王靖宇

【摘 要】作為現(xiàn)階段我國(guó)金融改革的重要內(nèi)容，利率市場(chǎng)化已經(jīng)進(jìn)入了全面沖刺階段。伴隨利率市場(chǎng)化改革的不斷深化，銀行業(yè)在迎來發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。在銀行管理中，如何提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為銀行發(fā)展的重要課題。本文主要對(duì)利率市場(chǎng)化的概況、銀行管理在利率市場(chǎng)化改革背景下的策略進(jìn)行了分析與探究，以期為提升銀行管理水平提供一份參考依據(jù)。

【關(guān)鍵詞】銀行管理；利率市場(chǎng)化；概況；改革；策略分析；市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

上世紀(jì)70年代，隨著金融改革與創(chuàng)新的不斷深化，利率市場(chǎng)對(duì)全球經(jīng)濟(jì)的影響力也越來越大。特別是2001年我國(guó)加入WTO后，對(duì)利率市場(chǎng)化分析逐漸深入，在利率市場(chǎng)化背景下，導(dǎo)致銀行原有利率管理模式與業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制需求無法適應(yīng)。為此，本文通過借鑒國(guó)際先進(jìn)管理模式，并結(jié)合銀行管理現(xiàn)狀，對(duì)利率市場(chǎng)化改革發(fā)展中銀行管理模式、方法等進(jìn)行了分析與探究。

一、利率市場(chǎng)化的概況

利率市場(chǎng)化是指在金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)融資的利率水平。對(duì)利率市場(chǎng)化起決定作用的因素為市場(chǎng)供求，其包含：利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場(chǎng)化。具體管理活動(dòng)中，金融機(jī)構(gòu)掌握利率市場(chǎng)化內(nèi)的利率決策權(quán)，按照資金狀況與金融市場(chǎng)動(dòng)向由金融機(jī)構(gòu)自身進(jìn)行利率水平自主調(diào)節(jié)，其中基礎(chǔ)條件為中央銀行基準(zhǔn)利率，中介為貨幣市場(chǎng)利率，并通過市場(chǎng)供求對(duì)金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的市場(chǎng)利率體系與利率形成機(jī)制起決定作用。

由微觀角度分析，利率市場(chǎng)化可對(duì)資金需求利率彈性進(jìn)行有效提升，并能實(shí)現(xiàn)資金流動(dòng)合理化、效益化的作用。在整體上可對(duì)利率所有制、部門等歧視進(jìn)行有效消除，并能通過利率將資金供求進(jìn)行充分反應(yīng)，加強(qiáng)利率水平、結(jié)構(gòu)和信用風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系。通過宏觀角度分析，市場(chǎng)化的利率在動(dòng)員儲(chǔ)蓄和儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化投資方面都有不可替代的作用。

二、利率市場(chǎng)化改革背景下銀行管理策略分析

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的不斷提升，利率市場(chǎng)化對(duì)銀行業(yè)發(fā)展具有極大的影響，其影響作用主要體現(xiàn)在儲(chǔ)蓄分流、競(jìng)爭(zhēng)加大、行業(yè)利潤(rùn)下降等，在利率市場(chǎng)化改革中，如何提升銀行管理水平，加大其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)其發(fā)展至關(guān)重要。為此，可通過以下管理策略進(jìn)行分析。

1.樹立風(fēng)險(xiǎn)資本觀念

《穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革報(bào)告》的發(fā)布，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境變革具有重大意義，這樣標(biāo)志著銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整的開端。在銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中利率市場(chǎng)化給銀行發(fā)展帶來的諸多風(fēng)險(xiǎn)，為降低風(fēng)險(xiǎn)損失，要求銀行管理人員、員工等樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)資本觀念。在風(fēng)險(xiǎn)資本管理中，可利用度量與配置風(fēng)險(xiǎn)資本，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展方向進(jìn)行引導(dǎo)，并以此達(dá)到收益風(fēng)險(xiǎn)配置合理化的目的，這也是銀行價(jià)值增加的重要方式。

2.調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)盈利模式

在資本約束與利率市場(chǎng)化的影響下，銀行業(yè)必須進(jìn)行低資本消耗、非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的大力拓展，并對(duì)非利息收入比重進(jìn)行有效提升。銀行業(yè)務(wù)管理中，存在較為嚴(yán)重的中間業(yè)務(wù)品種少、附加值低等問題，其中傳統(tǒng)支付結(jié)算、結(jié)售匯、銀行卡等為中間業(yè)務(wù)的主要收入來源。為提升銀行管理水平，必須對(duì)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，對(duì)傳統(tǒng)盈利模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，才能達(dá)到銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的目的。為此，可提升零售業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間，并進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的積極拓展，由存貸差向存貸差與中間業(yè)務(wù)共同發(fā)展的趨勢(shì)轉(zhuǎn)變。

3.提升管理國(guó)際化水平及風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

先進(jìn)管理技術(shù)是發(fā)展的根本動(dòng)力。通過提升管理水平，才能實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的拓展，才能達(dá)到收入多元化的有效調(diào)節(jié)。為此必須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)體系的建立，如建立客戶信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)等，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化，并利用建設(shè)資金轉(zhuǎn)移定價(jià)系統(tǒng)，對(duì)資金加強(qiáng)管理，并達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)損失的目的。為此，銀行可依據(jù)自身產(chǎn)品組合的具體形式，及國(guó)內(nèi)監(jiān)管部門的相關(guān)要求，進(jìn)行符合自身發(fā)展管理模式的建立，為降低風(fēng)險(xiǎn)，一般可選用敏感性缺口等方式進(jìn)行管理。

4.構(gòu)建定價(jià)機(jī)制

在利率市場(chǎng)化改革背景下，銀行自主定價(jià)范圍逐漸加大，并向資產(chǎn)、負(fù)債與中間業(yè)務(wù)等內(nèi)容進(jìn)行逐步覆蓋。利率定價(jià)對(duì)銀行自身盈利水平與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力起著決定作用。為此，在國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策指導(dǎo)下，應(yīng)對(duì)影響金融產(chǎn)品定價(jià)的因素進(jìn)行充分考慮，并按照實(shí)際產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)原則、策略的合理確定，并進(jìn)行定價(jià)管理機(jī)制的建立。因金融產(chǎn)品數(shù)量較多，特性不同，必須根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行區(qū)別對(duì)待。在定價(jià)方式與技術(shù)確定過程中，應(yīng)對(duì)銀行、市場(chǎng)及客戶等多方因素進(jìn)行充分考慮，才能進(jìn)行定價(jià)模型的確定。并在模型內(nèi)放入這些影響因素，通過速度分析得出最佳方案。

三、結(jié)束語

綜上所述，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的不斷提升，我國(guó)銀行業(yè)也得到了極大的發(fā)展。作為金融體系的重要組成部分，銀行更易遭到?jīng)_擊，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。尤其在利率市場(chǎng)化改革背景下，如何提升風(fēng)險(xiǎn)防御能力、提升銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，已經(jīng)成為銀行管理的重要內(nèi)容。為此，必須通過科學(xué)有效地措施進(jìn)行管理，如樹立風(fēng)險(xiǎn)資本觀念、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提升風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)及構(gòu)建定價(jià)機(jī)制等，只有做好以上工作，才能達(dá)到銀行可持續(xù)發(fā)展的目的，才能推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。

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