李振豪

[提要] 近幾年，我國地方性商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模與種類發(fā)展迅猛，尤其以中部、東部地區(qū)為首，商業(yè)銀行的發(fā)展也為地方經(jīng)濟帶來新的曙光。但在中國的金融經(jīng)濟體系下，地方性商業(yè)銀行良好的經(jīng)營策略在為地方經(jīng)濟帶來收益的同時，也要認知自身的不足。本文以徽商銀行為例，對地方性商業(yè)銀行的市場定位、經(jīng)營模式、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展等方面進行研究，以供其他地方性商業(yè)銀行參考。

關(guān)鍵詞：地方性商業(yè)銀行；市場定位；經(jīng)營模式

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2015年10月22日

一、明確地方性商業(yè)銀行的市場定位

隨著我國金融市場的不斷發(fā)展與壯大，地方性商業(yè)銀行的競爭日益激烈。明確的市場定位成了體現(xiàn)競爭力的關(guān)鍵，專業(yè)化是社會發(fā)展的主流趨勢，也是在市場經(jīng)濟體制中贏得市場的必由之路?；丈蹄y行雖然不能和國有商業(yè)銀行相提并論，但是其市場定位從一開始就很明確：專注于小微金融服務(wù)。

（一）徽商銀行的市場定位。市場定位是由阿爾賴斯提出的一個重要營銷學(xué)概念。其實質(zhì)就是將本企業(yè)與其他企業(yè)分開，讓客戶能明確感受到本企業(yè)與其他企業(yè)的巨大差距，從而實現(xiàn)贏取客戶。一個城市商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營發(fā)展，明確的市場定位是前提。根據(jù)所在地方性的特點，找準自己的市場地位，針對地方性發(fā)展目標確立銀行所要服務(wù)的客戶，并結(jié)合客戶需求，創(chuàng)新銀行自身的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，滿足所在市場的需求，讓客戶能深切感受到地方性商業(yè)銀行與國有商業(yè)銀行之間的服務(wù)差距。

從成立之初，徽商銀行的定位就很明確，通過專業(yè)的小微金融服務(wù)，培育了一批中小企業(yè)，并成功幫助小微企業(yè)解決資金問題，實現(xiàn)銀企互利共贏。截至2014年末，徽商銀行小微企業(yè)貸款余額956.02億元，占全行各項貸款比例為43.47%，通過不斷夯實客戶基礎(chǔ)，徽商銀行小微企業(yè)客戶達到34，049戶，其中法人小微企業(yè)客戶8，629戶，較成立之初增長了126.9%。徽商銀行已成為安徽中小企業(yè)的引路人。

（二）地方性商業(yè)銀行應(yīng)明確其市場定位。改革開放以來，四大國有銀行表面上看分工明確，服務(wù)體系完善，各盡其能，似乎很符合中國的市場定位原則，但實質(zhì)上這種分工并不是以市場經(jīng)濟為原則的，而是高度集中的計劃經(jīng)濟的產(chǎn)物。商業(yè)銀行的出現(xiàn)與興起，打破了這種各司其職的僵局，就是由于其高度明確的市場定位。其銀行體系的運營對我國的金融體系發(fā)展與改革、金融效率的提高發(fā)揮了巨大作用。近年來，地方性商業(yè)銀行的崛起更是推動這一進程的發(fā)展。明確的市場定位，一是有利于地方性商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。而由于徽商銀行與中小企業(yè)的緊密聯(lián)系，從而可以推動地方性中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展；二是有利于優(yōu)化資源配置。在中國的金融體系中，商業(yè)銀行有著舉足輕重的作用，所以地方性商業(yè)銀行可以根據(jù)市場定位以資金效益為原則實現(xiàn)資產(chǎn)配置，打斷了行政對經(jīng)濟活動的干預(yù)，形成公平競爭的市場機制，促進市場經(jīng)濟的最優(yōu)配置。

二、地方性商業(yè)銀行的經(jīng)營模式

（一）現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營模式的特點。目前，大多數(shù)商業(yè)銀行內(nèi)部體制都采取總分行制度，而且廣泛實行地區(qū)總部制度。例如，美聯(lián)銀行有7萬多員工，資本市場部有1.3萬人，零售業(yè)務(wù)部有2.4萬人?？傂袑Ψ中械墓芾硎峭ㄟ^各個職能部門來實現(xiàn)的，總行職能部門是實現(xiàn)銀行高效管理的主要途徑；在經(jīng)營中使用大部門、小分行的模式進行管理。大分行的形象通過大總部來體現(xiàn)，業(yè)務(wù)精英主要集中于總部，分工細致，專業(yè)性強。而分行的職能簡單明確，不用很大，利用數(shù)量多的優(yōu)勢，滿足地方性的業(yè)務(wù)營銷和業(yè)務(wù)拓展需求；通過調(diào)整組織結(jié)構(gòu)，實行經(jīng)營管理。銀行的業(yè)務(wù)種類往往要涉及多個專業(yè)，所以將各個專業(yè)性人員集中安排在總行部門，利用各人專業(yè)差異性拉攏客戶、服務(wù)客戶，既能全力發(fā)揮人才特長，又能節(jié)省人力資本；實行矩陣式管理方法。打破平常的監(jiān)管空白點，形成結(jié)構(gòu)中每個成員都有兩個主管，項目經(jīng)理也可以對本項目中屬于各個專業(yè)職能部門的成員發(fā)布命令及對其所管轄項目承擔(dān)主要責(zé)任。

（二）徽商商業(yè)銀行經(jīng)營模式?；丈蹄y行的創(chuàng)立打破傳統(tǒng)，以城市商業(yè)銀行為基礎(chǔ)，首先建立區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，并很快被其他地方性商業(yè)銀行所借鑒?？v觀城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史，在我國的金融體系下，城市商業(yè)銀行大多由城市信用社、城市內(nèi)農(nóng)村信用社等合并而來，有效地帶動了我國地方性經(jīng)濟發(fā)展，為我國銀行業(yè)的發(fā)展開啟新的篇章。但由于在組建之前，各信用社的資產(chǎn)能力與其他商業(yè)銀行相比較弱，管理較為松散，業(yè)務(wù)發(fā)展也較為單一，所以城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍也被局限于各地區(qū)，用于化解地方性金融危機，穩(wěn)定地方經(jīng)濟，局限性成為限制城市商業(yè)銀行發(fā)展的重要因素。加上中國加入WTO以后，外資銀行涌入，與國內(nèi)固有大型商業(yè)銀行的競爭加劇，讓城商銀行的生存形勢更加緊迫。

徽商銀行的出現(xiàn)，為中國銀行業(yè)增加了一條股份制商業(yè)銀行的新道路，也為城商銀行跨區(qū)域經(jīng)營建立起一個新模式——合并重組。以徽商銀行作為存續(xù)公司，采取“6+7”的吸收合并模式：在合肥市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，吸收合并蕪湖、安慶等5家城市商業(yè)銀行，以及六安、淮南等4座城市的7家城市信用社，組建成一家區(qū)域性股份制商業(yè)銀行。成功突破了城商銀行區(qū)域性的局限性，提高了整體經(jīng)營實力和抗風(fēng)險能力，并帶動了整個安徽地區(qū)的經(jīng)濟總水平，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（三）徽商商業(yè)銀行可借鑒之處。地方性商業(yè)銀行的弊端就是資本能力低，在市場競爭中不占優(yōu)勢，而徽商銀行通過合并重組的形式，擴大自身的資本實力，并借鑒國際現(xiàn)代銀行的管理體制，管理集中，建立起一家具有強大市場競爭力的現(xiàn)代地方性商業(yè)銀行。這種經(jīng)營模式可被其他地方性商業(yè)銀行所借鑒。利用地方本身固有的城市商業(yè)銀行，增強區(qū)域性的經(jīng)濟合作，并合并類似小型農(nóng)村信用社等小型商業(yè)銀行，提升整體的資產(chǎn)力量，但是在考慮合并的同時，要堅持各項經(jīng)營指標都能達標的各行社；加強管理，對銀行從業(yè)人員灌輸競爭意識，摒除舊傳統(tǒng)中的“鐵飯碗”意識，讓從業(yè)人員認識到本行的市場地位，并鼓勵積極創(chuàng)新，多利用具有創(chuàng)新意識的人才。

三、地方性商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展

現(xiàn)代商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，指的是不動用銀行資產(chǎn)，利用銀行的人才、機構(gòu)、技術(shù)、信息、網(wǎng)絡(luò)和信譽等特殊功能和優(yōu)勢，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行降低經(jīng)營成本、增強資金流動性的需要，由于中間業(yè)務(wù)的大多數(shù)類型的交易成本低，在商業(yè)銀行的經(jīng)營成本資金所占的比重小，更有利于降低銀行在經(jīng)營過程中的成本支出。近年來，地方性商業(yè)銀行的崛起使中國的銀行業(yè)競爭日益激烈，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新無疑是地方性商業(yè)銀行應(yīng)對國內(nèi)甚至國際市場激烈競爭的需要。

（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概況。在我國金融體系下，國有四大商業(yè)銀行仍占據(jù)著主導(dǎo)地位，這就使地方性商業(yè)銀行的從業(yè)人員工作態(tài)度消極，完全沒有競爭意識與創(chuàng)新意識。地方性商業(yè)銀行仍然是把重心放在區(qū)域性經(jīng)濟發(fā)展上，而沒有考慮創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，從而帶動銀行整體競爭力與實力的提升。對中間業(yè)務(wù)的重視程度仍然不及傳統(tǒng)業(yè)務(wù)；銀行從業(yè)人員對中間業(yè)務(wù)的專業(yè)性不強，缺乏相應(yīng)的專業(yè)知識和專業(yè)素質(zhì)。中間業(yè)務(wù)要求的技術(shù)含量相比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)較高，這就需要從業(yè)人員接受相關(guān)的培訓(xùn)與學(xué)習(xí)。地方性商業(yè)銀行沒有專業(yè)性的人員，所以才沒有創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的能力；地方性商業(yè)銀行的經(jīng)營策略不夠完善。中國的商業(yè)銀行發(fā)展相較外國還是落后的，對中間業(yè)務(wù)的重視程度仍低于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，所以在銀行的經(jīng)營策略規(guī)劃過程中，對中間業(yè)務(wù)的比重少。正是由于缺乏對應(yīng)的經(jīng)營策略，地方性商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展沒有明確的方向，從而在競爭中缺少優(yōu)勢。

（二）徽商銀行的中間業(yè)務(wù)。徽商銀行在激烈競爭中搶占先機，經(jīng)營過程中及時有效的加重中間業(yè)務(wù)的比例。增加中間業(yè)務(wù)渠道后，中間業(yè)務(wù)增長迅速，使總收入占比大幅上升。近年來，安徽經(jīng)濟發(fā)展形勢大好，徽商銀行抓取機遇，在保證傳統(tǒng)業(yè)務(wù)正常運營的基礎(chǔ)上，拓展中間業(yè)務(wù)，在信用卡、銀團貸款等方面積極創(chuàng)新，同時推出徽商銀行自己的金融品牌并積極宣傳，以一種全新的姿態(tài)面對市場。通過這些改革，帶動安徽經(jīng)濟大幅增長，在地方性金融市場建立起自己獨樹一幟的經(jīng)營體系，為其他地方性商業(yè)銀行的發(fā)展提供了良好的借鑒。

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