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        吉林省民間金融支持中小企業(yè)發(fā)展問(wèn)題研究

        2015-12-20 08:25:59金海玉
        北方經(jīng)貿(mào) 2015年4期
        關(guān)鍵詞:借貸吉林省信用

        金海玉

        (吉林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院,長(zhǎng)春130012)

        吉林省民間金融支持中小企業(yè)發(fā)展問(wèn)題研究

        金海玉

        (吉林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院,長(zhǎng)春130012)

        企業(yè)大發(fā)展需要融資,實(shí)力不強(qiáng)的中小企業(yè)尤其如此。然而,與我國(guó)其他地區(qū)類(lèi)似,吉林省中小企業(yè)由于存在信用體系不完善等問(wèn)題,導(dǎo)致其很難通過(guò)正規(guī)途徑獲取企業(yè)所需的融通資金。因此,中小企業(yè)只好借助于靈活、方便、寬松的融資方式——民間金融。吉林省民間融資雖然對(duì)中小企業(yè)發(fā)展起到了一定的作用。但是由于民間金融規(guī)范性較弱,風(fēng)險(xiǎn)性較高,所以在對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的支持上具有一定的局限性。為此,應(yīng)建立健全中小企業(yè)信用征信體系以及中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系,切實(shí)完善金融合理監(jiān)管制度,為吉林省民間金融支持中小企業(yè)發(fā)展提供重要保障。

        吉林?。幻耖g金融;中小企業(yè)

        隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn),我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛,同時(shí)中小企業(yè)也迎來(lái)了全新發(fā)展的機(jī)會(huì),逐漸成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示,截止2011年末,我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量已經(jīng)占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的98.1%,而稅收貢獻(xiàn)率也已經(jīng)達(dá)到了40%,為社會(huì)提供了75%以上的就業(yè)崗位。我國(guó)中小企業(yè)可以在多個(gè)方面發(fā)揮出大企業(yè)無(wú)法相比的優(yōu)勢(shì),并以此帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。中小企業(yè)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn),但是國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)資料表明,金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供的信貸份額只相當(dāng)于其信貸總額的3.34%,中小企業(yè)在信貸市場(chǎng)上仍然面臨“融資難”問(wèn)題。在我國(guó),在內(nèi)源融資不足的情況下,信貸融資對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)有著關(guān)鍵作用。

        一、吉林省中小企業(yè)融資難的主要原因

        融資難一直是制約吉林省中小企業(yè)發(fā)展的普遍性難題。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,2014年吉林長(zhǎng)春市成長(zhǎng)型中小民營(yíng)企業(yè)中,有75%的企業(yè)資金缺少,民營(yíng)企業(yè)的融資缺口每年都在200億元以上。目前吉林省中小民營(yíng)企業(yè)貸款時(shí)基本享受不到基準(zhǔn)利率,金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)通常實(shí)行基準(zhǔn)利率上浮30%~50%甚至更高的政策,加上有的商業(yè)銀行實(shí)行存貸款掛鉤、提前扣除利息、搭購(gòu)相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品等,實(shí)際貸款成本接近或超過(guò)銀行基準(zhǔn)利率的2倍;而村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司由于經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)較高,其貸款利率一般是銀行基準(zhǔn)利率的3~4倍;民間融資成本則更高,一些地方的民間借貸利率年息在25%~30%之間,短期民間借貸利率有的高達(dá)60%~100%,致使企業(yè)處于“必須用、用不起”的兩難之中。造成上述現(xiàn)象的原因主要是。

        (一)信用缺失,信貸風(fēng)險(xiǎn)高

        良好的信用能夠?yàn)殚_(kāi)展各種經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)提供基礎(chǔ),同時(shí)也是社會(huì)發(fā)展的重要前提。當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下中小企業(yè)的信用狀況較差,絕大多數(shù)中小企業(yè)都不具備完善的內(nèi)部控制機(jī)制。部分中小企業(yè)甚至?xí)阂庳?fù)債,騙取信貸資金,之后通過(guò)申請(qǐng)破產(chǎn)倒閉來(lái)逃脫債務(wù)。這就導(dǎo)致我國(guó)中小企業(yè)很難建立起良好的信譽(yù),信貸機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為一般不會(huì)作出正面預(yù)估,同時(shí)就更不會(huì)為中小企業(yè)提供信貸融資服務(wù)。

        中小企業(yè)貸款難,很大程度上在于缺乏有效的信用擔(dān)保。調(diào)查發(fā)現(xiàn),中小企業(yè)貸款難的首要原因是,中小企業(yè)無(wú)法提供資產(chǎn)抵押;其次是中小企業(yè)無(wú)法讓一些信譽(yù)好的企業(yè)為其提供保證,以及銀行對(duì)企業(yè)所處的行業(yè)現(xiàn)狀不滿意。

        (二)政策制定不科學(xué),執(zhí)行不到位

        金融部門(mén)為了適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,對(duì)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的金融體制實(shí)施了一系列的改革措施,取得了一定成效。然而這些政策的服務(wù)對(duì)象多是大中型企業(yè),對(duì)于中小企業(yè)有益的并不多。以四大國(guó)有銀行為例,金融主管部門(mén)對(duì)于中小企業(yè)雖然也有政策上的扶持,但大多都是空頭支票,或者敷衍了事。溫州作為中小企業(yè)發(fā)展較為發(fā)達(dá)的地區(qū)同樣面臨此類(lèi)問(wèn)題,近年來(lái)溫州市出臺(tái)了《溫州市人民政府關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展意見(jiàn)》等文件,但在執(zhí)行的過(guò)程中銀行也會(huì)想盡辦法進(jìn)行規(guī)避。

        中小企業(yè)在無(wú)法得到正規(guī)金融渠道融資的情況下,要維持其經(jīng)營(yíng)發(fā)展就必然要尋找方便、靈活、條件較為寬松的融資方式。由此,民間融資發(fā)展就成為支持中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。

        二、吉林省民間融資發(fā)展及對(duì)中小企業(yè)的促進(jìn)作用

        (一)吉林省民間金融發(fā)展現(xiàn)狀

        吉林省民間金融發(fā)展相對(duì)滯后,由于民間金融具有一定的隱蔽性,我們分析吉林省城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款數(shù)量及比重,從而對(duì)吉林省的民間金融規(guī)模進(jìn)行研究。針對(duì)吉林省的投資現(xiàn)狀,2003年—2014年間吉林省城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款比重從65.3%下降到25.4%,與此同時(shí),城鄉(xiāng)居民存款余額的增長(zhǎng)率慢于金融機(jī)構(gòu)存款余額的增長(zhǎng)率。排除了實(shí)物和證券投資的一部分影響,分析發(fā)現(xiàn),近年來(lái),吉林省民間金融正在逐步發(fā)展。小額信貸公司、典當(dāng)行等正規(guī)民間金融機(jī)構(gòu)正逐漸興起,吉林省民間金融正逐步向規(guī)范化前進(jìn)。吉林省民間金融發(fā)展具有以下新特點(diǎn)。

        1.民間融資逐步呈現(xiàn)出專業(yè)化趨勢(shì)。由于民間融資為個(gè)人及中小企業(yè)提供極大的便利,這一金融行為已在社會(huì)公眾的思想觀念上獲得了廣泛的認(rèn)同,使得原來(lái)“見(jiàn)不得光”的民間金融逐漸向?qū)I(yè)化金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。并且由于正規(guī)銀行對(duì)中小企業(yè)“惜貸”的行為日益嚴(yán)重,使得中小企業(yè)必須選擇更為便利和快捷的方式進(jìn)行資金的融通,在一定程度促進(jìn)了民間融資流動(dòng)更加活躍。

        2.民間融資行為漸趨理性,信譽(yù)程度逐漸增加。由于民營(yíng)中小企業(yè)的發(fā)展對(duì)民間融資的需求日益強(qiáng)勁,并且能提供較高的投資回報(bào)率,從而擴(kuò)大了民間融資理性選擇的范圍。與此同時(shí),民間融資相關(guān)主體的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也在不斷提高,對(duì)信譽(yù)要求很高,形成了特定的民間融資市場(chǎng)準(zhǔn)入制度,違約成本不斷增加,使得一部分民間閑置資金轉(zhuǎn)而進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)以獲取更大的利益。

        3.民間融資借貸手續(xù)靈活、簡(jiǎn)便。民間借貸是需要一定的手續(xù)的,包括簡(jiǎn)單載明借貸雙方、日期、還款金額或利息的簡(jiǎn)要憑據(jù)。民間借貸中一半以上是私下達(dá)成的交易,對(duì)借方來(lái)說(shuō),手續(xù)簡(jiǎn)便,在中小企業(yè)急需資金時(shí)辦理非常方便。

        (二)吉林省民間金融對(duì)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)的影響

        1.民間金融對(duì)中小企業(yè)市場(chǎng)環(huán)境的影響。盡管有組織的民間金融機(jī)構(gòu)數(shù)量日趨增多,但由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小,資本不充足,經(jīng)營(yíng)范圍窄,風(fēng)險(xiǎn)集中,一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失則會(huì)發(fā)生經(jīng)營(yíng)困難甚至破產(chǎn)倒閉。同時(shí)它們也沒(méi)有像正規(guī)銀行那樣有國(guó)家作為最后的貸款人。以吉林省部分典當(dāng)行為例,雖然目前資產(chǎn)質(zhì)量都很好,但是由于經(jīng)營(yíng)范圍受到極大限制,嚴(yán)重依賴當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展,又因?yàn)槿藗儗?duì)其信用有一定的質(zhì)疑,擠兌風(fēng)險(xiǎn)比較大。并且由于民間金融機(jī)構(gòu)不能夠有效地分散地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn),又沒(méi)有國(guó)家信用支持,所以它們對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的化解能力是非常有限的,擠兌的風(fēng)險(xiǎn)較大,并且一旦發(fā)生擠兌行為,會(huì)導(dǎo)致資金流動(dòng)性變差,甚至導(dǎo)致資金鏈斷裂,危機(jī)中小企業(yè)的生存。

        2.民間金融影響政府對(duì)中小企業(yè)的決策措施。民間金融的隱蔽性使得政府的宏觀調(diào)控通常達(dá)不到預(yù)期的效果,從而進(jìn)一步放大對(duì)于中小企業(yè)錯(cuò)誤決策的損失。因此,需要提升融資的科學(xué)性評(píng)估。對(duì)吉林省地區(qū)的調(diào)查也同樣存在著民間金融干擾宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控,在新一輪宏觀調(diào)控實(shí)施以后,民間借貸利率明顯上升,規(guī)模大幅增加,使得一些即將面臨倒閉的企業(yè)得以繼續(xù)生存和擴(kuò)張。然而,一些人利用能從銀行取得借款的便利條件,向有資金需求的客戶發(fā)放高息“貸款”,從中賺取利潤(rùn),對(duì)銀行資金構(gòu)成了一定威脅。由此可見(jiàn),一方面民間金融繞開(kāi)宏觀調(diào)控政策的要求,強(qiáng)烈的趨利動(dòng)機(jī)很容易導(dǎo)致資金聚集在房地產(chǎn)等高回報(bào)行業(yè),形成資金的無(wú)效配置,使得一些高技術(shù)產(chǎn)業(yè)難以獲得充足資金進(jìn)行研發(fā),不利于國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。另一方面,由于民間金融游離于金融監(jiān)管范圍之外,缺乏一套完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的失控。由于民間借貸利率較高,儲(chǔ)蓄存款進(jìn)入民間借貸市場(chǎng),干擾了金融秩序國(guó)家沒(méi)有相關(guān)部門(mén)對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)統(tǒng)計(jì)分析,如果大量社會(huì)資金在金融部門(mén)體外循環(huán),金融監(jiān)管部門(mén)無(wú)法對(duì)其實(shí)施有效的監(jiān)督管理,容易影響國(guó)家對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀態(tài)的準(zhǔn)確判斷。

        (三)限制了中小企業(yè)帶動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

        中小企業(yè)對(duì)帶動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要的作用。這是因?yàn)楦母镩_(kāi)放為我國(guó)中小企業(yè)為中小企業(yè)發(fā)展提供了非常好的發(fā)展機(jī)會(huì),而中小企業(yè)又憑其靈活、發(fā)展迅速的優(yōu)勢(shì)得到了較好的發(fā)展,并在我國(guó)許多地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。中小企業(yè)帶動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展(在我國(guó)主要是民營(yíng)企業(yè))離不開(kāi)資金的保證,而這其中作為主要融資渠道是否暢通,是否有足夠的數(shù)量保證則是中小企業(yè)帶動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。學(xué)者徐偉、郭為運(yùn)用金融活躍度來(lái)衡量區(qū)域民間金融,他們將金融活躍度定義為各地區(qū)私營(yíng)企業(yè)數(shù)量與當(dāng)期全國(guó)私營(yíng)企業(yè)總量之比。公式如下:

        金融活躍度=各地區(qū)私營(yíng)企業(yè)數(shù)量/當(dāng)期全國(guó)私營(yíng)企業(yè)總量*100%

        他們認(rèn)為,在區(qū)域民間金融發(fā)達(dá)的地區(qū),人們創(chuàng)業(yè)的機(jī)會(huì)相對(duì)較多,該地區(qū)的私營(yíng)企業(yè)數(shù)量相比之于金融不發(fā)達(dá)地區(qū)可能更多,帶動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用的就更大。由此也可以推出,民間金融活躍度大的地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度較高。[1](見(jiàn)表1)吉林省與吉林省金融活躍度對(duì)照表。由表1可見(jiàn)吉林省的金融活躍度一直較低與浙江省,因此吉林省中小企業(yè)發(fā)展層度較低,吉林省中小企業(yè)帶動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的作用較差。

        表1 吉林省與浙江省金融活躍度對(duì)照表

        三、吉林省民間融資支持吉林省中小企業(yè)發(fā)展的建議

        (一)進(jìn)一步完善民間金融合理監(jiān)管制度

        首先各種民間金融形式和組織存在的各種風(fēng)險(xiǎn)在于缺乏政府主導(dǎo)的監(jiān)管,如出臺(tái)“民間借貸人管理?xiàng)l例”明確受?chē)?guó)家法律保護(hù)的民間借貸主體以及民間借貸活動(dòng)范圍和民間借貸活動(dòng)方式,爭(zhēng)取將民間借貸活動(dòng)早些納入法律規(guī)范。政府應(yīng)在加強(qiáng)民間金融監(jiān)管的同時(shí),應(yīng)進(jìn)一步降低組建小額貸款公司的門(mén)檻,鼓勵(lì)民間資本通過(guò)組建小額貸款公司來(lái)從事借貸活動(dòng),鼓勵(lì)大型企業(yè)為中小企業(yè)提供資金的支持,比如在技術(shù)研發(fā)方面。

        (二)建立中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系

        雖然吉林省很多中小民營(yíng)企業(yè)的規(guī)模較小,融資數(shù)額也較小,但是其融資次數(shù)較多。若其完全依靠正規(guī)金融獲得貸款,那么企業(yè)無(wú)法及時(shí)地獲得資金進(jìn)行周轉(zhuǎn)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)給中小民營(yíng)企業(yè)提供小額信貸的審批程序較為復(fù)雜,花費(fèi)時(shí)間較長(zhǎng)。所以,在很多情況下,中小企業(yè)就錯(cuò)過(guò)了許多發(fā)展的機(jī)會(huì)。因此,政府有必要引導(dǎo)和規(guī)范不具備高利貸性質(zhì)的民間借貸、合會(huì)、私人錢(qián)莊成為專門(mén)的小額貸款機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)來(lái)講,門(mén)檻低、手續(xù)簡(jiǎn)便、利率和期限靈活,能滿足中小民營(yíng)企業(yè)的融資需求,也能夠促進(jìn)民間資金的有效配置。

        在民間金融相對(duì)發(fā)達(dá)的溫州市,民間資本非常豐富,交易活動(dòng)非常頻繁,并且當(dāng)?shù)氐闹行∶駹I(yíng)企業(yè)主很容易接受符合企業(yè)發(fā)展的新事物。在政府適當(dāng)?shù)恼吖膭?lì)下,吉林省可以向溫州學(xué)習(xí),成為“天使投資人”,引領(lǐng)吉林省“天使投資市場(chǎng)”的發(fā)展。這樣的措施既豐富了面向中小民營(yíng)企業(yè)的民間金融服務(wù)層次,又改善了對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)的融資服務(wù)質(zhì)量,利于民間金融與中小企業(yè)發(fā)展共生關(guān)系,向互惠共生模式發(fā)展。

        (三)建立健全中小企業(yè)信用征信體系

        我國(guó)在解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題上,關(guān)鍵還在于中小企業(yè)自身的建設(shè)。中小企業(yè)在不斷發(fā)展中應(yīng)注重增加自己的信用度,建立起良好的信用關(guān)系,這樣會(huì)使得企業(yè)在面臨資金困境時(shí)有更多的渠道解決資金問(wèn)題。借鑒成功完成金融改革的溫州市的經(jīng)驗(yàn),本文總結(jié)了一些有力于吉林省中小企業(yè)信用征信體系建設(shè)的建議。主要包括:一是建立中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)??梢愿鶕?jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)和工作條件,建立地方性信用信息服務(wù)平臺(tái),整合地方中小企業(yè)信息,更好的發(fā)揮信用信息支持中小企業(yè)發(fā)展的作用,調(diào)動(dòng)吉林省積極性,并共同推進(jìn)中小企業(yè)信用體系的發(fā)展。二是建立中小企業(yè)信用檔案和評(píng)估系統(tǒng)。全面收集中小企業(yè)的信用信息,主要包含企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況,實(shí)行檔案管理制度,并對(duì)這些信息進(jìn)行專業(yè)評(píng)估,使信息用戶方便了解企業(yè)的信用狀況。三是搭建信息服務(wù)平臺(tái),使金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)可以查詢服務(wù)對(duì)象的信息,如果信息平臺(tái)顯示該客戶有不良信用記錄的黑名單,貸款機(jī)構(gòu)就可以作出貸與不貸的選擇,以保證金融交易中當(dāng)事人的利益。這樣的平臺(tái)主要是解決信息不對(duì)稱問(wèn)題,防范了金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。征信制度的建立是金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)和民間資本進(jìn)入正規(guī)融資體系的重要制度保證。此外,還要建立確保中小企業(yè)融資的其他配套系統(tǒng),如信用擔(dān)保系統(tǒng),存款保險(xiǎn)制度、信息披露制度、對(duì)責(zé)任者的戒懲制度等等。[2]這些制度都需要政府的相關(guān)部門(mén)去完善和實(shí)施。

        根據(jù)2014年吉林省政府工作報(bào)告,民營(yíng)經(jīng)濟(jì)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)16%,個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)戶數(shù)均增長(zhǎng)12%。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)帶動(dòng)了吉林省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。政府應(yīng)切實(shí)把發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)擺上更加突出重要位置,組織動(dòng)員各方面形成強(qiáng)大合力,出臺(tái)突出發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、民間金融的政策措施,落實(shí)支持中小企業(yè)優(yōu)惠政策。

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        [責(zé)任編輯:方 曉]

        1942~1945年儲(chǔ)蓄指標(biāo)及完成情況一覽表

        由上表可見(jiàn),國(guó)民儲(chǔ)蓄額逐年增多,1945年的60億元是當(dāng)時(shí)國(guó)民總收入預(yù)算的46.2%,在日偽統(tǒng)治者所采取的硬性尅扣、強(qiáng)行攤派、任意搭配等一系列強(qiáng)制手段下,除1942年以外,其余各年指標(biāo)都超額完成,1945年因日本戰(zhàn)敗而未能實(shí)現(xiàn)。僅三年間儲(chǔ)蓄額就達(dá)653 880.5萬(wàn)元,這無(wú)疑為日本侵略擴(kuò)張集聚了大量的資金。這一時(shí)期,偽滿洲中央銀行還把自己活動(dòng)的重心完全轉(zhuǎn)移到直接為侵略戰(zhàn)爭(zhēng)服務(wù)的軌道上來(lái)。因此,其資本金、機(jī)構(gòu)設(shè)置等各方面都有較大變動(dòng),如:資本金由原來(lái)的3000萬(wàn)元增加到1億元,實(shí)繳資本額由1500萬(wàn)元增加到2500萬(wàn)元。偽滿洲中央銀行還根據(jù)《資金部法》設(shè)立了辦理戰(zhàn)時(shí)特殊財(cái)金業(yè)務(wù)的對(duì)外不公開(kāi)的機(jī)構(gòu)——經(jīng)濟(jì)平衡資金部、特殊財(cái)產(chǎn)資金部、交易特別資金部、經(jīng)濟(jì)動(dòng)員資金部。

        通過(guò)以上分析,可以看出偽滿洲中央銀行是一個(gè)殖民地性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu),是日本進(jìn)行侵略的金融工具,是為日本進(jìn)行金融統(tǒng)治而服務(wù)的。作為偽滿傀儡政權(quán)的“國(guó)家銀行”,通過(guò)本文,雖不能窺視其全貌,但與此時(shí)日本對(duì)東北的侵略和掠奪可略見(jiàn)一斑,它是日本侵略的一個(gè)有力的金融物證。

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        [責(zé)任編輯:文 筠]

        F830

        A

        1005-913X(2015)04-0159-03

        2015-02-10

        吉林大學(xué)2014年度創(chuàng)新訓(xùn)練國(guó)家級(jí)項(xiàng)目《民間金融對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響研究——以吉林省和浙江省為例》

        金海玉(1994-),女,哈爾濱人,本科學(xué)生,研究方向:金融學(xué)。

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