蘇州新蘇企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有限公司

一個(gè)經(jīng)濟(jì)后進(jìn)城市，中型企業(yè)只有12家，其余都為小企業(yè)。實(shí)力薄弱是制約市中小企業(yè)發(fā)展的主要障礙，也是中小企業(yè)貸款難的瓶頸。近年來由于上市公司顯現(xiàn)大量的不良貸款，被金融機(jī)構(gòu)定位為“金融高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)”，轄內(nèi)商業(yè)銀行的公司貸款權(quán)限上收，中小企業(yè)貸款難的問題愈加突出。在這種環(huán)境下，市農(nóng)村信用社充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，采取靈活多樣的經(jīng)營方式，努力創(chuàng)新，大膽扶持轄區(qū)中小企業(yè)擴(kuò)大發(fā)展生產(chǎn)。其解決中小企業(yè)貸款難方面的具體做法值得借鑒。

一、市農(nóng)村信用社的主要做法

1.轉(zhuǎn)變觀念，做好思想動(dòng)員及業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作。

為深入貫徹中小企業(yè)信貸服務(wù)的政策精神，市農(nóng)聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)高度重視，多次召開全轄信貸工作會(huì)議，及時(shí)傳達(dá)學(xué)習(xí)上級(jí)支持中小企業(yè)服務(wù)工作的精神、領(lǐng)導(dǎo)講話，從銀行業(yè)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略、落實(shí)宏觀調(diào)控要求、構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的高度認(rèn)真學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)，使員工充分認(rèn)識(shí)到中小企業(yè)貸款不是政策性貸款，也不是扶貧貸款，而是銀行調(diào)整經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略、改善信貸結(jié)構(gòu)、提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力和實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的迫切需要，是信用社社發(fā)展壯大的需要；同時(shí)，為了搞好中小企業(yè)信貸服務(wù)工作，2013年以來，先后組織了兩次信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，使信貸人員提高中小企業(yè)信貸服務(wù)的質(zhì)量、水平。從思想上、行動(dòng)上為中小企業(yè)信貸服務(wù)工作的奠定了基礎(chǔ)。

2.在加強(qiáng)調(diào)查、了解基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社靈活多樣的經(jīng)營方式，努力創(chuàng)新，大膽扶持轄區(qū)中小企業(yè)。

隨著市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，各類從事農(nóng)村產(chǎn)品加工（含水產(chǎn)品加工）、飼料、制藥和建筑材料生產(chǎn)的民營企業(yè)發(fā)展越來越快，規(guī)模不斷擴(kuò)大，中小企業(yè)遇到項(xiàng)目資金或生產(chǎn)流動(dòng)資金不足的問題也越來越多，貸款營銷機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)逐步加大。為做好支持中小企業(yè)信貸服務(wù)工作，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，市農(nóng)村信用社對(duì)轄區(qū)小企業(yè)展開深入調(diào)查，在充分掌握企業(yè)的經(jīng)營效益、資產(chǎn)負(fù)債以及信用狀況的條件下，更新觀念，積極創(chuàng)新，大膽進(jìn)行擇優(yōu)扶持，積極支持企業(yè)，解決其生產(chǎn)資金不足、規(guī)模擴(kuò)展等問題。同時(shí)狠抓管理，做到即規(guī)避信貸經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，又促進(jìn)企業(yè)發(fā)展壯大，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏局面。

3.建立和完善中小企業(yè)貸款“六項(xiàng)機(jī)制”。

一是進(jìn)一步完善利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。按2007年3月份自治區(qū)農(nóng)聯(lián)社制定《農(nóng)村信用社貸款利率定價(jià)參考模板》，認(rèn)真指導(dǎo)全市信用社開展貸款利率定價(jià)工作。按照風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，綜合考慮成本、風(fēng)險(xiǎn)和利潤等因素，進(jìn)一步完善利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，對(duì)中小企業(yè)貸款執(zhí)行差別利率，對(duì)產(chǎn)品有市場(chǎng)，經(jīng)營效益穩(wěn)定，信譽(yù)良好，與信用社建立長期合作關(guān)系的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，實(shí)行優(yōu)惠利率，對(duì)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大的中小企業(yè)，適當(dāng)提高利率水平，改變信用社對(duì)同一行業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一上浮幅度的利率定價(jià)辦法。

二是建立獨(dú)立核算機(jī)制。為了切實(shí)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)，自治區(qū)農(nóng)聯(lián)社確定計(jì)劃信貸部為專司中小企業(yè)貸款的職能部門，設(shè)立中小企業(yè)信貸管理辦公室，指導(dǎo)全區(qū)農(nóng)村信用社開展小企業(yè)信貸工作。市農(nóng)聯(lián)社確定計(jì)劃信貸科為專司小企業(yè)貸款的職能部門，指定兩名工作人員對(duì)中小企業(yè)貸款進(jìn)行專門管理并單獨(dú)統(tǒng)計(jì)。

三是建立高效的貸款審批機(jī)制。為了提高中小企業(yè)貸款的效率，市農(nóng)村信用社在認(rèn)真執(zhí)行各項(xiàng)貸款管理程序，講求信貸管理質(zhì)量的前提下，注重提高審批效率。對(duì)中小企業(yè)貸款，要求基層社從受理客戶申請(qǐng)開始，對(duì)重點(diǎn)客戶貸款調(diào)查時(shí)間不超過二天，一般客戶調(diào)查時(shí)間不超過三天，市農(nóng)村信用社貸款審批權(quán)限內(nèi)的小企業(yè)流動(dòng)資金貸款，從申請(qǐng)受理到答復(fù)客戶貸與不貸的時(shí)間原則上不超過七個(gè)工作日，對(duì)于已經(jīng)建立穩(wěn)定合作關(guān)系的守信客戶，實(shí)行綠色通道，加快審批工作效率。

四是建立小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展正向激勵(lì)機(jī)制。按照自治區(qū)農(nóng)聯(lián)社的指導(dǎo)意見，市農(nóng)聯(lián)社根據(jù)信用社貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)，并結(jié)合中小企業(yè)信貸的需求，逐步建立了正向激勵(lì)機(jī)制。按當(dāng)年發(fā)放中小企業(yè)貸款戶數(shù)、金額、貸款到期收回率、不良貸款率、貸款收益率等進(jìn)行綜合考評(píng)，對(duì)業(yè)績突出的單位和個(gè)人，年度評(píng)先優(yōu)先考慮，績效工資直接掛鉤，信貸審批適當(dāng)放寬。而對(duì)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、信貸效益低下或者中小企業(yè)不良貸款比例高的信用社，對(duì)主任、分管信貸副主任和有關(guān)信貸人員，取消當(dāng)年評(píng)先資格，降低績效工資、并視情況給予減小信貸授權(quán)等處罰。

五是建立中小企業(yè)信貸人員長效培訓(xùn)機(jī)制。2011年區(qū)、市兩級(jí)農(nóng)聯(lián)社通過以會(huì)代訓(xùn)和現(xiàn)場(chǎng)材料分析等方式輔導(dǎo)轄內(nèi)信貸人員掌握中小企業(yè)信貸技術(shù)、營銷方法、操作技能、風(fēng)險(xiǎn)防范手段等，并選派信貸人員到自治區(qū)農(nóng)聯(lián)社信貸部學(xué)習(xí)，提高中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理水平。

六是建立違約信息通報(bào)機(jī)制。結(jié)合人民銀行企業(yè)、個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)，市農(nóng)村信用社及時(shí)錄入中小企業(yè)貸款客戶信息，實(shí)現(xiàn)資源共享，并按要求于季后3日內(nèi)將中小企業(yè)貸款的違約情況上報(bào)辦事處和自治區(qū)聯(lián)社，披露違約信息，以有效防范中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

4.建立大額貸款分期、按期還本付息機(jī)制。

為了有效的防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，市農(nóng)村信用社根據(jù)實(shí)際企業(yè)情況，對(duì)大額貸款及期限較長的貸款，企業(yè)可分期、按期還本付息，以降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，取得了良好的效果。

5.開發(fā)多樣業(yè)務(wù)品種及服務(wù)方式。

當(dāng)前，市農(nóng)村信用社服務(wù)小企業(yè)的業(yè)務(wù)品種主要有中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款及固定資金貸款，貸款發(fā)放主要是以存單質(zhì)押、產(chǎn)品質(zhì)押及擔(dān)保等方式發(fā)放。自物權(quán)法實(shí)施后，北海市農(nóng)村信用社已嘗試進(jìn)行動(dòng)產(chǎn)抵押、應(yīng)收款項(xiàng)質(zhì)押等信貸品種來服務(wù)于中小企業(yè)，收到了良好的效果。

二、主要成效

2011年1-6月份北海市農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款11615多萬元；貸款覆蓋面廣，先后支持了水產(chǎn)類、房地產(chǎn)類、高科技類、農(nóng)業(yè)類等類型中小企業(yè)。一方面，農(nóng)信社的貸款行為有效解決了部分中小企業(yè)生產(chǎn)資金不足、規(guī)模擴(kuò)展等問題，使其產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營有效益；另一方面，農(nóng)信社的貸款行為還有效引導(dǎo)中小企業(yè)遵紀(jì)守法、創(chuàng)建良好的信譽(yù)。農(nóng)村信用社支持中小企業(yè)貸款的做法，不僅為金融機(jī)構(gòu)增加利潤收入，占據(jù)大量的市場(chǎng)份額；而且還有效實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，均衡產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

三、基金融資鋒芒初露

對(duì)創(chuàng)業(yè)期中小企業(yè)而言，設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金、開展股權(quán)融資則是上佳的融資捷徑。

今年3月初，省級(jí)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金率先在破土發(fā)芽。省政府設(shè)立省創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資引導(dǎo)基金，注冊(cè)資本5億元，通過發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿引領(lǐng)作用，逐級(jí)放大、引導(dǎo)社會(huì)資金進(jìn)入創(chuàng)投領(lǐng)域，重點(diǎn)投資處于初創(chuàng)期、成長期的科技型中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新。

一股創(chuàng)投、風(fēng)投基金熱潮在大地上風(fēng)生水起。把握長三角地區(qū)私募股權(quán)投資基金試點(diǎn)城市的機(jī)遇，穩(wěn)步放開股權(quán)投資市場(chǎng)，目前該市的股權(quán)投資企業(yè)已達(dá)20余家，注冊(cè)資本規(guī)模近20億元；

杭區(qū)政府首期出資200萬元，設(shè)立市首個(gè)政府創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金，吸引了超過30家的創(chuàng)投、風(fēng)投基金“加盟”，總管理金額超過50億元；由省政府牽頭組建的天堂硅谷創(chuàng)業(yè)集團(tuán)有限公司，到今年4月底，已成功發(fā)行13個(gè)創(chuàng)投基金，管理基金資產(chǎn)規(guī)模近30億元，投資項(xiàng)目28個(gè)……據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全省已登記注冊(cè)的各類創(chuàng)投企業(yè)達(dá)50多家，注冊(cè)資本64億元。

此外，證券投資基金、保險(xiǎn)投資基金、產(chǎn)業(yè)投資基金等基金融資也“蓄勢(shì)待發(fā)”。財(cái)通證券、商證券公司正在積極爭(zhēng)取設(shè)立證券投資基金，我省還著手與中國人保、中國人壽等大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作建立保險(xiǎn)基金，以期引入更多的保險(xiǎn)資金。

債券信托多點(diǎn)開花

債券融資、信托融資、融資租賃、資產(chǎn)證券化……中小企業(yè)融資觸角越伸越廣，融資渠道越拓越寬。

我省積極支持符合條件的中小企業(yè)開展多種形式的債券融資，包括發(fā)行企業(yè)債、公司債、金融債、短期融資券等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，全省累計(jì)有14家企業(yè)發(fā)行了156億元短期融資券，18家企業(yè)發(fā)行企業(yè)債257億元。同時(shí)，商銀行還發(fā)行了額度為6.96億元的國內(nèi)第一單中小企業(yè)信貸資產(chǎn)支持證券，讓省內(nèi)中小企業(yè)喜喝資產(chǎn)證券化的“頭口水”。

中小企業(yè)成長信托基金成為中小企業(yè)融資的又一條新途徑。中投信托有限責(zé)任公司與政府合作，去年下半年以來先后設(shè)立了平湖秋月和寶石流霞兩只信托基金，政府投入引導(dǎo)基金2000萬元，帶動(dòng)社會(huì)投資9000萬元，支持了49家中小企業(yè)的發(fā)展。最近，區(qū)政府又與信托機(jī)構(gòu)合作，設(shè)立了信托計(jì)劃規(guī)模達(dá)6億元的中小企業(yè)債權(quán)信托基金。

融資租賃也成了中小企業(yè)喜愛的融資新方式。我省融資租賃發(fā)展在全國處于領(lǐng)先地位，支持中小企業(yè)具有起點(diǎn)低、手段靈活等優(yōu)勢(shì)。金融租賃公司一方面通過回租業(yè)務(wù)為中小企業(yè)提供啟動(dòng)資金，另一方面，又為其提供設(shè)備租賃，支持企業(yè)技改和設(shè)備更新。華融金融租賃股份有限公司作為省內(nèi)唯一一家從事融資租賃的非銀行金融機(jī)構(gòu)，僅2013年就為省內(nèi)38家企業(yè)融資33億元。