金海玉

（吉林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，長春130012）

吉林省民間金融支持中小企業(yè)發(fā)展問題研究

金海玉

（吉林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，長春130012）

企業(yè)大發(fā)展需要融資，實(shí)力不強(qiáng)的中小企業(yè)尤其如此。然而，與我國其他地區(qū)類似，吉林省中小企業(yè)由于存在信用體系不完善等問題，導(dǎo)致其很難通過正規(guī)途徑獲取企業(yè)所需的融通資金。因此，中小企業(yè)只好借助于靈活、方便、寬松的融資方式——民間金融。吉林省民間融資雖然對中小企業(yè)發(fā)展起到了一定的作用。但是由于民間金融規(guī)范性較弱，風(fēng)險性較高，所以在對中小企業(yè)發(fā)展的支持上具有一定的局限性。為此，應(yīng)建立健全中小企業(yè)信用征信體系以及中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系，切實(shí)完善金融合理監(jiān)管制度，為吉林省民間金融支持中小企業(yè)發(fā)展提供重要保障。

吉林?。幻耖g金融；中小企業(yè)

隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)，我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，同時中小企業(yè)也迎來了全新發(fā)展的機(jī)會，逐漸成為我國國民經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截止2011年末，我國中小企業(yè)數(shù)量已經(jīng)占全國企業(yè)總數(shù)的98.1%，而稅收貢獻(xiàn)率也已經(jīng)達(dá)到了40%，為社會提供了75%以上的就業(yè)崗位。我國中小企業(yè)可以在多個方面發(fā)揮出大企業(yè)無法相比的優(yōu)勢，并以此帶動經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。中小企業(yè)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)，但是國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)資料表明，金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供的信貸份額只相當(dāng)于其信貸總額的3.34%，中小企業(yè)在信貸市場上仍然面臨“融資難”問題。在我國，在內(nèi)源融資不足的情況下，信貸融資對于中小企業(yè)來說有著關(guān)鍵作用。

一、吉林省中小企業(yè)融資難的主要原因

融資難一直是制約吉林省中小企業(yè)發(fā)展的普遍性難題。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2014年吉林長春市成長型中小民營企業(yè)中，有75%的企業(yè)資金缺少，民營企業(yè)的融資缺口每年都在200億元以上。目前吉林省中小民營企業(yè)貸款時基本享受不到基準(zhǔn)利率，金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)通常實(shí)行基準(zhǔn)利率上浮30%～50%甚至更高的政策，加上有的商業(yè)銀行實(shí)行存貸款掛鉤、提前扣除利息、搭購相關(guān)理財產(chǎn)品等，實(shí)際貸款成本接近或超過銀行基準(zhǔn)利率的2倍；而村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司由于經(jīng)營成本和風(fēng)險較高，其貸款利率一般是銀行基準(zhǔn)利率的3～4倍；民間融資成本則更高，一些地方的民間借貸利率年息在25%～30%之間，短期民間借貸利率有的高達(dá)60%～100%，致使企業(yè)處于“必須用、用不起”的兩難之中。造成上述現(xiàn)象的原因主要是。

（一）信用缺失，信貸風(fēng)險高

良好的信用能夠?yàn)殚_展各種經(jīng)濟(jì)交易活動提供基礎(chǔ)，同時也是社會發(fā)展的重要前提。當(dāng)前市場環(huán)境下中小企業(yè)的信用狀況較差，絕大多數(shù)中小企業(yè)都不具備完善的內(nèi)部控制機(jī)制。部分中小企業(yè)甚至?xí)阂庳?fù)債，騙取信貸資金，之后通過申請破產(chǎn)倒閉來逃脫債務(wù)。這就導(dǎo)致我國中小企業(yè)很難建立起良好的信譽(yù)，信貸機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的經(jīng)營行為一般不會作出正面預(yù)估，同時就更不會為中小企業(yè)提供信貸融資服務(wù)。

中小企業(yè)貸款難，很大程度上在于缺乏有效的信用擔(dān)保。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)貸款難的首要原因是，中小企業(yè)無法提供資產(chǎn)抵押；其次是中小企業(yè)無法讓一些信譽(yù)好的企業(yè)為其提供保證，以及銀行對企業(yè)所處的行業(yè)現(xiàn)狀不滿意。

（二）政策制定不科學(xué)，執(zhí)行不到位

金融部門為了適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時期的金融體制實(shí)施了一系列的改革措施，取得了一定成效。然而這些政策的服務(wù)對象多是大中型企業(yè)，對于中小企業(yè)有益的并不多。以四大國有銀行為例，金融主管部門對于中小企業(yè)雖然也有政策上的扶持，但大多都是空頭支票，或者敷衍了事。溫州作為中小企業(yè)發(fā)展較為發(fā)達(dá)的地區(qū)同樣面臨此類問題，近年來溫州市出臺了《溫州市人民政府關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展意見》等文件，但在執(zhí)行的過程中銀行也會想盡辦法進(jìn)行規(guī)避。

中小企業(yè)在無法得到正規(guī)金融渠道融資的情況下，要維持其經(jīng)營發(fā)展就必然要尋找方便、靈活、條件較為寬松的融資方式。由此，民間融資發(fā)展就成為支持中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。

二、吉林省民間融資發(fā)展及對中小企業(yè)的促進(jìn)作用

（一）吉林省民間金融發(fā)展現(xiàn)狀

吉林省民間金融發(fā)展相對滯后，由于民間金融具有一定的隱蔽性，我們分析吉林省城鄉(xiāng)居民儲蓄存款數(shù)量及比重，從而對吉林省的民間金融規(guī)模進(jìn)行研究。針對吉林省的投資現(xiàn)狀，2003年—2014年間吉林省城鄉(xiāng)居民儲蓄存款比重從65.3%下降到25.4%，與此同時，城鄉(xiāng)居民存款余額的增長率慢于金融機(jī)構(gòu)存款余額的增長率。排除了實(shí)物和證券投資的一部分影響，分析發(fā)現(xiàn)，近年來，吉林省民間金融正在逐步發(fā)展。小額信貸公司、典當(dāng)行等正規(guī)民間金融機(jī)構(gòu)正逐漸興起，吉林省民間金融正逐步向規(guī)范化前進(jìn)。吉林省民間金融發(fā)展具有以下新特點(diǎn)。

1.民間融資逐步呈現(xiàn)出專業(yè)化趨勢。由于民間融資為個人及中小企業(yè)提供極大的便利，這一金融行為已在社會公眾的思想觀念上獲得了廣泛的認(rèn)同，使得原來“見不得光”的民間金融逐漸向?qū)I(yè)化金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。并且由于正規(guī)銀行對中小企業(yè)“惜貸”的行為日益嚴(yán)重，使得中小企業(yè)必須選擇更為便利和快捷的方式進(jìn)行資金的融通，在一定程度促進(jìn)了民間融資流動更加活躍。

2.民間融資行為漸趨理性，信譽(yù)程度逐漸增加。由于民營中小企業(yè)的發(fā)展對民間融資的需求日益強(qiáng)勁，并且能提供較高的投資回報率，從而擴(kuò)大了民間融資理性選擇的范圍。與此同時，民間融資相關(guān)主體的風(fēng)險意識也在不斷提高，對信譽(yù)要求很高，形成了特定的民間融資市場準(zhǔn)入制度，違約成本不斷增加，使得一部分民間閑置資金轉(zhuǎn)而進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)以獲取更大的利益。

3.民間融資借貸手續(xù)靈活、簡便。民間借貸是需要一定的手續(xù)的，包括簡單載明借貸雙方、日期、還款金額或利息的簡要憑據(jù)。民間借貸中一半以上是私下達(dá)成的交易，對借方來說，手續(xù)簡便，在中小企業(yè)急需資金時辦理非常方便。

（二）吉林省民間金融對中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)的影響

1.民間金融對中小企業(yè)市場環(huán)境的影響。盡管有組織的民間金融機(jī)構(gòu)數(shù)量日趨增多，但由于經(jīng)營規(guī)模較小，資本不充足，經(jīng)營范圍窄，風(fēng)險集中，一旦發(fā)生風(fēng)險損失則會發(fā)生經(jīng)營困難甚至破產(chǎn)倒閉。同時它們也沒有像正規(guī)銀行那樣有國家作為最后的貸款人。以吉林省部分典當(dāng)行為例，雖然目前資產(chǎn)質(zhì)量都很好，但是由于經(jīng)營范圍受到極大限制，嚴(yán)重依賴當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，又因?yàn)槿藗儗ζ湫庞糜幸欢ǖ馁|(zhì)疑，擠兌風(fēng)險比較大。并且由于民間金融機(jī)構(gòu)不能夠有效地分散地區(qū)的風(fēng)險，又沒有國家信用支持，所以它們對于風(fēng)險的化解能力是非常有限的，擠兌的風(fēng)險較大，并且一旦發(fā)生擠兌行為，會導(dǎo)致資金流動性變差，甚至導(dǎo)致資金鏈斷裂，危機(jī)中小企業(yè)的生存。

2.民間金融影響政府對中小企業(yè)的決策措施。民間金融的隱蔽性使得政府的宏觀調(diào)控通常達(dá)不到預(yù)期的效果，從而進(jìn)一步放大對于中小企業(yè)錯誤決策的損失。因此，需要提升融資的科學(xué)性評估。對吉林省地區(qū)的調(diào)查也同樣存在著民間金融干擾宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控，在新一輪宏觀調(diào)控實(shí)施以后，民間借貸利率明顯上升，規(guī)模大幅增加，使得一些即將面臨倒閉的企業(yè)得以繼續(xù)生存和擴(kuò)張。然而，一些人利用能從銀行取得借款的便利條件，向有資金需求的客戶發(fā)放高息“貸款”，從中賺取利潤，對銀行資金構(gòu)成了一定威脅。由此可見，一方面民間金融繞開宏觀調(diào)控政策的要求，強(qiáng)烈的趨利動機(jī)很容易導(dǎo)致資金聚集在房地產(chǎn)等高回報行業(yè)，形成資金的無效配置，使得一些高技術(shù)產(chǎn)業(yè)難以獲得充足資金進(jìn)行研發(fā)，不利于國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。另一方面，由于民間金融游離于金融監(jiān)管范圍之外，缺乏一套完善的風(fēng)險控制機(jī)制，容易導(dǎo)致風(fēng)險的失控。由于民間借貸利率較高，儲蓄存款進(jìn)入民間借貸市場，干擾了金融秩序國家沒有相關(guān)部門對其進(jìn)行詳細(xì)統(tǒng)計(jì)分析，如果大量社會資金在金融部門體外循環(huán)，金融監(jiān)管部門無法對其實(shí)施有效的監(jiān)督管理，容易影響國家對宏觀經(jīng)濟(jì)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀態(tài)的準(zhǔn)確判斷。

(三)限制了中小企業(yè)帶動地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

中小企業(yè)對帶動地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要的作用。這是因?yàn)楦母镩_放為我國中小企業(yè)為中小企業(yè)發(fā)展提供了非常好的發(fā)展機(jī)會，而中小企業(yè)又憑其靈活、發(fā)展迅速的優(yōu)勢得到了較好的發(fā)展，并在我國許多地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。中小企業(yè)帶動地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展（在我國主要是民營企業(yè)）離不開資金的保證，而這其中作為主要融資渠道是否暢通，是否有足夠的數(shù)量保證則是中小企業(yè)帶動地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。學(xué)者徐偉、郭為運(yùn)用金融活躍度來衡量區(qū)域民間金融，他們將金融活躍度定義為各地區(qū)私營企業(yè)數(shù)量與當(dāng)期全國私營企業(yè)總量之比。公式如下：

金融活躍度=各地區(qū)私營企業(yè)數(shù)量/當(dāng)期全國私營企業(yè)總量*100%

他們認(rèn)為，在區(qū)域民間金融發(fā)達(dá)的地區(qū)，人們創(chuàng)業(yè)的機(jī)會相對較多，該地區(qū)的私營企業(yè)數(shù)量相比之于金融不發(fā)達(dá)地區(qū)可能更多，帶動地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用的就更大。由此也可以推出，民間金融活躍度大的地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度較高。[1]（見表1）吉林省與吉林省金融活躍度對照表。由表1可見吉林省的金融活躍度一直較低與浙江省，因此吉林省中小企業(yè)發(fā)展層度較低，吉林省中小企業(yè)帶動地區(qū)經(jīng)濟(jì)的作用較差。

表1 吉林省與浙江省金融活躍度對照表

三、吉林省民間融資支持吉林省中小企業(yè)發(fā)展的建議

（一）進(jìn)一步完善民間金融合理監(jiān)管制度

首先各種民間金融形式和組織存在的各種風(fēng)險在于缺乏政府主導(dǎo)的監(jiān)管，如出臺“民間借貸人管理?xiàng)l例”明確受國家法律保護(hù)的民間借貸主體以及民間借貸活動范圍和民間借貸活動方式，爭取將民間借貸活動早些納入法律規(guī)范。政府應(yīng)在加強(qiáng)民間金融監(jiān)管的同時，應(yīng)進(jìn)一步降低組建小額貸款公司的門檻，鼓勵民間資本通過組建小額貸款公司來從事借貸活動，鼓勵大型企業(yè)為中小企業(yè)提供資金的支持，比如在技術(shù)研發(fā)方面。

（二）建立中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系

雖然吉林省很多中小民營企業(yè)的規(guī)模較小，融資數(shù)額也較小，但是其融資次數(shù)較多。若其完全依靠正規(guī)金融獲得貸款，那么企業(yè)無法及時地獲得資金進(jìn)行周轉(zhuǎn)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)給中小民營企業(yè)提供小額信貸的審批程序較為復(fù)雜，花費(fèi)時間較長。所以，在很多情況下，中小企業(yè)就錯過了許多發(fā)展的機(jī)會。因此，政府有必要引導(dǎo)和規(guī)范不具備高利貸性質(zhì)的民間借貸、合會、私人錢莊成為專門的小額貸款機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)來講，門檻低、手續(xù)簡便、利率和期限靈活，能滿足中小民營企業(yè)的融資需求，也能夠促進(jìn)民間資金的有效配置。

在民間金融相對發(fā)達(dá)的溫州市，民間資本非常豐富，交易活動非常頻繁，并且當(dāng)?shù)氐闹行∶駹I企業(yè)主很容易接受符合企業(yè)發(fā)展的新事物。在政府適當(dāng)?shù)恼吖膭钕?，吉林省可以向溫州學(xué)習(xí)，成為“天使投資人”，引領(lǐng)吉林省“天使投資市場”的發(fā)展。這樣的措施既豐富了面向中小民營企業(yè)的民間金融服務(wù)層次，又改善了對中小民營企業(yè)的融資服務(wù)質(zhì)量，利于民間金融與中小企業(yè)發(fā)展共生關(guān)系，向互惠共生模式發(fā)展。

（三）建立健全中小企業(yè)信用征信體系

我國在解決中小企業(yè)融資難問題上，關(guān)鍵還在于中小企業(yè)自身的建設(shè)。中小企業(yè)在不斷發(fā)展中應(yīng)注重增加自己的信用度，建立起良好的信用關(guān)系，這樣會使得企業(yè)在面臨資金困境時有更多的渠道解決資金問題。借鑒成功完成金融改革的溫州市的經(jīng)驗(yàn)，本文總結(jié)了一些有力于吉林省中小企業(yè)信用征信體系建設(shè)的建議。主要包括：一是建立中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)?？梢愿鶕?jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)和工作條件，建立地方性信用信息服務(wù)平臺，整合地方中小企業(yè)信息，更好的發(fā)揮信用信息支持中小企業(yè)發(fā)展的作用，調(diào)動吉林省積極性，并共同推進(jìn)中小企業(yè)信用體系的發(fā)展。二是建立中小企業(yè)信用檔案和評估系統(tǒng)。全面收集中小企業(yè)的信用信息，主要包含企業(yè)的財務(wù)狀況，實(shí)行檔案管理制度，并對這些信息進(jìn)行專業(yè)評估，使信息用戶方便了解企業(yè)的信用狀況。三是搭建信息服務(wù)平臺，使金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)可以查詢服務(wù)對象的信息，如果信息平臺顯示該客戶有不良信用記錄的黑名單，貸款機(jī)構(gòu)就可以作出貸與不貸的選擇，以保證金融交易中當(dāng)事人的利益。這樣的平臺主要是解決信息不對稱問題，防范了金融風(fēng)險的發(fā)生。征信制度的建立是金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險和民間資本進(jìn)入正規(guī)融資體系的重要制度保證。此外，還要建立確保中小企業(yè)融資的其他配套系統(tǒng)，如信用擔(dān)保系統(tǒng)，存款保險制度、信息披露制度、對責(zé)任者的戒懲制度等等。[2]這些制度都需要政府的相關(guān)部門去完善和實(shí)施。

根據(jù)2014年吉林省政府工作報告，民營經(jīng)濟(jì)主營業(yè)務(wù)收入增長16%，個體工商戶和私營企業(yè)戶數(shù)均增長12%。民營經(jīng)濟(jì)的快速增長帶動了吉林省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。政府應(yīng)切實(shí)把發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)擺上更加突出重要位置，組織動員各方面形成強(qiáng)大合力，出臺突出發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)、民間金融的政策措施，落實(shí)支持中小企業(yè)優(yōu)惠政策。

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［責(zé)任編輯：方 曉］

1942～1945年儲蓄指標(biāo)及完成情況一覽表

由上表可見，國民儲蓄額逐年增多，1945年的60億元是當(dāng)時國民總收入預(yù)算的46.2%，在日偽統(tǒng)治者所采取的硬性尅扣、強(qiáng)行攤派、任意搭配等一系列強(qiáng)制手段下，除1942年以外，其余各年指標(biāo)都超額完成，1945年因日本戰(zhàn)敗而未能實(shí)現(xiàn)。僅三年間儲蓄額就達(dá)653 880.5萬元，這無疑為日本侵略擴(kuò)張集聚了大量的資金。這一時期，偽滿洲中央銀行還把自己活動的重心完全轉(zhuǎn)移到直接為侵略戰(zhàn)爭服務(wù)的軌道上來。因此，其資本金、機(jī)構(gòu)設(shè)置等各方面都有較大變動，如：資本金由原來的3000萬元增加到1億元，實(shí)繳資本額由1500萬元增加到2500萬元。偽滿洲中央銀行還根據(jù)《資金部法》設(shè)立了辦理戰(zhàn)時特殊財金業(yè)務(wù)的對外不公開的機(jī)構(gòu)——經(jīng)濟(jì)平衡資金部、特殊財產(chǎn)資金部、交易特別資金部、經(jīng)濟(jì)動員資金部。

通過以上分析，可以看出偽滿洲中央銀行是一個殖民地性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，是日本進(jìn)行侵略的金融工具，是為日本進(jìn)行金融統(tǒng)治而服務(wù)的。作為偽滿傀儡政權(quán)的“國家銀行”，通過本文，雖不能窺視其全貌，但與此時日本對東北的侵略和掠奪可略見一斑，它是日本侵略的一個有力的金融物證。

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［責(zé)任編輯：文 筠］

F830

A

1005-913X（2015）04-0159-03

2015-02-10

吉林大學(xué)2014年度創(chuàng)新訓(xùn)練國家級項(xiàng)目《民間金融對民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響研究——以吉林省和浙江省為例》

金海玉(1994-)，女，哈爾濱人，本科學(xué)生，研究方向：金融學(xué)。