俞曉紅

(如皋市磨頭鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心 226551)

如皋市磨頭鎮(zhèn)位于如皋市的中部，地處長江流域，耕地總面積8.1萬畝，其中桑園面積4 000多畝。根據(jù)如皋市政府文件精神，我鎮(zhèn)于2011年中秋蠶期開始實(shí)行養(yǎng)蠶保險(xiǎn)，到現(xiàn)在已執(zhí)行養(yǎng)蠶保險(xiǎn)政策四年，使蠶農(nóng)得到了許多實(shí)惠和收益。

2011年，江蘇如皋市政府與中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司如皋市支公司簽署了養(yǎng)蠶聯(lián)辦共保協(xié)議，至此，如皋市政策性養(yǎng)蠶保險(xiǎn)正式啟動(dòng)，參保蠶農(nóng)養(yǎng)蠶若有損失將得到賠償。蠶桑保險(xiǎn)是一項(xiàng)切實(shí)服務(wù)蠶農(nóng)的惠農(nóng)政策舉措。為了降低養(yǎng)蠶風(fēng)險(xiǎn)，提高養(yǎng)蠶積極性，如皋市政府決定從2011年秋蠶開始由省及市財(cái)政分別拿出配套資金75萬元，用于補(bǔ)貼養(yǎng)蠶保險(xiǎn)，推進(jìn)政策性養(yǎng)蠶保險(xiǎn)。每張蠶種保費(fèi)為20元，省市財(cái)政補(bǔ)貼12元，蠶農(nóng)僅需交納保費(fèi)的40%(即每張蠶種8元)。一旦發(fā)生蠶病、自然災(zāi)害等導(dǎo)致蠶死亡，蠶農(nóng)每張蠶最高可獲賠320元。

1 養(yǎng)蠶保險(xiǎn)工作的做法

1.1 建立組織機(jī)制，方便養(yǎng)蠶戶申報(bào)保險(xiǎn)

以鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心為領(lǐng)導(dǎo)，鎮(zhèn)確定一名蠶桑技術(shù)人員為核查員，各村配備一名農(nóng)技人員為核查員，配合保險(xiǎn)公司核查人員工作，做到各自分工明確、職責(zé)明確、任務(wù)明確。并訂立責(zé)任制，確定明確的考核機(jī)制。

1.2 廣泛宣傳發(fā)動(dòng)，做到養(yǎng)蠶戶全部投保。

養(yǎng)蠶保險(xiǎn)是一項(xiàng)新鮮事物，蠶農(nóng)較難接受。市委會(huì)議后，我們進(jìn)行了廣泛的宣傳發(fā)動(dòng)，分村召開蠶農(nóng)會(huì)議，將保險(xiǎn)的內(nèi)容一一講解，具體到如何申報(bào)保險(xiǎn)理賠，免賠的條件，都進(jìn)行通俗易懂的解釋。同時(shí)發(fā)放保險(xiǎn)條款的明白紙，并制成錄音各村播放。通過宣傳，讓蠶農(nóng)懂得養(yǎng)蠶保險(xiǎn)是有利于蠶農(nóng)自己利益的保險(xiǎn)。因此，當(dāng)年中秋我鎮(zhèn)10 490 張蠶種，4 551養(yǎng)蠶戶全部參加了養(yǎng)蠶保險(xiǎn)。

1.3 調(diào)查摸底建立養(yǎng)蠶臺(tái)賬

配合蠶種的訂購統(tǒng)一收取保險(xiǎn)費(fèi)，并進(jìn)行登記造冊，按村組分戶進(jìn)行登記，不漏掉一戶，不差錯(cuò)一戶，并一起登記養(yǎng)蠶戶銀行“一卡通”號(hào)碼，方便理賠時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)的領(lǐng)取。保險(xiǎn)賠付金額直接打到養(yǎng)蠶戶的銀行卡。

1.4 建立申報(bào)制度，及時(shí)進(jìn)行核查、登記、上報(bào)

蠶桑生產(chǎn)是集約化的產(chǎn)業(yè)，時(shí)間節(jié)奏感很強(qiáng)，蠶種發(fā)到蠶農(nóng)手中時(shí)，就進(jìn)入了保險(xiǎn)程序。因此，一旦發(fā)生險(xiǎn)情，蠶農(nóng)必須及時(shí)在當(dāng)天上報(bào)，村級(jí)核查員當(dāng)天到戶核查并上報(bào)鎮(zhèn)級(jí)，鎮(zhèn)級(jí)核查員及保險(xiǎn)公司核查員對(duì)村級(jí)上報(bào)情況進(jìn)行復(fù)核，對(duì)大的險(xiǎn)情重新于當(dāng)天進(jìn)行核查，并與當(dāng)天晚上上報(bào)市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司登記備案。尤其到了蠶期后期，蠶病集中爆發(fā)，氣溫較高，現(xiàn)場不能長時(shí)間保留，所以核查上報(bào)的時(shí)間節(jié)點(diǎn)力求掌握準(zhǔn)確。

1.5 理賠情況及時(shí)公示，接受蠶農(nóng)監(jiān)督

每期蠶飼養(yǎng)結(jié)束后，通過保險(xiǎn)公司的核查認(rèn)證，確定賠付金額。并于鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心公示櫥窗進(jìn)行公示，沒有異議后，現(xiàn)金直接進(jìn)入各戶的“一卡通”賬戶。整個(gè)理賠程序公開、透明、公正，接受蠶農(nóng)的監(jiān)督。

2 養(yǎng)蠶保險(xiǎn)工作的成效

蠶桑產(chǎn)業(yè)是磨頭鎮(zhèn)農(nóng)民增收的特色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目之一，目前全鎮(zhèn)養(yǎng)蠶農(nóng)戶有3 000多戶，蠶繭年產(chǎn)量達(dá)205.666 噸，為蠶農(nóng)帶來直接經(jīng)濟(jì)收益1 559萬元。將養(yǎng)蠶納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍將減少自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，穩(wěn)定農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為廣大農(nóng)戶創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)的重蠶養(yǎng)蠶條件，提高養(yǎng)蠶農(nóng)戶積極性，可謂一舉多得。我鎮(zhèn)養(yǎng)蠶保險(xiǎn)工作實(shí)施四年以來，取得了一定的效果，以下面幾組數(shù)據(jù)就足以說明(見表1)。

表1 磨頭鎮(zhèn)2011～2014年度養(yǎng)蠶保險(xiǎn)工作理賠情況統(tǒng)計(jì)單位:張、元

從表1 中可以看出，四年來，為蠶農(nóng)直接挽回經(jīng)濟(jì)損失599 846元。調(diào)動(dòng)了蠶農(nóng)養(yǎng)蠶的熱情，助推蠶桑產(chǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定。

3 養(yǎng)蠶保險(xiǎn)工作中存在的問題與不足

3.1 蠶農(nóng)參保意識(shí)有差異

養(yǎng)蠶保險(xiǎn)是政府農(nóng)業(yè)成本保險(xiǎn)的一部分，它的標(biāo)的是養(yǎng)蠶成本損失，不同于一般的商業(yè)險(xiǎn)，在保費(fèi)上和理賠費(fèi)用上有較大的不同，部分蠶農(nóng)不能很好理解政策性保險(xiǎn)的意義，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失，誤認(rèn)為是財(cái)產(chǎn)收益保險(xiǎn)，往往把損失責(zé)任全推給養(yǎng)蠶保險(xiǎn)，打“市長熱線”電話，給領(lǐng)導(dǎo)增加壓力，擾亂正常工作秩序。一部分貪圖小利，不交保險(xiǎn)，給私人蠶種販子增加機(jī)會(huì)，訂一些劣質(zhì)蠶種，造成蠶種外流的現(xiàn)象發(fā)生。

3.2 保險(xiǎn)公司基層體制不到位，忙時(shí)亂象時(shí)有發(fā)生

養(yǎng)蠶保險(xiǎn)是一項(xiàng)政策性保險(xiǎn)，局部地區(qū)養(yǎng)蠶風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)很大，養(yǎng)蠶的季節(jié)性強(qiáng)，全年僅有兩個(gè)月的時(shí)間，因此保險(xiǎn)公司僅配備一名保險(xiǎn)核查員。而蠶病的爆發(fā)在時(shí)間上相對(duì)都比較集中，所以，一個(gè)人根本忙不過來，導(dǎo)致不能第一時(shí)間到達(dá)出險(xiǎn)現(xiàn)場，蠶農(nóng)造成損失后，難以核查損失，有時(shí)以農(nóng)民所報(bào)數(shù)量打折了事。

3.3 操作理賠時(shí)間長，給蠶農(nóng)造成懸念

理賠難是蠶農(nóng)最擔(dān)心的，的確也是最容易發(fā)生的。理賠不及時(shí)已習(xí)以為常，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)千家萬戶，工作壓力大，資金到位難，適當(dāng)推遲也在情理之中，但必須及時(shí)書面或電話通知投保人，受災(zāi)損失的賠付金額和兌付時(shí)間等具體事項(xiàng)。而在實(shí)際操作中，一是理賠情況盡管及時(shí)公示，但往往流行與形式，有的地方怕有矛盾，僅在村辦公室公示墻掛一下，拍一下照片應(yīng)付了事，蠶農(nóng)難以了解具體理賠情況;另外從蠶農(nóng)報(bào)損、村級(jí)核查上報(bào)、鎮(zhèn)核驗(yàn)上報(bào)、市保險(xiǎn)核驗(yàn)匯總、理賠公示、理賠到賬往往前后要三到四個(gè)月時(shí)間，前后時(shí)間跨度太長。

3.4 責(zé)任事故與保險(xiǎn)理賠出現(xiàn)模糊區(qū)

從生產(chǎn)實(shí)際中發(fā)現(xiàn)，由于開展養(yǎng)蠶保險(xiǎn)，蠶農(nóng)發(fā)生損失后，對(duì)于保險(xiǎn)人可以履行合同中規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任，但對(duì)于一些事故責(zé)任主體是否承擔(dān)養(yǎng)蠶中的損失?

2014年中、晚秋蠶期場西村一個(gè)組由于村里一個(gè)紗廠的排污，導(dǎo)致桑園受污染，造成30多張蠶不結(jié)繭，由于污染主體難以確定，蠶農(nóng)僅得到了保險(xiǎn)公司的賠付，金額與正常蠶收入比較僅是杯水車薪，如此損失該由誰買單?養(yǎng)蠶保險(xiǎn)似乎成了一些污染企業(yè)回避責(zé)任的“保護(hù)傘”。蠶農(nóng)的利益又成了實(shí)質(zhì)的犧牲品。

4 養(yǎng)蠶保險(xiǎn)的建議

4.1 加強(qiáng)宣傳的力度，讓蠶農(nóng)真正了解保險(xiǎn)的意義和內(nèi)容

雖然保險(xiǎn)已有四年時(shí)間，但仍有部分蠶農(nóng)對(duì)保險(xiǎn)條款知之甚少。有必要生產(chǎn)部門配合保險(xiǎn)公司進(jìn)行詳細(xì)、全面的宣傳。借助于網(wǎng)絡(luò)、電臺(tái)、電視臺(tái)、報(bào)紙、手機(jī)短信等多種載體對(duì)典型事例進(jìn)行分析，對(duì)保險(xiǎn)給蠶農(nóng)帶來的益處進(jìn)行廣泛的宣傳，同時(shí)通過宣傳讓蠶農(nóng)真正弄清各項(xiàng)條款的內(nèi)容，特別是哪些內(nèi)容屬于保險(xiǎn)責(zé)任，那些內(nèi)容屬于責(zé)任免除，履行保險(xiǎn)的手續(xù)和時(shí)間，報(bào)險(xiǎn)的時(shí)間和方法等。增強(qiáng)蠶農(nóng)保險(xiǎn)意識(shí)，減少理賠中不必要的爭執(zhí)和矛盾，也為理賠贏得時(shí)間，提高工作效率。

4.2 進(jìn)一步細(xì)化保險(xiǎn)條款，便于實(shí)際操作

現(xiàn)在應(yīng)用的保險(xiǎn)條款中，有些概念相對(duì)模糊，不便于實(shí)際中的應(yīng)用。比如，根據(jù)養(yǎng)蠶的蠶座面積確定死亡的蠶張數(shù)，根據(jù)方格簇的數(shù)量確定最后的產(chǎn)量，來確定損失率，這些沒有非常專業(yè)的技術(shù)人員是很難界定的。所以可以增加一些項(xiàng)目，細(xì)化一些內(nèi)容，有可操作性。比如:將蠶繭張產(chǎn)量為標(biāo)的進(jìn)行保險(xiǎn)，根據(jù)蠶農(nóng)資金投入、勞力付出情況、結(jié)合死亡蠶齡的大小，科學(xué)評(píng)估損失，確定合理的賠償額，增強(qiáng)蠶農(nóng)對(duì)養(yǎng)蠶保險(xiǎn)的信賴度。或者將桑田面積為標(biāo)的進(jìn)行保險(xiǎn)，同時(shí)結(jié)合桑葉的產(chǎn)量確定賠付額，這樣既穩(wěn)定了桑田面積，又便于實(shí)際工作中的應(yīng)用。

4.3 健全規(guī)范養(yǎng)蠶保險(xiǎn)的賠付機(jī)制

健全的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是做好保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)業(yè)除要認(rèn)真制定細(xì)化保險(xiǎn)的條款外，還要加強(qiáng)工作人員管理，切實(shí)做好理賠服務(wù)，工作細(xì)致、全面、及時(shí)準(zhǔn)確、認(rèn)真履行好承諾。要加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員對(duì)保險(xiǎn)條款的學(xué)習(xí)和理解，要加強(qiáng)專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，使他們具備一定的業(yè)務(wù)知識(shí)，掌握查勘定損的標(biāo)準(zhǔn)，提高他們對(duì)出險(xiǎn)的判斷和定損的執(zhí)行能力，緩解與蠶農(nóng)之間的種種矛盾。

4.4 加強(qiáng)技術(shù)指導(dǎo)，努力降低出險(xiǎn)率

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門平時(shí)要加強(qiáng)對(duì)蠶農(nóng)養(yǎng)蠶技術(shù)的指導(dǎo)和服務(wù)，提高實(shí)用技術(shù)的普及率和到位率，盡量地預(yù)防養(yǎng)蠶事故的發(fā)生。在自然災(zāi)害和特殊天氣條件等發(fā)生的前后，要及時(shí)給予通知和提醒，并制定相關(guān)的應(yīng)災(zāi)抗災(zāi)措施，努力減少災(zāi)害損失。一旦出險(xiǎn)后，蠶農(nóng)要盡力采取必要的、合理的措施，減少損失，避免事態(tài)的擴(kuò)大。

4.5 凈化養(yǎng)蠶環(huán)境，降低養(yǎng)蠶風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)影響安全養(yǎng)蠶的諸多因素，農(nóng)委、環(huán)保、規(guī)劃、保險(xiǎn)等部門應(yīng)統(tǒng)一規(guī)劃，防患與未然。農(nóng)業(yè)部門做到桑園連片，農(nóng)田治蟲用藥盡量避開養(yǎng)蠶期，環(huán)保部門要加強(qiáng)環(huán)境監(jiān)測，控制污染源。規(guī)劃部門要將有可能影響蠶作安全的企業(yè)遠(yuǎn)離養(yǎng)蠶基地。保險(xiǎn)公司要經(jīng)常調(diào)研，提醒相關(guān)單位采取措施，切實(shí)保障蠶農(nóng)安全養(yǎng)蠶。要嚴(yán)厲打擊污染的單位和企業(yè)，對(duì)因污染造成的危害，處理上決不心慈手軟，責(zé)任追究到底，給人類創(chuàng)造一個(gè)“美麗鄉(xiāng)村”，給養(yǎng)蠶業(yè)留出一些空間。