姚玉潔

上海首家民營銀行華瑞銀行5月底開業(yè)，這也是繼深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行之后，第四家正式營業(yè)的民營銀行。面對經(jīng)濟新常態(tài)，民營銀行能解決小微企業(yè)融資難、融資慢、融資貴這“老三難”嗎？“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，民營銀行能在競爭加劇、利率市場化加快的環(huán)境中脫穎而出嗎？

民營基因能破解小微融資“痛點”嗎？

上海華瑞銀行是首批試點的五家民營銀行之一，注冊資本30億元，由上海均瑤集團聯(lián)合美特斯邦威等民營企業(yè)發(fā)起，今年1月底獲批開業(yè)以來，已試運營3個月，確立了“服務小微大眾、服務科技創(chuàng)新、服務自貿(mào)改革”的戰(zhàn)略定位。

上海華瑞銀行董事長凌濤表示，面對經(jīng)濟新常態(tài)，民營銀行有責任支持實體經(jīng)濟發(fā)展，服務小微企業(yè)。華瑞銀行推出“三免三減半”的政策，免各類工本費、免賬戶管理費、免結(jié)算手續(xù)費，票據(jù)承兌手續(xù)費減半、票據(jù)托收費減半、代理查詢費減半。

“華瑞銀行股東的‘民營基因，讓我們了解民營企業(yè)和小微企業(yè)的需求和‘痛點，這必然會融合到未來的業(yè)務發(fā)展和框架設計中去。華瑞銀行將創(chuàng)新組織流程，設計專門產(chǎn)品，幫助解決小微企業(yè)融資難、融資慢、融資貴?！比A瑞銀行主發(fā)起人股東、均瑤集團董事長王均金說。

開業(yè)當天，華瑞銀行與上海市工商聯(lián)簽訂了《服務民營經(jīng)濟的全面戰(zhàn)略合作協(xié)議》，并與以浦東新區(qū)知識產(chǎn)權局等一批科創(chuàng)服務機構(gòu)、上汽通用汽車金融有限公司為代表的一批消費金融機構(gòu)，以齊家網(wǎng)為代表的一批電商機構(gòu)，以及以中國金電和北京曠視為代表的一批互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)服務公司建立了戰(zhàn)略合作關系。

“互聯(lián)網(wǎng)+”能后來居上嗎？

盡管銀行業(yè)經(jīng)常遭遇“壟斷”的指責，但業(yè)內(nèi)人士早已把傳統(tǒng)銀行業(yè)務視為競爭激烈的“紅海”。剛剛拿到“門票”的民營銀行，有什么差異化的競爭優(yōu)勢？

“互聯(lián)網(wǎng)+”無疑是一個重要的機會。在凌濤看來，“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來很多機遇，包括云計算、大數(shù)據(jù)等應用，給民營銀行“搶跑”的機會?！氨热邕h程開戶和人臉識別技術，一旦在規(guī)則和技術上取得突破，就會給傳統(tǒng)銀行業(yè)務帶來很大創(chuàng)新。當然目前的遠程開戶技術還有待完善，要在風控上實現(xiàn)‘弱實名向‘強實名的轉(zhuǎn)換?！?/p>

王均金提出了“智慧銀行”的概念，除了線上線下融合的發(fā)展趨勢，更指向當前上海建設全球科創(chuàng)中心的宏偉戰(zhàn)略?！叭A瑞銀行要抓住歷史機遇，服務科技創(chuàng)新企業(yè)，通過移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)征信等手段，設計科創(chuàng)企業(yè)利率定價模型，服務有獨立研發(fā)能力和自主知識產(chǎn)權的創(chuàng)新型企業(yè)?！?/p>

華瑞銀行已經(jīng)設立了“科創(chuàng)金融服務中心”，與VC機構(gòu)合作，共同推進投貸聯(lián)動模式探索，首筆5000萬元科創(chuàng)型企業(yè)融資已成功落地，為上海云健康“基因工廠”定制融資方案。

利率市場化時代如何打破吸儲短板？

最近一次降息，央行把存款利率上浮空間擴大為基準利率的1.5倍，利率市場化已經(jīng)實質(zhì)推開。民營銀行如何克服網(wǎng)點少、吸儲難的天生短板？

開業(yè)當天，滬上十數(shù)家中外資銀行啟動了對華瑞銀行的同業(yè)授信，首批授信額度累計超過100億元。當外界擔憂其負債成本高時，華瑞銀行行長朱韜則認為：“以存款立行的時代已經(jīng)過去，銀行應扭轉(zhuǎn)‘負債先導理念。隨著負債理財化趨勢越來越明顯，以資管能力為核心的綜合管理能力成為銀行的核心競爭力?！?/p>

在業(yè)界看來，背靠上海自貿(mào)區(qū)這一創(chuàng)新高地，華瑞銀行在跨境業(yè)務、境外融資等業(yè)務創(chuàng)新方面，有望與其他民營銀行形成差異化特色。在試營業(yè)期間，華瑞銀行已為自貿(mào)區(qū)內(nèi)企業(yè)辦理了首筆保函項下的“內(nèi)保外貸”業(yè)務，并在年初啟動了“FT自貿(mào)區(qū)分賬核算系統(tǒng)”的研發(fā)工作，預計不久后就可實現(xiàn)投產(chǎn)。

王均金表示，華瑞銀行將充分用好改革紅利，做好自貿(mào)金融改革先行先試的先行者，特別是在幫助企業(yè)提高匯兌效率、降低資金成本等方面有所作為。