劉磊

（哈爾濱商業(yè)大學(xué)金融學(xué)院,哈爾濱150028）

小額貸款公司面臨的主要風(fēng)險及防范對策探析

劉磊

（哈爾濱商業(yè)大學(xué)金融學(xué)院,哈爾濱150028）

小額貸款公司的發(fā)展為解決農(nóng)民和小微企業(yè)融資難問題起到了重要的作用，滿足了正規(guī)金融機構(gòu)不愿意服務(wù)對象的資金需求。但是，在小額貸款公司運行及其發(fā)展過程中，由于整個社會征信水平不高、法規(guī)不健全、監(jiān)管不夠到位等諸多因素的影響，使小額貸款公司不可避免地面臨著諸多風(fēng)險。因此，有效防范小額貸款公司所面臨的風(fēng)險，有利于更好地促進(jìn)小額貸款公司的健康發(fā)展。

小額貸款公司；風(fēng)險；防范對策

近年來，小額貸款公司獲得了快速發(fā)展。截至2015年末，我國共有小額貸款公司8 910家，貸款余額9 412億元。應(yīng)該說，小額貸款公司的快速發(fā)展為解決“三農(nóng)”和小微企業(yè)的資金需求問題起到了非常重要的作用。但小額貸款公司所面臨的各種風(fēng)險也不能忽視，這些風(fēng)險制約和影響著小額貸款公司的健康發(fā)展。

一、小額貸款公司面臨的主要風(fēng)險分析

（一）借款人不能按約定還款導(dǎo)致的信用風(fēng)險

小額貸款公司的信用風(fēng)險指由于借款人到期無法償還或者逾期償還貸款本金或利息，不履行還款責(zé)任而導(dǎo)致的公司財務(wù)損失風(fēng)險。小貸公司小額信貸投放的主要標(biāo)準(zhǔn)是借款人的信用水平，但由于市場形勢變化莫測，借款人的信用等級會隨之相應(yīng)變化。同時，小額貸款公司主要貸款對象多集中在縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村地區(qū)，這些地區(qū)信息閉塞，農(nóng)戶普遍缺乏對金融知識的了解，社會信用體系建設(shè)極不健全，這直接導(dǎo)致小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)開展過程中形成壞賬、呆賬和死賬的風(fēng)險較高。

（二）資金不足而帶來的流動性風(fēng)險

流動性風(fēng)險是指小額貸款公司沒有足夠的現(xiàn)金來償還到期的金融機構(gòu)借款，以及未能滿足客戶的貸款資金需求，或者無法以正常的成本來滿足這些需求的風(fēng)險。其流動性風(fēng)險主要表現(xiàn)：一是小額貸款公司資金持續(xù)補充能力不足，流動性需求遠(yuǎn)大于流動性供給，往往會導(dǎo)致公司無錢可貸的尷尬境地，甚至導(dǎo)致公司陷入財務(wù)困境。二是小額貸款公司的資金沒能合理安排也會引發(fā)流動性風(fēng)險。三是資金期限錯配不合理，導(dǎo)致無法按期償還金融機構(gòu)的借款，使得公司資金面吃緊。

（三）違規(guī)經(jīng)營而導(dǎo)致的的合規(guī)風(fēng)險

合規(guī)風(fēng)險是指小貸公司不能或無法完全遵守相關(guān)政策法規(guī)的規(guī)定而可能遭受法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財務(wù)損失和聲譽損失的風(fēng)險。小額貸款公司的合規(guī)風(fēng)險主要包括非法集資風(fēng)險、高利貸風(fēng)險等。近些年來，一些小額貸款公司打著“小額貸款”的旗號，而做著其他非法放貸行當(dāng)，其合規(guī)風(fēng)險凸現(xiàn)。一是隨著民間資本的逐利性驅(qū)使，存在一些小額貸款公司的成立偏離了扶持三農(nóng)和中小企業(yè)的初衷，部分小額貸款公司違規(guī)經(jīng)營，私下以借款形式吸收群眾資金或者發(fā)售理財產(chǎn)品，并承諾支付高額利息，已涉嫌非法集資。二是為了獲取短期暴利而采取非理性的市場行為，部分小額貸款公司會通過高利率或者變相高利率謀取高額利潤。這種高利貸行為不僅嚴(yán)重侵害借款人的合法權(quán)益，而且危害小額貸款市場的健康發(fā)展。

（四）競爭加劇而導(dǎo)致的市場風(fēng)險

市場風(fēng)險主要是指非有效市場競爭給小額貸款公司帶來的經(jīng)營風(fēng)險。小額貸款公司本應(yīng)以扶貧、扶持中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展為核心，但隨著商業(yè)化的運營，生存和發(fā)展也成了自身必須考慮的問題。同時，一些商業(yè)銀行也加入了小額貸款行業(yè)的競爭中來，導(dǎo)致與小額貸款公司利益相悖的利率和價格，無疑對原有的小額貸款公司產(chǎn)生巨大壓力。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)P2P平臺發(fā)展迅猛，其規(guī)模依然有超越小額貸款公司之勢。市場競爭加劇和新入者的增多，也增加了小額貸款公司經(jīng)營過程中的市場風(fēng)險。特別是小額貸款公司由于其高經(jīng)營成本和行業(yè)內(nèi)部競爭驅(qū)使其非小額放貸，形成信貸過度集中，不利于資金分散和周轉(zhuǎn)，加劇小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險。

二、防范小額貸款公司風(fēng)險的對策

（一）加強農(nóng)村征信體系建設(shè)

在我國，小額貸款公司服務(wù)的對象主要還是農(nóng)民和小微企業(yè)。由于我國的征信體系特別是農(nóng)村征信體系不健全、農(nóng)民法制觀念淡薄，在無任何擔(dān)保的情況下，很難有東西去約束借款人，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險，因此，加快農(nóng)村地區(qū)的信用制度建設(shè)是很有必要的。首先，在個人貸款時可以采取連環(huán)貸款的方式，一個貸款鏈條上的每個貸款者相互擔(dān)保。如果一個人還不上款，其他成員承擔(dān)連帶責(zé)任；若每個貸款者都能按期還款，則可以利率優(yōu)惠。這樣可有效降低小額貸款公司面臨的信用風(fēng)險和道德風(fēng)險。其次，加快農(nóng)村個人信用體系建設(shè)，如有不按時還款，違約的個人，將其記錄在案，并逐步實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)庫的共享，信用低的人以后貸款將會更困難，這就形成壓力迫使貸款人能信守承諾，降低道德風(fēng)險。

（二）拓寬資金來源，增加資金供給渠道

我國小額貸款公司之所以在發(fā)展過程中會有那么大的資產(chǎn)流動性風(fēng)險，其中很主要的原因就是因為其融資渠道比較單一。按照相關(guān)規(guī)定，我國小額貸款公司只貸不存，資金來源大大受限。為了避免資本流動性風(fēng)險，拓展多元化的融資渠道是化解其風(fēng)險的必由之路。比如，也可將一些符合條件的小額貸款公司與其他金融機構(gòu)對接，建立小微貸款公司與其他金融機構(gòu)的資金通道，從而拓寬小額貸款公司資金來源，避免出現(xiàn)流動性風(fēng)險。

（三）加大對小額貸款公司的監(jiān)管力度

小額貸款公司作為經(jīng)營貸款的特殊金融組織，其非法集資風(fēng)險和高利貸風(fēng)險等合規(guī)行為是堅決不容許的，也是當(dāng)下各地方政府最擔(dān)心的問題之一。為此，完善監(jiān)督舉報制度，嚴(yán)懲違規(guī)行為是防范小額貸款公司合規(guī)風(fēng)險的必要手段之一。具體需采取如下措施：一是所有股東和股東代表、小額貸款公司的高管人員上任前出具一個承諾書，承諾公司絕不變相吸收公眾存款和發(fā)放高利貸，如有違反，愿意承擔(dān)刑事責(zé)任，并把《刑法》中關(guān)于變相吸收存款罪和高利貸罪等列到承諾書中，對所有股東和管理人員有一個警示作用。二是建立有獎舉報制度，在營業(yè)網(wǎng)點公示。如果舉報某家小額貸款公司存在上述違規(guī)行為，并得以證實，則給予舉報人一定金額的獎勵，且獎勵金額對老百姓有足夠的吸引力，從而廣泛發(fā)動群眾進(jìn)行監(jiān)管，有效防止小額貸款公司的違規(guī)行為。三是所有員工自覺接受并主動配合監(jiān)管部和各級管理部門的檢查。員工有義務(wù)對本單位內(nèi)違反外部法律法規(guī)和內(nèi)部規(guī)章制度等行為予以提示，對其他員工的異常行為進(jìn)行反饋。嚴(yán)禁對風(fēng)險隱患、異常行為、違法違規(guī)行為不作為。四是對于確實發(fā)生上述違規(guī)行為的公司，應(yīng)當(dāng)根據(jù)犯罪嚴(yán)重情況，給予相應(yīng)的處罰。

（四）提高小額貸款公司的經(jīng)營管理水平

對于商業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)和以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融給小額貸款公司的經(jīng)營帶來的沖擊，小額貸款公司無法回避，必須正確面對。小額貸款公司可以在國家相關(guān)法規(guī)框架下，采取各種有效措施加以應(yīng)對。一是加強對員工的培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，更好地為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，贏得客戶的信賴。二是創(chuàng)新小額貸款公司業(yè)務(wù)品種、服務(wù)方式，更好地滿足客戶的需求。三是加強內(nèi)部管理，降低運營成本，從而降低信貸利率水平，以提高小額貸款公司信貸產(chǎn)品的競爭力。

[1]朱明.小額貸款公司發(fā)展的法律問題探討[J].浙江金融，2010，（11）．

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[3]鄔楓.小額貸款公司風(fēng)險的法律控制探究[J].黑龍江科技信息，2012，（26）．

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【責(zé)任編輯 安 琪】

F830.2

A

1673-291X（2016）23-0086-02

2016-08-31

黑龍江省社科基金項目（13B024）

劉磊（1965-），男，黑龍江大慶人，碩士，教授，從事資本市場運營與管理及農(nóng)村金融研究。