譚郁川

農(nóng)信社發(fā)展社區(qū)銀行探析

譚郁川

農(nóng)村金融體系很難滿足多層次的融資需求，從而在某些農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求方面出現(xiàn)待填補(bǔ)的“空白地帶”。

流動(dòng)汽車銀行開進(jìn)社區(qū) 圖/盧錦根

隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的快速推進(jìn)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展開始有了新的飛躍。而我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)于資金的需求也逐步向著多層次、差異化的方向發(fā)展，尤其體現(xiàn)在地區(qū)差異、群體差異以及產(chǎn)品差異上。然而，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系很難滿足如此多層次的融資需求，從而在某些農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要的地方上出現(xiàn)了“空白地帶”。在這樣的經(jīng)濟(jì)背景下，農(nóng)信社迫切需要引入社區(qū)銀行模式來為不同地區(qū)、不同群體提供適合他們的金融產(chǎn)品和個(gè)性化服務(wù)。

農(nóng)信社建社區(qū)銀行的可行性

農(nóng)村信用社作為土生土長(zhǎng)的“農(nóng)民銀行”，建立社區(qū)銀行有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)條件。

——政策支持優(yōu)勢(shì)。早從2003年在國(guó)務(wù)院下發(fā)的《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》中, 就已經(jīng)提出“把農(nóng)村信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股, 為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)”, 國(guó)務(wù)院的這一決定已把農(nóng)村信用社定位為社區(qū)性質(zhì)的地方性銀行。這一定位完全符合城鄉(xiāng)社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際和農(nóng)信社自身發(fā)展的需要,對(duì)切實(shí)解決城鄉(xiāng)社區(qū)居民融資問題、有效改善中小企業(yè)融資環(huán)境、促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要意義。此外, 2003 年以后的農(nóng)信社改革, 本身就是國(guó)家通過中央銀行票據(jù)與地方政府行政推動(dòng)下的增資擴(kuò)股手段, 為農(nóng)村信用社進(jìn)一步深化改革所作出的實(shí)質(zhì)性努力, 即為其能夠?qū)嵤┯行У闹卫斫Y(jié)構(gòu)創(chuàng)造了物質(zhì)條件。

——運(yùn)營(yíng)體制優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村信用社是由農(nóng)民、個(gè)體工商戶、民營(yíng)企業(yè)和社區(qū)性經(jīng)濟(jì)組織人股組成的地方性金融機(jī)構(gòu)，其組織的資金主要根植于當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)。按社區(qū)設(shè)置，一個(gè)社區(qū)一個(gè)機(jī)構(gòu)，不在社區(qū)之外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。其資產(chǎn)規(guī)模較小，組織層級(jí)也相對(duì)簡(jiǎn)單，更具有組織優(yōu)勢(shì)，從而更加有利于相關(guān)軟信息的傳遞；從金融產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品投放市場(chǎng)到產(chǎn)品信息反饋，整個(gè)過程可以在較短的期限內(nèi)完成，管理人員可以據(jù)此及時(shí)做出經(jīng)營(yíng)決策，從而靈活應(yīng)變以更好地適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化。同時(shí)，目前農(nóng)村信用社系統(tǒng)機(jī)構(gòu)主要以鄉(xiāng)鎮(zhèn)和縣市級(jí)聯(lián)社為單位統(tǒng)一核算，市（地）以上行業(yè)管理部門主要行使管理服務(wù)職能，不存在抽調(diào)農(nóng)村信用社法人資金的現(xiàn)象，農(nóng)村信用社組織的資金全部用在縣域，以服務(wù)“三農(nóng)”為主。這與社區(qū)銀行吸收的資金主要運(yùn)用于本社區(qū)的要求不謀而合。

——網(wǎng)點(diǎn)分布優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村信用社是服務(wù)三農(nóng)的主力軍，擔(dān)負(fù)起了對(duì)農(nóng)村及縣域提供全面金融服務(wù)的重任。在中小城市的主城區(qū)，農(nóng)村信用社原有的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)已得到鞏固和優(yōu)化；在縣域，農(nóng)村信用社存在著聯(lián)社、信用社、信用分社等多個(gè)層次的組織形式，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，已經(jīng)發(fā)展成為全國(guó)法人機(jī)構(gòu)最多、從業(yè)人員最多、城鄉(xiāng)分布最廣的金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多、服務(wù)面廣、貼近社區(qū)和農(nóng)戶的優(yōu)勢(shì)，完全符合社區(qū)銀行對(duì)中小企業(yè)和社區(qū)居民目標(biāo)市場(chǎng)進(jìn)行橫向細(xì)分并提供就近服務(wù)的要求。

——客戶資源優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村信用社作為我國(guó)支持村鎮(zhèn)和邊遠(yuǎn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組織，常年來活躍在我國(guó)的金融市場(chǎng)上。農(nóng)信社已經(jīng)與當(dāng)?shù)氐乃饺丝蛻艉兔駹I(yíng)企業(yè)建立了很親密的關(guān)系，農(nóng)村信用社的員工通常十分熟悉本地客戶, 這些員工本身也是當(dāng)?shù)厣畹某蓡T, 地緣和人緣優(yōu)勢(shì)使得他們具備豐富的客戶資源, 從而能為客戶提供更為人性化的服務(wù)。農(nóng)村信用社的存款客戶主要是附近及周邊的企業(yè)和居民,他們的存款利率敏感性低, 短期內(nèi)存款余額可能有所波動(dòng), 但長(zhǎng)期看還是相對(duì)穩(wěn)定的。這部分存款為農(nóng)村信用社提供了廉價(jià)且穩(wěn)定的資金來源, 是農(nóng)村信用社保持流動(dòng)性的核心。此外, 基于關(guān)系融資的貸款業(yè)務(wù), 農(nóng)村信用社能更容易獲得借款人的“軟信息”, 從而在審批客戶的貸款時(shí),不會(huì)只關(guān)注他們的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù), 還會(huì)考慮這些借款人的個(gè)性化因素, 如資金流量及發(fā)展前景等, 因而也會(huì)收取比較高的貸款利率。

在縣域，農(nóng)村信用社存在著聯(lián)社、信用社、信用分社等多個(gè)層次的組織形式，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，已經(jīng)發(fā)展成為全國(guó)法人機(jī)構(gòu)最多、從業(yè)人員最多、城鄉(xiāng)分布最廣的金融機(jī)構(gòu)。

農(nóng)村信用社組織的資金全部用在縣域，以服務(wù)“三農(nóng)”為主。這與社區(qū)銀行吸收的資金主要運(yùn)用于本社區(qū)的要求不謀而合。

——村鎮(zhèn)服務(wù)優(yōu)勢(shì)。由于村鎮(zhèn)的自然和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，村鎮(zhèn)的融資需要一般有比較強(qiáng)烈的季節(jié)性色彩。而且當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的經(jīng)濟(jì)實(shí)力普遍較差，申請(qǐng)融資能夠提供的擔(dān)保也很具有當(dāng)?shù)氐奶厥庑浴７?wù)這些客戶不僅在專業(yè)性方面要求很高，而且對(duì)當(dāng)?shù)氐木用裆鐓^(qū)要有很廣泛的了解。而農(nóng)村信用社在村鎮(zhèn)金融市場(chǎng)上有很長(zhǎng)的發(fā)展歷史，同時(shí)也積累了豐富的村鎮(zhèn)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，這也為農(nóng)村信用社社區(qū)銀行的建立奠定了基礎(chǔ)。

農(nóng)村信用社在村鎮(zhèn)金融市場(chǎng)上有很長(zhǎng)的發(fā)展歷史，同時(shí)也積累了豐富的村鎮(zhèn)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，這也為農(nóng)村信用社社區(qū)銀行的建立奠定了基礎(chǔ)。

建立并完善社區(qū)銀行的路徑

通過對(duì)農(nóng)村信用社建立社區(qū)銀行的可行性分析，主要從以下幾方面提出如何加強(qiáng)和完善農(nóng)村信用社社區(qū)銀行發(fā)展路徑。

——加強(qiáng)政策扶持。社區(qū)銀行的主要目的是促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展、解決社區(qū)居民融資難等問題。因此，我國(guó)應(yīng)在金融和財(cái)稅政策上對(duì)社區(qū)銀行給予必要的政策支持。我國(guó)對(duì)社區(qū)銀行的政策扶持可從以下幾個(gè)方面開展： 一是從營(yíng)業(yè)稅、所得稅、允許分紅進(jìn)入成本等方面給予社區(qū)銀行一定的優(yōu)惠政策。二是可以在存款準(zhǔn)備金、資本充足率等方面給予一定的政策優(yōu)惠, 還可對(duì)社區(qū)銀行發(fā)放的貸款給予利率補(bǔ)貼等。三是資金的融通幫助。例如, 在社區(qū)銀行發(fā)生資金流動(dòng)性困難時(shí), 國(guó)家對(duì)社區(qū)銀行給予貸款, 政府認(rèn)購(gòu)提倡股,通過這種方式可以解決社區(qū)銀行創(chuàng)立時(shí)資本金不足的問題。

——建立規(guī)范的社區(qū)銀行準(zhǔn)入和退出機(jī)制。社區(qū)銀行在經(jīng)營(yíng)中不僅面臨著單一農(nóng)戶和中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn),而且還面臨農(nóng)業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn), 容易因經(jīng)營(yíng)不善而遭市場(chǎng)淘汰。因此, 監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)采取比一般商業(yè)銀行更嚴(yán)格的監(jiān)管方式, 對(duì)資本金等市場(chǎng)準(zhǔn)入條件更加嚴(yán)格控制, 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)救助、市場(chǎng)退出和事后處置要有明確可行的操作程序, 在日常監(jiān)管中要嚴(yán)格限制單戶貸款最高限額、股東貸款比例和關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款, 維護(hù)銀行市場(chǎng)理性競(jìng)爭(zhēng)秩序。

——提高員工的綜合素質(zhì)。

建立人力資源長(zhǎng)效機(jī)制。一是要建立科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制來吸引高素質(zhì)人才。其次為了將員工的長(zhǎng)期利益和短期利益聯(lián)系起來,需要建立有效的社區(qū)銀行激勵(lì)制度。社區(qū)銀行在激勵(lì)機(jī)制的制定方面較為靈活,采取行政激勵(lì)、經(jīng)濟(jì)激勵(lì)和心理激勵(lì)等多種手段,并且以效益工資、獎(jiǎng)金, 以及期權(quán)激勵(lì)等為主, 能夠促使經(jīng)營(yíng)者和員工各盡其能, 努力工作。二是建立科學(xué)長(zhǎng)效的培訓(xùn)機(jī)制來逐步改善現(xiàn)有員工的綜合素質(zhì)結(jié)構(gòu)。健全多層次的培訓(xùn)學(xué)習(xí)機(jī)制, 形成全員學(xué)習(xí)、個(gè)別學(xué)習(xí)、終身學(xué)習(xí)的良好氛圍。

——建立完善的存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度是指當(dāng)吸收存款的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付困難或失去清償能力時(shí), 為保護(hù)全部或部分債權(quán)人的合法利益、維持金融體系的穩(wěn)定而借用保險(xiǎn)形式的一種社會(huì)保障制度。在金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題時(shí), 存款保險(xiǎn)制度有助于穩(wěn)定存款者信心, 防止悲觀預(yù)期轉(zhuǎn)化為擠兌行為, 起到金融風(fēng)險(xiǎn)“消化器”作用。我國(guó)的現(xiàn)狀是國(guó)有商業(yè)銀行屬于國(guó)有, 其背后有強(qiáng)有力的國(guó)家信用支持, 而社區(qū)銀行的組織機(jī)構(gòu)主要是集體制或股份制,國(guó)家對(duì)其出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)無補(bǔ)償義務(wù)。這樣儲(chǔ)戶在選擇存款銀行時(shí), 往往會(huì)考慮銀行的規(guī)模及產(chǎn)權(quán)性質(zhì),造成了銀行吸收存款能力的不公平競(jìng)爭(zhēng), 使得社區(qū)銀行處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。因此, 存款保險(xiǎn)制度的建立將使存款人的利益受到保護(hù), 從而提高社區(qū)銀行在公眾中的形象和信譽(yù), 為社區(qū)銀行提供一個(gè)良好的發(fā)展空間。同時(shí), 存款保險(xiǎn)制度的建立也為社區(qū)銀行的退出提供了保障,減少金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出可能造成的社會(huì)震蕩。

（作者單位：四川內(nèi)江市中區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社）