韓秀紅

影響我國中小銀行經(jīng)營績效的影響因素

韓秀紅

Point

我國銀行類金融改革的不斷深化，導(dǎo)致大部分中小型銀行的市場份額也呈現(xiàn)出了上升的趨勢，目前已經(jīng)逐漸演變成為我國銀行業(yè)金融機構(gòu)非常重要的一個組成部分，而隨著國有大型商業(yè)銀行股權(quán)改制的成功，我國的中小銀行又面臨著大型銀行的沖擊，在這樣的一種大環(huán)境下，怎樣準(zhǔn)確的找準(zhǔn)自己的位置，提高自身的經(jīng)營效益也就成為了我國銀行也關(guān)鍵性的問題，本文主要對我國中小銀行經(jīng)營績效進行分析和研究，并找尋出其影響的因素。

1.我國中小銀行的發(fā)展歷史

1.1 界定

從目前我國的中小銀行發(fā)展情況來看，暫時還沒有一個較為統(tǒng)一的說法，很多國家對中小銀行的概念界定基本上都是從所經(jīng)營的規(guī)模上進行界定的，但是我們知道銀行的經(jīng)濟體制是在不斷變化的，所以對中小銀行的界定標(biāo)準(zhǔn)也是在不斷變化當(dāng)中的。

1.2 成立背景以及發(fā)展意義

我國在已經(jīng)有西北農(nóng)民銀行、華北銀行以及北海銀行基礎(chǔ)上成立了中國人民銀行，進而履行中央銀行的相關(guān)職責(zé)，后來在1951年的時候，我國對銀行業(yè)進行了創(chuàng)新改組，逐漸形成了和當(dāng)時市場經(jīng)濟體制相統(tǒng)一的銀行體系，這一體系有一個明顯的特點，銀行只有一家人民銀行，人民銀行在各個地方政府管理部門主要負責(zé)的是金融方面的事務(wù)，并在此基礎(chǔ)上承擔(dān)著商業(yè)銀行的相關(guān)管理職能，在經(jīng)濟體制非常明確的狀況下，物資和資金的劃分都是由政府來直接進行安排的，銀行很多情況下都是履行著財務(wù)的相關(guān)職責(zé)。隨著我國改革開放的不斷增強，政府部門對銀行業(yè)業(yè)進行了有目的有計劃的創(chuàng)新和改革，但是當(dāng)時的金融改革并沒有真正的改變銀行業(yè)的壟斷性質(zhì)，只是對銀行的整體體系進行了一個微調(diào)，后來在1984年，我國相繼組建了中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行以及中國銀行，這時我國形成了以人民銀行為中心的，四大國有商業(yè)銀行為主體的銀行體系。

1.3 我國中小型銀行發(fā)展的含義

我國的中小銀行是在改革開發(fā)之后，在適應(yīng)了時代發(fā)展的前提下衍生出來的一個金融體系，中小銀行也是我國銀行類金融機構(gòu)的重要組成部分，其成立的主要意義在于：

（1）是我國國民經(jīng)濟發(fā)展的實際需要

自我國改革開放以來，我國的GDP每年的增長速度都是非常穩(wěn)定的，但是隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，一些經(jīng)濟結(jié)構(gòu)問題逐漸的顯現(xiàn)出來，由于我國中小企業(yè)在整個國民經(jīng)濟當(dāng)中所占的比重是非常大的，對我國的經(jīng)濟增長做出了非常重要的貢獻，相應(yīng)的資金融合問題也就逐漸成為了我們中小型企業(yè)發(fā)展的阻礙，這也在一定程度上制約著我國中小型銀行的發(fā)展速度。再加上我國的中小企業(yè)發(fā)展過快，使得其經(jīng)營方面管理不善，再加上中小型企業(yè)的資金不足，想要像銀行貸款，但是擔(dān)保物資也不足，因此幾乎所有的國有銀行并不愿意貸款給這些中小企業(yè)，基于此種情況，我們要盡量將銀行體系的發(fā)展向著多元化的方向，這樣一來就可以與現(xiàn)階段市場上不同的企業(yè)需要相對應(yīng)，所以說積極的促進中小型銀行的發(fā)展也是符合經(jīng)濟體制變化的。

（2）推動金融體制改革的實際需求

我國銀行的發(fā)展歷史由于受到多個方面因素的制約，導(dǎo)致我國銀行業(yè)的發(fā)展趨勢和大量資金都掌握在了我國四大銀行的手中，造成了一種銀行經(jīng)濟壟斷的現(xiàn)象。壟斷會產(chǎn)生低效率，這也是我國銀行業(yè)長期處于低效率狀態(tài)的真實原因，而發(fā)展中小型銀行則可以擺脫這種壟斷的局面，從而達到提高我國銀行業(yè)整體績效的目的，再有，中小型銀行的經(jīng)營方式要比國有銀行的經(jīng)營方式多很多，而且會更加的靈活，因此積極發(fā)展中小型銀行可以進一步的提高我國銀行業(yè)的創(chuàng)新能力，從而達到提高我國經(jīng)濟金融效率的目的。

（3）能夠進一步的健全我國的銀行體系

我國的國有商業(yè)銀行的改革，使得國有銀行紛紛走向了股權(quán)結(jié)構(gòu)改革的方向，從而建立了相對完善的公司治理，使得經(jīng)營的管理水平得到了提高，隨著我國中小銀行的不斷發(fā)展，我國目前已經(jīng)初步建立了多層次的銀行體系，但是這種建立程度和國外的中小銀行相比還是有著很大的差距的，所以我們要大力的發(fā)展中小型銀行，這樣才能夠豐富銀行的金融體系，更好的服務(wù)于國民經(jīng)濟。

2.目前我國中小銀行存在的相關(guān)問題

（1）經(jīng)營范圍問題

隨著我國銀行業(yè)利益差收入的逐年減少，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的實際收入對銀行創(chuàng)收的作用越來越顯著，這一點我們在西方的商業(yè)銀行中可以非常明顯的看到，西方的商業(yè)銀行中，業(yè)務(wù)的種類是非常多的，這也是為了進一步的滿足市場以及人們的實際需求，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品都在不斷的創(chuàng)新當(dāng)中。反而言之，我國中小型銀行的發(fā)展則是十分緩慢的，直到現(xiàn)在都還是處于一種嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營當(dāng)中，更重要的一點是，我國銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顟B(tài)也是相對比較低迷的，銀行的外部吸引力差，沒有達到市場的實際需求。

（2）投資存在盲目性

我國現(xiàn)階段的中小銀行面臨著一個非常重要的問題，那就是在市場的定位上，由于大部分的中小銀行都是依靠著當(dāng)?shù)卣康呢斦С?，因此這些中小型銀行的主要股東其實就是當(dāng)?shù)氐恼m然表面上看中小型銀行的資金資源是非常充足的，但是實際上股東的背景以及地方性銀行的限制給我國中小型銀行的治理帶來了很大的不便，也進一步的降低了銀行的運行，而且政府在中小銀行發(fā)展的過程中除了掌管銀行的資金以外，其實政府也成為了這些中小銀行真正的管理者，政府可以根據(jù)自身的需要而盲目的利用銀行資金進行投資，銀行也就成為了政府盲目投資的工具，這一情況嚴(yán)重的制約了我國中小型銀行的發(fā)展，如果說不僅是擺脫這種管理模式的話，中小型銀行將來的發(fā)展將會是非常困難的。

3.中小銀行經(jīng)營績效的主要影響因素

（1）宏觀經(jīng)濟因素

我國中小型銀行的宏觀影響因素主要指的是銀行的整體經(jīng)營模式面臨著經(jīng)濟形勢的制約，所以我們說宏觀經(jīng)濟運行的好與壞會直接的影響到中小型銀行的績效，如果中小型銀行的經(jīng)濟環(huán)境運行的好的話，GDP的增長速度就會很快，而且地方企業(yè)的投資力度也會相應(yīng)的增加，這樣的話就會有效的帶活貸款領(lǐng)域，從而使流通的現(xiàn)金流量充足，這樣的一種帶動方式也有利于貸款利息的償還。使得銀行的規(guī)模和效益都能夠得到全面的發(fā)展，當(dāng)經(jīng)濟處于上升位置的時候，人均收入也會出現(xiàn)上升的趨勢，而隨著人們收入的逐年提高，人們對投資理財?shù)囊庾R逐漸增強，從而導(dǎo)致很多銀行出現(xiàn)了零售業(yè)務(wù)，這些零售業(yè)務(wù)為銀行的發(fā)展也是起到了很大的促進作用，相同的，如果說銀行的和宏觀經(jīng)濟不是特別景氣的話，那么銀行的信貸規(guī)模也就會出現(xiàn)大幅度下滑的情況，企業(yè)的經(jīng)營狀況也會隨著銀行的經(jīng)營下滑而出現(xiàn)貸款難以收回的情況，最終導(dǎo)致銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展受到阻礙。

（2）政策監(jiān)管因素

銀行是一個國家財政運行的中介，其最本質(zhì)的功能就是實行信用擴張，而我們的中央銀行為了進一步的防止商業(yè)銀行的貨幣擴張速度需求，因此，當(dāng)中央銀行的政策區(qū)域緊張的時候，商業(yè)銀行的經(jīng)營也就會受到相應(yīng)的限制，使得收入逐漸的減少，當(dāng)銀行的政策變得送寬的時候，商業(yè)銀行的效益就會逐漸的提高，因此我們說政府部門的監(jiān)管會對銀行的績效造成很大的影響。

（3）微觀影響因素

在微觀影響因素中，成本控制能力是相對比較重要的，因為一個銀行想要得到進一步的發(fā)展，光依靠銀行的資金流動是不夠的，還需要進行成本的控制，所以我們的中小銀行在不斷發(fā)展同時也要時刻縮減銀行發(fā)展的成本。除此之外，我們還要對銀行的中間業(yè)務(wù)能力進行有效的監(jiān)管，中間業(yè)務(wù)能力是中小型銀行業(yè)務(wù)收入的主要增長點，所以對其進行調(diào)控其實也是進一步的發(fā)展中小型銀行的基礎(chǔ)。我國的中小型銀行在發(fā)展同時要時刻關(guān)注當(dāng)?shù)卣陌l(fā)展情況，協(xié)調(diào)好政府和銀行之間的關(guān)系，這樣才能夠進一步的提高我國中小銀行的發(fā)展。

（作者單位：工商銀行佳木斯建欣支行）