理財(cái)規(guī)劃的不僅僅是財(cái)富，更是生活。造成家庭矛盾的兩個(gè)主要原因是經(jīng)濟(jì)和理念，大多數(shù)家庭的經(jīng)濟(jì)矛盾都可以通過(guò)理財(cái)規(guī)劃來(lái)調(diào)節(jié)，理念上的沖突也可以得到適當(dāng)緩解。

簡(jiǎn)太太，36歲，月收入1.2萬(wàn)元，年底雙薪；簡(jiǎn)先生，37歲，月收入2.1萬(wàn)元，年獎(jiǎng)金2萬(wàn)元。簡(jiǎn)先生的月生活支出約3500元，簡(jiǎn)太太月生活支出3000元，孩子7歲，月生活支出2000元。簡(jiǎn)太太的家庭擁有自住房一套，市值240萬(wàn)元，尚余46萬(wàn)元貸款未償還，每月還貸3400元，全部由簡(jiǎn)先生一人承擔(dān)。家用車一輛，市值17萬(wàn)元，每月養(yǎng)車費(fèi)用約2000元。夫妻二人均有社保，簡(jiǎn)先生還購(gòu)買了保額20萬(wàn)元的壽險(xiǎn)，年交保費(fèi)6000元，簡(jiǎn)太太購(gòu)買了保額10萬(wàn)元的壽險(xiǎn)，年交保費(fèi)4000元。贍養(yǎng)老人、旅游、孩子教育等其他費(fèi)用支出每年約5萬(wàn)元。簡(jiǎn)太太家庭的現(xiàn)金和活期存款約15萬(wàn)元，定期存款約20萬(wàn)元，基金約8萬(wàn)元。因孩子已上小學(xué)，簡(jiǎn)先生和簡(jiǎn)太太的教育理念與孩子爺爺奶奶的教育理念有所沖突，希望能在周圍再購(gòu)買一套住房供孩子的爺爺奶奶居住，緩解子女教育上的矛盾。

1 家庭財(cái)務(wù)狀況診斷

簡(jiǎn)太太家庭的資產(chǎn)負(fù)債及收入支出情況見(jiàn)表1、表2。

目前，簡(jiǎn)太太家庭負(fù)債占資產(chǎn)的比重為15.33%，家庭財(cái)務(wù)很安全，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)。目前，簡(jiǎn)太太家庭正處于成長(zhǎng)期。在這一階段，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，最大開(kāi)支是醫(yī)療保健、教育費(fèi)用等。同時(shí)，隨著子女自理能力的增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，家庭的投資能力將大大增強(qiáng)。

簡(jiǎn)太太夫妻兩人月總收入3.3萬(wàn)元，其中，男方月收入為2.1萬(wàn)元，占比63.64%；女方月收入為1.2萬(wàn)元，占比36.36%。從家庭收入構(gòu)成看，男方是主要家庭經(jīng)濟(jì)支柱。

目前，簡(jiǎn)太太家庭的月總支出為1.39萬(wàn)元，其中，日常生活支出為8500元，占比61.15%；月房貸還款支出為3400元，占比24.46%。家庭日常支出占月收入的比重為25.76%，低于50%，表明家庭控制開(kāi)支能力較強(qiáng)，具有一定儲(chǔ)蓄能力。簡(jiǎn)太太的家庭月房貸還款占月收入的比重為10.3%，低于40%，表明家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，處于較為安全的水平。從年結(jié)余來(lái)看，家庭每年可結(jié)余20.12元，留存比例為47.01%，表明家庭儲(chǔ)蓄能力較好。

2 家庭理財(cái)規(guī)劃

由于簡(jiǎn)太太之前并未進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，因此仍先從應(yīng)急規(guī)劃、長(zhǎng)期保障、子女教育、養(yǎng)老4個(gè)基本規(guī)劃做起，再檢視是否有足夠的財(cái)力完成買房計(jì)劃。

2.1 應(yīng)急規(guī)劃

簡(jiǎn)太太一家三口的月生活支出為8500元，每月償還房貸3400元，按此標(biāo)準(zhǔn)來(lái)準(zhǔn)備6個(gè)月的應(yīng)急資金，共需7.14萬(wàn)元。其中，1/6的資金仍可以活期存款的形式保留，另外5/6可考慮購(gòu)買貨幣基金。

2.2 長(zhǎng)期保障

簡(jiǎn)先生的年收入約27萬(wàn)元，已購(gòu)買的壽險(xiǎn)保額為20萬(wàn)元，僅能保障約1年的收入。如果希望覆蓋意外情況下未來(lái)5年的收入，則保額缺口為116萬(wàn)元。考慮到簡(jiǎn)先生獨(dú)自承擔(dān)房貸，因此，保額缺口增加到162萬(wàn)元。簡(jiǎn)先生可考慮按保費(fèi)占年收入10%～15%的比重增加商業(yè)保險(xiǎn)（重大疾病險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)）的配置，每年約可增加21200～34800元的保費(fèi)投入。

簡(jiǎn)太太的年收入約15萬(wàn)元，已購(gòu)買的壽險(xiǎn)保額為10萬(wàn)元。如果希望覆蓋意外情況下未來(lái)5年的收入，則保額缺口為68萬(wàn)元。按保費(fèi)占年收入10%～15%的比重，還可增加11600～19400元的保費(fèi)投入用來(lái)購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

2.3 子女教育

簡(jiǎn)太太希望為7歲的孩子儲(chǔ)備100萬(wàn)元的教育費(fèi)用，在3%的通脹率和7%的年投資收益率的情況下，簡(jiǎn)太太需要每月投資6991元才能實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

2.4 養(yǎng)老規(guī)劃

按照女方55歲退休、男方60歲退休的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，簡(jiǎn)太太距離退休還有19年時(shí)間，比男方退休時(shí)間早4年，因此以簡(jiǎn)太太的退休時(shí)間為基準(zhǔn)計(jì)算夫妻二人退休養(yǎng)老生活需要籌備的費(fèi)用。根據(jù)簡(jiǎn)先生和簡(jiǎn)太太目前每月6500元的生活費(fèi)用測(cè)算，至簡(jiǎn)太太退休時(shí)，如果希望保持現(xiàn)有的生活品質(zhì)，每月需要11398元（假設(shè)通脹率為3%）。按此測(cè)算，退休后25年需要的退休費(fèi)用約342萬(wàn)元。如果其中的50%可由社保滿足，另外50%自行籌備，則簡(jiǎn)太太可每月將家庭收入中的3605元用于基金定投，在年均收益率為7%的情況下可實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

2.5 基本規(guī)劃完成后的收入支出

簡(jiǎn)太太家庭基本規(guī)劃完成后的收入支出情況見(jiàn)表3。從表3可以看出，基本規(guī)劃完成后，簡(jiǎn)太太家庭仍有額外的財(cái)務(wù)資源，每月結(jié)余8504元，年結(jié)余58648元。

2.6 買房規(guī)劃

為緩解三代同堂帶來(lái)的教育理念的沖突，簡(jiǎn)太太希望能在周邊購(gòu)買一套60平方米左右的住房供簡(jiǎn)先生的父母居住。

根據(jù)測(cè)算，簡(jiǎn)太太可籌備的首付款在50萬(wàn)元左右，買房當(dāng)年簡(jiǎn)太太家庭的收入約為42萬(wàn)元?？鄢疽?guī)劃需要占用的資金，簡(jiǎn)太太家庭每月可負(fù)擔(dān)的貸款還款額為4887元，按照貸款年限為20年，第二套房利率按上浮10%（即5.39%）計(jì)算，可負(fù)擔(dān)的房屋貸款總額為21萬(wàn)元左右。加上50萬(wàn)元的首付款，簡(jiǎn)太太家庭可承擔(dān)的買房總價(jià)約71萬(wàn)元。按60平方米計(jì)算，可承擔(dān)的房?jī)r(jià)約為11941元/平方米。簡(jiǎn)太太可根據(jù)此條件在周邊尋找價(jià)位合適的房源。

3 理財(cái)策略

第一，從活期存款中準(zhǔn)備應(yīng)急資金7萬(wàn)元，1/6仍以活期存款形式保留，另外5/6購(gòu)買貨幣基金。

第二，簡(jiǎn)先生每年可增加21200～34800元的保費(fèi)投入，簡(jiǎn)太太每年可增加11600～19400元的保費(fèi)投入用來(lái)配置重大疾病險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

第三，簡(jiǎn)太太需要每月投資6991元才能實(shí)現(xiàn)籌備100萬(wàn)元的教育金目標(biāo)。

第四，簡(jiǎn)太太每月可將家庭收入中的3605元用于基金定投，以籌備170萬(wàn)元左右的養(yǎng)老金。

第五，簡(jiǎn)太太可在周邊尋找價(jià)位在11941元/平方米的適合房源，或從每月的結(jié)余資金8504元中提取一部分用于租房，以緩解兩代人之間教育理念存在沖突的問(wèn)題。

收稿日期：2015-11-10