何景新（湖北工業(yè)大學(xué),武漢　430068）

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淺談數(shù)據(jù)挖掘在信用卡行業(yè)中的應(yīng)用研究

何景新
（湖北工業(yè)大學(xué),武漢430068）

摘 要：信用卡作為商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)，如何降低信用卡的使用風(fēng)險(xiǎn)，提高商業(yè)銀行的收益對(duì)于信用卡的發(fā)展具有重要的意義。數(shù)據(jù)挖掘作為一種有效的工具，能夠幫助信用卡發(fā)行銀行開(kāi)發(fā)出科學(xué)的業(yè)務(wù)流程，建立有效的數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)模型，最終達(dá)到降低信用卡市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)拓市場(chǎng)，以及提高信用卡業(yè)務(wù)收益的目的。數(shù)據(jù)挖掘在信用卡行業(yè)中具有廣泛的應(yīng)用，而且發(fā)揮了重要的作用，因此應(yīng)當(dāng)重視數(shù)據(jù)挖掘的應(yīng)用研究。

關(guān)鍵詞：數(shù)據(jù)挖掘；信用卡；應(yīng)用

0　引言

在信息時(shí)代，數(shù)據(jù)的重要性日益突出，規(guī)模宏大的信用卡數(shù)據(jù)在帶來(lái)便利的同時(shí)也帶來(lái)了信息搜查的困難，例如需要從中找到有用的關(guān)鍵信息，這就需要應(yīng)用到相關(guān)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)。數(shù)據(jù)挖掘是從大量的隨機(jī)數(shù)據(jù)中，找到潛在的有用信息的過(guò)程，它不僅是信息檢索的過(guò)程，還包含了對(duì)信息的統(tǒng)計(jì)以及分析整理，最終達(dá)到解決實(shí)際問(wèn)題的目的。數(shù)據(jù)挖掘能夠了解客戶的消費(fèi)行為、信用記錄、交易記錄等，能夠建立相應(yīng)的模型來(lái)評(píng)估用戶的信用表現(xiàn)，在信用卡行業(yè)中得到了廣泛的應(yīng)用。

1　數(shù)據(jù)挖掘在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用

1.1風(fēng)險(xiǎn)分析和判斷

如今風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)成為了金融行業(yè)的重要內(nèi)容，數(shù)據(jù)挖掘有利于識(shí)別、分析以及控制信用卡應(yīng)用中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在信用卡管理中，可以分為不同的信用等級(jí)，可以將信用卡用戶分為不同的信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，這是信用卡申請(qǐng)審批的重要依據(jù)，消費(fèi)者個(gè)人信用的好壞對(duì)于信用卡的申請(qǐng)以及額度等具有重要的影響。在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理還需要對(duì)用戶的消費(fèi)行為進(jìn)行分析，評(píng)價(jià)消費(fèi)者的客戶價(jià)值隨著風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的變化情況，例如違約率的變動(dòng)情況等。目前在我國(guó)信用卡行業(yè)數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用中，在信用評(píng)分的應(yīng)用比較多。信用卡風(fēng)險(xiǎn)分析和管理是對(duì)信用卡申請(qǐng)決策時(shí)的損失風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行具體的量化，可以用具體的數(shù)據(jù)指標(biāo)來(lái)展現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的高低，例如在客戶出現(xiàn)違約之后的恢復(fù)比例等，在信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中廣泛地應(yīng)用和實(shí)施了數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)。信用卡發(fā)行單位可以借助用戶使用信用卡過(guò)程中的各種數(shù)據(jù)，按照信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)來(lái)考查用戶的風(fēng)險(xiǎn)以及進(jìn)行針對(duì)性的建模等。目前各個(gè)商業(yè)銀行都建立了自己的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)分析方法，在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)方面取得了比較好的結(jié)果，能夠有效降低客戶的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，減少了商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)損失，提高了信用卡業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率。

1.2信用欺詐檢測(cè)

數(shù)據(jù)挖掘在信用卡行業(yè)中比較流行的應(yīng)用是欺詐檢測(cè)，信用欺詐作為金融行業(yè)中比較嚴(yán)重的問(wèn)題，往往會(huì)對(duì)發(fā)行單位帶來(lái)比較大的經(jīng)濟(jì)損失。數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)能夠幫助銀行識(shí)別欺詐的模式，及時(shí)檢測(cè)發(fā)行用戶的信用欺詐行為。目前比較常用的欺詐檢測(cè)系統(tǒng)是Falcom欺詐評(píng)估系統(tǒng)，它得到了美國(guó)大部分信用卡發(fā)行企業(yè)的認(rèn)可，大部分的信用卡交易都處于系統(tǒng)的監(jiān)控中。

2　數(shù)據(jù)挖掘在客戶營(yíng)銷中的應(yīng)用

2.1有利于尋找目標(biāo)客戶

在信用卡行業(yè)中，數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷是比較高的收益項(xiàng)目，在營(yíng)銷的過(guò)程中就需要應(yīng)用到數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)。銀行通過(guò)積累和收集用戶的信息，然后通過(guò)短信、電話等方式進(jìn)行挖掘，或者與客戶建立針對(duì)性的互動(dòng)關(guān)系，這是銀行卡營(yíng)銷中的重要形式，也是比較常用的營(yíng)銷手段。一旦營(yíng)銷符合了客戶的期望，客戶就會(huì)對(duì)營(yíng)銷進(jìn)行響應(yīng)，這對(duì)于信用卡中心來(lái)說(shuō)就可能獲得比較可觀的收益。在信用卡營(yíng)銷的過(guò)程，客戶由于差別比較大，所以響應(yīng)率不高，但是對(duì)于信用卡中心來(lái)說(shuō)這是一種常見(jiàn)的營(yíng)銷手段。為了提高客戶的響應(yīng)率，就需要對(duì)營(yíng)銷過(guò)程中的客戶反應(yīng)數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和分析，并且建立相應(yīng)的營(yíng)銷評(píng)分模型，預(yù)測(cè)客戶響應(yīng)的概率和可能性。通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘的方式能夠幫助信用卡發(fā)行中心實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化營(yíng)銷，將目標(biāo)對(duì)準(zhǔn)響應(yīng)性最高的客戶。同時(shí)對(duì)于不同的響應(yīng)客戶，可以安排相應(yīng)的營(yíng)銷技能員工進(jìn)行針對(duì)性地推銷，提高信用卡推銷的成功率。由此可見(jiàn)，數(shù)據(jù)挖掘能夠?qū)崿F(xiàn)信用卡營(yíng)銷的量化，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)導(dǎo)向，將更多的精力和資金應(yīng)用到目標(biāo)客戶群上，提高了營(yíng)銷的效率。

2.2有利于拓展市場(chǎng)

數(shù)據(jù)挖掘能夠幫助信用卡發(fā)行中心找到影響業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)要素，能夠?yàn)榫唧w的業(yè)務(wù)發(fā)展提供決策支持。例如可以通過(guò)對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)的細(xì)分以及交叉銷售等，信用卡分析人員能夠?qū)?shù)據(jù)進(jìn)行分析分類，最終建立相應(yīng)的數(shù)據(jù)模型來(lái)分析和預(yù)測(cè)客戶的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)特點(diǎn)以及消費(fèi)需求，從而推送出適應(yīng)特定客戶群體的特定產(chǎn)品。這種營(yíng)銷方式有利于信用卡發(fā)行中心對(duì)客戶進(jìn)行分層，找到高端用戶，從而進(jìn)行主動(dòng)營(yíng)銷，提高了營(yíng)銷的效率，對(duì)于信用卡市場(chǎng)的拓展具有重要的幫助。數(shù)據(jù)挖掘能夠從地域、交易類型、商戶類型等方面著手，分析信用卡的交易量，以及特約用戶的數(shù)量變化等，能夠了解不同信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展情況以及相關(guān)的影響因素。同時(shí)在信用卡營(yíng)銷的過(guò)程中，不僅需要開(kāi)拓市場(chǎng)過(guò)度，同時(shí)還需要維護(hù)客戶的規(guī)模和數(shù)量，這也是信用卡營(yíng)銷的重要工作。例如在客戶關(guān)系管理的過(guò)程中，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)能夠了解到客戶流失的原因、客戶的不滿以及客戶的建議和需求等，最終找到客戶流失的相關(guān)因素，這樣便于信用卡工作人員及時(shí)地推出相關(guān)的促銷措施，實(shí)現(xiàn)針對(duì)性的彌補(bǔ)，減少信用卡客戶流失的數(shù)量，對(duì)于市場(chǎng)的維護(hù)和拓展具有重要的幫助。

3　結(jié)束語(yǔ)

在信用卡快速發(fā)展的今天，信用卡市場(chǎng)面臨著新的問(wèn)題，其中風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于信用卡行業(yè)的發(fā)展具有重要的影響。數(shù)據(jù)挖掘能夠應(yīng)用到信用卡生命周期的各個(gè)過(guò)程中，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)信用卡數(shù)據(jù)的分析預(yù)測(cè)等，能夠促進(jìn)信用卡行業(yè)的發(fā)展。同時(shí)數(shù)據(jù)挖掘能夠建立科學(xué)的數(shù)據(jù)模型等，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的精確分類，提高了營(yíng)銷的有效性和成功率，對(duì)于信用卡市場(chǎng)的發(fā)展和精耕細(xì)作，以及維持客戶的黏度等方面具有重要的幫助。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：何景新,男,廣東江門人，在讀碩士，研究方向：計(jì)算機(jī)技術(shù)專業(yè)。

DOI :10.16640/j.cnki.37-1222/t.2016.01.192