郭付亮

摘 要：近年來(lái)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)獲得了較為快速的發(fā)展，并因此誕生了很多新型領(lǐng)域。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融正是在這種新形勢(shì)下誕生的金融新類(lèi)型。在為人們提供便捷的同時(shí)，也使傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨挑戰(zhàn)。文章分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的新挑戰(zhàn)，提出了應(yīng)對(duì)策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)商業(yè) 銀行 風(fēng)險(xiǎn)管理 挑戰(zhàn) 應(yīng)對(duì)策略

中圖分類(lèi)號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2015）12-197-02

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融具有透明度高、支付便捷以及數(shù)據(jù)豐富的特征，在誕生之后受到了人們的廣泛歡迎。近年來(lái)，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及在線支付為代表的很多種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品得到了快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、第三方支付以及線上投資等名詞層出不窮，在為用戶(hù)帶來(lái)便捷的同時(shí)，也給我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了挑戰(zhàn)。在此種情況下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想盡可能降低來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊、獲得新環(huán)境下的健康發(fā)展，需要對(duì)挑戰(zhàn)做好積極應(yīng)對(duì)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

（一）盈利方式挑戰(zhàn)

在傳統(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)行中，利差可以說(shuō)是其獲得盈利的主要來(lái)源，而在互聯(lián)網(wǎng)金融中，網(wǎng)絡(luò)信貸以及第三方支付具有非常強(qiáng)的生命力，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)造成了非常大的威脅。阿里巴巴的余額寶，具有贖回快、投資穩(wěn)定以及門(mén)檻低等特征，且具有著收益高的特點(diǎn)，同其相比，銀行活期存款所具有的利率和其相比顯得微不足道，就使得更多的人們?cè)敢鈱㈤e置的資金放在余額寶中進(jìn)行管理。快錢(qián)以及支付寶實(shí)現(xiàn)了信用支付業(yè)務(wù)，對(duì)銀行信用客戶(hù)產(chǎn)生了較大的分流。以人人貸以及宜信等為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸，也對(duì)銀行的個(gè)人借貸、中小微企業(yè)借貸產(chǎn)生了分割。此外，第三方支付的存在，會(huì)對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的收入產(chǎn)生較大的威脅，尤其是阿里巴巴，近年來(lái)對(duì)金融領(lǐng)域布局顯得非常全面，在擔(dān)保、保險(xiǎn)、支付以及小額貸款等方面都有涵蓋，并涉及到保險(xiǎn)、基金等很多個(gè)領(lǐng)域?？梢哉f(shuō)，上述情況的存在，都對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利帶來(lái)了非常大的挑戰(zhàn)。

（二）融資功能挑戰(zhàn)

2005年，全球首家人人貸公司Zopa誕生，該平臺(tái)是一個(gè)以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的融資平臺(tái)，對(duì)于資金的貸款者，可以在該平臺(tái)中對(duì)自身可以提供的金額、計(jì)劃出借時(shí)間以及利率進(jìn)行列出，而對(duì)于借款者，則能夠通過(guò)平臺(tái)的應(yīng)用對(duì)符合自身需求的利率以及需求的金額數(shù)量進(jìn)行尋找，可以說(shuō)是一種非常自由、簡(jiǎn)潔的借貸方式。同時(shí)，在該平臺(tái)中，還能夠?qū)崿F(xiàn)多對(duì)一、一對(duì)多等多種模式，提升了融資效率。阿里小貸以及拍拍貸等互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)建立之后，無(wú)論是用戶(hù)注冊(cè)還是業(yè)務(wù)規(guī)模都獲得了較為迅速的發(fā)展。由于互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)具有信息對(duì)稱(chēng)、流程便利以及融資成本低的特征，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融資經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生了非常大的沖擊。

（三）支付中介挑戰(zhàn)

在資金的在線支付模式中，對(duì)金融脫媒起到了加速作用，并對(duì)以往商業(yè)銀行才是支付中介的情況進(jìn)行了顛覆。目前，財(cái)付通、支付寶等很多支付平臺(tái)已經(jīng)能夠?yàn)榭蛻?hù)提供車(chē)票代購(gòu)、水電費(fèi)代繳、轉(zhuǎn)賬匯款、基金保險(xiǎn)代理、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)付款等服務(wù)，這種多元化功能的存在，都對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付方式帶來(lái)了挑戰(zhàn)。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨挑戰(zhàn)的應(yīng)對(duì)策略

（一）重塑業(yè)務(wù)流程

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融模式已經(jīng)變得越來(lái)越高效、越來(lái)越快捷，逐漸改變著人們以往的支付、生活以及消費(fèi)習(xí)慣。因此，我國(guó)的傳統(tǒng)商業(yè)銀行也需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)同以往金融業(yè)務(wù)的融合給予充分的重視，在對(duì)客戶(hù)體驗(yàn)指數(shù)進(jìn)行建立的同時(shí)對(duì)客戶(hù)的專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化需求給予滿足，將以往銀行業(yè)務(wù)以自身為中心的情況向著以客戶(hù)為中心的方向轉(zhuǎn)型。而在業(yè)務(wù)流程再造方面，則需要按照以下方式進(jìn)行：第一，要將以往將目標(biāo)定位于大型企業(yè)的情況逐漸向著中小微企業(yè)傾斜；第二，要對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)操作方式進(jìn)行簡(jiǎn)化，減少貸款申請(qǐng)、銀行卡申請(qǐng)審批環(huán)節(jié)，使客戶(hù)能夠獲得更為便捷、快速的金融服務(wù)；第三，需要打破傳統(tǒng)銀行部門(mén)之間的局限，對(duì)客戶(hù)多賬戶(hù)、多投資、多幣種信息實(shí)現(xiàn)有效整合，通過(guò)數(shù)據(jù)分析方式的應(yīng)用對(duì)不同類(lèi)型客戶(hù)的投資偏好以及消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行分析，為客戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù)提供重要依據(jù)。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在較短的時(shí)間內(nèi)獲得快速的發(fā)展，非常重要的原因就是為客戶(hù)提供了更具個(gè)性化、更為簡(jiǎn)便的金融解決方案。在未來(lái)，功能多元化以及介質(zhì)單一化是金融發(fā)展的重要方向。在這種情況下，我國(guó)的商業(yè)銀行則需要對(duì)自身金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)理念以及初衷進(jìn)行重新的審視，努力將界面友好以及用戶(hù)體驗(yàn)等新理念融入到自身的金融產(chǎn)品之中。同時(shí)，為了能夠在為客戶(hù)提供服務(wù)的同時(shí)也能夠獲得收益，就應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上建立新價(jià)值網(wǎng)絡(luò)，重塑關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)與客戶(hù)間關(guān)系，建立起新的生態(tài)系統(tǒng)以及金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈：第一，建立起屬于自己的電商平臺(tái)等；第二，可以同其他企業(yè)一起合作開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，如“手機(jī)錢(qián)包”等，通過(guò)對(duì)新式金融產(chǎn)品的創(chuàng)新獲得互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的更好發(fā)展。

（三）加強(qiáng)數(shù)據(jù)積累

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為了各項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)展的重要基礎(chǔ)。對(duì)此，我國(guó)的商業(yè)銀行則需要從以下方面入手：第一，我國(guó)商業(yè)銀行需要逐步對(duì)交易數(shù)據(jù)以及客戶(hù)的信息進(jìn)行適當(dāng)?shù)姆砰_(kāi)，通過(guò)同工商、稅務(wù)以及海關(guān)等部門(mén)互換數(shù)據(jù)，共享數(shù)據(jù)資源，使自身的數(shù)據(jù)庫(kù)不斷完善。也可以同互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行合作，積極交流雙方數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)服務(wù)的增值水平以及風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行判斷；第二，應(yīng)用云計(jì)算社交網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)建立起具有分層特征的客戶(hù)數(shù)據(jù)運(yùn)用機(jī)制，在該機(jī)制中對(duì)客戶(hù)信息實(shí)現(xiàn)搜集、積累以及運(yùn)用，通過(guò)對(duì)客戶(hù)數(shù)據(jù)的掌握不斷改進(jìn)自身的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，更好地同客戶(hù)的實(shí)際需求相適應(yīng)，提升同客戶(hù)間粘合度，使客戶(hù)同商業(yè)銀行間能夠具有更為密切的業(yè)務(wù)關(guān)系；第三，加大科技投入，應(yīng)用對(duì)數(shù)據(jù)整合技術(shù)建立起更為細(xì)化、具有人性特征的管理系統(tǒng)，更好地實(shí)現(xiàn)金融互聯(lián)網(wǎng)化。

（四）同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作

傳統(tǒng)商業(yè)銀行同互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行合作可以說(shuō)是雙贏的一種方式。兩者的合作，具有以下優(yōu)勢(shì)：首先，有利于突破瓶頸。互聯(lián)網(wǎng)金融在信息分析中更加傾向于同客戶(hù)的交易，而在額度上則傾向于小微。在實(shí)施貸款時(shí)，往往會(huì)通過(guò)交易信息對(duì)企業(yè)的信用情況進(jìn)行判斷，對(duì)于該種方式來(lái)說(shuō)，雖然具有著實(shí)時(shí)處理、實(shí)時(shí)監(jiān)控的優(yōu)勢(shì)，能夠避免企業(yè)在借貸過(guò)程中出現(xiàn)較大的資金損失。但當(dāng)企業(yè)不斷增長(zhǎng)、規(guī)模不斷提升、資金需求量不斷增加的情況下，如果還是僅僅依靠網(wǎng)絡(luò)的小微貸款則跟不上企業(yè)發(fā)展的步伐。僅僅依靠交易記錄以及信用情況對(duì)企業(yè)進(jìn)行分析，而忽視行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)前景，很可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不足的情況，并因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)資金的穩(wěn)定性安全性產(chǎn)生影響。而通過(guò)同傳統(tǒng)商業(yè)銀行的合作，則能夠借助商業(yè)銀行起到拓展自身業(yè)務(wù)、增加新利潤(rùn)渠道的作用。對(duì)于商業(yè)銀行而言，能夠借助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)的信息更好地發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理方面的優(yōu)勢(shì)，發(fā)掘新客戶(hù)群，獲得收益，提升效率；其次，有利于提升信譽(yù)。互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中，建立信譽(yù)可以說(shuō)是難度大于技術(shù)。很多客戶(hù)往往因?yàn)橛X(jué)得不熟悉、不信任而不參與互聯(lián)網(wǎng)金融，在客戶(hù)群體中建立信譽(yù)始終是互聯(lián)網(wǎng)金融薄弱環(huán)節(jié)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有強(qiáng)大的信譽(yù)和成熟的運(yùn)作模式。兩者的結(jié)合，則能夠使更多的客戶(hù)在銀行的信譽(yù)號(hào)召下積極地參與到金融平臺(tái)中；最后，有利于服務(wù)水平提升。互聯(lián)網(wǎng)金融，在發(fā)展過(guò)程中往往會(huì)受到一定的軟性制約。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融大量涉足的領(lǐng)域更多的是傳統(tǒng)銀行的補(bǔ)充，如小微企業(yè)信貸、個(gè)人借貸等，正是傳統(tǒng)銀行很少涉及的短板。而對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其不僅具有著充足的信貸資源，且具有著完善的內(nèi)控機(jī)制，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則在數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)積累方面具有優(yōu)勢(shì)。通過(guò)兩者的合作，商業(yè)銀行則能夠獲得更多的渠道開(kāi)展貸前調(diào)查以及資金流向監(jiān)控工作，能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行積極控制，獲得雙方的合作共贏。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過(guò)同傳統(tǒng)商業(yè)銀行的密切合作對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，擴(kuò)充自身業(yè)務(wù)覆蓋面，提升服務(wù)水平。

四、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)金融界來(lái)說(shuō)是新鮮血液，在對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)挑戰(zhàn)的同時(shí)也為其提供了新的發(fā)展機(jī)遇。對(duì)此，我國(guó)的商業(yè)銀行要積極面對(duì)挑戰(zhàn)，在充分結(jié)合實(shí)際的基礎(chǔ)上，爭(zhēng)取應(yīng)對(duì)措施，實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。

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（作者單位：郵儲(chǔ)銀行河南省分行 河南鄭州 450008）（責(zé)編：玉山）