何雨欣 譚謨曉 何豐倫 王子辰

目前，商業(yè)車險改革已在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島6個試點地區(qū)相繼落地。那么，車主保費升降究竟誰說了算？汽車市場將會受到怎樣的影響？車險萬億市場背后又將是怎樣的嬗變？

保費升降由風險說了算

作為一項醞釀多年的改革，商業(yè)車險改革的一大核心是將保險產(chǎn)品定價權(quán)交給保險公司，將產(chǎn)品選擇權(quán)交給車主，讓保費真正與風險對接。

長期以來，商業(yè)車險保費以新車購置價為重要定價因素。事實上，頻繁出險的車主與長期不出險的車主保費差異并不大。由于保險公司的定價相差不多，車主的選擇余地有限，低風險車主無形中為高風險車主更多地買了單。

商業(yè)車險改革推行后，保費的浮動空間將加大。根據(jù)保監(jiān)會的介紹，對于駕駛記錄良好的低風險客戶，最高優(yōu)惠幅度可達到5折以下，而對于高風險客戶，保費最高浮動也可能達2倍。

黑龍江省商業(yè)車險改革首張保單持有者王先生告訴記者，由于自己連續(xù)3年未出險，通過測算，他享受到了4.3折的優(yōu)惠。

車險保費有降也有升，最終都由風險決定，這也符合保險的行業(yè)本質(zhì)。對于一些具有不良駕駛習慣的高風險車主，保費將會增加，甚至會被保險公司拒之門外。

保監(jiān)會產(chǎn)險部主任劉峰說：“從試點地區(qū)的反應看，消費者普遍認同讓安全性能良好、維修成本合理的車輛保費價格得到優(yōu)惠，這將有利于促使駕駛?cè)烁又鲃拥刈袷亟煌ㄒ?guī)則，形成良好的駕駛習慣?！?/p>

車險改革觸及汽車“大鱷”的利益

商業(yè)車險改革，最直接的影響是每一位車主，但正如一些業(yè)內(nèi)人士所說，這項改革對前端汽車市場的沖擊也是一大看點。

如果一款車型的保費很高，你還會不會考慮購買它呢？商業(yè)車險改革后，保險公司會依據(jù)各種定價系數(shù)來確定保費高低，這些定價系數(shù)是基于保險業(yè)掌握的不同車型、不同駕駛習慣者在不同路況、天氣狀況下出險情況的大數(shù)據(jù)精算而成，保險公司將這些系數(shù)公布，就會為消費者購車提供參考，從而影響汽車市場。

從國際經(jīng)驗看，由英國30家保險公司成立的世界知名獨立研究機構(gòu)——大昌，致力于車輛低速碰撞、車輛安全、維修性與技術(shù)研究等方面的研究，很多消費者都會手拿大昌的參考系數(shù)手冊去購車。

2014年，中國保險業(yè)與汽車維修業(yè)公布了一項商業(yè)車險的定價系數(shù)，即國內(nèi)36款常用車型的配件與整車銷售價格比值，即“零整比”，在汽車市場也隨即引發(fā)震動?！傲阏取睘?00%、1200%的車型比比皆是，這不僅讓消費者們看到了汽車維修業(yè)暴利的冰山一角，同時也推動了一些“零整比”高的車型配件價格的下降。

亞運村汽車交易市場商務(wù)信息中心郭勇坦言，中國目前的汽車行業(yè)存在著一個由汽車生產(chǎn)商、銷售商組成的壟斷體系。商業(yè)車險改革可以推動汽車反壟斷，例如，“零整比”會影響到保費價格，“零整比”過高的車，銷量可能會受影響，倒逼汽車廠商降低過高的配件價格。

商業(yè)車險改革無疑會觸及一些汽車“大鱷”的利益。商業(yè)車險改革后，伴隨著一系列車險定價系數(shù)的發(fā)布并與保費掛鉤，將有利于汽車市場良性發(fā)展。

萬億元市場背后的嬗變

隨著商業(yè)車險改革的深化，今后，車主的駕駛技術(shù)、駕齡、年齡、性別等，以及投保車輛的交通違法記錄、行駛里程、車輛使用性質(zhì)、絕對面免賠額等都會成為影響保費的高低因子。

然而，一些業(yè)內(nèi)人士認為，消費者對車險的選擇不僅局限于保費的升降，還包括品牌、服務(wù)、理賠環(huán)節(jié)擁有的資源等方面。商業(yè)車險改革背后是萬億元市場的嬗變，而改革到位與否，歸根究底是看購買車險能不能為消費者提供足夠多的服務(wù)。

根據(jù)保監(jiān)會的介紹，在這次商業(yè)車險改革試點中，將新商業(yè)車險條款擴大了保險責任，被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊所導致的損失、家庭成員人身傷亡等情形均納入保險保障范圍內(nèi)，針對社會廣泛關(guān)注的“無責不賠”“高保低賠”等情況也給予解決。

但不可否認的是，目前，中國的車險行業(yè)還面臨諸多問題，營銷誤導、理賠繁瑣、公開透明等方面仍有待加強。而伴隨著商業(yè)車險改革大幕的拉起，車險行業(yè)還面臨著重新整合與優(yōu)化。

消費者一旦可以“貨比三家”，市場之間的競爭將會加劇。平安產(chǎn)險北京分公司有關(guān)負責人認為：“商業(yè)車險改革對保險公司帶來的影響在于，風險識別與精準定價，以及產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)、云計算等新興科技技術(shù)將會更多地引入進來?！?/p>

對此，劉峰也認為，商業(yè)車險改革大幕已拉開，車險市場競爭將從傳統(tǒng)的以費用為主的競爭轉(zhuǎn)變?yōu)橐云放啤a(chǎn)品、服務(wù)和創(chuàng)新為核心的全方位、多維度競爭，促進消費者福利的提升，推動保險行業(yè)轉(zhuǎn)型升級。