謝宏

隨著改革轉(zhuǎn)型的不斷深入，農(nóng)村信用社的各項(xiàng)業(yè)務(wù)取得了飛速發(fā)展，但與先進(jìn)商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社的管理模式還比較粗放，不能滿足當(dāng)前發(fā)展的需要。特別是在利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)、互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起、監(jiān)管約束更加嚴(yán)格的今天，迫切需要農(nóng)村信用社進(jìn)一步深化改革，推進(jìn)管理精細(xì)化，從外延、粗放的發(fā)展方式，轉(zhuǎn)向內(nèi)涵、精細(xì)化的發(fā)展方式。

建立精細(xì)化內(nèi)控管理模式

——細(xì)化流程控制，強(qiáng)化監(jiān)督檢查。一是要把各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)流程控制作為精細(xì)化管理的切入點(diǎn)，通過(guò)再造業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)流程來(lái)控制細(xì)節(jié)，做到每一項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作都能按照精細(xì)化的管理要求運(yùn)作。二是要強(qiáng)化監(jiān)督檢查，確保執(zhí)行制度的嚴(yán)肅性，加大對(duì)基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的內(nèi)控制度執(zhí)行情況檢查力度，做到常規(guī)與專項(xiàng)檢查、現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合。

——優(yōu)化操作流程，提高工作效率。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，基于防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，及時(shí)提供金融服務(wù)，幫助客戶抓住商機(jī)，成為農(nóng)信社在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出的關(guān)鍵。要針對(duì)不同種類的貸款及客戶，簡(jiǎn)化不必要的操作流程，運(yùn)用合理的技術(shù)手段，增強(qiáng)調(diào)查、審查、審批的科學(xué)性，提高運(yùn)作的科技含量。

——完善內(nèi)控體系，嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)當(dāng)前的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和資源配置狀況，完善富有針對(duì)性的內(nèi)部控制制度。一是對(duì)柜臺(tái)業(yè)務(wù)、守押工作、計(jì)算機(jī)安全等要全面梳理業(yè)務(wù)和管理流程，找出關(guān)鍵控制點(diǎn)，針對(duì)每一控制點(diǎn)，制定控制辦法、管理人員和操作人員職責(zé)、責(zé)任追究辦法等措施。二是樹(shù)立全員、全程內(nèi)控理念，建立前、中、后臺(tái)分工制約機(jī)制，明確各部門內(nèi)控職責(zé)，將責(zé)任分解到人，建立起清晰的追蹤路徑。

明確精細(xì)化經(jīng)營(yíng)定位

——最大化挖掘目標(biāo)客戶價(jià)值。優(yōu)質(zhì)客戶對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)始終是稀缺資源，沒(méi)有一家銀行能夠同時(shí)成為所有顧客心目中的最佳銀行，也沒(méi)有一家銀行能夠提供顧客需要的全部服務(wù)。因此，農(nóng)信社必須進(jìn)行準(zhǔn)確定位，堅(jiān)持“有所為，有所不為”的戰(zhàn)略，選擇適合自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的目標(biāo)客戶，利用有限的資源，實(shí)現(xiàn)客戶和自身價(jià)值的最大化。

——充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)。農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)定位必須強(qiáng)調(diào)獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)理念和清晰的發(fā)展戰(zhàn)略，與自身的組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)基礎(chǔ)、人力資本、財(cái)務(wù)、渠道、技術(shù)能力等結(jié)合在一起，形成自己的差異化優(yōu)勢(shì)，通過(guò)在縣域內(nèi)針對(duì)性地為“三農(nóng)和中小微”客戶提供服務(wù)，實(shí)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，從而有助于形成獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)格局。

——走可持續(xù)發(fā)展之路。農(nóng)信社走集約化經(jīng)營(yíng)、內(nèi)涵式發(fā)展之路的關(guān)鍵，就在于改變過(guò)去一味地靠資產(chǎn)擴(kuò)張、增加人員、盲目設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)、四面出擊的做法，認(rèn)真細(xì)致地細(xì)分市場(chǎng)，并科學(xué)、準(zhǔn)確地選擇目標(biāo)市場(chǎng)，集中資源在目標(biāo)市場(chǎng)中實(shí)施定位戰(zhàn)略，有利于促進(jìn)農(nóng)信社提升經(jīng)營(yíng)管理水平，壯大資本實(shí)力，逐步提高競(jìng)爭(zhēng)力。

構(gòu)建精細(xì)化營(yíng)銷體系

——持續(xù)積累有價(jià)值的客戶。這是農(nóng)信社客戶開(kāi)發(fā)的首要目標(biāo)。農(nóng)信社在改革中要運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，分析客戶差異，把握客戶需求特征和行為愛(ài)好，實(shí)施客戶分類管理，有目標(biāo)地為客戶提供快速、周到、個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，以培養(yǎng)客戶的長(zhǎng)期忠誠(chéng)度，吸引和維持更多有價(jià)值的客戶，從而筑牢農(nóng)信社持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

——提升客戶開(kāi)發(fā)效率。這是農(nóng)信社客戶開(kāi)發(fā)的保障。在人員、網(wǎng)點(diǎn)和費(fèi)用等資源有限的情況下，農(nóng)信社要通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)流程全面、細(xì)致、科學(xué)的管理來(lái)降低成本；并將有限的資源用于高價(jià)值客戶的營(yíng)銷維護(hù)和體驗(yàn)提升， 積極實(shí)施交叉銷售，深入挖掘客戶價(jià)值，從而實(shí)現(xiàn)低營(yíng)銷成本、高營(yíng)銷效率的目標(biāo)。

——實(shí)現(xiàn)客戶和銀行的“雙贏”。這是農(nóng)信社客戶開(kāi)發(fā)的最終目的。客戶價(jià)值最大化和農(nóng)信社收益最大化是一對(duì)矛盾統(tǒng)一體， 客戶價(jià)值最大化意味著農(nóng)信社耗費(fèi)大量資源去盡可能滿足客戶的需求，必然會(huì)增加成本，降低銀行利潤(rùn)；但同時(shí)為客戶創(chuàng)造的價(jià)值越多，越能提高客戶的忠誠(chéng)度，有利于農(nóng)信社長(zhǎng)期價(jià)值最大化。因此，農(nóng)信社要平衡好客戶價(jià)值和收益的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)雙贏。

完善精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理體系

——明確風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)即運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理各種措施、手段、工具和方法，做到在損失發(fā)生前預(yù)防，以最低的損失控制費(fèi)用來(lái)獲取控制風(fēng)險(xiǎn)的最佳效果，損失發(fā)生后有效控制，通過(guò)采取各種措施，使其不致因各種風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生而危及自身生存。當(dāng)前，農(nóng)信社應(yīng)采取主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理策略，根據(jù)自身整體風(fēng)險(xiǎn)承受能力，決定風(fēng)險(xiǎn)組合和風(fēng)險(xiǎn)幅度，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)控制在既定范圍內(nèi)的收益最大化。

——提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜、各種風(fēng)險(xiǎn)相互交織的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，農(nóng)信社應(yīng)結(jié)合客戶信用評(píng)級(jí)及貸款債項(xiàng)評(píng)級(jí)結(jié)果，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)度的信貸業(yè)務(wù)實(shí)施差異化定價(jià)，力爭(zhēng)使貸款收益有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的合理匹配。

做好精細(xì)化資源管理

——提高資本使用效率。農(nóng)信社應(yīng)學(xué)習(xí)商業(yè)銀行模式，采用資本計(jì)量高級(jí)方法，建立和完善信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部評(píng)級(jí)法、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部模型法、操作風(fēng)險(xiǎn)的高級(jí)計(jì)量法及其支持體系，使資本計(jì)量更加準(zhǔn)確、科學(xué)。通過(guò)引入和完善經(jīng)濟(jì)資本分配制度，實(shí)施科學(xué)的資本管理，努力提高資本使用效率，盡可能地以最少的資本消耗獲取最大的經(jīng)營(yíng)效益。

——提高財(cái)務(wù)管理精細(xì)度。農(nóng)信社應(yīng)通過(guò)強(qiáng)化成本分?jǐn)?、?yán)格費(fèi)用管理、加強(qiáng)財(cái)務(wù)考核與監(jiān)督等手段，把費(fèi)用開(kāi)支細(xì)化到每個(gè)環(huán)節(jié)、每個(gè)崗位；通過(guò)實(shí)行費(fèi)用限額和“扁平化”管理，將費(fèi)用向業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和一線傾斜，不斷提高費(fèi)用效率，保持合理、科學(xué)的成本收入比水平。

加強(qiáng)精細(xì)化人力資源體系

——提高人力資源配置效率。通過(guò)加強(qiáng)人力資源結(jié)構(gòu)調(diào)整、崗位設(shè)置等基礎(chǔ)性工作，徹底改變過(guò)去以產(chǎn)品為中心的機(jī)構(gòu)，人員配置模式，突出以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，在年齡上形成梯度結(jié)構(gòu)，在知識(shí)上擴(kuò)大高學(xué)歷比重，在專業(yè)結(jié)構(gòu)上力求通才與專才結(jié)合，從而實(shí)現(xiàn)人力資源結(jié)構(gòu)與內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)的合理匹配。

——激活每位員工的積極性和創(chuàng)造性。銀行人本管理強(qiáng)調(diào)把員工放在有價(jià)值追求、無(wú)限潛力、亟待開(kāi)發(fā)的“銀行社會(huì)人”的位置上。農(nóng)信社應(yīng)高度重視、發(fā)現(xiàn)和使用人才，通過(guò)建立公開(kāi)、透明、適用的用人和激勵(lì)機(jī)制，積極營(yíng)造有利于員工自我價(jià)值實(shí)現(xiàn)的良好的工作和生活環(huán)境，迎合員工的上進(jìn)心，激發(fā)他們工作的責(zé)任感和使命感，使得員工的潛能得到最大限度的發(fā)揮。

——實(shí)現(xiàn)組織目標(biāo)與員工目標(biāo)的有機(jī)統(tǒng)一。銀行人本管理講求真正從尊重個(gè)人出發(fā)，把組織目標(biāo)同個(gè)人目標(biāo)有機(jī)統(tǒng)一起來(lái)，為有效實(shí)現(xiàn)組織目標(biāo)，同時(shí)也為個(gè)人發(fā)展創(chuàng)造良好的條件，使員工自覺(jué)把他們的個(gè)人目標(biāo)和組織目標(biāo)結(jié)為一體，在工作中釋放出最大的能量，為實(shí)現(xiàn)共同的目標(biāo)而努力。