樊震宙++徐青++姜軒

當前，我國農業(yè)經營主體發(fā)生了巨大的轉變，由過去分散的小農經營逐漸向合作社、專業(yè)戶以及大型的農業(yè)企業(yè)轉變。農村土地的經營權與所有權的分離，使得土地流轉政策具備了實施基礎。同時，國家對農業(yè)技術方面的投入每年都大幅度增加，使得各種農業(yè)科技創(chuàng)新人才層出不窮。在“以縣域”為維度，事業(yè)部為模式的三農政策指導下，農行于2010年開展“三農金融事業(yè)部”試點工作。經過幾年的發(fā)展，農行試點縣支行支農資金實力顯著增強，“三農”的覆蓋范圍不斷增加，縣城的農業(yè)經濟得到明顯提升，表明政策的支持與農業(yè)銀行自身的優(yōu)勢使得“三農”正在逐步轉化為生產力。由于“三農”作為中國農業(yè)銀行的主要工作和服務對象，我們應該緊跟國家政策和農業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀逐步調整自己的經營策略。

蘇州農行作為全國農行的標桿行可以分別在涉農融資模式改革、提供多元化金融服務改革、助力城鎮(zhèn)化發(fā)展以及助力民生金融和惠普金融發(fā)展方面嘗試做出如下戰(zhàn)略部署。

一、如何創(chuàng)新涉農融資模式

隨著大量的農村勞動力向城市轉移，農村土地的流轉速度不斷加快，農業(yè)生產經營結構也有了不同方向的發(fā)展，這一變化為家庭農場、養(yǎng)殖大戶、合作社經營以及龍頭企業(yè)等主體的發(fā)展提供了非常好的環(huán)境，推動了農業(yè)經營體制的創(chuàng)新。

農業(yè)生產具有季節(jié)性，其生產過程的資金流轉也具有明顯的季節(jié)性；中型涉農企業(yè)雖然有一定的融資渠道，但其具備的融資能力往往難以滿足其資金需求；小微型涉農企業(yè)由于其發(fā)展的有限性，導致它們嚴重缺乏有效的融資渠道，融資相對比較困難。同時，涉農企業(yè)風險抵御能力大都較弱，銀企對接難度較大。因此蘇州農行在發(fā)展的過程中應該園地制宜，針對不同的涉農企業(yè)制定不同的產品。具體方案如下：

第一，積極與擔保公司合作。就涉農企業(yè)來說，努力創(chuàng)新融資的模式和擔保的模式，建立新的融資模式，盡可能的擴大反擔保物的范圍。蘇州農行可以通過擔保公司將企業(yè)的部分股權再抵押，形成“銀行+擔保公司+企業(yè)”的利益共同體。

第二，尋求地方政府支持。蘇州農行需積極尋求當?shù)卣С?，并與各種擔保機構合作，建立一個“政府+銀行+企業(yè)”多級風險分擔機制和止損機制為核心的綜合性融資平臺，這個平臺在解決小微涉農企業(yè)融資困難的同時分擔了銀行的風險。

二、如何提供多元化的金融服務

銀行作為服務性金融機構，必須以客戶為中心開展服務，同時必須確保金融產品符合客戶利益，做到物質、精神的“雙層服務”。為了使自身的發(fā)展能夠適應客戶多元的需求，蘇州農行要不斷進行金融服務創(chuàng)新并提供多元化的服務，其中多元化金融服務的發(fā)展在遵循循序漸進規(guī)律的同時要多管齊下，達到在滿足客戶需求的基礎上又能符合銀行發(fā)展戰(zhàn)略的目標。具體來說，蘇州農行應做到以下幾個方面：

第一，多元發(fā)展、主次分明。蘇州農行要在穩(wěn)健經營中開展多元化的金融服務，充分挖掘自身的核心競爭力，不斷滿足客戶的需求。

第二，鼓勵創(chuàng)新，同時平衡發(fā)展。隨著金融市場的快速發(fā)展，理財、信托等各類金融產品層數(shù)不窮，同時人們對金融產品的需求日益增加。蘇州農行需要在此基礎上創(chuàng)新金融業(yè)務產品，努力滿足人們的新需求，開拓新的利潤增長點，在原有業(yè)務的基礎上努力開展新的業(yè)務，從而在發(fā)展中贏得先機。

第三，不斷加強人才的培養(yǎng)。高端、優(yōu)質的服務離不開人，所以蘇州應該加大對人才的培養(yǎng)，優(yōu)化計算機網(wǎng)絡和金融服務平臺可以為客戶提供更快捷，更安全的多元化金融服務。

第四，完善內部控制制度，加強風險監(jiān)控。在我國資本市場結構日益復雜，各種風險不斷涌現(xiàn)的背景下，銀行在不提高金融服務的同時必須要嚴格控制風險，完善多元化經營過程中的風險評估、風險預警和風險應急處理機制，建立一個完整的全面風險管理體系。

三、如何助力城鎮(zhèn)化發(fā)展

城鎮(zhèn)化主要涉及公共基礎設施、醫(yī)療衛(wèi)生、教育、養(yǎng)老等公共服務支出，作為我國現(xiàn)代化建設的主要任務，城鎮(zhèn)化發(fā)展給商業(yè)銀行帶來巨大的機遇。中國農業(yè)銀行蘇州分行在遵循城鎮(zhèn)化發(fā)展規(guī)律的基礎下，可以針對不同地域的發(fā)展特點建立相關的融資扶持政策。

（一）大力扶持公共基礎設施建設。公共基礎設施建設涉及建材、水泥等各個產業(yè)，而這些產業(yè)資金需求量大且周期長，我行應爭取抓住機遇，不斷拓展項目，擴大融資規(guī)模，并爭取與相關行業(yè)建立牢靠的資金供求關系。同時，也要警惕行業(yè)的周期性風險，嚴格把控經營風險，控制不良貸款以及長期應收款額度。

（二）扶持中小規(guī)模企業(yè)發(fā)展。蘇州農行在參與城鎮(zhèn)化發(fā)展的過程應該把重心放在當?shù)氐闹行⌒推髽I(yè)。城鎮(zhèn)化的發(fā)展程度與當?shù)仄髽I(yè)的發(fā)展水平息息相關，所以首先要對當?shù)氐闹行⌒推髽I(yè)進行調研，了解它們的需求，是資金需求還是技術需求。如果是資金需求，則要在全面評估企業(yè)風險的基礎上，簡化貸款手續(xù)和審批流程，并監(jiān)督資金的實際用途。如果是技術需求，則應該利用本行的客戶資源，為不同企業(yè)搭建平臺，同時給予資金支持。

（三）擴大消費信貸市場。隨著城鎮(zhèn)化進程的加速，城鄉(xiāng)居民的工資水平不斷提高，我行應該加大宣傳力度，普及相關的金融知識，轉變當?shù)鼐用竦乃枷胗^念，并針對不同人群細分消費信貸業(yè)務，擴大市場份額，實現(xiàn)城鎮(zhèn)化物質建設和精神建設的雙贏。

（四）實現(xiàn)基礎服務的對接。以人為本是我行的服務宗旨，蘇州農行在符合國家法規(guī)的情況下，以最大限度提供金融服務給民眾，既可以保證居民的生活，還刺激了市場需求，形成了“雙贏”的局面。

（五）加強金融產品創(chuàng)新能力。城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中蘊含著大量的金融需求，包括基礎設施建設、居民消費、中小企業(yè)融資等多個重要領域。蘇州農行應繼續(xù)加大金融產品創(chuàng)新力度，針對基礎設施、居民消費、中小企業(yè)等領域不同的特點，提供相應金融產品以滿足客戶不同的金融需求。

（六）全面完善農村金融服務體系。蘇州農行應做到以人為本，在符合規(guī)章制度的前提下使服務盡可能人性化。比如城鎮(zhèn)化過程中，農民可能會遇到住房、醫(yī)療等具體問題，蘇州農行在控制風險的前提下承擔其社會責任，提供適當?shù)馁J款以解決具體問題。

四、如何助力民生金融和惠普金融發(fā)展

民生金融主要涉及民生信貸政策體系建立和民生金融部門協(xié)作機制的建設，其本質是讓現(xiàn)代的金融服務惠及整個社會，服務各個社會群體。習近平總書記在十二屆全國人大會議中強調：“使發(fā)展成果更多更公平惠及全體人民”，在國家強調民生、惠普的口號下，蘇州農行應該從民生金融和惠普金融出發(fā)尋找新的突破口，在政府部門的引導下逐步建立和完善民生金融和惠普金融制度，實現(xiàn)普惠金融的目標，并在市場競爭中獲得先機。

（一）均衡并實行差異化發(fā)展。針對小微企業(yè)，蘇州農行應該單獨設立相關的融資計劃、客戶認定、信貸評審以及核算，消除制度性和政策性的障礙，提高金融服務的效率、激發(fā)民生金融產品和服務方式創(chuàng)新的積極性和主動性，進一步擴大金融服務的廣度和深度，進一步把控風險，獲得差異化優(yōu)勢。

（二）堅持以實體經濟為主。實體經濟有助于消除市場泡沫，降低銀行等金融機構的運行風險且能顯著安全地提高金融機構贏利水平。只有著眼于服務實體經濟，我們才能不斷推進金融產品和服務創(chuàng)新，企業(yè)和個人才能享受更好的金融服務，普惠金融才能得以發(fā)展。蘇州農行需要不斷強化自身的基礎業(yè)務，在此基礎上進行金融創(chuàng)新，改善民生金融服務環(huán)境，建立起以銀行網(wǎng)點為陣地，以自助設備為補充的民生金融服務渠道體系。同時，加快建立相關的信用體系，把控風險。

（三）公平公正。公平公正的金融環(huán)境有利于促進社會和諧，蘇州農行在助力民生金融和惠普金融發(fā)展的過程中要提升弱勢群體在金融發(fā)展中的積極性，使其充分享受金融發(fā)展的成果。銀行與客戶之間形成聯(lián)動機制，企業(yè)和個人應當主動的參與到金融服務制度的建設過程中，銀行根據(jù)反饋機制逐步完善自己，從而產生協(xié)同效應，為民生（普惠）金融的發(fā)展創(chuàng)造出積極的條件。