陳宇亮

“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)不僅是一項(xiàng)戰(zhàn)略，也成為一種戰(zhàn)術(shù)了。大街小巷之中，茶余飯后閑談，隨處可見(jiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”的身影，不管是“衣、食、住、行”產(chǎn)業(yè)鏈條之上的企業(yè)，還是第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)類別的企業(yè)，無(wú)論是用何種方法劃分之下的企業(yè)似乎都前赴后繼的推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”，而且是爭(zhēng)先恐后、想方設(shè)法的進(jìn)入。

誰(shuí)都明白眼下是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，它將會(huì)打破傳統(tǒng)行業(yè)劃分的界限和壁壘，重構(gòu)商業(yè)模式和行業(yè)類別，再加上政策上的引導(dǎo)，不管是洗頭的還是泡腳的，打尖的還是住店的，身在紅塵還是悟道出家的紛紛引入互聯(lián)網(wǎng)，這里不乏亦步亦趨者，但確是21世紀(jì)的趨勢(shì)與潮流。

《兒女英雄傳》中說(shuō)“人過(guò)留名，雁過(guò)留聲”，互聯(lián)網(wǎng)更是這般，所有的用戶都會(huì)有“信息、行為、關(guān)系”這三種數(shù)據(jù)留下，這些數(shù)據(jù)對(duì)任何一家公司來(lái)說(shuō)都是無(wú)上至寶，對(duì)一家金融企業(yè)來(lái)說(shuō)更是如此。再加上互聯(lián)網(wǎng)打破了傳統(tǒng)時(shí)間空間的概念，真正彈指一揮間便能讓一家公司的信息或者產(chǎn)品展示、銷售到這顆湛藍(lán)色星球的每個(gè)角落，如此長(zhǎng)尾效應(yīng)也將展示出強(qiáng)大的生命力，這種“去中心、離散化、分布式”的特點(diǎn)自然而然的將商業(yè)模式的起點(diǎn)放在獲得龐大的用戶量上。

“泰山不讓土壤，故能成其大；河海不擇細(xì)流，故能就其深”，余額寶的成功更是讓行業(yè)堅(jiān)定了這一信念，一時(shí)間互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起、愈演愈烈，尤其以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展最快，根據(jù)行業(yè)《中國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)2015年8月月報(bào)》顯示，截止2015年8月底正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)達(dá)2283家，環(huán)比上漲6.8896；投資人數(shù)達(dá)到了204.28萬(wàn)人，環(huán)比上月增長(zhǎng)了13.92%；借款人數(shù)達(dá)到了54.94萬(wàn)人，環(huán)比上月增長(zhǎng)了24.5%；2014年交易規(guī)模2598億元，同比增長(zhǎng)175.1%，預(yù)計(jì)2015年交易規(guī)模將超過(guò)5000億；有47.896的網(wǎng)民對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的前景表示非?？春茫瑑H有5.4%的中國(guó)網(wǎng)民表示不看好該行業(yè)；P2P平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式也是創(chuàng)新不斷，目前有5種主要的模式，分別是信息中介模式、平臺(tái)合作模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式、擔(dān)保抵押模式和混合模式。隨著《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)》、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》等法律法規(guī)的出臺(tái)，有了制度保障和監(jiān)管檢測(cè)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)勢(shì)必迎來(lái)新的發(fā)展征程。

融資租賃+互聯(lián)網(wǎng)金融便是一種創(chuàng)新的A2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式，即融資租賃公司將其融資租賃項(xiàng)目的債權(quán)打包分割成標(biāo)準(zhǔn)的固定收益類產(chǎn)品，一次性或分期在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上轉(zhuǎn)讓給投資者，以將其應(yīng)收賬款提前變現(xiàn)，增加企業(yè)資金流動(dòng)性，擴(kuò)大投資范圍和縮短投資周期的商業(yè)模式。對(duì)投資者而言這種模式與P2P并沒(méi)有太大的區(qū)別，都是將自己的資金借給借款人并在一定期限后獲取出借收益，只是A2P模式的借款方是融資租賃公司，融資租賃公司獲得資金后投資于融資租賃項(xiàng)目，并對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行審核以及對(duì)平臺(tái)出售的產(chǎn)品承諾回購(gòu)以增加投資者的投資安全性。

值得注意的是融資租賃公司的項(xiàng)目是替承租人解決企業(yè)發(fā)展所需要的生產(chǎn)設(shè)備、廠房倉(cāng)儲(chǔ)、交通運(yùn)輸、技術(shù)更新等融資問(wèn)題的，故而承租人可能是航空公司、運(yùn)輸公司等大型企業(yè)，但更多的還是那些中小微企業(yè)。因?yàn)楸旧碇行∥⑵髽I(yè)數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于大企業(yè)，業(yè)務(wù)需求總量也就多于大型企業(yè)；再者大型企業(yè)資質(zhì)、實(shí)力等遠(yuǎn)非小微企業(yè)能比，它們的融資渠道多于小微企業(yè)，不像小微企業(yè)則是無(wú)法通過(guò)銀行、股票、債券等獲得資金，而通過(guò)融資租賃則正好可以解決這一問(wèn)題。

更要緊的是中國(guó)正處在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)中，面臨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要關(guān)口，而且近期經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，又有美聯(lián)儲(chǔ)加息、烏克蘭問(wèn)題、南海問(wèn)題等外部因素的影響和中國(guó)兩個(gè)100年規(guī)劃的要求，“一帶一路”、“中國(guó)制造2025”戰(zhàn)略的展開(kāi)和推進(jìn)等宏觀面都與實(shí)體經(jīng)濟(jì)建設(shè)、制造業(yè)發(fā)展息息相關(guān)，而融資租賃真正可以幫助小微企業(yè)發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)與制造業(yè)，也正是這個(gè)原因，國(guó)家和政府才不斷出臺(tái)在融資租賃行業(yè)的扶持政策和創(chuàng)新試點(diǎn)。

融資租賃+互聯(lián)網(wǎng)金融模式還有一點(diǎn)與身俱來(lái)的優(yōu)勢(shì)，以融資租賃項(xiàng)目為標(biāo)的的互聯(lián)萬(wàn)金融理財(cái)產(chǎn)品可以同時(shí)做到債權(quán)和物權(quán)的雙重保障，本身在產(chǎn)品的安全性上就占了大大的優(yōu)勢(shì)。

再就是發(fā)達(dá)國(guó)家融資租賃滲透率通常在20%左右，最高的達(dá)到30%，而我國(guó)雖然在2013年以后快速發(fā)展，截止2014年年底便有超過(guò)3000家融資租賃公司，行業(yè)規(guī)模也超過(guò)3萬(wàn)億，但目前的滲透率尚不足5%，所以，該行業(yè)在中國(guó)還是新興行業(yè)，發(fā)展空間巨大。

正是這些優(yōu)勢(shì)的綜合作用，使得融資租賃+互聯(lián)網(wǎng)金融模式的投資收益較高，安全性好，行業(yè)前景光明，投資門檻低，更重要的是社會(huì)意義巨大，可謂是真正的“五大問(wèn)題、一個(gè)對(duì)策”。