè)施、合作組織股權(quán)、應(yīng)收賬款和農(nóng)產(chǎn)品預(yù)期收益等新型抵押質(zhì)押、農(nóng)戶聯(lián)保互保、“公司+農(nóng)戶”、“信貸+保險”等符合農(nóng)村婦女特點(diǎn)的貸款擔(dān)保和反擔(dān)保方式，讓更多的農(nóng)村婦女享受小額擔(dān)保貸款的優(yōu)惠政策。但是這些設(shè)想，一是由于實(shí)施難度太大、利益關(guān)系復(fù)雜等原因未能真正實(shí)施；二是盡管擔(dān)保形式多樣化，但仍然屬于反擔(dān)保方式，與國家政策“對婦聯(lián)組織推薦的借款人，經(jīng)辦擔(dān)保機(jī)構(gòu)原則上不要求借款人提供反擔(dān)?！边@一規(guī)定不太相符，同時也會大大加大婦女小額擔(dān)保貸款的難度。

（三）經(jīng)費(fèi)支撐不到位，政策操作性不強(qiáng)

婦聯(lián)是一個社會群團(tuán)組織，工作經(jīng)費(fèi)全部納入財政預(yù)算，經(jīng)費(fèi)調(diào)控余地很小，因此，財政應(yīng)該對婦聯(lián)牽頭開展小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)提供經(jīng)費(fèi)支撐。但實(shí)踐中，一些地方在這方面的政策規(guī)定不夠明晰，操作性不強(qiáng)。如揚(yáng)州市《關(guān)于完善小額擔(dān)保貸款財政貼息政策推動?jì)D女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的實(shí)施意見》中，只是原則性地規(guī)定了財政部門要對婦女組織開展小額擔(dān)保貸款工作給予經(jīng)費(fèi)支撐；對基礎(chǔ)管理工作扎實(shí)、貸款管理工作盡職、小額擔(dān)保推薦貸款回收率高的婦女組織，納入現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款獎勵機(jī)制。工作經(jīng)費(fèi)補(bǔ)助和獎勵主要用于補(bǔ)充辦公經(jīng)費(fèi)，還可適當(dāng)用于推動小額擔(dān)保貸款工作中有突出貢獻(xiàn)的個人獎勵。但是，對于如何區(qū)分不同情形、性質(zhì)，給予相應(yīng)的經(jīng)費(fèi)或獎勵，規(guī)定不夠細(xì)化。這導(dǎo)致政策執(zhí)行可操作性不強(qiáng)，地方各級財政部門難以把握，從而影響地方各級婦聯(lián)組織開展小額貸款業(yè)務(wù)的積極性。

三、改進(jìn)措施

（一）政策層面：加強(qiáng)調(diào)查研究，確保政策真正落實(shí)到位

政府需要具體落實(shí)中央政策，制定切實(shí)可行的可操作的具體措施，使揚(yáng)州婦女小額擔(dān)保貸款真正落到實(shí)處。揚(yáng)州市在這方面也做了一些努力，在2010年底，就放貸面不寬，反擔(dān)保條件過高，微利項(xiàng)目范圍小等問題形成具體分析，提請常務(wù)副市長協(xié)調(diào)解決。2011年，揚(yáng)州市婦聯(lián)對“申貸婦女不能享受全額貼息、貼息手續(xù)復(fù)雜”等問題進(jìn)行調(diào)研并形成報告，與財政局、擔(dān)保中心、承辦銀行就放寬貼息面、優(yōu)化貼息方式等問題進(jìn)行溝通，擴(kuò)大貼息范圍，實(shí)現(xiàn)婦女個體創(chuàng)業(yè)給予全額貼息的突破。同時降低女性創(chuàng)辦的勞動密集型企業(yè)申貸條件，即只要女職工占職工總數(shù)的30%以上的企業(yè)，即可申請貸款。但在以下兩個方面還有待于進(jìn)一步完善：

1.區(qū)別設(shè)置最高擔(dān)保額度和貸款期限

政府要根據(jù)婦女生產(chǎn)經(jīng)營方式、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、收入和資金規(guī)模等差別，確定婦女小額擔(dān)保貸款授信額度、期限等指標(biāo)。貸款額度上，可根據(jù)貸款對象、用途區(qū)分不同額度標(biāo)準(zhǔn)，加大對支持水產(chǎn)、家禽等養(yǎng)殖大戶，經(jīng)濟(jì)林果特色種植，各種風(fēng)味特色小吃制作，非物質(zhì)文化遺產(chǎn)弘揚(yáng)等婦女創(chuàng)業(yè)者的支持力度，加大對這些婦女小額擔(dān)保貸款的額度；貸款期限上，可根據(jù)貸款對象及其用途的不同，科學(xué)確定貸款期限，根據(jù)實(shí)際需要，如時間、生產(chǎn)周期、市場行情等來發(fā)放貸款，靈活確定貸款期限。此外，還要對一些見效慢、周期長、附加值高的地方特色產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，可適當(dāng)延長擔(dān)保貸款期限。

2.降低反擔(dān)保條件

能否提供個人抵押或第三方擔(dān)保是影響婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款的關(guān)鍵條件。目前，揚(yáng)州市政府的擔(dān)保中心是在收到借款婦女提供的抵押品或第三方反擔(dān)保以后才提供正式擔(dān)保。實(shí)際操作中，多數(shù)婦女短期內(nèi)既提供不出合格的抵押品，又找不到合適的第三方為其提供反擔(dān)保，導(dǎo)致政策落實(shí)存在現(xiàn)實(shí)的難題，如何解決借款婦女和放款銀行擔(dān)保這一問題，是落實(shí)政策的前提。

一要對凡是具有良好社會信用、信譽(yù)婦女（婦聯(lián)、金融機(jī)構(gòu)或擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核認(rèn)定）的創(chuàng)業(yè)貸款可免于反擔(dān)保，直接由擔(dān)保中心向放貸銀行提供擔(dān)保。二要降低反擔(dān)保條件，建立健全以互助聯(lián)保為基礎(chǔ)的創(chuàng)業(yè)婦女小額貸款擔(dān)保模式。在目前揚(yáng)州市多種形式擔(dān)保的基礎(chǔ)上，開拓創(chuàng)新，積極發(fā)揮地方各級政府、各級婦聯(lián)的組織優(yōu)勢，動員和組織行業(yè)協(xié)會、自發(fā)組織等構(gòu)建聯(lián)合擔(dān)保小組，向作為協(xié)會或組織成員的借款婦女提供反擔(dān)保，比如女企業(yè)家協(xié)會與生產(chǎn)合作社聯(lián)合，為組織內(nèi)的借款婦女向縣或市擔(dān)保中心提供反擔(dān)保，以解決婦女?dāng)U大再生產(chǎn)的資金需求短缺問題。三要創(chuàng)新?lián)．a(chǎn)品，擴(kuò)大擔(dān)保物的范圍，將婦女創(chuàng)業(yè)者所擁有的資產(chǎn)和權(quán)利，如股票、債券、存單、保險單、房產(chǎn)證、農(nóng)機(jī)具，甚至營運(yùn)車牌、專利、商標(biāo)、土地經(jīng)營權(quán)等列入可擔(dān)保物范疇，讓融資性擔(dān)保物靈活多樣。endprint

（二）政府層面：創(chuàng)新工作機(jī)制，提高小額擔(dān)保貸款效率

財政貼息婦女小額擔(dān)保貸款實(shí)際運(yùn)作中涉及部門多、環(huán)節(jié)多，不僅包括當(dāng)?shù)氐膵D聯(lián)、人力資源和社會保障部門、財政擔(dān)保和貼息部門及經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)等，還涉及到各部門的上級管理部門，直至中央財政；不僅包括貸款的申請、發(fā)放和回收等環(huán)節(jié)，還必須經(jīng)過證明材料的準(zhǔn)備、婦聯(lián)的推薦、人保部門的審核、擔(dān)保部門的擔(dān)保、財政部門貼息的墊付與撥付等環(huán)節(jié)。盡管在揚(yáng)州，已經(jīng)在不斷完善機(jī)制建設(shè)，建立了各層次的聯(lián)席會議制度和多部門的信息統(tǒng)計(jì)報送制度和聯(lián)合會審制度，但是申請創(chuàng)業(yè)貸款的婦女依然要經(jīng)過上述多個環(huán)節(jié)才能獲得貸款。亟待創(chuàng)業(yè)就業(yè)的婦女往往因?yàn)檫@些復(fù)雜的環(huán)節(jié)最終放棄借取貸款。

為此，必須簡化貸款程序，縮短審批時間，提高貸款效率，這就需要政府部門創(chuàng)新工作機(jī)制，創(chuàng)立聯(lián)合會辦模式，建立基層財政貼息婦女小額擔(dān)保貸款聯(lián)合會辦機(jī)制，來節(jié)約貸款婦女的時間與交易成本，降低獲貸難度，保證國家扶助婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的財政貼息政策有效落實(shí)。政府一方面要繼續(xù)加大行政審批制度的改革，減少審批事項(xiàng)，同時借鑒行政服務(wù)中心的平臺，將相關(guān)部門集中到行政服務(wù)中心窗口，或者將相關(guān)職能整合到行政服務(wù)中心有關(guān)部門窗口，設(shè)立“財政貼息婦女小額擔(dān)保貸款中心”或辦公室，明確工作職責(zé)，工作要求，簡化工作流程，聯(lián)合辦公，為借款婦女提供一站式“一條龍”服務(wù)，高效快捷服務(wù)于廣大貸款婦女，提高貸款效率。這樣也有助于部門間的溝通與合作，有利于形成工作合力，也便于對貸款風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)控、管理與核查，提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量。

（三）金融層面：探索建立婦女小額擔(dān)保貸款風(fēng)險控制機(jī)制

1.建立城鄉(xiāng)婦女信用評估檔案，實(shí)施對婦女信用等級的動態(tài)管理

各經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)要依托現(xiàn)有人民銀行征信系統(tǒng)，依托農(nóng)戶信用評級體系，建立城鄉(xiāng)婦女信用評估檔案，對貸款婦女的誠信情況進(jìn)行審核把關(guān)，規(guī)范經(jīng)濟(jì)活動，加強(qiáng)信用等級的動態(tài)管理，降低貸款風(fēng)險，不斷提高小額信貸的使用效率，加強(qiáng)婦女小額擔(dān)保貸款風(fēng)險管理，確保銀行信貸資金安全。

2.建立跟蹤督查機(jī)制，加強(qiáng)信貸風(fēng)險監(jiān)管

依托財政貼息婦女小額擔(dān)保貸款中心建立專門的督查機(jī)構(gòu)，按照“貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查”的要求，加強(qiáng)貸款跟蹤檢查，切實(shí)防范風(fēng)險，保證金融資金安全。一要建立婦女小額擔(dān)保貸款風(fēng)險監(jiān)督機(jī)制，發(fā)揮審計(jì)稽核部門作用，對婦女小額擔(dān)保貸款做到事前、事中、事后全程監(jiān)督，加強(qiáng)風(fēng)險分析和評估，嚴(yán)格控制婦女小額擔(dān)保貸款風(fēng)險，同時，鼓勵和引導(dǎo)貸款婦女辦理借款人意外傷害保險，切實(shí)增強(qiáng)抵御自然風(fēng)險和市場風(fēng)險的能力。二要建立和完善婦女小額貸款貸后監(jiān)督約束機(jī)制，督查機(jī)構(gòu)要加大貸后動態(tài)核查力度，對其違規(guī)行為進(jìn)行約束，以確保婦女小額擔(dān)保貸款發(fā)揮應(yīng)有的作用，產(chǎn)生最大的政策效應(yīng)。三要發(fā)現(xiàn)問題及時處理。對督查中發(fā)現(xiàn)的問題，如轉(zhuǎn)移用途等，要及時采取措施加強(qiáng)管控，逐步完善信用評級制度、貸款管理制度和風(fēng)險規(guī)避制度，對違規(guī)行為進(jìn)行有效約束，甚至取消貸款貼息等手段，確保婦女小額擔(dān)保貸款的用途真實(shí)。

（四）實(shí)施層面：強(qiáng)化就業(yè)指導(dǎo)和技能培訓(xùn)

要切實(shí)把這項(xiàng)惠民政策落實(shí)好，真正發(fā)揮作用，必須要加大婦女創(chuàng)業(yè)相關(guān)技能和知識的培訓(xùn)。一方面，“財政貼息婦女小額擔(dān)保貸款中心”要對相關(guān)工作人員進(jìn)行業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，進(jìn)一步提高相關(guān)工作人員的業(yè)務(wù)水平和服務(wù)效能，從而為借款婦女提供更好的服務(wù)。另一方面，“財政貼息婦女小額擔(dān)保貸款中心”要加大對創(chuàng)業(yè)就業(yè)婦女相關(guān)技能和知識的培訓(xùn)力度，切實(shí)提高婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的能力，在提高自身素質(zhì)和收入的同時，也為社會做出更大的貢獻(xiàn)。

另外，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步做好宣傳和政策培訓(xùn)。通過多種途徑使廣大城鄉(xiāng)婦女，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村婦女充分了解小額擔(dān)保貸款政策，真正使政策落到實(shí)處，惠及廣大百姓。

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]張亞維，仝時，帥琪.婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款調(diào)查報告——基于江蘇省揚(yáng)州市婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款扶持政策研究[J].金融縱橫，2013（2）

[2]王敏，劉俐哲，林瑞紅.遼寧省落實(shí)婦女小額擔(dān)保貸款財政貼息政策現(xiàn)狀分析與對策建議[J].遼寧經(jīng)濟(jì)，2014（3）

[3]陳開雄，楊光，陳治華.武威市婦女小額擔(dān)保貸款工作的探索與實(shí)踐[J].遼寧經(jīng)濟(jì)，2012（1）

[4]李樹杰，唐紅娟，國曉麗.財政貼息婦女小額擔(dān)保貸款政策實(shí)施過程中的問題與對策[J].生產(chǎn)力研究，2012（12）

[5]崔衛(wèi)燕，奉朝暉.小額擔(dān)保貸款助推婦女創(chuàng)業(yè)圓夢——寫在婦女小額擔(dān)保貸款政策實(shí)施5周年之際[J].中國婦運(yùn)，2014（9）

[責(zé)任編輯：王鳳娟]endprint