黃將

小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的重要力量，在穩(wěn)定增長(zhǎng)、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、繁榮市場(chǎng)和滿足人民群眾需求等方面，發(fā)揮著重要作用。當(dāng)前，受三期疊加等因素影響，眾多小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難，資金鏈趨緊，發(fā)展面臨前所未有的挑戰(zhàn)。為指導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)緩解小微企業(yè)“融資難、融資貴”等問(wèn)題，更好地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，宜賓銀監(jiān)分局組織開展了專題調(diào)查，深入分析了小微企業(yè)金融服務(wù)存在的問(wèn)題，有針對(duì)性地提出了對(duì)策建議。

小微金融服務(wù)現(xiàn)狀

在地方政府、監(jiān)管部門和銀行等多方的共同努力下，小微企業(yè)金融服務(wù)工作取得了積極成效，但小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題仍未根本解決，金融供給與廣大小微企業(yè)的融資需求還存在一定差距。

——小微企業(yè)信貸增長(zhǎng)受到內(nèi)外部因素制約。從外部因素看：受國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策影響，宜賓兩大支柱產(chǎn)業(yè)白酒、煤炭處于深度調(diào)整期，相關(guān)產(chǎn)業(yè)以及上下游行業(yè)的小微企業(yè)發(fā)展受到較大程度影響。從小微企業(yè)自身看：小微企業(yè)信貸需求不足，銀行貸款放不出；小微企業(yè)不良率上升較快，銀行有懼貸心理；部分小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，有效抵押物不足，財(cái)務(wù)狀況透明度差，造成銀企間信息不對(duì)稱，給銀行信貸營(yíng)銷和審批帶來(lái)較大困難，增加了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

——小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的針對(duì)性不足。部分銀行小微企業(yè)金融產(chǎn)品與服務(wù)方式的針對(duì)性、實(shí)用性還不夠，信貸審批效率還有待大幅提高，與廣大小微企業(yè)多樣化的融資服務(wù)需求尚不完全匹配。如，分局抽樣調(diào)查顯示，34.94%的小微企業(yè)表示貸款申請(qǐng)審批手續(xù)繁瑣，且審查周期較長(zhǎng)，不能解燃眉之急；有5.20%的企業(yè)反饋銀行缺乏針對(duì)性的信貸產(chǎn)品。此外，對(duì)小微金融服務(wù)和產(chǎn)品的宣傳力度還不夠，據(jù)調(diào)查，73.23%的企業(yè)十分了解或有一定程度了解小微企業(yè)信貸產(chǎn)品、服務(wù)模式，渠道主要為朋友介紹、媒體宣傳和銀行宣傳，仍有26.77%的企業(yè)表示不了解相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)。

——小微企業(yè)金融服務(wù)外部環(huán)境亟待改善。一是信用體系建設(shè)有待進(jìn)一步加快。目前對(duì)小微企業(yè)信用狀況的全面調(diào)查較難，缺乏權(quán)威公正的信息平臺(tái)，銀行對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)持謹(jǐn)慎態(tài)度，增加了小微企業(yè)融資難度。二是中介機(jī)構(gòu)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有待規(guī)范。面對(duì)小微企業(yè)時(shí)，中介機(jī)構(gòu)有更大的議價(jià)權(quán)，執(zhí)行評(píng)估費(fèi)、公證費(fèi)、倉(cāng)儲(chǔ)管理費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)較高，增加了融資成本。三是小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償有待加強(qiáng)。目前轄內(nèi)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償主要針對(duì)信用貸款，要求較高、范圍有限。

著力五點(diǎn) 改善現(xiàn)狀

在四川銀監(jiān)局、宜賓市委市政府的指導(dǎo)下，宜賓銀監(jiān)分局強(qiáng)化監(jiān)管引領(lǐng)和窗口指導(dǎo)，督促銀行業(yè)機(jī)構(gòu)以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)為己任，推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)工作不斷上臺(tái)階。

——著力加強(qiáng)小微金融服務(wù)考核評(píng)價(jià)。認(rèn)真落實(shí)差異化監(jiān)管要求，結(jié)合轄內(nèi)實(shí)際制定《宜賓銀行業(yè)機(jī)構(gòu)民生領(lǐng)域金融服務(wù)考核評(píng)價(jià)辦法》，明確小微企業(yè)金融服務(wù)考核要求。堅(jiān)持與機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入、高管任職資格履職評(píng)價(jià)和監(jiān)管評(píng)級(jí)掛鉤，督促機(jī)構(gòu)制定可考核措施，單列小微企業(yè)信貸計(jì)劃，傾斜信貸資源。按月監(jiān)測(cè)、按季通報(bào)、按年考評(píng)小微金融服務(wù)成效，定期約談不達(dá)標(biāo)機(jī)構(gòu)，確保實(shí)現(xiàn) “三個(gè)不低于”目標(biāo)（即：小微貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均水平，小微戶數(shù)和申貸獲得率不低于上年同期水平）。

——著力創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。積極引導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)圍繞小微企業(yè)真實(shí)需求，創(chuàng)新服務(wù)理念、制度、機(jī)制、流程，推廣接地氣、服水土的小微金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。集群聯(lián)保貸款、全程線上“POS”流水貸、動(dòng)物活體抵押貸款、留守貸等貸款品種社會(huì)反響良好，“表格式”審批等信貸管理方式革新有效提高了放款效率。鼓勵(lì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)實(shí)際，將原酒、窖池等納入擔(dān)保物范圍，發(fā)放互助信用貸、酒企高管信用貸，支持白酒等宜賓特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)發(fā)展。截至2015年9月末，全市銀行業(yè)白酒貸款余額26.16億元，比年初增加2.15億元，增長(zhǎng)8.94%。

——著力完善小微企業(yè)金融服務(wù)體系。積極引導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)小微金融服務(wù)體系建設(shè)，增加機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)供給，形成多層次、廣覆蓋的小微金融服務(wù)體系。全市現(xiàn)有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)27家，其中法人機(jī)構(gòu)15家，包括：1家城商行、10家農(nóng)商行、3家村鎮(zhèn)銀行、1家財(cái)務(wù)公司。推動(dòng)農(nóng)商行改革持續(xù)深化，在全省率先實(shí)現(xiàn)“縣級(jí)農(nóng)商行全覆蓋”，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)和監(jiān)管指標(biāo)位居全省前列，服務(wù)小微企業(yè)的能力持續(xù)提升。引導(dǎo)宜賓商行堅(jiān)持市場(chǎng)定位，依托能源、白酒、科技等專營(yíng)支行為小微企業(yè)提供差異化服務(wù)。鼓勵(lì)大中型銀行分支機(jī)構(gòu)在服務(wù)大中型企業(yè)同時(shí)，服務(wù)好其上下游小微企業(yè)。

——著力改善小微金融服務(wù)外部環(huán)境。牽頭召開全市解決小微融資難現(xiàn)場(chǎng)辦公會(huì)、“促進(jìn)銀企互信共贏 助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展”銀企對(duì)接會(huì)等專題活動(dòng)，協(xié)調(diào)市縣銀企對(duì)接融資事宜。推動(dòng)市政府出臺(tái)《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展實(shí)施意見》《小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償管理辦法》等政策措施，完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和激勵(lì)機(jī)制。協(xié)調(diào)經(jīng)信委、酒促局、房管局、工商局等部門共享小微企業(yè)數(shù)據(jù)，暢通信息溝通渠道。創(chuàng)新小微金融服務(wù)宣傳形式，在宜賓晚報(bào)等主流媒體上開辟專欄，結(jié)合文藝匯演、有獎(jiǎng)問(wèn)答、“面對(duì)面”等專題宣傳活動(dòng)，拓寬公眾金融視野，宣傳小微金融產(chǎn)品和成效。

——著力降低小微企業(yè)融資成本。組織開展小微企業(yè)金融服務(wù)收費(fèi)情況專項(xiàng)檢查，重點(diǎn)治理不合理收費(fèi)行為，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)督促整改落實(shí)。督促嚴(yán)格執(zhí)行銀監(jiān)會(huì)“七不準(zhǔn)”“四公開”等相關(guān)規(guī)定，除銀團(tuán)貸款外不得對(duì)小微企業(yè)貸款收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)，嚴(yán)格限制對(duì)小微企業(yè)收取財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、咨詢費(fèi)等費(fèi)用。督促嚴(yán)格落實(shí)續(xù)貸政策，合理設(shè)定貸款期限，完善小微信貸風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，主動(dòng)實(shí)施減費(fèi)讓利，幫扶小微企業(yè)發(fā)展壯大。

截至2015年10月末，宜賓銀行業(yè)機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額313.00億元，比年初增加46.00億元，同比增速23.23%，高于各項(xiàng)貸款平均增速5.45個(gè)百分點(diǎn)；小微企業(yè)貸款戶數(shù)同比增加3859戶，小微企業(yè)申貸獲得率高于去年同期3.75個(gè)百分點(diǎn)，總體完成“三個(gè)不低于”目標(biāo)。小微企業(yè)不良貸款余額6.82億元，不良貸款率2.18%。

監(jiān)管措施及相關(guān)建議

——督促銀行進(jìn)一步提高金融服務(wù)的可獲得性和覆蓋面。嚴(yán)格落實(shí)小微貸款差異化監(jiān)管要求，引導(dǎo)銀行在盤活存量中擴(kuò)大小微企業(yè)融資增量，確保實(shí)現(xiàn)“三個(gè)不低于”目標(biāo)。加快建立小微企業(yè)授信盡職免責(zé)制度，提高基層員工服務(wù)小微企業(yè)的積極性。加大對(duì)單戶授信500萬(wàn)元以下小微企業(yè)的授信支持力度，積極向金融服務(wù)薄弱區(qū)域和小微企業(yè)集中地區(qū)延伸服務(wù)。合理匹配小微企業(yè)貸款期限，逐步提高一年期以上貸款比重。引導(dǎo)銀行把握服務(wù)社區(qū)化、數(shù)據(jù)模型化的轉(zhuǎn)型方向，充分利用信息技術(shù)、數(shù)據(jù)資源，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)小微金融服務(wù)批量化、集約化。加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)、創(chuàng)投、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)的合作，拓寬小微企業(yè)融資渠道。堅(jiān)持小微企業(yè)差異化利率政策，利率定價(jià)合理反映資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和管理成本，合理定價(jià)、規(guī)范收費(fèi)。完善小微企業(yè)信貸管理文化、客戶風(fēng)險(xiǎn)甄別技術(shù)，確保商業(yè)可持續(xù)。

——政府有關(guān)部門進(jìn)一步完善小微企業(yè)金融服務(wù)相關(guān)政策體系。一是加強(qiáng)小微企業(yè)培育。引導(dǎo)小微企業(yè)建立適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代公司治理體系，提高發(fā)展活力，增強(qiáng)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)自身內(nèi)源融資能力。二是健全中介服務(wù)體系。建立小微企業(yè)服務(wù)中心、管理咨詢公司等各類中介，提供管理咨詢、市場(chǎng)信息、質(zhì)量檢測(cè)等服務(wù)。加強(qiáng)對(duì)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，開展中介機(jī)構(gòu)收費(fèi)清理，規(guī)范收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，降低融資成本，提高企業(yè)貸款的積極性。三是完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。壯大政策性擔(dān)保公司資本實(shí)力，健全以政策性擔(dān)保公司為主的小微企業(yè)擔(dān)保體系。設(shè)立小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，提高銀行貸款積極性。加快推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)工作，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)收儲(chǔ)、交易平臺(tái)。

——小微企業(yè)進(jìn)一步提升經(jīng)營(yíng)管理水平。一是加強(qiáng)品牌建設(shè)。加大產(chǎn)品開發(fā)，注重自身品牌建設(shè)，加強(qiáng)營(yíng)銷和推廣，積極打造知名品牌，提高產(chǎn)品附加值。二是探索與科研機(jī)構(gòu)、院校合作，提升技術(shù)水平。三是定期對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行分析研判，審慎確定經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和經(jīng)營(yíng)范圍。四是加大企業(yè)信用體系建設(shè)。按照國(guó)務(wù)院《企業(yè)信息公示暫行條例》要求，提高財(cái)務(wù)透明度，杜絕向銀行提供虛假的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)信息，增強(qiáng)信貸的可獲得性。強(qiáng)化信用意識(shí)，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)信自律，不斷提高自身信用評(píng)級(jí)。五是拓寬融資渠道。完善管理制度和財(cái)務(wù)制度，積極通過(guò)股權(quán)融資、風(fēng)險(xiǎn)投資、設(shè)備租賃融資等方式進(jìn)行直接或間接融資。