◇文/遲福林（中國改革發(fā)展研究院院長）

把握“互聯(lián)網(wǎng)＋”時代的農(nóng)村金融變革

◇文/遲福林（中國改革發(fā)展研究院院長）

在我國經(jīng)濟進入新常態(tài)、轉(zhuǎn)型與改革進入攻堅期的特定背景下，圍繞農(nóng)村改革與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合等話題進行深入研討，具有很強的現(xiàn)實意義。

經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級倒逼金融改革

未來幾年，我國經(jīng)濟增長的前景與經(jīng)濟轉(zhuǎn)型趨勢越來越受到各方的高度關(guān)注。總的看，2020年是我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的歷史節(jié)點，也是深化金融體制改革、加快金融結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時期。在這個特定時期，需要客觀估計農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的特定需求。

第一，農(nóng)村金融存在巨大的供求。農(nóng)村金融一直是金融領(lǐng)域最為薄弱的環(huán)節(jié)之一，農(nóng)民貸款難等問題尚未得到根本性解決。農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率低，金融供給供不應(yīng)求，競爭不充分的局面并沒有打破，農(nóng)村金融供需缺口較大。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的空間在農(nóng)村大市場。目前，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段，但呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢。估計未來5年，隨著信息基礎(chǔ)設(shè)施在農(nóng)村地區(qū)的逐步健全，廣大農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的認知逐步提高，將進一步提升農(nóng)村金融普惠程度，釋放農(nóng)村市場的巨大需求潛力。

第三，以互聯(lián)網(wǎng)金融釋放農(nóng)村消費大市場。中國農(nóng)村消費市場是世界經(jīng)濟版圖上少有的亮點，近年來，阿里巴巴、京東、蘇寧等電商紛紛將業(yè)務(wù)向農(nóng)村加快拓展，正是看到了農(nóng)村巨大的消費潛力。

互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)性改革

發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅僅是在農(nóng)村金融前面加上“互聯(lián)網(wǎng)”的要素，更是對原有農(nóng)村金融模式的重構(gòu)。

第一，農(nóng)村信息化正在加快。當(dāng)前我們的信息化社會建設(shè)，不僅在城鎮(zhèn)中初步實現(xiàn)，而且在農(nóng)村中也在加快推進。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計報告顯示，截至2014年12月，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為28.8%，相比2013年提高了0.7個百分點。尤其是農(nóng)村移動端網(wǎng)民增速更快，2013年農(nóng)村網(wǎng)民使用手機上網(wǎng)的比例已達到84.6%，高出城鎮(zhèn)5個百分點。

第二，農(nóng)村經(jīng)濟正走向互聯(lián)網(wǎng)化。首先，過去幾年，農(nóng)村居民對網(wǎng)購模式接受度達到84.41%，人均網(wǎng)購消費金額在500至2000元之間，并且仍有增長空間。一些地方的淘寶村、淘寶鎮(zhèn)發(fā)展迅速，已經(jīng)成為農(nóng)村新的經(jīng)濟形態(tài)；其次，全國電商巨頭正在布局農(nóng)村電商，有許多地方正在加快打造互聯(lián)網(wǎng)小鎮(zhèn)。由此看來，農(nóng)村經(jīng)濟的電商化將會持續(xù)加速，并加快推動農(nóng)村經(jīng)濟的信息化進程。

第三，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方興未艾。估計未來幾年，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來巨大的歷史機遇，發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｒ环矫?，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融適應(yīng)了農(nóng)村非標(biāo)準(zhǔn)化的金融需求；另一方面，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融可以低成本地推廣。

加快形成農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的制度保障

加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，需要有相應(yīng)的制度保障。除了加大相關(guān)的政策支持外，更需要加快“互聯(lián)網(wǎng)＋”時代的金融體制改革。

第一，加快市場導(dǎo)向的農(nóng)村金融改革。發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，最為重要的是市場開放。如，加快推進農(nóng)村金融開放，鼓勵社會資本進入農(nóng)村，依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等為農(nóng)民提供新型金融服務(wù)；鼓勵傳統(tǒng)電商在為農(nóng)村提供商品服務(wù)的同時，加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新，豐富農(nóng)村金融市場等。

第二，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機制。這個監(jiān)管是以市場開放為基礎(chǔ)，以事中、事后為主。這就需要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體，實施統(tǒng)一監(jiān)管。

第三，加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)立法。通過立法規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，厘清互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展涉及的主體地位、業(yè)務(wù)范疇、發(fā)展方向、監(jiān)管體制機制等基本問題，系統(tǒng)構(gòu)建相關(guān)的配套法律制度。