陳天航

當(dāng)前，從銀行業(yè)整體情況看，貸款增速回穩(wěn)、存貸利差收窄、社會融資方式轉(zhuǎn)變、不良貸款反彈、金融監(jiān)管“寬進嚴(yán)管”等大趨勢，以及金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等新興業(yè)態(tài)和技術(shù)等，對傳統(tǒng)銀行提出了挑戰(zhàn)，在業(yè)務(wù)發(fā)展、盈利增長、風(fēng)險管控方面帶來越來越大的壓力，村鎮(zhèn)銀行無疑將受到很大沖擊。

新常態(tài)下，村鎮(zhèn)銀行將如何既保持定力又主動作為？近日，本刊記者專訪了內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行行長黃建川。

“村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的問題急不得，也等不得，而穩(wěn)定始終是第一位的?！泵鎸τ浾叩牟稍L，黃建川首先強調(diào)。內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行成立于2010年，較之其他金融機構(gòu)起步較晚。就這一差距，黃建川表示并不擔(dān)心，他始終強調(diào)“穩(wěn)”與“進”之間的平衡。

沉穩(wěn)、干練，在金融行業(yè)摸爬滾打二十余年，有著豐富市場經(jīng)驗的黃建川，對金融系統(tǒng)性穩(wěn)定與宏觀審慎有著切身體會、精辟分析與獨到見解。面對經(jīng)濟新常態(tài)，他提出，內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行必須從發(fā)展的高度推進轉(zhuǎn)型，推動企業(yè)穩(wěn)健前行。2015年，該行確立了“轉(zhuǎn)型發(fā)展年”主題，緊扣“堅守定位、風(fēng)控優(yōu)先、創(chuàng)新驅(qū)動、轉(zhuǎn)型發(fā)展”十六字方針，開始了苦練內(nèi)功，堅持業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管控并重的轉(zhuǎn)型之旅。

轉(zhuǎn)型是個并不輕松的話題

作為四川內(nèi)江唯一一家具有獨立法人資格的國有控股商業(yè)銀行，內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行在短短5年，就完成了“草根銀行”的華麗“蝶變”。由當(dāng)初一家名不見經(jīng)傳的小銀行，成長為服務(wù)內(nèi)江經(jīng)濟社會發(fā)展的又一金融“生力軍”。

“但一個不爭的事實是，全行整體狀況呈現(xiàn)‘慢、升、少、多、嚴(yán) 現(xiàn)象 ：整體發(fā)展慢、不良貸款上升、利潤明顯減少、面臨困難多和監(jiān)管要求嚴(yán)格?！秉S建川對記者分析道，“僅從上半年數(shù)據(jù)來看，存貸款結(jié)構(gòu)性問題依然突出；人均規(guī)模過低，收入成本比高；關(guān)注類貸款增長，資產(chǎn)面臨下遷風(fēng)險等等。”他一針見血指出，究其原因，問題只是表象，金融市場的變化才是真正的背后推手。

2013年以來，中國的金融市場發(fā)生了巨大的變化。諸如利率市場化的進一步推進、互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展、當(dāng)前宏觀經(jīng)濟下行壓力較大的現(xiàn)狀、以及難度巨大的經(jīng)濟改革與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整等復(fù)雜問題，都對中國的金融市場造成了巨大的沖擊。

內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行高度關(guān)注變化的金融市場動向，并以此作為自身發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)和警示牌。黃建川形象地把目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的困難描述為“三道難題”。

第一道難題是利率市場化，挑戰(zhàn)的是村鎮(zhèn)銀行的盈利模式。2014年5月，中國人民銀行明確了將進一步推進利率市場化的改革舉措。利率市場化導(dǎo)致利差縮窄，這對年輕的村鎮(zhèn)銀行來說無疑將是非常嚴(yán)峻的考驗。因為村鎮(zhèn)銀行對信貸收益的依賴遠(yuǎn)高于國有銀行，利率市場化意味著傳統(tǒng)的利差盈利模式將難以為繼。

與此同時，存款保險制度和銀行退出機制，亦有可能影響部分客戶對村鎮(zhèn)銀行的信心，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行存款流失。這些都意味著村鎮(zhèn)銀行將在激烈的市場競爭中受到更大的沖擊。

“過去那種規(guī)模擴張‘一招鮮的發(fā)展模式顯然已不再適應(yīng)市場發(fā)展的變化?！秉S建川認(rèn)為，“應(yīng)對利率市場化，村鎮(zhèn)銀行必須加快轉(zhuǎn)型?！闭蛉绱?，內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行確立了2015年“轉(zhuǎn)型發(fā)展年”主題，把轉(zhuǎn)型升級作為戰(zhàn)略抉擇，堅持轉(zhuǎn)型發(fā)展不遲疑，全面推進七個轉(zhuǎn)變，一是經(jīng)營理念上由規(guī)模速度型向質(zhì)量效益型轉(zhuǎn)變；二是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上由傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)向綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變；三是風(fēng)險管理上由信貸風(fēng)險管理向全面風(fēng)險管理轉(zhuǎn)變；四是盈利模式上由主要依靠存貸息差向收入多元化轉(zhuǎn)變；五是服務(wù)模式上由柜臺型向離柜型轉(zhuǎn)變；六是管理模式上由資本消耗型向資本節(jié)約型轉(zhuǎn)變；七是由粗放管理向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)變。

第二道難題是互聯(lián)網(wǎng)金融，挑戰(zhàn)的是村鎮(zhèn)銀行的技術(shù)進步?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融就是一場新的科技革命?！秉S建川說，“村鎮(zhèn)銀行要應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，關(guān)鍵因素就是技術(shù)進步。”他認(rèn)為，在與互聯(lián)網(wǎng)金融接軌方面，處于起步階段的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加快技術(shù)開發(fā)，不斷提升科技水平。

近年來，內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行科技系統(tǒng)建設(shè)的成功實踐，加快了該行技術(shù)開發(fā)的發(fā)展理念。今年，該行又正式上線遠(yuǎn)程視頻集中監(jiān)控中心，實現(xiàn)了對所轄網(wǎng)點、現(xiàn)金自助設(shè)備和相關(guān)業(yè)務(wù)的集中、統(tǒng)一監(jiān)控管理；完成了IC卡系統(tǒng)申報并準(zhǔn)許發(fā)行；接入了人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)；順利完成了銀行承兌匯票測試及上線工作；完成了銀監(jiān)局EAST系統(tǒng)的推廣應(yīng)用；完成了新一代圖形柜面系統(tǒng)（SGB）的上線工作；完成了“增值寶”產(chǎn)品測試論證，為產(chǎn)品上線和業(yè)務(wù)營銷提供充分技術(shù)保障；同時完成了全行績效管理系統(tǒng)的全面優(yōu)化升級，極大提高了工作效率和管理水平。

第三道難題是經(jīng)濟下行結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來的壓力，挑戰(zhàn)的是村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險管控能力。受“三期疊加”、經(jīng)濟下行因素影響，處于轉(zhuǎn)型陣痛期的中國經(jīng)濟已步入高速增長的“休整期”。在此背景下，一些以往我們支持的產(chǎn)業(yè)企業(yè)資金鏈趨緊，生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境日漸艱難，由此引發(fā)的鏈?zhǔn)叫?yīng)最終會傳導(dǎo)到農(nóng)村經(jīng)濟金融領(lǐng)域，對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營轉(zhuǎn)型產(chǎn)生重大影響。黃建川認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行的信貸政策調(diào)整必須符合國家經(jīng)濟現(xiàn)狀和產(chǎn)業(yè)政策要求，才能規(guī)避經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來的短期信用風(fēng)險，實現(xiàn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

這三道難題，道道皆難。對于村鎮(zhèn)銀行來說，做好每一道難題，都是生死攸關(guān)的大考。該如何應(yīng)對？黃建川的回答簡單而明了：“轉(zhuǎn)型，一個并不輕松的話題，但發(fā)展轉(zhuǎn)型刻不容緩。”

新思路下的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型重點

“當(dāng)前經(jīng)濟環(huán)境和監(jiān)管制度的重大變化所積聚的力量是前所未有的，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營環(huán)境日益嚴(yán)峻，經(jīng)營壓力空前提高。村鎮(zhèn)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型必將從被動轉(zhuǎn)向主動，從口號真正走向?qū)嵺`?！秉S建川說，“只有強化資本約束，深化結(jié)構(gòu)調(diào)整，提升精細(xì)化管理能力，村鎮(zhèn)銀行才能突破資本約束瓶頸，走向理性經(jīng)營時代。”

事實上，早已意識到這些不利因素的內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行，近年來一直時刻在準(zhǔn)備，實實在在推進企業(yè)“轉(zhuǎn)型、提升、發(fā)展”。

內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行新一輪戰(zhàn)略的五方面重點，黃建川一一進行了介紹：

第一，“資源整合”。繼續(xù)縱深推進縣域擴張，立足當(dāng)?shù)厥袌鲎錾?、做?xì)、做透。以網(wǎng)點轉(zhuǎn)型為突破口，創(chuàng)新科技手段，大力發(fā)展網(wǎng)點電子科技業(yè)務(wù)。以擴大市場占有率、提高業(yè)務(wù)替代率為抓手，推進網(wǎng)點由柜臺服務(wù)向自助服務(wù)轉(zhuǎn)型，逐步實現(xiàn)柜臺、互聯(lián)網(wǎng)、移動支付設(shè)備三方同步滿足客戶所需。內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行近幾年的業(yè)務(wù)主要增長點集中在縣域地區(qū)，中心城區(qū)的份額則持守勢。對此黃建川表示，“從銀行的資源配置來看，內(nèi)江市中心城區(qū)銀行機構(gòu)密集，競爭非常激烈，因此我行將兵力部署和資源配置主要放到縣域地區(qū)，作為發(fā)展的戰(zhàn)略重點?！?/p>

第二，“業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型”。黃建川表示，內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行要在新一輪戰(zhàn)略周期里努力實現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)變，更加注重風(fēng)險資產(chǎn)與中間業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展；由信貸供給型的小微金融轉(zhuǎn)向綜合經(jīng)營的小微金融；由儲蓄服務(wù)型的個人金融轉(zhuǎn)向綜合金融服務(wù)的市民銀行；由同質(zhì)化競爭的發(fā)展模式轉(zhuǎn)向差異化發(fā)展模式。

道路雖然明確，但黃建川坦承，“目前這一轉(zhuǎn)型的效果還并不明顯，特別是盈利模式根本性的變動尚待時日，需要我們不斷嘗試”。在他看來，現(xiàn)階段利率市場化背景下的村鎮(zhèn)銀行要轉(zhuǎn)變盈利模式，應(yīng)更加關(guān)注中間業(yè)務(wù)市場，進行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，調(diào)整收入結(jié)構(gòu)。這是一個長期的過程，但也是必須要走的一條路。

記者了解到，近年來，內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行從未停止隨時重新審視和思考傳統(tǒng)經(jīng)營模式， 不斷調(diào)整發(fā)展策略，推進經(jīng)營轉(zhuǎn)型。先后充分利用新上線的信貸管理系統(tǒng)，成功辦理了票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，成為省內(nèi)為數(shù)不多的能夠辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行之一；積極推廣使用以評分結(jié)果和級次核心定義相結(jié)合的客戶信用評級辦法，打破了業(yè)務(wù)經(jīng)營的地域限制；積極開展保函等表外融資業(yè)務(wù)嘗試工作；積極探討推廣信貸業(yè)務(wù)申報規(guī)范化的工作流程；全面啟動了圍繞輻射城鄉(xiāng)的專業(yè)化市場和商圈等實體經(jīng)濟的“惠商貸”服務(wù)工作等等。

第三，“管理升級”。黃建川介紹，在內(nèi)部管理上。內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行在“總分行制”經(jīng)營管理的基礎(chǔ)上，將更進一步突出各分支營銷中心的職能，加強對重要崗位人員的集中管理。按照流程銀行改革的思想全面實施組織架構(gòu)改革，對支行貸款審查和會計財務(wù)管理兩個要害部門的負(fù)責(zé)人實行委派制，由總行委派財務(wù)會計主管與風(fēng)險審查官，強化總行對信貸和資金財務(wù)運行的監(jiān)管力度，明顯提升集約化管理水平，提高各營銷中心的運行效率，全面改善客戶服務(wù)水平，全面增強綜合競爭優(yōu)勢，為最終實現(xiàn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營打下堅實的基礎(chǔ)。

第四，“人才興行”。人才是整個戰(zhàn)略實施的支柱，內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行非常重視人才的引進和培養(yǎng)；不斷加大對員工新業(yè)務(wù)、新技術(shù)學(xué)習(xí)培訓(xùn)，加大對經(jīng)濟金融政策學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提升員工管理素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)操守；不斷優(yōu)化員工隊伍結(jié)構(gòu)，加強人才合理使用，給每一個員工公平出彩的機會，為員工提供“管理序列”和“專業(yè)序列”雙通道，確保人盡其才，才盡其用；不斷完善薪酬激勵約束機制，今年全面完成了員工等級、薪酬套改工作，修訂績效考核辦法，突出針對性、導(dǎo)向性，創(chuàng)新條線分類考核，增強考核激勵的精準(zhǔn)度，進一步打造人才隊伍的核心競爭力。

第五，“風(fēng)險防控”。黃建川認(rèn)為“風(fēng)險防控關(guān)鍵是意識，意識的主要問題在于理念，而理念的問題必須依靠機制的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新。”他表示下一步內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行風(fēng)控工作必須從“非常措施”向常態(tài)化管理轉(zhuǎn)型，從事后處置向更注重事前防范的全流程管控轉(zhuǎn)型。

具體到措施上： 一是發(fā)揮前中后臺風(fēng)險“三道立體防線”作用，前移風(fēng)險管控關(guān)口。信貸管理、審計、合規(guī)、風(fēng)險等部門要加強日常檢查監(jiān)督，注重源頭控制。二是守牢合規(guī)底線，推進內(nèi)控合規(guī)管理方式轉(zhuǎn)型。各支行要對管轄范圍內(nèi)合規(guī)狀態(tài)負(fù)全面責(zé)任，對本級合規(guī)管理負(fù)主要責(zé)任。業(yè)務(wù)上的合規(guī)問題，各條線要承擔(dān)直接管控責(zé)任。同級的內(nèi)控合規(guī)管理，內(nèi)控合規(guī)部門要承擔(dān)監(jiān)控、檢查、評價、整改管理的責(zé)任，實施貼近控制。要加強合規(guī)部門建設(shè)，研究合規(guī)制度，充實合規(guī)力量、提升內(nèi)控能力，把橫向監(jiān)督做實。三是落實主體責(zé)任，要進一步加大不良貸款化解力度，提高處置效率和效果，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險的底線。四是加大基層員工培訓(xùn)力度，尤其要強化信貸人員輪訓(xùn)，實現(xiàn)持證上崗。要抓好“一加強，兩遏制”專項自查。充分發(fā)揮審計的作用，落實領(lǐng)導(dǎo)班子審計整改責(zé)任制，加大對審計發(fā)現(xiàn)問題的責(zé)任追究和處置力度。

“變化帶來挑戰(zhàn)，也孕育著新機遇?！痹诓稍L的最后，黃建川總結(jié)道，“新常態(tài)下村鎮(zhèn)銀行要突破自身發(fā)展格局，轉(zhuǎn)型發(fā)展必須迎難而上，必須下決心走出一條‘專業(yè)化、差異化、特色化發(fā)展的路徑，從而成為走在競爭前列的一流商業(yè)銀行，但這需要智慧和勇氣?！彼恼Z氣鏗鏘，明確了內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和未來發(fā)展的方向。