中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司災(zāi)害研究中心 王澤溫 吳成丕

大數(shù)據(jù)給保險(xiǎn)業(yè)帶來的機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)

Chance and challenge resulted from big data for insurance business

中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司災(zāi)害研究中心 王澤溫 吳成丕

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，特別是近年來互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等新技術(shù)發(fā)展的突飛猛進(jìn)，進(jìn)一步催生了“大數(shù)據(jù)”時(shí)代的到來。

大數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出數(shù)據(jù)量大（Volume）、數(shù)據(jù)處理速度快（Velocity）、數(shù)據(jù)類型多樣（Variety）、真實(shí)性更強(qiáng)（Veracity）的“4V”特征。大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，正在改變?nèi)藗兊纳罴袄斫馐澜绲姆绞剑瑢⒊蔀榻?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新的驅(qū)動(dòng)力。

大數(shù)據(jù)也深刻影響著保險(xiǎn)行業(yè)。大數(shù)據(jù)時(shí)代，保險(xiǎn)業(yè)充滿機(jī)遇，也面臨著挑戰(zhàn)。中國保監(jiān)會(huì)項(xiàng)俊波主席指出，由于云計(jì)算、搜索引擎、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)的影響將更加深刻，有可能從根本上改變金融業(yè)包括保險(xiǎn)業(yè)的游戲規(guī)則和經(jīng)營模式。

首先，大數(shù)據(jù)將重塑保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈。大數(shù)據(jù)賦予了保險(xiǎn)企業(yè)“一把利器”，使企業(yè)的外部交易成本大幅下降，保險(xiǎn)企業(yè)能夠優(yōu)化整合上下游資源。同時(shí)大數(shù)據(jù)能夠發(fā)掘并引導(dǎo)保險(xiǎn)需求，創(chuàng)造新的商業(yè)機(jī)會(huì)。

其次，大數(shù)據(jù)將創(chuàng)新商業(yè)模式。大數(shù)據(jù)賦予了保險(xiǎn)企業(yè)高效了解客戶的能力，通過新的技術(shù)、新的模式，實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心”的商業(yè)模式，并支持企業(yè)建立實(shí)時(shí)反應(yīng)及決策機(jī)制。

再次，大數(shù)據(jù)將提升保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營管理。大數(shù)據(jù)將深刻影響保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)全流程，也將支持保險(xiǎn)企業(yè)改善管理模式實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)智能決策，促進(jìn)流程優(yōu)化，提升工作效率。此外，大數(shù)據(jù)將提升保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，為保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)奠定基礎(chǔ)。

最后，大數(shù)據(jù)將為保險(xiǎn)行業(yè)帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，將對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)造成巨大沖擊；大數(shù)據(jù)的預(yù)測(cè)技術(shù)變化將挑戰(zhàn)保險(xiǎn)業(yè)的核心功能，保險(xiǎn)企業(yè)傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)及營銷模式也將發(fā)生變革；人才短缺也可能成為保險(xiǎn)企業(yè)大數(shù)據(jù)發(fā)展的另一瓶頸。

大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用基礎(chǔ)

改革開放30年以來，我國保險(xiǎn)業(yè)迅猛發(fā)展。就市場(chǎng)規(guī)模而言，改革開放之初，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)只有一家公司經(jīng)營，全部保費(fèi)收入只有4.6億元。2012年，全國保險(xiǎn)公司超過120家，2012年全年實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入1.54萬億元，保險(xiǎn)公司資產(chǎn)總額達(dá)到7.35萬億，市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)超過3360多倍。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張，帶來了數(shù)據(jù)量的急速膨脹，以及由這些基礎(chǔ)數(shù)據(jù)衍生出的龐大的客戶信息、保單信息、交易信息、影像信息、檔案信息等。結(jié)合新技術(shù)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)以及大量的外部數(shù)據(jù)，也呈現(xiàn)出大數(shù)據(jù)特征。與此同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的信息系統(tǒng)建設(shè)、數(shù)據(jù)分析人才與技術(shù)也得到了快速發(fā)展，為大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用奠定了基礎(chǔ)。

保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)呈爆發(fā)式增長(zhǎng)

隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)覆蓋的廣度和深度不斷深化，保險(xiǎn)產(chǎn)品與渠道不斷創(chuàng)新，保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)也呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)。

從保險(xiǎn)公司內(nèi)部來看，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程中產(chǎn)生了大量的除了交易數(shù)據(jù)之外的數(shù)據(jù)，包括承保理賠流程中產(chǎn)生的大量的、復(fù)雜的、動(dòng)態(tài)的文本、圖片、音頻、視頻、地理信息等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)中蘊(yùn)含著客戶的風(fēng)

險(xiǎn)及行為特征、產(chǎn)品走勢(shì)、市場(chǎng)變化等大量信息，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營發(fā)展至關(guān)重要。

從保險(xiǎn)公司外部來看，涉及社交網(wǎng)絡(luò)的用戶關(guān)系數(shù)據(jù)和目標(biāo)客戶群喜好數(shù)據(jù)、電子商務(wù)平臺(tái)的交易數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù)、搜索引擎的客戶需求數(shù)據(jù)、公共數(shù)據(jù)、關(guān)鍵詞、競(jìng)價(jià)排名等數(shù)據(jù)，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的車輛數(shù)據(jù)、人體健康數(shù)據(jù)等。此外，政府、統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)研究機(jī)構(gòu)也提供大量與保險(xiǎn)相關(guān)的數(shù)據(jù)，如公安部交管局的車輛管理數(shù)據(jù)、衛(wèi)生部的醫(yī)療健康數(shù)據(jù)、災(zāi)害主管部門的災(zāi)害數(shù)據(jù)等。通過對(duì)這些外部數(shù)據(jù)的挖掘和整合，保險(xiǎn)公司能夠準(zhǔn)確掌握客戶需求，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確預(yù)測(cè)并有效管理。

保險(xiǎn)業(yè)信息化建設(shè)迅速發(fā)展

近年來，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)體系逐步完善，基本建立起覆蓋全國的信息服務(wù)和支撐體系。大部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)將信息化納入公司的發(fā)展戰(zhàn)略框架，并制定了企業(yè)信息化的發(fā)展藍(lán)圖，推動(dòng)了信息化的穩(wěn)步進(jìn)行。這些公司通過數(shù)據(jù)大集中，統(tǒng)一業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)操作和管理標(biāo)準(zhǔn)，建立了核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、財(cái)務(wù)分析系統(tǒng)、呼叫中心系統(tǒng)等多個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)。同時(shí)，我國保險(xiǎn)行業(yè)信息化迅速發(fā)展，監(jiān)管信息系統(tǒng)初步成型，保監(jiān)會(huì)逐步建立了中國保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)以及車險(xiǎn)信息平臺(tái)等，保險(xiǎn)業(yè)大型保險(xiǎn)信息平臺(tái)——中國保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司也在籌備建設(shè)中。保險(xiǎn)業(yè)信息化建設(shè)的快速發(fā)展，為大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用提供了軟硬件及技術(shù)支持。

大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用實(shí)踐

根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)最新報(bào)告，15%～20%的保險(xiǎn)公司正積極準(zhǔn)備更為全面的大數(shù)據(jù)解決方案。國外大型保險(xiǎn)公司已經(jīng)率先啟動(dòng)了大數(shù)據(jù)工作，并取得了很好的工作效果。

國外保險(xiǎn)業(yè)開展大量工作，取得良好效果

縱觀國外保險(xiǎn)市場(chǎng)，國際領(lǐng)先的保險(xiǎn)公司都高度重視大數(shù)據(jù)應(yīng)用。美國、新西蘭、南非等國家的多家保險(xiǎn)公司已積極建立大數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)，開展大數(shù)據(jù)項(xiàng)目。例如美國國際集團(tuán)建立逾百人的科學(xué)團(tuán)隊(duì)，全面開展大數(shù)據(jù)工作。通過對(duì)定價(jià)、理賠、營銷等所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域各種緊迫問題的解決，為公司創(chuàng)造了可觀的利潤(rùn)。南非Discovery Health公司利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提升客戶體驗(yàn)、防范欺詐行為。通過引入大量的病理數(shù)據(jù)、人口學(xué)數(shù)據(jù)，并結(jié)合理賠數(shù)據(jù)，建立大數(shù)據(jù)分析模型，預(yù)測(cè)并分析模型結(jié)果，支持短時(shí)間內(nèi)的業(yè)務(wù)決策。建立了更加精確的慢性病預(yù)測(cè)模型，幫助Discovery Health在客戶疾病變得更為嚴(yán)重之前，能夠提前采取一些預(yù)防性措施。

國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)高度重視，探索嘗試大數(shù)據(jù)應(yīng)用

國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)也非常重視大數(shù)據(jù)帶來的影響，大型保險(xiǎn)公司積極啟動(dòng)，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)隊(duì)伍建設(shè)、強(qiáng)化外部合作、提升數(shù)據(jù)資源獲取與集中，推動(dòng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用。

從2006年起，經(jīng)中國行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭、由經(jīng)營車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司分?jǐn)傎M(fèi)用的車險(xiǎn)信息平臺(tái)就陸續(xù)開始建立。2013年，為進(jìn)一步促進(jìn)信息集中與共享，保監(jiān)會(huì)推動(dòng)建立“中國保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司”。按照中保信的既定計(jì)劃，先從中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)手中接過全國統(tǒng)一的車險(xiǎn)信息平臺(tái)，再進(jìn)一步“收購”其余13個(gè)省級(jí)地方行業(yè)協(xié)會(huì)獨(dú)立運(yùn)行的車險(xiǎn)信息平臺(tái)，逐步成為囊括壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等多險(xiǎn)種承保理賠信息的大型保險(xiǎn)信息平臺(tái)。

大數(shù)據(jù)給保險(xiǎn)行業(yè)帶來的機(jī)遇

重塑保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈

對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)來說，大數(shù)據(jù)使保險(xiǎn)企業(yè)能夠聚合上下游的資源，重塑保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈。同時(shí)，大數(shù)據(jù)能夠發(fā)掘并引導(dǎo)保險(xiǎn)需求，創(chuàng)造新的商業(yè)機(jī)會(huì)。

（1）通過供應(yīng)鏈優(yōu)化整合供應(yīng)商

我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過多年經(jīng)營，積累了大量非常有價(jià)值的承保、理賠數(shù)據(jù)，例如對(duì)于車輛保險(xiǎn)來說，積累了大量車輛損失數(shù)據(jù)、修理費(fèi)用數(shù)據(jù)、零件損失及更換數(shù)據(jù)等；對(duì)于健康保險(xiǎn)來說，積累了大量健康數(shù)據(jù)、疾病治療數(shù)據(jù)、醫(yī)療費(fèi)用數(shù)據(jù)等。借助于大數(shù)據(jù)的積累、整合與分析，保險(xiǎn)公司完全有能力建立自己的汽車修理公司、汽車零配件供應(yīng)公司、醫(yī)療服務(wù)社區(qū)等，延伸保險(xiǎn)的邊界，一方面降低保險(xiǎn)經(jīng)營成本，提高利潤(rùn)，另一方面也為客戶提供了更加便捷的“一站式”服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)。

（2）聚集資源創(chuàng)造新的商業(yè)機(jī)會(huì)

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)將成為企業(yè)非常重要的一項(xiàng)資產(chǎn)。由于保險(xiǎn)企業(yè)得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，掌握了大量的承保、理賠等業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)經(jīng)過分析、挖掘以及應(yīng)用，也將衍生眾多的商業(yè)機(jī)會(huì)。例如，可以建立二手車交易中介市場(chǎng)，為被保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛進(jìn)行擔(dān)保；可以建立資源與服務(wù)的團(tuán)購平臺(tái)，如面向社會(huì)公眾出售醫(yī)療健康服務(wù)、防災(zāi)防損服務(wù)、車輛維修保養(yǎng)服務(wù)等。

（3）發(fā)掘并引導(dǎo)大量保險(xiǎn)需求

互聯(lián)網(wǎng)為代表的新商業(yè)模式的快速發(fā)展，聚合了大

量的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用、客戶和商家，形成一個(gè)大的生態(tài)系統(tǒng)，各個(gè)主體之間的行為會(huì)產(chǎn)生各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，從中衍生出非常龐大的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，包含網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)以及涉及網(wǎng)上交易的各個(gè)險(xiǎn)種。

通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，能夠迅速發(fā)掘保險(xiǎn)需求，設(shè)計(jì)開發(fā)有針對(duì)性的產(chǎn)品與服務(wù)，創(chuàng)造、引導(dǎo)客戶需求。例如，阿里巴巴、騰訊與平安合作成立的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，專注互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，將開發(fā)網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。淘寶與華泰財(cái)險(xiǎn)合作推出的“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”，2012年“雙十一”當(dāng)天，成交量達(dá)到了5000萬筆。

創(chuàng)新商業(yè)模式

互聯(lián)網(wǎng)等大數(shù)據(jù)賦予了保險(xiǎn)企業(yè)高效了解客戶的能力，通過新的技術(shù)、新的模式，如通過社交網(wǎng)絡(luò)、車聯(lián)網(wǎng)獲取的駕駛行為信息、客戶網(wǎng)銷渠道瀏覽信息等方式，盡可能貼近消費(fèi)者，并大規(guī)模地收集消費(fèi)者的數(shù)據(jù)，更主動(dòng)傾聽消費(fèi)者的需求。以此為基礎(chǔ)，開發(fā)最合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)，建立“以客戶為中心”的商業(yè)模式。大數(shù)據(jù)將在實(shí)現(xiàn)客戶微分化、個(gè)人化及支持企業(yè)實(shí)時(shí)決策反應(yīng)方面發(fā)揮作用。

（1）大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的保險(xiǎn)模式創(chuàng)新

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，改變?nèi)藗兊纳罘绞?，也將帶來保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)服務(wù)、經(jīng)營管理等的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的保險(xiǎn)模式創(chuàng)新。例如，中國人保財(cái)險(xiǎn)副總裁王和博士在《物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的健康管理與保險(xiǎn)》中提出基于物聯(lián)網(wǎng)的健康管理和保險(xiǎn)應(yīng)用設(shè)計(jì)，即借助物聯(lián)網(wǎng)等大數(shù)據(jù)技術(shù)，破解健康和醫(yī)療管理的一些基礎(chǔ)性和關(guān)鍵性矛盾，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)服務(wù)的模式創(chuàng)新。首先通過感知識(shí)別技術(shù)、定位技術(shù)，實(shí)現(xiàn)衛(wèi)生管理和健康管理的“家庭化”和“便攜化”；其次，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)醫(yī)生與患者克服時(shí)間、空間的自由交流，全面有效的互聯(lián)互通；第三是通過數(shù)據(jù)庫與數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，將醫(yī)療、健康管理和醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域的信息孤島進(jìn)行動(dòng)態(tài)地聯(lián)系和集合，為醫(yī)療診斷提供更為可靠的數(shù)據(jù)依據(jù)，實(shí)現(xiàn)更加優(yōu)化、科學(xué)的治療方案以及支持實(shí)時(shí)查詢的客戶電子病歷和健康檔案。

（2）實(shí)現(xiàn)客戶需求微分化、個(gè)人化

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)、渠道、營銷推廣等聚焦于一個(gè)大范圍的客戶群，或是針對(duì)某一特定市場(chǎng)的特定需求定制，或是在細(xì)分市場(chǎng)中，針對(duì)不同需求的市場(chǎng)群體有所區(qū)別。然而以上的各種方式都是基于一個(gè)群體。

運(yùn)用大數(shù)據(jù)，可以獲取具體到單個(gè)客戶的詳細(xì)數(shù)據(jù)，如淘寶、京東商城、騰訊、新浪等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，甚至是客戶的銀行信用數(shù)據(jù)等，豐富的數(shù)據(jù)使我們能夠了解客戶的全方位信息，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)也讓數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘成為可能。如我們可以從客戶全面、立體的信息，記錄客戶的喜好，優(yōu)化我們的產(chǎn)品及服務(wù)。

（3）實(shí)現(xiàn)客戶風(fēng)險(xiǎn)精確衡量

得益于大數(shù)據(jù)技術(shù)，保險(xiǎn)公司能夠獲得大量與客戶相關(guān)數(shù)據(jù)，支持精細(xì)化的客戶風(fēng)險(xiǎn)衡量。例如，對(duì)于車險(xiǎn)客戶，未來可以根據(jù)每天客戶行駛里程、駕駛行為信息（急剎車、急轉(zhuǎn)彎等）、交管局的違章信息等，實(shí)現(xiàn)每天向客戶發(fā)送今天實(shí)際應(yīng)收保費(fèi)。對(duì)于人身險(xiǎn)客戶，未來可能在精算定價(jià)時(shí)，在生命表基礎(chǔ)上，引入客戶每天的健康狀況、飲食狀況、運(yùn)動(dòng)狀況等，實(shí)現(xiàn)更加精確的風(fēng)險(xiǎn)衡量與定價(jià)。

（4）建立實(shí)時(shí)決策反應(yīng)機(jī)制

客戶的實(shí)時(shí)行為傾向是最有效的客戶需求信息，但這樣的信息稍縱即逝，用傳統(tǒng)的方法很難捕捉。利用大數(shù)據(jù)可以獲取客戶的實(shí)時(shí)行為信息加以處理，可以有針對(duì)性地向客戶提供相應(yīng)的服務(wù)，以及幫助企業(yè)做出高效、有針對(duì)性的決策。企業(yè)也可根據(jù)市場(chǎng)的實(shí)時(shí)信息，迅速調(diào)整策略，實(shí)現(xiàn)最優(yōu)決策。

例如，通過車聯(lián)網(wǎng)實(shí)時(shí)獲得駕駛行為數(shù)據(jù)后，經(jīng)過快速的分析處理，我們可以對(duì)駕駛員不佳的駕駛行為進(jìn)行干涉管理；可以通過網(wǎng)絡(luò)銷售的點(diǎn)擊流實(shí)時(shí)跟蹤客戶的消費(fèi)行為，更新他們的偏好，并建立客戶行為的可能

性模型，實(shí)時(shí)推薦優(yōu)選商品，提供省錢的獎(jiǎng)勵(lì)性計(jì)劃；可以通過手機(jī)APP等收集的實(shí)時(shí)位置信息向客戶推送周邊最新的生活服務(wù)；通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，保險(xiǎn)公司能夠快速獲取競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的價(jià)格策略，并能夠積極反應(yīng)，實(shí)時(shí)調(diào)整營銷策略。

提升保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理

大數(shù)據(jù)將深刻影響保險(xiǎn)公司從產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品營銷、保險(xiǎn)承保、防災(zāi)防損、保險(xiǎn)理賠的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全流程，全面提升保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理。此外，大數(shù)據(jù)將協(xié)助保險(xiǎn)公司有效應(yīng)對(duì)來自其他金融行業(yè)的挑戰(zhàn)，為保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)奠定基礎(chǔ)。

（1）全面提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全流程管理

對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)來說，大數(shù)據(jù)的沖擊來自三個(gè)方面：一是數(shù)據(jù)終端數(shù)量的增長(zhǎng)；二是數(shù)據(jù)維度的變化；三是商業(yè)模式和管理模式的變化；這三個(gè)因素交織在一起，將深刻影響保險(xiǎn)公司從產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品營銷、保險(xiǎn)承保、防災(zāi)防損、保險(xiǎn)理賠的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全流程。

在產(chǎn)品開發(fā)方面，通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，能夠迅速發(fā)掘保險(xiǎn)需求，設(shè)計(jì)開發(fā)有針對(duì)性的產(chǎn)品與服務(wù)，創(chuàng)造、引導(dǎo)客戶需求，例如虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等；大數(shù)據(jù)推動(dòng)傳統(tǒng)定價(jià)技術(shù)的變革發(fā)展，在大量外部數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，將在原有定價(jià)模型的基礎(chǔ)上引入、細(xì)化新的定價(jià)因子甚至使用新的定價(jià)模型，進(jìn)行更加精確定價(jià)，例如里程保險(xiǎn)定價(jià)。

在產(chǎn)品營銷方面，更多與移動(dòng)互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，開展基于大數(shù)據(jù)的營銷推廣策略，同時(shí)結(jié)合更多外部數(shù)據(jù)，更好的了解客戶的需求，進(jìn)行客戶挖掘、精準(zhǔn)營銷以及渠道流程的優(yōu)化。

在保險(xiǎn)承保方面，運(yùn)用大數(shù)據(jù)，可以獲取具體到單個(gè)客戶的詳細(xì)數(shù)據(jù)，如淘寶、京東商城、騰訊、新浪等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，甚至是客戶的銀行信用數(shù)據(jù)等，建立客戶的統(tǒng)一視圖，并根據(jù)更加全面的客戶信息，分析客戶的價(jià)值及行為模式，預(yù)測(cè)客戶的流失情況，并為客戶提供個(gè)性化服務(wù)。

在防災(zāi)防損方面，通過引入大數(shù)據(jù)，更全面了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)信息，針對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別及防災(zāi)防損需求，向客戶提供個(gè)性化的防災(zāi)防損服務(wù)；并通過物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)的方式，進(jìn)行防災(zāi)防損模式創(chuàng)新，如發(fā)揮車聯(lián)網(wǎng)的防盜、救援功能，客戶通過移動(dòng)互聯(lián)等方式及時(shí)了解自身風(fēng)險(xiǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)改善意見以及預(yù)約并定制防災(zāi)防損服務(wù)。

在保險(xiǎn)理賠方面，利用地理信息、文本、圖片、音頻、視頻等大數(shù)據(jù)開展反欺詐工作，進(jìn)行欺詐案件識(shí)別與防范，向客戶提供差異化的理賠服務(wù)，對(duì)未決賠款準(zhǔn)備金等精算指標(biāo)進(jìn)行更準(zhǔn)確的衡量與提取。同時(shí)，針對(duì)不同產(chǎn)品線，建立理賠分析模型，如醫(yī)療費(fèi)用分布模型、車輛零件價(jià)格分布模型等。

（2）大數(shù)據(jù)將改變保險(xiǎn)公司的管理模式

大數(shù)據(jù)也將改變保險(xiǎn)公司的管理模式。隨著大數(shù)據(jù)對(duì)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)分析技術(shù)的發(fā)展，越來越多的內(nèi)部管理可以量化分析，管理決策也將更多地依賴于數(shù)據(jù)支持。這將改變甚至重塑公司的客戶管理、投資、運(yùn)營管理過程，對(duì)保險(xiǎn)公司的盈利能力、商業(yè)模式將造成沖擊。在大數(shù)據(jù)支持下，保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部管理將得到質(zhì)的提升，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)智能決策，市場(chǎng)反應(yīng)速度、工作效率、風(fēng)險(xiǎn)管控水平等都極大提高。

在流程優(yōu)化方面，未來更多地依賴多媒體數(shù)據(jù)、影音識(shí)別技術(shù)等進(jìn)行流程簡(jiǎn)化，如通過影像識(shí)別技術(shù)，簡(jiǎn)化保單的錄入出單環(huán)節(jié)；通過影像數(shù)據(jù)簡(jiǎn)化核保與理賠環(huán)節(jié)。

在投資管理方面，將操作端的業(yè)務(wù)與外部經(jīng)濟(jì)、保險(xiǎn)方面的廣泛信息實(shí)時(shí)地結(jié)合起來，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)地管理業(yè)務(wù)，快速響應(yīng)不斷變化的條件并進(jìn)行調(diào)整獲取最大的投資價(jià)值，同時(shí)動(dòng)態(tài)投資反應(yīng)機(jī)制可以對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求迅速做出反應(yīng)。

在成本效率方面，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以將工作流程進(jìn)行分解，確定最優(yōu)工作方案，提高工作效率，降低工作成本。例如，通過電銷音頻文件的大數(shù)據(jù)分析，建立電銷效率提升模型，獲得電話營銷最優(yōu)方案。

（3）提升保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力

目前，以理財(cái)產(chǎn)品為代表的壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有較強(qiáng)的可替代性，此類產(chǎn)品受到證券、基金等金融產(chǎn)品的沖擊，競(jìng)爭(zhēng)壓力較大。大數(shù)據(jù)技術(shù)將協(xié)助保險(xiǎn)公司開發(fā)更貼近客戶需求的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，在保險(xiǎn)保障功能上形成與其他金融產(chǎn)品明顯的差異性，有效應(yīng)對(duì)來自其他金融行業(yè)的挑戰(zhàn)，提升保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力，為保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)奠定基礎(chǔ)。

大數(shù)據(jù)給保險(xiǎn)行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助大數(shù)據(jù)沖擊傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)

保險(xiǎn)業(yè)未來的競(jìng)爭(zhēng)不僅局限于傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)，更多的是應(yīng)對(duì)來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、新科技公司的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、新技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)

網(wǎng)企業(yè)、新技術(shù)公司在數(shù)據(jù)資源、數(shù)據(jù)分析能力、經(jīng)營管理能力、創(chuàng)新思維模式等方面具有優(yōu)勢(shì)將逐漸凸顯，一旦保險(xiǎn)牌照放開，在保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)、流程、技術(shù)、管理等方面實(shí)現(xiàn)全面創(chuàng)新，將對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)造成嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

（1）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)開始進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)。

一是互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭已成為保險(xiǎn)的重要銷售渠道。阿里巴巴（淘寶網(wǎng)）、騰訊財(cái)付通、京東商城、蘇寧易購等互聯(lián)網(wǎng)電商紛紛開通保險(xiǎn)平臺(tái)，百度也通過關(guān)鍵詞、競(jìng)價(jià)排名、鳳巢系統(tǒng)等搜索營銷方式成為保險(xiǎn)的一個(gè)重要營銷渠道。

二是攜程網(wǎng)等行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)結(jié)合自身主業(yè)，利用已有的客戶資源，兼業(yè)代理相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

三是和訊網(wǎng)等財(cái)經(jīng)門戶網(wǎng)站成立保險(xiǎn)銷售平臺(tái)，促成保險(xiǎn)營銷員和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與客戶在線上進(jìn)行交易。

四是一些科技公司建立保險(xiǎn)比價(jià)搜索引擎平臺(tái)，為客戶推薦合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，促成保險(xiǎn)代理人與客戶線下交易。

（2）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)

一是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累了大量客戶資源及客戶行為數(shù)據(jù)，是傳統(tǒng)企業(yè)無法獲得或者獲取成本較高的數(shù)據(jù)來源，因此對(duì)消費(fèi)者消費(fèi)行為、風(fēng)險(xiǎn)特征更加了解。

二是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在數(shù)據(jù)分析人才、技術(shù)方面具有傳統(tǒng)企業(yè)無法比擬的優(yōu)勢(shì)，通過數(shù)據(jù)分析，能夠挖掘更多業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。

三是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有營銷渠道優(yōu)勢(shì)，相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)更加靈活、便捷，成本更加低廉。

四是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有創(chuàng)新的思維模式，通過產(chǎn)品創(chuàng)新和流程創(chuàng)新，能夠獲得更好的客戶體驗(yàn)，在精準(zhǔn)營銷、精準(zhǔn)定價(jià)以及產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新等方面，更能俘獲消費(fèi)者的心理，贏得客戶。

（3）未來互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將基于其大數(shù)據(jù)先天優(yōu)勢(shì)挑戰(zhàn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)

相對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有掌握大量客戶資源、貼近客戶需求、創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)、運(yùn)營成本低等優(yōu)勢(shì)，一旦保險(xiǎn)牌照放開，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將全面進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)，基于其大數(shù)據(jù)技術(shù)，發(fā)展如信用保證保險(xiǎn)、虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，蠶食傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)，甚至顛覆部分保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)形成嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營管理模式可能被顛覆

大數(shù)據(jù)的本質(zhì)是解決預(yù)測(cè)問題，保險(xiǎn)經(jīng)營的核心也是基于預(yù)測(cè)，大數(shù)據(jù)將挑戰(zhàn)保險(xiǎn)業(yè)的核心功能。大數(shù)據(jù)也將促進(jìn)企業(yè)的組織模式及業(yè)務(wù)流程發(fā)生變革，靈活機(jī)動(dòng)的組織結(jié)構(gòu)及業(yè)務(wù)流程將成為大數(shù)據(jù)時(shí)代的必然選擇。

（1）大數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)保險(xiǎn)業(yè)的核心功能，創(chuàng)新顛覆性產(chǎn)品

一是大數(shù)據(jù)時(shí)代將在本質(zhì)上挑戰(zhàn)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營，包括精算在內(nèi)，都是基于樣本或者隨機(jī)原理，實(shí)現(xiàn)對(duì)規(guī)律的分析。然而，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，將面臨從“樣本”到“全量”的變化，“全量”的數(shù)據(jù)將容易獲得，這對(duì)于精算等一些規(guī)律性的研究也會(huì)發(fā)生一些本質(zhì)的變化。大數(shù)據(jù)時(shí)代的另外一個(gè)變化，即從探求“是什么”轉(zhuǎn)變到“為什么”。從保險(xiǎn)的角度來看，以往更多的是用縱向的歷史數(shù)據(jù)，包括生命表，車險(xiǎn)的歷史數(shù)據(jù)，來判斷損失率、死亡率是多少，但是在大數(shù)據(jù)時(shí)代，可以從橫向的，如人們的生活習(xí)慣，醫(yī)院治療、藥物使用等數(shù)據(jù)，同樣可以得到一個(gè)更直接、更有效的結(jié)論。另外，我們對(duì)數(shù)量和維度的認(rèn)識(shí)發(fā)生了“質(zhì)的變化”。以前，我們更多的是追求數(shù)量，認(rèn)為數(shù)據(jù)量如果能夠達(dá)到一定的程度，模型就是穩(wěn)定的，結(jié)論就是正確的。但是，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)量被維度所代替，“無限的模糊”所帶來的聚焦成像會(huì)比“有限的精確”更加準(zhǔn)確。這些影響與保險(xiǎn)業(yè)都是息息相關(guān)的。

二是互助保險(xiǎn)、自保公司、保險(xiǎn)業(yè)上下游供應(yīng)商在大數(shù)據(jù)的支持下將深刻影響傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)。在大數(shù)據(jù)技術(shù)

的推動(dòng)下，類似于新型信貸P2P平臺(tái)的互助保險(xiǎn)公司將大量涌現(xiàn)，有實(shí)力的大型企業(yè)將建立自保公司，這類企業(yè)將以更加低廉的費(fèi)率、更加有針對(duì)性的服務(wù)等全新的保險(xiǎn)模式對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)造成沖擊。此外，保險(xiǎn)業(yè)上下游供應(yīng)商也將在大數(shù)據(jù)的支持下，開發(fā)出保險(xiǎn)的替代產(chǎn)品。例如，汽車救援公司的賠付救援延伸服務(wù)，將有可能在一定程度上取代車險(xiǎn)的功能。

（2）傳統(tǒng)企業(yè)組織結(jié)構(gòu)以及業(yè)務(wù)流程將發(fā)生變革

一般的保險(xiǎn)企業(yè)是相對(duì)封閉的結(jié)構(gòu)，與外界的接觸多集中在供給環(huán)節(jié)與銷售環(huán)節(jié)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，各種資源向企業(yè)聚合以延伸企業(yè)的邊界，企業(yè)的組織模式及業(yè)務(wù)流程將發(fā)生劇烈的變化。

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)企業(yè)是高度專門化的，通過清晰的部門劃分和明確的指揮決策實(shí)現(xiàn)高速運(yùn)轉(zhuǎn)，企業(yè)內(nèi)部的垂直邊界和水平邊界十分明確。大數(shù)據(jù)時(shí)代，信息和決策將可能涉及多部門，這需要各保險(xiǎn)企業(yè)形成比較靈活機(jī)動(dòng)的組織架構(gòu)，建立以任務(wù)或問題為導(dǎo)向的團(tuán)隊(duì)進(jìn)行跨部門、跨職能的合作，使具備大數(shù)據(jù)思想與技能的人員能夠與業(yè)務(wù)人員、管理人員進(jìn)行有效的溝通與配合，促進(jìn)數(shù)據(jù)資源的融合，共同發(fā)揮大數(shù)據(jù)的作用。

（3）營銷模式將發(fā)生本質(zhì)性變化

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展以及人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)便捷性需求，保險(xiǎn)產(chǎn)品以及服務(wù)逐漸標(biāo)準(zhǔn)化，并開始通過電子商務(wù)、社交網(wǎng)站等渠道進(jìn)行銷售，以“大數(shù)據(jù)”為基礎(chǔ)的精準(zhǔn)營銷將發(fā)揮至關(guān)重要的作用。保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，本質(zhì)上將成為以大數(shù)據(jù)為核心的分析能力與應(yīng)用能力的競(jìng)爭(zhēng)，例如在搜索引擎上選擇哪些關(guān)鍵詞語對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行描述，最大程度吸引消費(fèi)者；對(duì)某一特定銷售渠道，如微博，選擇哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行主打銷售，提升銷售水平。大數(shù)據(jù)將從根本上改變保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的營銷模式。

大數(shù)據(jù)的思維、人才和能力有待培育

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，保險(xiǎn)業(yè)可能要面臨兩大能力的挑戰(zhàn)：一是整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)的能力，尤其是外部數(shù)據(jù)的整合；二是探索數(shù)據(jù)背后價(jià)值和制定準(zhǔn)確的行動(dòng)綱領(lǐng)的能力，將數(shù)據(jù)背后的價(jià)值轉(zhuǎn)化為商業(yè)模式，并付諸于實(shí)施。而這兩種能力的提升，都離不開大數(shù)據(jù)思維、人才的培育，這也將成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展大數(shù)據(jù)的重要挑戰(zhàn)。

（1）對(duì)大數(shù)據(jù)的認(rèn)識(shí)有待深化

應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代的重要前提是提高認(rèn)識(shí)。保險(xiǎn)業(yè)需要及早的認(rèn)識(shí)到大數(shù)據(jù)可能對(duì)行業(yè)的“顛覆性變革”，并盡可能及早地做相關(guān)的一些準(zhǔn)備。只有保險(xiǎn)業(yè)建立起具有基于大數(shù)據(jù)的思維，能夠全面的理解大數(shù)據(jù)時(shí)代，才可以將保險(xiǎn)產(chǎn)品、對(duì)客戶的服務(wù)放在大數(shù)據(jù)框架之下思考，順應(yīng)大數(shù)據(jù)的潮流。

（2）數(shù)據(jù)分析與管理人才緊缺

大量高素質(zhì)的、具備大數(shù)據(jù)思維和技術(shù)的人才，也是大數(shù)據(jù)發(fā)展中必不可少的要素。對(duì)于大數(shù)據(jù)人才來說，統(tǒng)計(jì)技術(shù)是必不可缺的，但是很多大數(shù)據(jù)處理的核心技巧不能在傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)課程中學(xué)到。比統(tǒng)計(jì)技術(shù)更重要的是組織和處理大型數(shù)據(jù)的能力，即知道如何通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)獲得商業(yè)價(jià)值以及進(jìn)行企業(yè)決策的管理者和分析師。

因?yàn)榇髷?shù)據(jù)時(shí)代的數(shù)據(jù)格式往往是非結(jié)構(gòu)化的，包括博客、文檔、文本、PDF、視頻、音頻等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)必將充斥數(shù)據(jù)源，數(shù)據(jù)分析與管理人才是那些能夠懂得商業(yè)語言，幫助公司從數(shù)據(jù)的角度理解企業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)、發(fā)現(xiàn)潛在的商業(yè)機(jī)會(huì)。從目前來看，這樣的人才還是非常稀缺的。

（3）數(shù)據(jù)獲取、應(yīng)用能力有待培育

大數(shù)據(jù)首要的技術(shù)是數(shù)據(jù)獲取能力。大數(shù)據(jù)不僅是整合內(nèi)部數(shù)據(jù)，更重要的是整合外部數(shù)據(jù)。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)而言，大數(shù)據(jù)時(shí)代的關(guān)鍵是整合外部數(shù)據(jù)的能力，明確數(shù)據(jù)可能的來源、獲取數(shù)據(jù)可能的渠道。獲取大量數(shù)據(jù)，即是獲取了大量的商業(yè)資源。

大數(shù)據(jù)另外的一個(gè)關(guān)鍵技術(shù)即數(shù)據(jù)的應(yīng)用能力。從獲取的數(shù)據(jù)中，發(fā)現(xiàn)和構(gòu)建數(shù)據(jù)之間的關(guān)系，在這個(gè)關(guān)系中找到規(guī)律性的東西，從規(guī)律性的背后發(fā)現(xiàn)商業(yè)模式，并付諸于實(shí)施，創(chuàng)造商業(yè)價(jià)值，這也將成為大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的一項(xiàng)重大挑戰(zhàn)。

關(guān)于在保險(xiǎn)業(yè)中應(yīng)用大數(shù)據(jù)的建議

大數(shù)據(jù)的浪潮正席卷全世界，將給技術(shù)和商業(yè)帶來巨大變化，政府、各行各業(yè)正在感受著大數(shù)據(jù)帶來的生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系的新變革。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來說，大數(shù)據(jù)時(shí)代將在本質(zhì)上挑戰(zhàn)保險(xiǎn)經(jīng)營和商業(yè)模式，保險(xiǎn)業(yè)無法忽視大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來。未雨綢繆，順勢(shì)而為，當(dāng)前社會(huì)各方應(yīng)提高對(duì)大數(shù)據(jù)重要性的認(rèn)識(shí)，深刻理解機(jī)遇和挑戰(zhàn)，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)核心技術(shù)領(lǐng)域研究，搶占先機(jī)及早開展大數(shù)據(jù)規(guī)劃，建立完善大數(shù)據(jù)應(yīng)用配套制度和平臺(tái)，推動(dòng)大數(shù)據(jù)人才隊(duì)伍建設(shè)，創(chuàng)新商業(yè)模式，將數(shù)據(jù)價(jià)值轉(zhuǎn)化為社會(huì)生產(chǎn)力，以大數(shù)據(jù)為契機(jī)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。