龔佳益

摘 要：時(shí)代在發(fā)展，科技在進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)打破了時(shí)間和空間的限制。隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，各類依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)展起來(lái)的行業(yè)也風(fēng)起云涌，向傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)起了挑戰(zhàn)。其中，面對(duì)挑戰(zhàn)壓力最大的行業(yè)當(dāng)屬傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷發(fā)展以及第三方支付的興起，在一定程度上導(dǎo)致銀行各項(xiàng)日常業(yè)務(wù)不斷縮水，客戶的流失率不斷增高，但是，這對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言也是機(jī)遇。本文主要介紹互聯(lián)網(wǎng)金融模式的定義，闡述其對(duì)商業(yè)銀行的沖擊，并總結(jié)應(yīng)對(duì)對(duì)策，期望對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展有所幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；沖擊；對(duì)策

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，科技不斷騰飛，伴隨著經(jīng)濟(jì)和科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也迅速崛起了，眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)的銀行行業(yè)而言，打破了空間地域的界限，突破了時(shí)間上的限制，以最大限度地整合資源為優(yōu)勢(shì)，促使信息快速傳遞，敏捷、便利地完成各項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理，可以說(shuō)，這些優(yōu)勢(shì)對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行而言都是致命的一擊，這一擊直接將傳統(tǒng)銀行推向了風(fēng)口浪尖之上，這一挑戰(zhàn)可謂是具有顛覆性的，傳統(tǒng)銀行如果能在短時(shí)間內(nèi)完成轉(zhuǎn)型，把握機(jī)會(huì)，完全可能鳳凰涅槃那般浴火重生，但傳統(tǒng)銀行如果招架不住互聯(lián)網(wǎng)新興的金融挑戰(zhàn)，那么，也只能逐漸淡出金融市場(chǎng)，失去其原有的經(jīng)濟(jì)地位。但是，對(duì)于傳統(tǒng)的銀行而言，這是其翻身并且反擊的唯一機(jī)會(huì)，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來(lái)的各種挑戰(zhàn)的不斷深入，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行必須要從根本上改變自身的策略，進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，但是，具體要向哪個(gè)方向發(fā)展，就需要全面了解互聯(lián)網(wǎng)的趨勢(shì)，分析互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，從全局的角度去策劃手段與方法。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

從專業(yè)的角度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)（Web）相結(jié)合的新領(lǐng)域，采用互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)及多方資源，進(jìn)行多種手段的快捷支付、存儲(chǔ)手段以及交易交流等，滿足金融業(yè)務(wù)的開展。現(xiàn)代技術(shù)的不斷創(chuàng)新給了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)一個(gè)突破口，它方便、快捷，越來(lái)越受人們的喜愛，如快捷支付、手機(jī)銀行、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的云計(jì)算等等，給人們?nèi)粘I(yè)務(wù)的辦理提供了方便，節(jié)省了時(shí)間。根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家的研究，在全世界范圍內(nèi)，第三方支付的總額在2009年至2011年三年期間，增長(zhǎng)了近2億元。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)表明，2011年，僅中國(guó)移動(dòng)支付用戶就達(dá)到了1.87億742億元，同比增長(zhǎng)了67.8%，2015年，支付市場(chǎng)規(guī)模甚至已經(jīng)超過(guò)了10億萬(wàn)元，而我們必須知道，時(shí)代的快速發(fā)展致使這些數(shù)字在時(shí)刻更新，這些數(shù)字極大地刺激了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行以及其相關(guān)的金融業(yè)。因此，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的角度看來(lái)，面對(duì)著來(lái)勢(shì)洶洶的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)大浪潮，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行可謂是逆水行舟，不進(jìn)則退，挑戰(zhàn)是不間斷的，因此，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)銀行也需要做出一定的回應(yīng)，從而適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，與時(shí)俱進(jìn)，開拓創(chuàng)新。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)于金融界可謂是前無(wú)古人后無(wú)來(lái)者的，這種變革的推動(dòng)力是無(wú)法想象的，然而，在金融界的沖擊革命中，互聯(lián)網(wǎng)金融究竟有哪些優(yōu)勢(shì)，并且，這些優(yōu)勢(shì)到底給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來(lái)了什么樣的沖擊呢？筆者根據(jù)自己的專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)和積累，結(jié)合自己的調(diào)查實(shí)踐，總結(jié)有以下幾個(gè)方面的沖擊相對(duì)來(lái)說(shuō)比較明顯。

1.跨越時(shí)空限制的便捷性

空間與時(shí)間方面，互聯(lián)網(wǎng)金融模式有著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不能及的優(yōu)勢(shì)，那就是其信息和數(shù)據(jù)的收集和整理的力度，科學(xué)技術(shù)的更新越來(lái)越快，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)家喻戶曉、遍布全球各地，因此，可以用最快的速度占有最為全面的資源。例如，互聯(lián)網(wǎng)的虛擬網(wǎng)店較多，而且，這些網(wǎng)絡(luò)覆蓋的廣度也是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不能比及的，互聯(lián)網(wǎng)在很大程度上已經(jīng)替代了傳統(tǒng)銀行以及一部分金融機(jī)構(gòu)的實(shí)體網(wǎng)店，隨時(shí)隨地，抖抖手機(jī)，網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、匯款等等全部辦成，這是傳統(tǒng)的銀行所不能超越的服務(wù)。而這僅僅是其空間方面的優(yōu)勢(shì)，其數(shù)字化的優(yōu)勢(shì)，就目前的科學(xué)技術(shù)和經(jīng)濟(jì)水平，很難有所突破，互聯(lián)網(wǎng)催生了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也可能更大限度地提出需求，促使互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展更為迅猛。在數(shù)字全球化的驅(qū)動(dòng)作用下，我們的鼠標(biāo)、鍵盤以及數(shù)字成為了最重要的信息和標(biāo)志，而傳統(tǒng)銀行的水泥磚頭、豪華的精裝修網(wǎng)店也變得不再有優(yōu)勢(shì)。而從時(shí)間方面來(lái)看，傳統(tǒng)銀行的編制及工作安排非常有規(guī)律，這種規(guī)律也就導(dǎo)致了同一時(shí)間段有規(guī)律的上班族不能夠按時(shí)進(jìn)行數(shù)據(jù)操作，完成金融業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融給了上班族一個(gè)機(jī)會(huì)，他們?cè)僖膊挥孟裰澳菢?，在銀行網(wǎng)店排隊(duì)、等待業(yè)務(wù)辦理，偶爾還需要請(qǐng)假辦理繁瑣的業(yè)務(wù)，有了互聯(lián)網(wǎng)金融，他們可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、輕輕松松編輯一條短信，靈活地進(jìn)行消費(fèi)，一切都以自己為主，看自己的時(shí)間，而這種模式，一定程度上減少了路程上和排隊(duì)中的耗時(shí)，大大地提高了辦公效率，有效地促使上班族、消費(fèi)者按照自己的行為方式和時(shí)間安排去處理業(yè)務(wù)，而這種虛擬業(yè)務(wù)，也節(jié)省了不少流程，變繁為簡(jiǎn)，而同樣的業(yè)務(wù)，如果到了銀行，可能就需要很多時(shí)間，三番五次地進(jìn)行確認(rèn)，作為消費(fèi)者，在這兩種方式和方法的對(duì)比狀態(tài)下，其在選擇上的側(cè)重不言而喻。從時(shí)間和空間的優(yōu)勢(shì)上，我們不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上已經(jīng)可以替代傳統(tǒng)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)了。

2.日常業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單化、服務(wù)便捷化

總體來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)銀行辦理的現(xiàn)金業(yè)務(wù)是最普遍也是最常見的，但是，在論起互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于銀行的沖擊，首當(dāng)其沖就是現(xiàn)金業(yè)務(wù)的辦理。從早期銀行剛剛興起時(shí)，現(xiàn)金業(yè)務(wù)就是重點(diǎn)，各類支票、信用卡、單據(jù)等等，全都是不同形式的支付工具而已，他們代替著現(xiàn)金在完成者各類交易活動(dòng)?，F(xiàn)金業(yè)務(wù)的交易在互聯(lián)網(wǎng)第三方支付已經(jīng)成熟，因此，簡(jiǎn)單的存儲(chǔ)業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行以及手機(jī)銀行等等快捷的支付方式可以滿足了客戶的需求，而與之相關(guān)的傳統(tǒng)的現(xiàn)金業(yè)務(wù)，只能是越來(lái)越不景氣；隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們的觀念也發(fā)生了前所未有的變化，對(duì)于資金的借貸等信用風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的業(yè)務(wù)，長(zhǎng)期以來(lái)都是被傳統(tǒng)的銀行所壟斷的。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，發(fā)生了一定的變化，傳統(tǒng)銀行的貸款相對(duì)流程繁瑣，信用確認(rèn)過(guò)程中往往占用使用者較大的精力，往往存在一些顧客，跑了許多冤枉路，筋疲力盡地跑遍各大機(jī)關(guān)單位，蓋章簽字，最終審核沒有通過(guò)，耗時(shí)費(fèi)力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就有很大的優(yōu)勢(shì)，比如，阿里小貸，方便快捷，已經(jīng)成為了一個(gè)正式互聯(lián)網(wǎng)虛擬信用借貸可靠性的典型案例。當(dāng)然，這就意味著，在大數(shù)據(jù)的信用風(fēng)險(xiǎn)的管理上，人們已經(jīng)突破了傳統(tǒng)觀念，開始以新的視角看待世界的變化，而這，也給了阿里小貸這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)一個(gè)有效的契機(jī)，促使小貸不斷地前進(jìn)、發(fā)展；此外，保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)也是傳統(tǒng)銀行比較重要的業(yè)務(wù)，我國(guó)的保險(xiǎn)公司的精算假設(shè)是建立在一個(gè)信息公開的基礎(chǔ)上的，就會(huì)導(dǎo)致其預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性存在不足，所以，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)被替代的可能性相對(duì)來(lái)說(shuō)比較大。其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展下，網(wǎng)絡(luò)平帶已經(jīng)可以購(gòu)買保險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品，這些網(wǎng)上金融產(chǎn)品的銷售平臺(tái)此起彼伏的興起，主要來(lái)源于渠道高收益的刺激，而互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰有了這樣的優(yōu)勢(shì)。

3.網(wǎng)絡(luò)借貸的不斷創(chuàng)新

隨著阿里小貸的成功，網(wǎng)絡(luò)借貸也風(fēng)生水起，而這些借貸也在不斷地創(chuàng)新。從某種意義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠發(fā)展壯大如此之快，正是因?yàn)閭鹘y(tǒng)的銀行忽視了一些問題，才有了網(wǎng)絡(luò)借貸的創(chuàng)新，比如，傳統(tǒng)的銀行包括一部分的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于我國(guó)的弱勢(shì)群體的服務(wù)呈現(xiàn)了明顯的不足，而這些弱勢(shì)群體，往往是最需要借貸的，采用相對(duì)來(lái)說(shuō)比較容易借取的網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行必要的需求滿足還是比較合理的，而這也必然是網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)生水起的重要因素之一。反映了互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)效率的提升，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于服務(wù)的提升是互聯(lián)網(wǎng)金融受歡迎的一大原因，除了在時(shí)間、空間以及程序流程簡(jiǎn)易等方面的原因外，對(duì)于大數(shù)據(jù)的處理是最為矚目的，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了集散處理，快速收集并且合理匹配推送信息，這種效率的提升無(wú)疑給消費(fèi)者以好的服務(wù)。

4.成本較低的業(yè)務(wù)辦理能力

根據(jù)金融界相關(guān)數(shù)據(jù)，某銀行測(cè)算其單筆業(yè)務(wù)的成本，最節(jié)省資金的是ATM的業(yè)務(wù)，為0.27美元，而電話銀行為0.54美元，營(yíng)業(yè)點(diǎn)為1.07美元，然而，驚人的是，這些業(yè)務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)卻僅僅只需要0.1美元，試想一下，當(dāng)1.88和0.1成為基數(shù)不斷地進(jìn)行翻倍，我們會(huì)收獲到不可思議的大數(shù)據(jù)，也就是說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融大大節(jié)省了交易成本。此外，信息獲取的成本相對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)也是一大優(yōu)勢(shì)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)云數(shù)據(jù)的處理往往可以以最快的速度匹配最佳值，這也是傳統(tǒng)銀行做不到的。

三、傳統(tǒng)銀行的策略

互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)和沖擊已經(jīng)迫在眉睫，傳統(tǒng)銀行面對(duì)嚴(yán)重的形勢(shì)只能選擇積極應(yīng)戰(zhàn)。筆者總結(jié)為以下幾個(gè)方面：

1.轉(zhuǎn)變意識(shí)，積極迎接挑戰(zhàn)

筆者所說(shuō)的意識(shí)就是轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)銀行在經(jīng)濟(jì)和金融界高姿態(tài)的意識(shí)，面對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，市場(chǎng)份額也是瞬息萬(wàn)變的，誰(shuí)才是真正的強(qiáng)者還有待進(jìn)一步的比拼，因此，作為傳統(tǒng)銀行，首先要放低姿態(tài)，潛心研究和學(xué)習(xí)，以求在思想觀念的轉(zhuǎn)變和思維模式的轉(zhuǎn)變中找到可以制勝的法寶，積極迎接挑戰(zhàn)，從而，避免動(dòng)搖傳統(tǒng)銀行的根基。從這種意義上講，傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型，迫在眉睫。

2.改變服務(wù)手段，完善服務(wù)模式

顧客是上帝的說(shuō)法已經(jīng)主宰了全球的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，在當(dāng)今時(shí)代，消費(fèi)者是掌握著主動(dòng)權(quán)的，他們可以根據(jù)自己的需要匹配合適的終端來(lái)完成自己的業(yè)務(wù)，選擇的服務(wù)自然是要適合消費(fèi)者，那么傳統(tǒng)銀行相對(duì)繁瑣的流程，自然是不受歡迎的，因此，傳統(tǒng)銀行需要向互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)，尊重客戶的每一次體驗(yàn)，幫助客戶完善流程，通過(guò)自己獨(dú)特的、到位的服務(wù)，平臺(tái)的最大尺度開放來(lái)不斷地吸引客戶，創(chuàng)建自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。但是，我們必須要承認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展快，其驚人的靈活性也是讓人望而生畏的，傳統(tǒng)銀行載有金融業(yè)的使命，需要面對(duì)困難，不斷創(chuàng)新服務(wù)思路，最大限度地為客戶提供行之有效的服務(wù)，做到以客戶為中心，以客戶的體驗(yàn)為重點(diǎn)，全面轉(zhuǎn)型，營(yíng)造智慧型銀行、服務(wù)型銀行。

3.挖掘大客戶，整合新資源

銀行的業(yè)務(wù)是靠客戶支撐起來(lái)的，也就是說(shuō)，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)量與客戶是息息相關(guān)的，那么，對(duì)于銀行而言，獲得客戶是根本。那就需要銀行利用互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算，使用高科技手段，投入人力和精力，進(jìn)行資源整合，進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和大數(shù)據(jù)處理，采用云計(jì)算，在現(xiàn)有的客戶源的基礎(chǔ)上，不斷拉伸，挖掘新的大客戶，整合大客戶的需求，按照需求匹配合理的資源。

4.搭建服務(wù)平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)不斷發(fā)展的、開放的系統(tǒng)， 在一定程度上是需要相互合作的。傳統(tǒng)銀行必須認(rèn)清這一事實(shí)，不斷地增強(qiáng)客戶黏性，不斷地創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的合作，聚合信息打造一站式金融服務(wù)平臺(tái)，滿足客戶需求。

四、結(jié)束語(yǔ)

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)，對(duì)于全社會(huì)各個(gè)行業(yè)都有所沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展越來(lái)越快，對(duì)于傳統(tǒng)銀行提出的挑戰(zhàn)無(wú)疑也越來(lái)越明顯，銀行必須合理調(diào)整，以適應(yīng)瞬息萬(wàn)變的世界。

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