在存貸利差縮小的形勢(shì)下，銀行應(yīng)充分依靠自身在資訊和人才方面的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)與證券、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)的廣泛合作，提升中間業(yè)務(wù)收入。

數(shù)據(jù)顯示，2015年三季度的最新數(shù)據(jù)顯示，四大國(guó)有銀行凈利潤(rùn)的同比增速已經(jīng)縮減至不足1%，與利潤(rùn)負(fù)增長(zhǎng)僅有一線(xiàn)之差。在此前的2011～2014年，中國(guó)銀行業(yè)凈利潤(rùn)增速分別為36.3%、19%、14.5%和9.65%。中國(guó)銀行業(yè)的凈利潤(rùn)增速下滑趨勢(shì)短時(shí)間內(nèi)似乎難以逆轉(zhuǎn)。到2016年，銀行業(yè)能否保持正增長(zhǎng)是對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)階層的一大挑戰(zhàn)。導(dǎo)致以上趨勢(shì)的原因可歸納如下。

宏觀經(jīng)濟(jì)趨緩 銀行業(yè)屬于周期性滯后產(chǎn)業(yè)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)步入新常態(tài)，李克強(qiáng)總理將十三五期間的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率目標(biāo)定在6.53%。在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩后，企業(yè)投資性貸款需求降低，已經(jīng)貸出款項(xiàng)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)加大。銀行業(yè)的利潤(rùn)走低一般比其他企業(yè)晚6個(gè)月到1年顯現(xiàn)。

利率自由化 今年以來(lái)，央行連續(xù)實(shí)施了5次降息，并逐步提高存款利率浮動(dòng)上限。10月24日，央行更是取消了存款利率浮動(dòng)上限，這意味著利率市場(chǎng)化已經(jīng)基本完成。利率自由化后，在銀行相互的競(jìng)爭(zhēng)之下，存貸利差預(yù)期將逐漸縮小，銀行凈資產(chǎn)收益率將因此降低。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展 從支付端看，第三方支付市場(chǎng)已經(jīng)對(duì)轉(zhuǎn)賬匯款、票據(jù)、銀行卡等銀行支付方式形成了顯著的替代效應(yīng)；從負(fù)債端看，以余額寶為代表的“寶寶軍團(tuán)”依托互聯(lián)網(wǎng)的便利性，規(guī)模迅速膨脹，對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)形成了分流效應(yīng)；從資產(chǎn)端看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低了信息的獲取成本和交易成本，分流了銀行融資中介服務(wù)需求，網(wǎng)絡(luò)小貸和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)也在逐步形成挑戰(zhàn)。

開(kāi)放民營(yíng)銀行 自2014年3月開(kāi)放設(shè)立第一批5家民營(yíng)銀行后，2015年6月再次開(kāi)始受理第二批民營(yíng)銀行的申請(qǐng)，目前已經(jīng)有40家企業(yè)表示感興趣。民營(yíng)銀行初期的規(guī)模并不大，經(jīng)營(yíng)范圍又受到限制，但經(jīng)過(guò)幾年時(shí)間發(fā)展，隨著數(shù)量的增多，其影響力將逐漸顯現(xiàn)。

跨業(yè)競(jìng)爭(zhēng) 央行數(shù)據(jù)顯示，2002年人民幣貸款占社會(huì)融資總額的92%，而2014年此比率已下降到59%。社會(huì)融資總額包括人民幣貸款、外部貸款、委托貸款、信托貸款、企業(yè)債券、非金融業(yè)股票融資、保險(xiǎn)公司賠償?shù)?。證券業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金支付總量明顯上升，商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)對(duì)貸款出現(xiàn)替代效應(yīng)。中國(guó)采取投資銀行與商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管的模式，這種金融脫媒的趨勢(shì)導(dǎo)致商業(yè)銀行壟斷優(yōu)勢(shì)逐步喪失。

就銀行業(yè)未來(lái)可能面臨的不利環(huán)境，央行與銀監(jiān)會(huì)也推出了一些措施來(lái)緩解銀行的壓力。一方面，取消了存貸比的限制。央行宣布，自10月1日起，取消實(shí)施了20年之久的商業(yè)銀行75%存貸比監(jiān)管指標(biāo)，有利于打開(kāi)銀行創(chuàng)新空間、加速業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型多元化發(fā)展，其所釋放的資金也會(huì)增大銀行資產(chǎn)擴(kuò)張的空間，提升銀行整體收益率水平。另一方面，施行信貸資產(chǎn)證券化。2014年11月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文稱(chēng)信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)將由審批制改為業(yè)務(wù)備案制。信貸資產(chǎn)證券化可為銀行盤(pán)活存量信貸資產(chǎn)，有效緩解資本約束的壓力，而且能夠改善信貸資產(chǎn)期限結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)資產(chǎn)流動(dòng)性。

對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，其優(yōu)勢(shì)在于掌握了最大的財(cái)富資源，且具有網(wǎng)點(diǎn)多和客戶(hù)信任度高的優(yōu)勢(shì)。在存貸利差縮小的形勢(shì)下，銀行可依靠自身在資訊和人才方面的優(yōu)勢(shì)，以及與證券、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)的廣泛合作，為客戶(hù)提供理財(cái)規(guī)劃、投資建議、金融咨詢(xún)等一系列理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，來(lái)提升中間業(yè)務(wù)收入。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行也要不斷創(chuàng)新，加快對(duì)移動(dòng)支付、電子商務(wù)的研發(fā)和產(chǎn)品推廣。實(shí)現(xiàn)了以上轉(zhuǎn)型，銀行業(yè)想在2016年達(dá)成利潤(rùn)正增長(zhǎng)，還是有機(jī)會(huì)的。