楊哲宇

摘 要：伴隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我國(guó)市場(chǎng)的一體化發(fā)展趨勢(shì)日益明顯。企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與銷售過程中不得不開始面對(duì)產(chǎn)品的運(yùn)輸問題。在通過物流渠道對(duì)自身產(chǎn)品進(jìn)行運(yùn)輸?shù)倪^程中，為避免運(yùn)輸物品在運(yùn)輸過程中遭受損害，企業(yè)往往會(huì)采取一定的保險(xiǎn)措施來抵御商品損害風(fēng)險(xiǎn)。因此對(duì)于企業(yè)而言，如何妥善解決企業(yè)商品運(yùn)輸過程中關(guān)于保險(xiǎn)的理賠問題無疑具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：企業(yè)；產(chǎn)品運(yùn)輸；理賠

一、前言

經(jīng)濟(jì)全球化與市場(chǎng)一體化背景下，企業(yè)服務(wù)的覆蓋范圍正處于日益拓展?fàn)顟B(tài)之中。在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的過程中，現(xiàn)代企業(yè)難以避免的會(huì)接觸到諸如貨物配送、產(chǎn)品原材料運(yùn)輸?shù)葐栴}。出于對(duì)貨物損毀風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防，為運(yùn)輸貨物進(jìn)行保險(xiǎn)投保已經(jīng)成為了現(xiàn)代企業(yè)處理此類問題的必然選擇。通過簽訂商品運(yùn)輸保險(xiǎn)合同，企業(yè)所承擔(dān)的貨物運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)將極大降低，進(jìn)而消滅了緊縛于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過程中的地域性制約因素。但是在現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作中，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的承諾，甚至于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同的簽訂都不意味著企業(yè)可以真正高枕無憂。相反，一旦貨物在運(yùn)輸過程中出現(xiàn)滅失與損毀，企業(yè)往往需要處理涉及產(chǎn)品運(yùn)輸?shù)谋ｋU(xiǎn)理賠問題。因此對(duì)于企業(yè)而言，針對(duì)自身產(chǎn)品在運(yùn)輸銷售過程中可能涉及到的保險(xiǎn)理賠問題進(jìn)行一定研究無疑具有十分重要的理論意義與實(shí)際意義。

二、貨物保險(xiǎn)的基本原則

1.可保利益

對(duì)于保險(xiǎn)而言其基本原則主要表現(xiàn)在三方面，即可保利益、風(fēng)險(xiǎn)、賠償?？杀＠娴暮x在于投保人必須確保自己對(duì)所投保的貨物擁有絕對(duì)的所有權(quán)。對(duì)于企業(yè)而言，其含義即為當(dāng)企業(yè)所托運(yùn)的貨物遭受到損害時(shí)，所發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)方應(yīng)為托運(yùn)貨物的企業(yè)，而非第三方。這一原則對(duì)于企業(yè)產(chǎn)品在運(yùn)輸銷售過程中的保險(xiǎn)投保具有十分重要的應(yīng)用意義。這一原則的應(yīng)用可以確保企業(yè)與承保的保險(xiǎn)公司之間權(quán)利義務(wù)的統(tǒng)一性與無爭(zhēng)議性。例如企業(yè)將已經(jīng)銷售出的產(chǎn)品通過物流發(fā)送給客戶時(shí)，為避免貨物遭受損毀而出現(xiàn)無法進(jìn)行保險(xiǎn)理賠情況的出現(xiàn)，企業(yè)應(yīng)確保自身為投保人。這樣一旦托運(yùn)貨物遭受到損害，企業(yè)就可以直接與保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠協(xié)商。而如果保險(xiǎn)人為委托第三方或客戶，那么企業(yè)所投保的運(yùn)輸物品一旦遭受損害，理賠問題往往就會(huì)變得十分棘手。

2.誠(chéng)信

誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)三原則的重要組成部分之一，也是一切保險(xiǎn)行為的合作基礎(chǔ)。無論對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，亦或是對(duì)于企業(yè)自身而言，誠(chéng)信都是其處理涉及保險(xiǎn)事物與問題時(shí)所必須遵守的原則。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，有義務(wù)在誠(chéng)信原則的指導(dǎo)之下對(duì)企業(yè)明確解釋保險(xiǎn)服務(wù)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。對(duì)于企業(yè)而言，在對(duì)企業(yè)為所運(yùn)輸或銷售的貨物進(jìn)行投保的過程中也應(yīng)采取相應(yīng)的措施，確保對(duì)所托運(yùn)貨物的如實(shí)描述。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，企業(yè)必須如實(shí)的、盡可能詳細(xì)的對(duì)所投保貨物進(jìn)行詳細(xì)描述，諸如貨物的內(nèi)容、包裝、保質(zhì)期、品質(zhì)等皆為需要詳細(xì)描述的對(duì)象。對(duì)于企業(yè)而言，遵守誠(chéng)信原則是自身社會(huì)道德的體現(xiàn)，同時(shí)也是進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)的必要要求。為防止貨物遭受到損害時(shí)保險(xiǎn)公司以企業(yè)違背誠(chéng)信原則而拒絕理賠，企業(yè)也需要謹(jǐn)慎面對(duì)誠(chéng)信原則。

3.賠償

事實(shí)上，企業(yè)對(duì)運(yùn)輸產(chǎn)品的投保單據(jù)即為一份保險(xiǎn)合同。但是企業(yè)必須予以注意的是，謹(jǐn)慎保險(xiǎn)公司或相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出的高于投保物品價(jià)值的保單及相關(guān)承諾。賠償是保險(xiǎn)行業(yè)能夠得以存在發(fā)展的最根本性原則。但是在保險(xiǎn)賠償原則的限制下，投保人是無法通過保險(xiǎn)獲利的，即保險(xiǎn)賠付的額度不會(huì)大于投保物的原有價(jià)值。這一原則之所以存在，其內(nèi)涵只要在于確保保險(xiǎn)賠償作用的發(fā)揮，并在一定程度上限制不正當(dāng)投保行為。

三、企業(yè)商品運(yùn)輸銷售過程中保險(xiǎn)理賠問題概述

1.低效率保險(xiǎn)理賠問題

（1）事故現(xiàn)場(chǎng)的勘查難

當(dāng)企業(yè)商品在運(yùn)輸銷售過程中遭受到損害時(shí)，理賠效率過低問題無疑是困擾著企業(yè)的最大難題之一。不同于一般的貨物保險(xiǎn)理賠，企業(yè)運(yùn)輸銷售貨物遭受損害時(shí)的保險(xiǎn)勘查往往難以進(jìn)行，復(fù)雜性十分之高。對(duì)于企業(yè)運(yùn)輸貨物而言一般有兩種情況。一種為企業(yè)自行組織運(yùn)輸力量進(jìn)行運(yùn)輸，一種為企業(yè)委托第三方物流企業(yè)組織貨物或產(chǎn)品的運(yùn)輸。與此同時(shí)，企業(yè)商品的運(yùn)輸往往還具貨運(yùn)物品價(jià)值大、路途遙遠(yuǎn)等特點(diǎn)。企業(yè)運(yùn)輸貨物一旦在運(yùn)輸途中發(fā)生損害，基于距離原因，保險(xiǎn)公司很難前往事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘查。但是由于運(yùn)輸物品的價(jià)值相對(duì)較大，因此保險(xiǎn)公司在處理相關(guān)事宜時(shí)不得不采取謹(jǐn)慎的理賠程序進(jìn)行勘查。

事實(shí)上我國(guó)絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)于事故的現(xiàn)場(chǎng)勘查都通過文件、規(guī)章制度的形式予以了硬性規(guī)定。以太平洋保險(xiǎn)公司為例，其對(duì)于事故現(xiàn)場(chǎng)的勘查率要求為百分之百。但是從相關(guān)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)來看，即便是國(guó)內(nèi)頂尖的保險(xiǎn)公司，其事故現(xiàn)場(chǎng)的勘查率也不過是勉強(qiáng)維持在70%的水平。由于事故現(xiàn)場(chǎng)的勘查困難，保險(xiǎn)公司在處理企業(yè)商品運(yùn)輸過程中的事故理賠時(shí)往往難以按照正規(guī)的程序進(jìn)行辦理，最終造成了保險(xiǎn)理賠效率低問題。

（2）保險(xiǎn)公司誠(chéng)信喪失問題

保險(xiǎn)公司誠(chéng)信喪失問題是當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展所面臨的關(guān)鍵性問題之一。一些保險(xiǎn)公司在自身發(fā)展過程中為追求經(jīng)濟(jì)效益，罔顧公司信用與企業(yè)形象。在保險(xiǎn)合同訂立之前，保險(xiǎn)公司的服務(wù)往往十分周到全面，對(duì)客戶的需求可謂是有求必應(yīng)。一旦保險(xiǎn)合同簽訂，在客戶繳納保費(fèi)之后，保險(xiǎn)公司對(duì)待客戶的態(tài)度就會(huì)發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變。在面對(duì)保險(xiǎn)理賠問題時(shí)，保險(xiǎn)公司更是推三阻四，甚至干脆拒絕保險(xiǎn)理賠。一些保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同的簽訂過程中利用客戶專業(yè)法律知識(shí)的空缺與不足，大玩文字游戲，騙取用戶信任。更有甚者，一些保險(xiǎn)公司利用一些流動(dòng)業(yè)務(wù)人員，采取口頭保證的形式向客戶做出了大量不切實(shí)際的服務(wù)承諾，造成了客戶對(duì)保險(xiǎn)合同的誤解。

對(duì)于企業(yè)用戶而言，由于其保單額度與價(jià)值相對(duì)巨大，其更是成為了保險(xiǎn)公司所爭(zhēng)取的客戶對(duì)象。因此在爭(zhēng)取企業(yè)用戶的過程中，保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)無疑是十分激烈的。這種激烈性也在一定程度上造成了保險(xiǎn)公司誠(chéng)信問題的喪失。

（3）專業(yè)保險(xiǎn)人員的缺失問題

由于當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展亂象以及保險(xiǎn)市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員的流動(dòng)性往往十分高，且從業(yè)人員的專業(yè)化程度相對(duì)較低。保險(xiǎn)專業(yè)技能知識(shí)的匱乏以及個(gè)人綜合素質(zhì)的低下幾乎已經(jīng)成為了保險(xiǎn)從業(yè)人員的代名詞。一些保險(xiǎn)任業(yè)務(wù)人員自身甚至都不能很好的掌握保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與含義，更不用說為客戶提供專業(yè)化的咨詢服務(wù)。也存有一些素質(zhì)低下的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，利用自身的專業(yè)知識(shí)在保險(xiǎn)合同與服務(wù)的介紹過程中故意誤導(dǎo)用戶，甚至做出不切實(shí)際的服務(wù)承諾，誤導(dǎo)客戶簽訂保險(xiǎn)服務(wù)合同。一旦企業(yè)經(jīng)過此類的保險(xiǎn)銷售人員介紹簽訂了保險(xiǎn)合同，那么后果極有可能是災(zāi)難性的。一旦涉及到保險(xiǎn)理賠問題，保險(xiǎn)公司很可能會(huì)通過相關(guān)的合同條款或隱藏條款予以拒絕。

另外，也存有因保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員素質(zhì)及專業(yè)程度低下而造成的保險(xiǎn)理賠困難問題。一些保險(xiǎn)服務(wù)人員在面對(duì)企業(yè)的貨運(yùn)理賠請(qǐng)求時(shí)，有心幫助企業(yè)解決問題，但是又限制于自身的能力不足問題。例如一些保險(xiǎn)服務(wù)人員對(duì)于保險(xiǎn)理賠所需的手續(xù)、流程含糊不清，在一定程度上也造成了企業(yè)客戶的理賠困難問題。

四、對(duì)企業(yè)解決貨物運(yùn)輸過程中保險(xiǎn)理賠問題的建議

1.熟悉保險(xiǎn)理賠流程，為保險(xiǎn)理賠工作提供便利條件

為確保保險(xiǎn)理賠的高效率，企業(yè)在保險(xiǎn)合同的訂立過程當(dāng)中就應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)理賠的流程與所需手續(xù)進(jìn)行了解，以便貨物運(yùn)輸損害發(fā)生的第一時(shí)間能夠順利進(jìn)行保險(xiǎn)理賠的操作。對(duì)于一般的保險(xiǎn)理賠流程而言，企業(yè)所需要做的是在貨物運(yùn)輸損害發(fā)生的第一時(shí)間就通知投保保險(xiǎn)公司。得到通告的保險(xiǎn)公司一般會(huì)通過就近的保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)派出專業(yè)技術(shù)人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘查工作。對(duì)于現(xiàn)場(chǎng)技術(shù)勘查而言，也會(huì)存在有因距離等因素保險(xiǎn)公司勘查人員難以到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)的情況。這時(shí)保險(xiǎn)公司一般會(huì)委托相關(guān)機(jī)構(gòu)派出技術(shù)人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘查工作?？辈楣ぷ鹘Y(jié)束后，一般需要投保人墊付現(xiàn)場(chǎng)勘查費(fèi)用。而現(xiàn)場(chǎng)勘查的技術(shù)人員則會(huì)將技術(shù)勘查報(bào)告提交給投保人。如果技術(shù)勘查的結(jié)果認(rèn)定事故屬于保險(xiǎn)理賠的范圍，那么投保人就可以向保險(xiǎn)公司遞送索賠書，保險(xiǎn)公司則會(huì)盡快的處理理賠事宜。

對(duì)于企業(yè)而言，不僅僅需要明確保險(xiǎn)理賠的流程，也需要協(xié)助保險(xiǎn)公司做好理賠工作。例如在事故發(fā)生的第一時(shí)間，保護(hù)好事故現(xiàn)場(chǎng)，為現(xiàn)場(chǎng)的技術(shù)勘查工作提供工作保障。與此同時(shí)，在手續(xù)上企業(yè)也需要在保險(xiǎn)理賠的申請(qǐng)過程中做好一定準(zhǔn)備。諸如保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、貨物損失證明、損失情況、貨物商業(yè)發(fā)票等，企業(yè)均需進(jìn)行一定準(zhǔn)備。

2.謹(jǐn)慎選擇貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的投保公司

在選擇保險(xiǎn)公司的過程中，企業(yè)必須謹(jǐn)慎為之，切記馬虎大意以及貪圖保險(xiǎn)費(fèi)率上的小便宜行為。對(duì)于一些保費(fèi)過低、服務(wù)承諾標(biāo)準(zhǔn)明顯高于同類企業(yè)的保險(xiǎn)公司，企業(yè)在選擇其時(shí)要尤為小心。僅以保險(xiǎn)費(fèi)率為例，影響其設(shè)定的因素是多方面的。貨物的特性、貨物的類型、運(yùn)輸途徑與倉(cāng)儲(chǔ)安排均為決定保險(xiǎn)費(fèi)率的關(guān)鍵性因素。對(duì)于一些提供固定保險(xiǎn)費(fèi)率服務(wù)的保險(xiǎn)公司，企業(yè)在選擇貨物運(yùn)輸險(xiǎn)投保方時(shí)首先就可以將此類保險(xiǎn)公司予以排除。對(duì)于企業(yè)而言，在貨物運(yùn)輸險(xiǎn)的投保過程中要盡量選擇規(guī)模大、信譽(yù)高、口碑好的保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。企業(yè)也可以盡量選擇曾經(jīng)合作過的保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作。擁有一定的規(guī)模且具備一定貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)公司是企業(yè)投保的最佳選擇，也是保險(xiǎn)理賠工作能夠順利進(jìn)行的基本保障。

3.正確看待法律與慣例關(guān)系，依法維護(hù)自身合法權(quán)益

在貨物投保保險(xiǎn)后出現(xiàn)損害情況之后，企業(yè)在申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠的過程中難免會(huì)遭遇保險(xiǎn)公司拒絕理賠的情況。一些保險(xiǎn)公司以行業(yè)慣例、保險(xiǎn)合同隱藏條款、技術(shù)勘查認(rèn)定不符條件為由拒絕賠付企業(yè)損失。也存在有一些保險(xiǎn)公司對(duì)于理賠問題一拖再拖、拒不執(zhí)行的情況。面對(duì)諸如此類情況時(shí)，對(duì)于企業(yè)而言首先需要做的就是正視法律與慣例之間關(guān)系。保險(xiǎn)行業(yè)的所謂慣例絕不是保險(xiǎn)公司拒絕理賠的理由與借口。在保險(xiǎn)理賠的過程中，企業(yè)需盡到自身義務(wù)幫助理賠程序的進(jìn)行。但是面對(duì)保險(xiǎn)公司無理拒絕理賠的情況，企業(yè)必須據(jù)理力爭(zhēng)，甚至于動(dòng)用法律手段解決理賠問題。

4.認(rèn)真審定貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同，明確理賠條款

在當(dāng)前的保險(xiǎn)市場(chǎng)之中，有一定數(shù)量的保險(xiǎn)公司利用自身行業(yè)優(yōu)勢(shì)在保險(xiǎn)合同中加入隱藏條款，并欺騙誤導(dǎo)用戶簽訂保險(xiǎn)合同。面對(duì)保險(xiǎn)合同陷阱，企業(yè)一定要在簽訂貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同的過程中需謹(jǐn)慎選擇應(yīng)對(duì)。首先，企業(yè)在簽訂貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同時(shí)，可以選擇通過專業(yè)型人才把關(guān)方式簽訂。對(duì)于一些長(zhǎng)期有貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)投保需要的企業(yè)不妨在企業(yè)內(nèi)部設(shè)立法務(wù)職位，引入專業(yè)化法律人才對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行審定。其次，企業(yè)在與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同的過程中可以要求定制保險(xiǎn)服務(wù)，要求保險(xiǎn)公司明確理賠條款、理賠時(shí)間等，進(jìn)而確保一旦出現(xiàn)商品損失時(shí)保險(xiǎn)理賠的順利進(jìn)行。

五、結(jié)論

對(duì)于企業(yè)而言，隨著生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的逐漸變大，必然難以回避自身產(chǎn)品的運(yùn)輸銷售問題。在產(chǎn)品的運(yùn)輸銷售過程中為產(chǎn)品購(gòu)買保險(xiǎn)無疑是企業(yè)規(guī)避貨物運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一。但是基于保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的滯后性與混亂性，企業(yè)在投保貨運(yùn)險(xiǎn)之后往往會(huì)遭遇到諸如理賠難等現(xiàn)實(shí)問題。因此對(duì)于企業(yè)而言，在產(chǎn)品貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同的簽訂過程中需要謹(jǐn)慎選擇保險(xiǎn)公司，謹(jǐn)慎審定保險(xiǎn)合同。通過正確運(yùn)用法律手段，合理處理與保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)理賠事宜，企業(yè)無疑可以最大可能的規(guī)避產(chǎn)品運(yùn)輸中的風(fēng)險(xiǎn)因素。

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