閻軍華

摘 要：保險(xiǎn)是“現(xiàn)代服務(wù)業(yè)”，未來(lái)將著力打造以保險(xiǎn)為核心、業(yè)務(wù)囊括經(jīng)濟(jì)發(fā)展各個(gè)領(lǐng)域的全新保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)。簡(jiǎn)要介紹了保險(xiǎn)機(jī)制涵蓋的內(nèi)容和強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)制的路徑，闡述了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展新常態(tài)下如何進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)制的建設(shè)，以期為日后的相關(guān)工作提供參考。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)機(jī)制；建設(shè)路徑；風(fēng)險(xiǎn)管理；經(jīng)濟(jì)發(fā)展

中圖分類號(hào)：F840.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.15913/j.cnki.kjycx.2015.24.033

國(guó)發(fā)〔2014〕29號(hào)《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（下簡(jiǎn)稱“新國(guó)十條”）重新定位了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，著重強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到的關(guān)鍵作用，從國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)管理手段、社會(huì)文明程度、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、政府管理能力的高度賦予了保險(xiǎn)業(yè)新的內(nèi)涵。

“新國(guó)十條”是黨中央、國(guó)務(wù)院在新的歷史條件下，根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展作出的重要戰(zhàn)略規(guī)劃，以國(guó)家經(jīng)濟(jì)制度建設(shè)和社會(huì)發(fā)展為核心，從總體上實(shí)現(xiàn)對(duì)國(guó)家治理體系的建設(shè)和保險(xiǎn)業(yè)的布局。“新國(guó)十條”指出，保險(xiǎn)可以改善社會(huì)公共服務(wù)，加強(qiáng)社會(huì)管理，提高國(guó)民生活品質(zhì)，它在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)管理進(jìn)入新常態(tài)時(shí)有非常重要的意義。這種定位將保險(xiǎn)業(yè)放在了前所未有的戰(zhàn)略高度，賦予了保險(xiǎn)業(yè)新的神圣使命。“新國(guó)十條”指明了保險(xiǎn)業(yè)參與國(guó)家經(jīng)濟(jì)改革轉(zhuǎn)型發(fā)展的全新方向，而加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)制的建設(shè)工作也成為了完成這項(xiàng)工作的關(guān)鍵所在。

1 保險(xiǎn)機(jī)制涵蓋的內(nèi)容

1.1 風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的基本方式，也是風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，即被保險(xiǎn)人通過(guò)支付保費(fèi)的方式將風(fēng)險(xiǎn)最大限度地轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，而保險(xiǎn)公司運(yùn)用概率原則和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)預(yù)測(cè)單一風(fēng)險(xiǎn)單位面臨的不確定性、相對(duì)不確定性和損失的整體風(fēng)險(xiǎn)、虧損的風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失均攤。

1.2 民生保障機(jī)制

商業(yè)保險(xiǎn)是一種社會(huì)保障制度，它是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)的一種有益補(bǔ)充，是保險(xiǎn)業(yè)的重要組成部分。以養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，1994年，世界銀行首次提出了養(yǎng)老金“三大支柱”模式，而這種模式在世界各地得到了廣泛的應(yīng)用。在養(yǎng)老金“三大支柱”模式中，“第一支柱”是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，它是提供給所有就業(yè)人員的政府公共養(yǎng)老金計(jì)劃的一部分，大多數(shù)國(guó)家都采用這種操作模式達(dá)成非共同基金的目標(biāo)，它是保證離退休人員基本生活的方式之一；“第二支柱”是一個(gè)補(bǔ)充養(yǎng)老金計(jì)劃，是指私營(yíng)和公共部門雇主為雇員補(bǔ)充養(yǎng)老金（年金）；“第三支柱”是個(gè)人養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄金計(jì)劃。目前，我國(guó)的養(yǎng)老“三大支柱”模式建設(shè)工作正在穩(wěn)步推進(jìn)，并取得了一定的成果。

1.3 社會(huì)治理機(jī)制

保險(xiǎn)可以簡(jiǎn)化復(fù)雜的問(wèn)題，將社會(huì)問(wèn)題轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，讓一些責(zé)任糾紛朝著有利的方向發(fā)展，從而減少社會(huì)矛盾，推動(dòng)社會(huì)和諧發(fā)展?！靶聡?guó)十條”強(qiáng)調(diào)，要進(jìn)一步推動(dòng)旅行社的發(fā)展，提高各類產(chǎn)品的質(zhì)量，開(kāi)發(fā)各類專業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)和公眾責(zé)任險(xiǎn)，加強(qiáng)全社會(huì)防范風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，充分發(fā)揮理賠服務(wù)的職能，利用多樣化的經(jīng)濟(jì)杠桿化解民事糾紛。

1.4 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制

保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)創(chuàng)建適合本國(guó)國(guó)情的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，不斷強(qiáng)化事故風(fēng)險(xiǎn)，特別是巨災(zāi)應(yīng)對(duì)能力?！靶聡?guó)十條”強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)業(yè)的存在要為改善民生提供一定的支持，搭建以商業(yè)保險(xiǎn)公司為主導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)體系，差異化經(jīng)營(yíng)，個(gè)性化管理，從而推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的發(fā)展。

1.5 產(chǎn)業(yè)鏈整合機(jī)制

商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)和種類豐富的健康保險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，它有利于推動(dòng)國(guó)家養(yǎng)老和健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展。其中，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是針對(duì)老年人的綜合服務(wù)行業(yè)，主要的服務(wù)產(chǎn)品有老年人護(hù)理、老年人養(yǎng)護(hù)、臨終關(guān)懷、老年文化教育休閑、老年房產(chǎn)和老年用品銷售，等等。這些是為老年人提供物質(zhì)生活、精神文化生活的特殊行業(yè)。目前，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了老齡化社會(huì)，有很大的市場(chǎng)潛力。健康產(chǎn)業(yè)是新興產(chǎn)業(yè)，眾多生產(chǎn)領(lǐng)域都會(huì)涉及到它，所以，保險(xiǎn)業(yè)也可以積極參與到國(guó)家對(duì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的整合工作中，利用自有的資金優(yōu)勢(shì)，以股權(quán)投資的方式參與到這一朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)中，在支持國(guó)家養(yǎng)老、醫(yī)療、健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身服務(wù)領(lǐng)域的縱深開(kāi)拓。

1.6 資金融通機(jī)制

隨著保險(xiǎn)公司數(shù)量的不斷增加和保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的承保能力過(guò)剩，所以，必須要不斷提高保險(xiǎn)資金的作用。這樣不僅能彌補(bǔ)商業(yè)保險(xiǎn)的損失，保證企業(yè)的生存，還能推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提升保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，化解保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2 強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)路徑

2.1 助力政府管理到位，放手到位

目前，我國(guó)正處于深化改革、轉(zhuǎn)型發(fā)展的新常態(tài)下，保險(xiǎn)業(yè)使命艱巨、責(zé)任重大。在政府職能轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，政府要逐步實(shí)現(xiàn)“該管的管到位，該放的放到位”，推動(dòng)社會(huì)向科學(xué)化的管理方向邁進(jìn)。在“管理到位”方面，保險(xiǎn)業(yè)可以協(xié)助政府在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管控中引入保險(xiǎn)機(jī)制，例如在食品安全、藥品安全、生產(chǎn)安全、環(huán)境保護(hù)等方面實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，預(yù)防和化解公共危機(jī)給國(guó)家和人民群眾造成的經(jīng)濟(jì)損失以及帶來(lái)的矛盾糾紛，從而維護(hù)社會(huì)的和諧穩(wěn)定；在“放手到位”方面，要充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制的作用，將養(yǎng)老、醫(yī)療、救災(zāi)等公眾利益風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，讓其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，幫助政府提高辦事效率，降低成本。

2.2 發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)

現(xiàn)階段，我國(guó)正處于“結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛，確保經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)，刺激政策消化”的關(guān)鍵時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中兼具生產(chǎn)、服務(wù)雙重性的特殊產(chǎn)業(yè)，它具備資本密集型、技術(shù)密集型和勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，而我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)和動(dòng)力皆在于此。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，充分發(fā)揮保險(xiǎn)資金的投資效能，積極參與重大工程的開(kāi)發(fā)、棚戶區(qū)改造、城市民生工程建設(shè)等，實(shí)現(xiàn)居民穩(wěn)定消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，進(jìn)一步推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型。

2.3 健全救災(zāi)體系，當(dāng)好穩(wěn)定器

2015年，國(guó)際形勢(shì)風(fēng)云變幻，世界經(jīng)濟(jì)多元化競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，而經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇之路仍然艱難、曲折，增長(zhǎng)動(dòng)力明顯不足，而且不確定因素也比較多。目前，我國(guó)正處于復(fù)雜的社會(huì)矛盾和復(fù)合型經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長(zhǎng)促轉(zhuǎn)型的陣痛期，內(nèi)部、外部環(huán)境錯(cuò)綜復(fù)雜，各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素直接牽制著國(guó)家改革和發(fā)展。由此可見(jiàn)，隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展和壯大，它將以一種新的方式成為穩(wěn)定社會(huì)秩序、實(shí)現(xiàn)國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，協(xié)助政府維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，助力國(guó)家現(xiàn)代化建設(shè)，充分發(fā)揮“穩(wěn)定器”的作用。

2.4 提高社會(huì)保障體系的地位

隨著人們健康水平的不斷提高，我國(guó)人均壽命逐步延長(zhǎng)，社會(huì)保障面臨的壓力越來(lái)越大，民眾的養(yǎng)老問(wèn)題、健康保障問(wèn)題成為制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型、升級(jí)的關(guān)鍵因素。“新國(guó)十條”解答了保險(xiǎn)業(yè)的定位問(wèn)題，將創(chuàng)新發(fā)展養(yǎng)老、健康相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)提升到關(guān)系民生的高度，將商業(yè)保險(xiǎn)明確定位為社會(huì)民生保障系統(tǒng)的首要支撐，大力鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)參與到社會(huì)保障系統(tǒng)的建立工作中。

2.5 積極參與社區(qū)治理

要利用保險(xiǎn)機(jī)制為社區(qū)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，從風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)控制方面入手，利用多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)、理賠服務(wù)等經(jīng)濟(jì)杠桿，充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制的作用，協(xié)助政府治理社區(qū)，化解責(zé)任沖突，維護(hù)社區(qū)和諧，減少安全隱患。另外，要運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制建立以社區(qū)為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和管理體系，進(jìn)一步優(yōu)化社區(qū)資源。

參考文獻(xiàn)

[1]國(guó)務(wù)院，國(guó)發(fā)〔2014〕29號(hào).國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)[S].2014-08-10.

〔編輯：白潔〕