朱蕓

中圖分類號：G812 文獻(xiàn)標(biāo)識：A 文章編號：1009-9328（2015）11-000-02

摘 要 安全問題是戶外運(yùn)動健康發(fā)展不容忽視的一個(gè)問題，本文從保險(xiǎn)的角度，通過分析當(dāng)前戶外運(yùn)動保險(xiǎn)的必要性，了解目前戶外保險(xiǎn)的現(xiàn)狀以及存在的各種問題。最終從各級登山運(yùn)動管理中心、登山運(yùn)動協(xié)會、保險(xiǎn)公司、體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、戶外運(yùn)動俱樂部的角度提出相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞 戶外運(yùn)動 安全 保險(xiǎn)

一、戶外運(yùn)動與保險(xiǎn)的概念界定

戶外運(yùn)動：從廣義上來講，“在非人工的自然環(huán)境中的空間位移”都可以稱之為戶外運(yùn)動。狹義的戶外運(yùn)動是指“在自然場地（非專業(yè)場地）開展的體育活動。”根據(jù)此定義，戶外運(yùn)動可劃分為陸地戶外運(yùn)動、水上戶外運(yùn)動和空中戶外運(yùn)動。戶外運(yùn)動保險(xiǎn)是指：參與活動時(shí)，為保護(hù)參與者的利益，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，一旦參與者在活動過程中發(fā)生意外事故，按合同約定由承保公司向參與者支付保險(xiǎn)金的行為。戶外保險(xiǎn)主要針對危險(xiǎn)性比較高的戶外運(yùn)動，如滑雪、滑水、潛水、騎馬、急流劃艇、高海拔登山、高山探險(xiǎn)、極地探險(xiǎn)，以及洞穴探險(xiǎn)、蹦極、長途無人區(qū)、漂流、野外生存、山地越野輪滑、山地自行車越野、溯溪、自然場。其中戶外安全救援險(xiǎn)是其重要的組成部分，安全救援保險(xiǎn)是一種由救援機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作，由救援機(jī)構(gòu)向戶外運(yùn)動投保者實(shí)施緊急救援服務(wù)，費(fèi)用全部由保險(xiǎn)公司支付的一種保險(xiǎn)形式。

二、戶外運(yùn)動保險(xiǎn)的必要性

戶外運(yùn)動的魅力就在于它的挑戰(zhàn)性，挑戰(zhàn)性意味著一定的危險(xiǎn)性，戶外運(yùn)動的突發(fā)事件和安全事故時(shí)有發(fā)生，如山難、雪崩和沙漠被困等。安全問題向來就是一個(gè)嚴(yán)肅的話題，據(jù)中國登山協(xié)會登山戶外運(yùn)動事故調(diào)查研究小組對外發(fā)布的《2014年中國大陸登山戶外運(yùn)動事故分析報(bào)告》可知，2014年共發(fā)生160起登山戶外運(yùn)動事故，事故總?cè)藬?shù)為689人。其中，救援成功的事故有105起，共有619人通過警察、消防、山地救援隊(duì)、當(dāng)?shù)卮迕竦缺怀晒瘸?。另外成功事故中有人員受傷的事故共39起，受傷人數(shù)為42人。死亡和失蹤的事故有55起，共造成63人死亡，7人失蹤（包括2名外國人），而這僅僅是14年的數(shù)據(jù)。

外國的戶外保險(xiǎn)研究者，如卡倫和佩奇倡導(dǎo)戶外行業(yè)的安全經(jīng)營和立法規(guī)范，并從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度證明，保險(xiǎn)制度是旅游賠償中最符合帕累托效用最大化的一種方式?？傊?，戶外運(yùn)動保險(xiǎn)可以更好地促進(jìn)我國戶外運(yùn)動安全、健康、可持續(xù)地發(fā)展，可以為戶外運(yùn)動的參與者提供風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、減少后顧之憂，同時(shí)也可以為戶外運(yùn)動救援隊(duì)提供安全保障。如登山戶外保險(xiǎn)的設(shè)立可以為戶外愛好者減少后顧之憂，為救援隊(duì)救援工作提供經(jīng)費(fèi)保障，推動山地救援工作規(guī)范化、商業(yè)化運(yùn)作，保障登山戶外救援可持續(xù)發(fā)展。

三、戶外運(yùn)動保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和問題

（一）戶外運(yùn)動保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

目前隨著戶外安全事故的頻發(fā)，針對戶外這一領(lǐng)域的專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)保障服務(wù)業(yè)逐漸受到業(yè)界關(guān)注，但總的來說仍處于發(fā)展的初級階段，如中國登山戶外保險(xiǎn)的特點(diǎn)是“三少一高”：提供登山戶外保險(xiǎn)公司少、設(shè)立登山戶外保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，參與登山戶外人群參保人數(shù)少，保險(xiǎn)費(fèi)用高。2006年9月，中國登山協(xié)會與大眾保險(xiǎn)有限公司、中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司在京聯(lián)合推出了“登山及戶外運(yùn)動專項(xiàng)保險(xiǎn)”，成為我國保險(xiǎn)市場上唯一的專項(xiàng)登山戶外運(yùn)動保險(xiǎn)產(chǎn)品。2011年10月19日，國家體育總局登山運(yùn)動管理中心召開的高危體育項(xiàng)目場所管理研討會上，將攀巖、攀冰、高山探險(xiǎn)、山地戶外運(yùn)動等四項(xiàng)戶外運(yùn)動項(xiàng)目列入《全民健身?xiàng)l例》中的高危險(xiǎn)性體育項(xiàng)目。王莉，何世權(quán)（2005）年在《北京市戶外運(yùn)動產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的調(diào)查研究》中，指出北京市有84.6%的俱樂部是通過保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的。在中國參加戶外運(yùn)動的愛好者當(dāng)中，大部分人不愿意加入專業(yè)的戶外俱樂部，因?yàn)閷I(yè)的俱樂部組織的活動，通常要收取一定的費(fèi)用，所以他們寧愿選擇一些網(wǎng)友自發(fā)組織的活動，以至發(fā)生意外的概率增加。而政府和民間團(tuán)體的專業(yè)救援隊(duì)伍以及應(yīng)急救援保障體系還沒有建立。目前中國每年5萬多參與戶外運(yùn)動愛好者中絕大部分處于無保險(xiǎn)或無有效保險(xiǎn)的狀態(tài)，這大大影響了戶外運(yùn)動的健康發(fā)展。我國近年來的登山運(yùn)動風(fēng)險(xiǎn)事故統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，絕大部分重大事故都發(fā)生在愛好者或非正規(guī)機(jī)構(gòu)組織的活動。

（二）戶外安全保險(xiǎn)存在的問題

在戶外活動意外事故保險(xiǎn)的購買方面日益引起了廣大戶外愛好者的關(guān)注，但具體到實(shí)際的投保問題上，仍有很多戶外運(yùn)動愛好者仍抱有僥幸心理，傾向于忽略戶外運(yùn)動保險(xiǎn)，更有甚者對于戶外保險(xiǎn)這塊是絲毫不知。

就俱樂部而言，各個(gè)俱樂部本應(yīng)承擔(dān)起購買和推廣戶外活動意外保險(xiǎn)的功能?？墒且恍┚銟凡繛榱私档统杀竞驼袛垥T參加活動，也盡可能地漏掉戶外運(yùn)動專項(xiàng)險(xiǎn)，取而代之的是旅游意外險(xiǎn)，這完全就置戶外運(yùn)動愛好者于危險(xiǎn)的邊緣。

就整個(gè)體育保險(xiǎn)市場來說，目前戶外安全專項(xiàng)保險(xiǎn)主要由中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與一些大的保險(xiǎn)公司提供。國內(nèi)的保險(xiǎn)公司對登山戶外運(yùn)動的認(rèn)識不足，保險(xiǎn)費(fèi)用較高，險(xiǎn)種較少，而且大多數(shù)保險(xiǎn)公司都不接受“驢友”的投保，因?yàn)樗侗５?、時(shí)間短、風(fēng)險(xiǎn)高、賠付大，還有些保險(xiǎn)公司只接受有資質(zhì)的戶外俱樂部的投保，并不接受以個(gè)人名義來購買戶外保險(xiǎn)。而且很多戶外運(yùn)動參與者對其認(rèn)識不夠、事故發(fā)生后的理賠比較繁瑣、險(xiǎn)種較少等因素，導(dǎo)致很多戶外運(yùn)動俱樂部或戶外運(yùn)動參與者不購買保險(xiǎn)，還有很多參與者買的不是戶外運(yùn)動專用險(xiǎn)，處于無效保險(xiǎn)的狀態(tài)。俱樂部不愿投保、保險(xiǎn)公司不愿意接受投保，這也使得戶外運(yùn)動的參與者所冒的風(fēng)險(xiǎn)增大。從監(jiān)管的角度來看，針對戶外運(yùn)動市場，盡管知道存在很多風(fēng)險(xiǎn)問題，一些監(jiān)管部門還是視而不見，直到不幸事件發(fā)生時(shí)，才開始扮演執(zhí)法者的角色。

四、發(fā)展戶外運(yùn)動保險(xiǎn)的對策

（一）政府部門的職責(zé)

國家體育總局登山運(yùn)動管理中心是管理戶外運(yùn)動的最高行政部門，因此在保證這一運(yùn)動良好運(yùn)轉(zhuǎn)的過程中肩負(fù)著統(tǒng)領(lǐng)全局的作用。政府部門應(yīng)該為國民健康安全出發(fā)，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司介入戶外運(yùn)動，相應(yīng)的政府人員在確保登山運(yùn)動安全的過程中，也要盡可能地降低風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。通過出臺和制定相關(guān)的文件和法規(guī)來引導(dǎo)大家認(rèn)識和理解戶外運(yùn)動保險(xiǎn)的重要性，從而讓大家樹立保險(xiǎn)的意識。如政府部門可建立登山戶外風(fēng)險(xiǎn)控制體系，與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，將高山探險(xiǎn)、戶外穿越以及救援系統(tǒng)納入商業(yè)保險(xiǎn)體系。利用體育彩票和福利彩票以及各種慈善資金設(shè)立專業(yè)的險(xiǎn)種支付戶外救援隊(duì)進(jìn)行救援的費(fèi)用。

（二）行業(yè)協(xié)會的職責(zé)

各級登山運(yùn)動協(xié)會是戶外運(yùn)動行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者，是政府部門文件精神和法規(guī)條例的具體宣傳者。隨著登山運(yùn)動的興起，各級各類的登山運(yùn)動俱樂部和各種各樣的登山活動如雨后春筍般地出現(xiàn)在這個(gè)市場上。登山運(yùn)動協(xié)會就不可避免地承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任。對俱樂部登山教練、領(lǐng)隊(duì)等的嚴(yán)格培訓(xùn)以及安全和保險(xiǎn)問題的宣傳和教育。對一般的登山活動安全保險(xiǎn)文化的宣傳和推廣等等。如當(dāng)安全問題發(fā)生時(shí)，安全救援保險(xiǎn)就可發(fā)生相應(yīng)的作用。這就需要中國登山協(xié)會和各地市登山戶外運(yùn)動協(xié)會的救援機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司協(xié)商，完善和推出新的安全救援保險(xiǎn)，在戶外運(yùn)動參與者遇到事故時(shí)實(shí)施緊急救援，并開展理賠工作。

（三）保險(xiǎn)公司的職責(zé)

保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際開發(fā)者，他們對這個(gè)保險(xiǎn)的有效性起著決定的作用。然而由于我國保險(xiǎn)行業(yè)起步比較晚，整個(gè)體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也不健全，所以整個(gè)體育保險(xiǎn)市場也還是空白，即使出現(xiàn)了一些體育保險(xiǎn)，也是政府部門為專業(yè)運(yùn)動員和大型賽事定制的保險(xiǎn)，有的也是保險(xiǎn)公司為了宣傳推廣自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品捐贈的一些保險(xiǎn)，真正自發(fā)形成的保險(xiǎn)市場并沒有。同樣，戶外運(yùn)動行業(yè)也有類似的問題。這就要求保險(xiǎn)從業(yè)人員了解體育行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和需求，了解體育項(xiàng)目的實(shí)際需求，開發(fā)適合我國國情的更多的戶外運(yùn)動專項(xiàng)運(yùn)動保險(xiǎn)險(xiǎn)種，通過險(xiǎn)種的增加，增加戶外愛好者的選擇余地，通過供給導(dǎo)引需求。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也要擴(kuò)大服務(wù)范圍，在事故發(fā)生時(shí)提供及時(shí)有效的救助和事后理賠工作。而且保險(xiǎn)公司也可以配合中國登山協(xié)會建立全國性的救援體系，在救援中提供實(shí)質(zhì)性的幫助。就這樣通過一系列努力，實(shí)現(xiàn)戶外保險(xiǎn)的價(jià)值，也利用體育保險(xiǎn)市場的發(fā)展。

（四）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的職責(zé)

目前，由北京中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司和太平洋保險(xiǎn)有限公司聯(lián)合開發(fā)的“登山戶外運(yùn)動專項(xiàng)運(yùn)動保險(xiǎn)”里雖有“救援費(fèi)用補(bǔ)償”方面的保障項(xiàng)目，但我國安全救援保險(xiǎn)還不成熟，大部分戶外運(yùn)動參與者都沒有購買安全救援保險(xiǎn)。這就需要保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司詳細(xì)了解戶外運(yùn)動安全的需求，并將需求從保險(xiǎn)的角度傳達(dá)給保險(xiǎn)公司，使保險(xiǎn)公司真正了解這個(gè)廣闊的市場，從而開發(fā)出符合實(shí)際需要的險(xiǎn)種。險(xiǎn)種開發(fā)完后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司也要將新的險(xiǎn)種以大眾能夠理解的方式公布給大家，方便大家認(rèn)識和購買。如“登山戶外運(yùn)動專項(xiàng)運(yùn)動保險(xiǎn)”出臺后，由于宣傳力度不夠、很多戶外運(yùn)動參與者對其認(rèn)識不夠、事故發(fā)生后的理賠比較繁瑣等因素，導(dǎo)致很多戶外運(yùn)動俱樂部或者戶外運(yùn)動參與者不購買保險(xiǎn)，還有很多參與者買的不是戶外運(yùn)動專用險(xiǎn)，處于無效保險(xiǎn)的狀態(tài)。這個(gè)問題的解決就需要保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，只有保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)購買者實(shí)現(xiàn)了順暢的溝通和交流，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司才真正發(fā)揮了橋梁的作用。

（五）戶外運(yùn)動俱樂部的職責(zé)

根據(jù)系統(tǒng)安全理論的觀點(diǎn)，世界上不存在絕對安全的事物，任何人類活動中都潛伏著危險(xiǎn)因素。這就要求俱樂部管理者摒棄僥幸心理，隨時(shí)隨地保持安全意識，切實(shí)加強(qiáng)并落實(shí)戶外運(yùn)動安全管理工作。同時(shí)，樹立并重視“主動預(yù)防”的安全理念。戶外運(yùn)動俱樂部是離戶外運(yùn)動愛好者最近的，很顯然在戶外保險(xiǎn)實(shí)際推廣和購買過程中，它扮演者一個(gè)非常重要的角色。因此俱樂部不僅要承擔(dān)起組織戶外活動的責(zé)任，還要宣傳戶外活動存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，以及輔導(dǎo)戶外運(yùn)動愛好者如何規(guī)避和降低風(fēng)險(xiǎn)。讓他們認(rèn)識戶外保險(xiǎn)的作用，養(yǎng)成購買戶外保險(xiǎn)的習(xí)慣。

（六）戶外運(yùn)動愛好者的職責(zé)

戶外運(yùn)動愛好者是戶外保險(xiǎn)的擁有者，是戶外保險(xiǎn)的作用主體。安全問題是每個(gè)戶外運(yùn)動愛好者必須重視的問題，因?yàn)檫@關(guān)系到每個(gè)戶外運(yùn)動愛好者的根本利益。戶外運(yùn)動愛好者在追尋戶外刺激的同時(shí)，也要預(yù)期自己所從事運(yùn)動的風(fēng)險(xiǎn)，盡可能規(guī)避和降低風(fēng)險(xiǎn)。然而，在實(shí)際的戶外活動中，有些風(fēng)險(xiǎn)是非人所能控制的。這就需要戶外愛好者通過保險(xiǎn)的手段分散和轉(zhuǎn)移這部分風(fēng)險(xiǎn)。在參加戶外運(yùn)動的過程中，主動購買戶外保險(xiǎn)，同時(shí)也應(yīng)帶動身邊參加戶外活動的親朋好友購買。事實(shí)上，任何保險(xiǎn)只可在一定程度上規(guī)避經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，卻不能完全預(yù)防安全事故的發(fā)生，戶外安全保險(xiǎn)體系，也屬于事后的補(bǔ)償體系。戶外愛好者必須走出“保險(xiǎn)”認(rèn)識誤區(qū)，積極消除戶外活動安全隱患，變被動預(yù)防為主動預(yù)防，從而最大限度避免戶外安全事故的發(fā)生。

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