張玲曉

為了切實做好小微金融服務(wù)，浙江臺州路橋農(nóng)村合作銀行致力于信貸管理模式革新，引入臺灣“微貸技術(shù)”，并進行了本土化改造，在支持大眾創(chuàng)業(yè)上取得了顯著成效。目前，個人貸款支持戶數(shù)達(dá)52597戶，戶均只有22.7萬元，支持覆蓋面達(dá)41.2%；企業(yè)貸款854家，戶均377萬元，支農(nóng)支小覆蓋面位居區(qū)域第一。

外引技術(shù)，拓寬小微融資通道。為適應(yīng)城鎮(zhèn)化帶來的人口流動與異地集聚趨勢，減少對地緣信貸模式的依賴，該行于2013年底與臺灣中小融輔公司開展合作，引入微貸技術(shù)，采用“信貸工廠”的模式，拓寬小微融資通道。隨后，專門設(shè)立了小微貸款中心，以點帶面、輻射推廣。在風(fēng)險可控的前提下，摒棄了大多數(shù)金融機構(gòu)“要抵押、要擔(dān)保、要存款積分”的傳統(tǒng)做法，以純信用貸款為主導(dǎo)，采用“三看、三查”的方式，即看產(chǎn)品、看人品、看數(shù)據(jù)；查交易、查流水、查信用，批量發(fā)展小微客戶。目前，僅微貸中心就發(fā)放了貸款855戶，金額2.2億元。

內(nèi)接地氣，創(chuàng)新普惠信用產(chǎn)品。為了破解小微群體貸款擔(dān)保難題，該行于2013年3月份首次提出“家信用”概念，以家庭信用為基礎(chǔ)，以家庭創(chuàng)業(yè)為著力點，只要家庭成員簽訂保函，即可享受最高30萬元的“普惠信用貸”；對資金需求在200萬元以內(nèi)的小微企業(yè)，打破以往評估企業(yè)貸款只看財務(wù)報表的傳統(tǒng)做法，推出“小微快捷貸”，通過對企業(yè)水電費、納稅額等指標(biāo)進行綜合評定，滿足其“短、頻、急”的資金需求。目前，全行個人信用貸款戶數(shù)達(dá)到16662戶，余額11.7億元，其中普惠信用貸戶數(shù)14814戶，余額7.4億元；共發(fā)放“小微快捷貸”128筆，金額1.2億元。此外，該行還執(zhí)行“信用一家親”利率模式，對信用村的村民實行整村利率優(yōu)惠，最高可在同檔次利率基礎(chǔ)上下浮10%，真正實現(xiàn)讓利于民。

制度保障，提升金融服務(wù)品質(zhì)。一是建立“百曉送貸”服務(wù)機制。“百曉送貸”工程是以客戶經(jīng)理“登百家門、問百家需、解百家憂”為抓手，在全省率先推出的一項主動上門調(diào)查、主動貸款授信的陽光工程。農(nóng)戶根據(jù)信用等級，均可獲得相應(yīng)的授信額度，審批手續(xù)事先辦定。需用資金時，憑授信卡隨時可到就近網(wǎng)點領(lǐng)取貸款。從2013年開展預(yù)授信至今，新增授信戶數(shù)4.1萬戶，授信金額56.5億元，個人貸款授信總戶數(shù)達(dá)到8.8萬戶，約占區(qū)域農(nóng)戶總數(shù)的80%。二是建立小微信貸盡職免責(zé)制度。為了切實鼓勵支農(nóng)支小，對于符合該行盡職管理規(guī)定的信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)不良的，按照信貸額度大小，給予不同的容忍度。在盡職的前提下，對發(fā)放10萬元以下（含）個人小額貸款所發(fā)生的不良，給予免責(zé)；對發(fā)放10萬元至30萬元（含）的個人小額貸款和200萬元（含）以下的小微企業(yè)貸款所發(fā)生的不良，給予減半免責(zé)。