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        消費(fèi)金融加速銀行轉(zhuǎn)型

        2015-11-27 00:52:45吳雨
        中國(guó)名牌 2015年14期
        關(guān)鍵詞:轉(zhuǎn)型銀行金融

        吳雨

        “銀行注重消費(fèi)金融業(yè)務(wù),可為結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整配上‘助推器和‘加速器,讓銀行在轉(zhuǎn)型中跑出‘加速度?!敝袊?guó)工商銀行董事長(zhǎng)姜建清近日表示,在利率市場(chǎng)化、金融脫媒等夾縫中尋求轉(zhuǎn)型的商業(yè)銀行,正將消費(fèi)金融視作極具潛力和開(kāi)發(fā)價(jià)值的“新藍(lán)?!?。

        消費(fèi)金融服務(wù)可挖掘空間巨大

        中國(guó)正處于消費(fèi)較快增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)升級(jí)加速時(shí)期,近五年,中國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額以年均15%的速度快速增長(zhǎng)。2014年社會(huì)消費(fèi)品零售總額達(dá)26.2萬(wàn)億元,消費(fèi)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率首次超過(guò)50%。

        中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇表示,如果能更好地撬動(dòng)13億人的消費(fèi)市場(chǎng),以消費(fèi)促進(jìn)先進(jìn)制造業(yè)的升級(jí)和發(fā)展,可為中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、發(fā)展方式轉(zhuǎn)變起到重要推動(dòng)作用。

        “先儲(chǔ)蓄后消費(fèi)的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念正在發(fā)生改變,信用消費(fèi)、適度提前消費(fèi)逐步被更多人所接受。但問(wèn)題是,目前金融機(jī)構(gòu)提供的消費(fèi)金融服務(wù)明顯不足?!敝袊?guó)金融期貨交易所首席宏觀研究員趙慶明說(shuō)。

        央行數(shù)據(jù)顯示,消費(fèi)信貸在全國(guó)銀行業(yè)的信貸規(guī)模中只占15%,除去住房按揭貸款后的消費(fèi)金融僅占3%。2014年全國(guó)消費(fèi)信貸余額達(dá)到15.36萬(wàn)億元,但其中70%以上是基于抵押的個(gè)人住房按揭融資。

        “在國(guó)外成熟市場(chǎng)中,消費(fèi)信貸占比一般在30%左右。”姜建清說(shuō),目前,工行個(gè)人消費(fèi)信貸余額達(dá)2.91萬(wàn)億元,但除去個(gè)人住房按揭貸款后,消費(fèi)貸款余額近7000億元,其中信用卡消費(fèi)貸款余額達(dá)4100億元。因此,“有巨大空間可挖掘?!?/p>

        信用消費(fèi)金融成重要資產(chǎn)業(yè)務(wù)

        時(shí)下,發(fā)展無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的個(gè)人消費(fèi)貸款已成為越來(lái)越多銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。民生銀行行長(zhǎng)助理林云山認(rèn)為,從利率市場(chǎng)化角度看,個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)未來(lái)將成為商業(yè)銀行相當(dāng)重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

        在民生銀行全面重啟消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí),南京銀行也完成了消費(fèi)金融中心改革。日前,工行也整合了原先散落在銀行卡部、個(gè)人金融部、電子銀行部等多部門(mén)的個(gè)人信用消費(fèi)貸款業(yè)務(wù),成立了個(gè)人信用消費(fèi)金融中心。

        姜建清表示,在國(guó)家重點(diǎn)推進(jìn)實(shí)施信息、綠色、住房、旅游、教育文化體育、養(yǎng)老健康家政等6大領(lǐng)域消費(fèi)的背景下,發(fā)展純信用的消費(fèi)信貸大有可為。

        近日,國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出,將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)至全國(guó)。鼓勵(lì)符合條件的民間資本、國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司,成熟一家、批準(zhǔn)一家。

        在原有幾家“銀行系”金融消費(fèi)公司擴(kuò)大業(yè)務(wù)受理網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí),郵儲(chǔ)銀行、永隆銀行、湖北銀行、徽商銀行和重慶銀行等5家銀行發(fā)起設(shè)立的消費(fèi)金融公司已進(jìn)入緊鑼密鼓的籌建階段。

        “面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力仍存、金融監(jiān)管深化、利率市場(chǎng)化加快、金融脫媒加劇等一系列重大趨勢(shì)性變化,銀行正在大力培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和盈利增長(zhǎng)帶,而消費(fèi)金融具有抗周期能力強(qiáng)、輕資本效用強(qiáng)等特點(diǎn),正符合銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求?!壁w慶明說(shuō)。

        消費(fèi)金融需提升風(fēng)險(xiǎn)防控

        在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)蓬勃興起的同時(shí),專(zhuān)家指出,不同于銀行信用卡對(duì)資金流向的實(shí)時(shí)監(jiān)控,個(gè)人消費(fèi)貸款一旦放款后,資金流向較難監(jiān)控,需要進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)防控。

        銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,2014年,消費(fèi)金融行業(yè)不良貸款率達(dá)1.69%,超過(guò)銀行業(yè)不良均值。

        當(dāng)前,居民消費(fèi)場(chǎng)景正在從線下向線上遷移,網(wǎng)上商品和服務(wù)零售額已超過(guò)社會(huì)消費(fèi)品零售總額的10%。不少金融機(jī)構(gòu)不僅從中嗅到發(fā)展機(jī)遇,也在思考如何利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)防范風(fēng)險(xiǎn)。

        “風(fēng)險(xiǎn)控制能力是決定信用消費(fèi)金融業(yè)務(wù)行穩(wěn)致遠(yuǎn)的基石。”工行個(gè)人信用消費(fèi)金融中心總經(jīng)理欒建勝表示,銀行業(yè)正在積極提升大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù),利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)作排查監(jiān)控,風(fēng)控正從人工經(jīng)驗(yàn)向數(shù)據(jù)分析、授信模型分析方向轉(zhuǎn)型。

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