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        上海銀行業(yè)動產(chǎn)質(zhì)押信息平臺商業(yè)模式分析報告

        2015-12-20 08:41:06上海大學(xué)上海200436
        物流科技 2015年4期
        關(guān)鍵詞:鋼貿(mào)倉單動產(chǎn)

        邵 萍 (上海大學(xué),上海200436)

        SHAO Ping (Shanghai University, Shanghai 200436, China)

        1 行業(yè)背景

        近年來,我國鋼鐵業(yè)面對一個極大的問題就是產(chǎn)能過剩,這致使國內(nèi)很多鋼產(chǎn)品過剩,鋼鐵業(yè)遭到原材料價格偏高以及市場供應(yīng)過剩的兩重壓力,以圖1所示,鋼鐵行業(yè)的利潤率也在逐年下降。鋼貿(mào)商在鋼材市場只能得到很微薄的利益,至2013 年行業(yè)利潤率僅有0.23%。

        由于政府對鋼鐵貿(mào)易行業(yè)非常支持,所以造成鋼貿(mào)行業(yè)在貸款政策上的寬松。一些鋼貿(mào)企業(yè)通過提供假倉單、重復(fù)質(zhì)押或者互助聯(lián)保的方式套取銀行的貸款,資金或用于盲目擴張,更甚者挪作他用,比如將資金投入股市、期貨、房地產(chǎn)等投資領(lǐng)域,或成立借貸公司,等等。對比與鋼材貿(mào)易的業(yè)務(wù)來說,上述的業(yè)務(wù)資金收回時間長、可能性收益大,但是與之相對應(yīng)的是風(fēng)險也大,并且還要求有長線的資金支持。而鋼貿(mào)商的貸款一般是3~6 月的短期貸款,若資金無法準(zhǔn)時還清,風(fēng)險將會被累積放大,進(jìn)而會有資金鏈斷裂的危險。

        由于鋼材貿(mào)易貸款亂象叢生,經(jīng)濟泡沫嚴(yán)重。于2012 年,以無錫一洲鋼貿(mào)市場老板欠債10 億逃跑為誘因,使鋼貿(mào)信貸業(yè)務(wù)墜入深淵,進(jìn)而波及到整個鋼貿(mào)行業(yè)。市場擔(dān)保公司名存實亡,討債行為比比皆是,整個行業(yè)進(jìn)入蕭條期,正規(guī)業(yè)務(wù)也無法開展。

        為了規(guī)范市場,避免由于信息不對稱造成“重復(fù)質(zhì)押”和“虛假倉單”的情況再次發(fā)生。上海銀行業(yè)動產(chǎn)質(zhì)押信息平臺由寶鋼旗下的東方鋼鐵物流公司聯(lián)合銀行同業(yè)協(xié)會和上海金融辦等政府部門推出。

        2 上海銀行業(yè)動產(chǎn)質(zhì)押信息平臺簡介

        上海銀行業(yè)動產(chǎn)質(zhì)押信息平臺是我國第一個動產(chǎn)質(zhì)押信息平臺。在金融辦、銀監(jiān)局、商務(wù)部、高級人民法院這些政府部門的協(xié)助下,上海市銀行同業(yè)協(xié)會通過公開招標(biāo)的方式,選擇寶鋼旗下的公司構(gòu)建“上海銀行業(yè)動產(chǎn)質(zhì)押信息平臺”。

        圖1

        東方鋼鐵公司在2014 年1 月中標(biāo)此項目。東方鋼鐵的申報方案的焦點是權(quán)屬登記,載體是電子倉單,以實物管控為手段,利用智能化、可視化的新技術(shù),通過“人防+技防”的管理方式對動產(chǎn)質(zhì)押進(jìn)行全流程管控。

        平臺將云計算、SAAS、實時監(jiān)控等科技信息技術(shù)應(yīng)用于貨物監(jiān)管、倉庫監(jiān)控、倉單管理、信息公布等動產(chǎn)質(zhì)押融資管理各項進(jìn)程之中,對質(zhì)押品與倉庫進(jìn)行有效監(jiān)管,可以有效防范重復(fù)質(zhì)押與虛假倉單等問題,這些問題是由于信息不對稱引起的,進(jìn)而降低質(zhì)押風(fēng)險,指引動產(chǎn)質(zhì)押交易健康發(fā)展。平臺的建設(shè)和高效運行也將對上海貿(mào)易、航運、金融中心建設(shè)提供有力抓手,提升上海市場能力。

        3 上海銀行業(yè)動產(chǎn)質(zhì)押信息平臺分析

        3.1 建立意義

        平臺通過物流倉儲環(huán)節(jié)管理和“大數(shù)據(jù)”共享,避免了由于信息不對稱造成的“虛假倉單”和“重復(fù)質(zhì)押”等不良行為的發(fā)生,大大降低了銀行在動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)中的風(fēng)險。

        圖2

        3.2 參與方

        (1) 銀行:根據(jù)平臺數(shù)據(jù)公示,暫時一共有14 家銀行與上海銀行業(yè)動產(chǎn)質(zhì)押信息平臺合作:分別為上海工商銀行、上海農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、上海銀行、上海農(nóng)商銀行等,如圖2 所示。

        (2) 倉庫:合作倉庫主要有上海興晟鋼材加工有限公司、上海寶鋼運輸有限公司等。與平臺合作倉庫有56 個,倉庫通過在平臺上注冊,通過銀行審核資質(zhì)后與銀行進(jìn)行合作。銀行對倉庫具有準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn):一般要求倉庫擁有自有土地、自有產(chǎn)權(quán)、自有設(shè)備,這是資格審查的首要條件,其次還要看倉庫固定的注冊資金和凈資產(chǎn)等條件。

        (3) 第三方監(jiān)管:上海銀行動產(chǎn)質(zhì)押信息平臺與以往鋼材貿(mào)易監(jiān)管不同的是,平臺引入了三方監(jiān)管機制。在鋼貿(mào)危機爆發(fā)以前,查庫的是銀行內(nèi)部工作人員,很多都是非專業(yè)人士,容易被別有用心的倉儲方欺騙?,F(xiàn)在平臺委托專門機構(gòu)或者說委員會做查庫盤點的工作,專業(yè)化有所提高,且強度也會比以前大。

        (4) 貿(mào)易商:質(zhì)押信息平臺主要的客戶群體。以往造成鋼貿(mào)亂象相當(dāng)大的原因就是鋼貿(mào)商的準(zhǔn)入門檻低,市場混亂。所以為了規(guī)避風(fēng)險,平臺對質(zhì)押業(yè)務(wù)的選取也是非常嚴(yán)格的。首先,貿(mào)易商在注冊平臺賬戶之后,還需上傳授權(quán)委托書、稅務(wù)登記證、營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼等材料的原件掃描件,保證了銀行資金追索的對象信息真實。其次,質(zhì)押貸款也需要真實貿(mào)易背景為基礎(chǔ)。最后,則是對質(zhì)押物的要求,質(zhì)押物的規(guī)格、品質(zhì)必須達(dá)到要求,經(jīng)過倉庫審核之后,與監(jiān)管復(fù)核之后,平臺才能夠出具倉單。

        (5) 大宗貨物的交易平臺:當(dāng)貿(mào)易商短缺資金并且有質(zhì)押物資等原材料的時候,平臺可以通過借助大宗交易平臺上進(jìn)行掛牌交易,交易成功后,倉單在交易平臺和動產(chǎn)質(zhì)押信息平臺實時過戶。

        3.3 產(chǎn)品和服務(wù)

        上海銀行業(yè)動產(chǎn)質(zhì)押信息平臺作為銀行質(zhì)押業(yè)務(wù)支持平臺,向平臺會員和社會提供動產(chǎn)質(zhì)押信息公示與查詢、動產(chǎn)融資質(zhì)押、質(zhì)押監(jiān)管等服務(wù)。在平臺中貿(mào)易商可選擇對有色金屬類(比如銅鋁)、黑金類(比如鋼材)、化工材料等品種的質(zhì)押物進(jìn)行質(zhì)押注冊登記。

        (1) 資源整合服務(wù):平臺需要金融機構(gòu)方、倉庫方與鋼貿(mào)商三方都在平臺上注冊,說明平臺的性質(zhì)為資源整合性質(zhì)的平臺。平臺不擁有倉庫、設(shè)備等資產(chǎn),也不是銀行的下屬機構(gòu),金融方、倉庫方與鋼貿(mào)商三方在平臺上合作,平臺為三方提供信息查詢與倉庫查庫等服務(wù)。

        (2) 實時監(jiān)管:平臺委托的第三方監(jiān)管委員會不定期地對質(zhì)押貨物進(jìn)行查庫,為銀行提供倉單便于實物的管控,減少銀行風(fēng)險。

        (3) 動產(chǎn)質(zhì)押查詢與信息公示:平臺可以直接獲取倉庫庫存的動態(tài)信息,通過共享系統(tǒng),直接導(dǎo)入平臺系統(tǒng),對庫存狀態(tài)進(jìn)行實時披露。金融機構(gòu)或者貿(mào)易商可以直接在平臺中看到質(zhì)物的實時信息。

        (4) 質(zhì)押監(jiān)管:在銀行等金融機構(gòu)與平臺大數(shù)據(jù)對參與企業(yè)質(zhì)押業(yè)務(wù)審核通過之后。貿(mào)易商將動產(chǎn)發(fā)貨至銀行指定倉庫。這些與平臺合作的倉庫為貿(mào)易商提供動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管服務(wù)。并且將由平臺開具電子倉單。貿(mào)易商在得到電子倉單之后,向銀行申請倉單質(zhì)押。

        4 盈利模式

        正如上文所提及,平臺的性質(zhì)為資源整合性質(zhì)的平臺。平臺提供資源整合與信息服務(wù),也就是說貿(mào)易商、金融機構(gòu)與倉庫所發(fā)生的一切費用,在平臺下結(jié)算,平臺只收取銀行方、倉庫方、貿(mào)易方的管理費用,這是平臺主要的利潤來源。

        4.1 平臺收入

        向銀行方、倉庫方、貿(mào)易方收取的管理費用。

        4.2 成本費用

        (1) 平臺的運營費用

        平臺引入了很多技術(shù)如SAAS、云計算、實時監(jiān)控等信息技術(shù),涉及到了系統(tǒng)維護(hù),軟件購買等費用。其中SAAS 的費用通常以月租形式收費,它的價格囊括了通常的軟件維護(hù)費、應(yīng)用軟件許可證費,以及技術(shù)支持的費用,通常為“全包”費用。

        (2) 后臺發(fā)生費用

        需要支付給第三方監(jiān)管委員的傭金。為了保證平臺的公正性,平臺邀請了第三方的監(jiān)管委員會不定期地對質(zhì)押貨物進(jìn)行監(jiān)控,不定期的查庫,所支付給他們的人工費用。

        5 局限及未來發(fā)展趨勢

        5.1 上海銀行業(yè)動產(chǎn)質(zhì)押信息平臺的局限

        對于銀行來說,倉庫不歸銀行所有,雖然平臺對倉庫設(shè)有準(zhǔn)入條件,但是眾多倉庫并非來自同一個企業(yè),倉庫的規(guī)模不同,流程無法規(guī)范化。加上操作人員的素質(zhì)參差不齊,無法由平臺統(tǒng)一培訓(xùn)。所以一部分的人為因素風(fēng)險和操作風(fēng)險還無法完全規(guī)避。

        5.2 上海銀行業(yè)動產(chǎn)質(zhì)押信息平臺的優(yōu)勢

        (1) 監(jiān)管團(tuán)隊專業(yè)化,大大減少了風(fēng)險

        上海鋼貿(mào)危機爆發(fā),相當(dāng)大的原因是由于對鋼材貿(mào)易的實物缺少監(jiān)管。以往查庫的人員大多為金融機構(gòu)的工作人員,這些工作人員對倉庫以及貨物情況并不熟悉,加上一些倉庫管理標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范,加大了查庫的難度。如果倉庫的人員和鋼貿(mào)商聯(lián)手,有意欺騙查庫工作人員,發(fā)生風(fēng)險的概率相當(dāng)大。而上海銀行業(yè)動產(chǎn)質(zhì)押信息平臺成立了監(jiān)管委員會,有專業(yè)的人員對質(zhì)押動產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)管,加大了監(jiān)管的力度,極大地減少了動產(chǎn)質(zhì)押的風(fēng)險。

        (2) 引入SAAS 云倉庫等技術(shù)監(jiān)控

        平臺將SAAS、云計算、實時監(jiān)控等信息科技技術(shù)融入倉庫監(jiān)管、貨物監(jiān)控、倉單管理、信息發(fā)布等動產(chǎn)質(zhì)押融資管理各項流程之中,對倉庫、質(zhì)押物進(jìn)行嚴(yán)密監(jiān)管,可有效防范由于信息不對稱而導(dǎo)致的虛假倉單和重復(fù)質(zhì)押等問題,降低融資風(fēng)險,引導(dǎo)動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

        (3) 平臺出具的電子倉單易于標(biāo)準(zhǔn)化

        近幾年,關(guān)于鋼材的動產(chǎn)質(zhì)押往往會出現(xiàn)倉單的重復(fù)質(zhì)押和虛假倉單用來騙取銀行的貸款。此類企業(yè)一般拿著貸款不去投入鋼材市場進(jìn)行鋼材交易,而是將資金投入股票期貨、房地產(chǎn)等投資領(lǐng)域,或挪作他用。此類投資業(yè)務(wù)一般風(fēng)險大、資金收回時間長,而鋼貿(mào)質(zhì)押獲得的貸款一般是3~6 月的短期貸款。此類資金挪用大大加劇了鋼鐵產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險,會造成產(chǎn)業(yè)鏈的斷裂,也敗壞了整個行業(yè)的信譽,破壞了正常的金融秩序。

        倉單紙質(zhì)化造成倉單容易偽造,并且倉單的不標(biāo)準(zhǔn)也給銀行對倉單管理造成困難。電子倉單的便捷、標(biāo)準(zhǔn)化有利于質(zhì)押流程標(biāo)準(zhǔn)化。且加入有電子簽名或一系列高科技手段使交易流程上更加安全。電子傳輸速度快,使交易變得非常的快捷、便利。

        5.3 上海銀行業(yè)動產(chǎn)質(zhì)押信息平臺的未來發(fā)展趨勢

        (1) 由平臺統(tǒng)一出具電子倉單

        平臺的逐步發(fā)展,將會推廣到上海所有銀行的質(zhì)押業(yè)務(wù),屆時所有倉單統(tǒng)一由平臺出具,出具的倉單為電子倉單。上海所有的質(zhì)押業(yè)務(wù)都將變得標(biāo)準(zhǔn)化。

        (2) 平臺以鋼材質(zhì)押為契機,覆蓋各類大宗商品的質(zhì)押業(yè)務(wù)

        平臺成立的契機是鋼貿(mào)危機的事件,政府與金融機構(gòu)需要標(biāo)準(zhǔn)化鋼材質(zhì)押市場。目前平臺尚在解決鋼材的質(zhì)押問題,今后的目標(biāo)是擴大平臺的應(yīng)用,增加平臺的用戶。當(dāng)平臺在鋼材質(zhì)押監(jiān)管取得成效,用戶量達(dá)到一定數(shù)量時候,平臺的服務(wù)將會涉及到其他的大宗商品質(zhì)押服務(wù)上。對大宗貨物質(zhì)押市場的有序化、標(biāo)準(zhǔn)化的開展奠定基礎(chǔ)。

        (3) 平臺將開辟支付功能

        目前平臺的功能分為兩大塊,第一,資源整合功能。將需求與供給向匹配,平臺擔(dān)任中介。第二,信息服務(wù)功能。為銀行或貿(mào)易商提供質(zhì)押物實時監(jiān)管信息等。平臺尚未涉及支付功能,所有交易在平臺下發(fā)生。因此平臺可開發(fā)支付功能,線上支付方便快捷且標(biāo)準(zhǔn)化。

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