盧蕩

摘要：本文先介紹了中國的壽險發(fā)展歷程，再以地理環(huán)境和人口情況及經(jīng)濟發(fā)展狀況作為當前壽險市場的背景，從市場主體、競爭結(jié)構(gòu)、險種結(jié)構(gòu)進行分析，總結(jié)了壽險市場存在的問題，并給出了對策建議。

關(guān)鍵詞：壽險市場 競爭結(jié)構(gòu) 險種結(jié)構(gòu)

在中國保險業(yè)中，人壽保險雖起步較晚，但占整個保險市場份額的比例不斷增加，保費收入已由1982年的159萬元增至2009年的8144.18億元，約占保費總收入的73%，已超過產(chǎn)險成為保險市場的主要業(yè)務。目前，我國壽險市場在復雜的國內(nèi)外經(jīng)濟形勢下，整體保持了健康、平穩(wěn)的發(fā)展趨勢，但是投資效益低下、償付能力不強以及業(yè)務增速緩慢等仍是其發(fā)展過程中不容忽視的重要問題。相關(guān)部門要制定出切實有效的解決策略，明確壽險市場形式，進步推動我國壽險事業(yè)的健康發(fā)展，切實保障好消費者的合法權(quán)益。

一、壽險市場發(fā)展的現(xiàn)狀

最近幾年，我國壽險行業(yè)受國家宏觀調(diào)控政策、緊縮的貨幣政策、行業(yè)銷售模式、勞動力成本上升等因素的制約，發(fā)展緩慢，甚至一度出現(xiàn)業(yè)務回落狀況。目前，保險公司在經(jīng)營過程中要遭受到發(fā)展業(yè)務所需消耗的資本金逐漸增多、股東要從上市公司分紅以及資本市場的大幅下跌等諸多因素的制約，這都在定程度上削弱了壽險公司的償付能力。就目前而言，保險行業(yè)的整體償付能力依舊呈現(xiàn)出充足狀態(tài)，沒有新增加償付能力不足的公司，但是有極少部分公司的償付充足率降幅明顯。從當前國際金融市場現(xiàn)狀來看，歐美債務危機如果繼續(xù)呈惡化狀態(tài)，那么市場流通的貨幣量將會進步減少，資本市場的發(fā)展?jié)摿乐厥芟蓿罱K會影響到保險行業(yè)償付能力的提升。據(jù)官方統(tǒng)計資料顯示，我國已逐漸躍居世界新興保險大國的行列，保費收入的年增長率高達18.7%，我國保險行業(yè)的市場占有額不斷提升，正成為世界金融保險市場中不可分割的一部分。目前，保險公司法人結(jié)構(gòu)與2002年相比新增了123家，總數(shù)達162家。保險公司總資產(chǎn)是2002年的10倍，總額6.9萬億元。在過去十年間，我國保險行業(yè)在服務質(zhì)量、監(jiān)管水平、市場結(jié)構(gòu)以及行業(yè)規(guī)模方面有了顯著提高。最近幾年，我國壽險市場發(fā)展速度緩慢，就2012年而言，前10個月的人身保險費同比增長率僅為3.5%，保費收入約合8572.9億元。

二、我國壽險市場存在的問題

我國壽險市場起步較晚，但發(fā)展卻非常迅速，而保險監(jiān)管機制的建設又跟不上壽險市場的發(fā)展，在很多方面仍缺乏科學合理的管理辦法，給些壽險公司以可乘之機，破壞了壽險市場的正常秩序。我國壽險營銷采用營銷人員拓展業(yè)務的代理營銷體制，是國際上壽險公司的常用做法。目前我國壽險營銷方式正處于轉(zhuǎn)換時期，也就是說，我國的保險企業(yè)大多數(shù)還處予一種推銷或者推銷向營銷轉(zhuǎn)變的階段。營銷觀念還處于萌芽狀態(tài)，壽險營銷方式的轉(zhuǎn)換時期必然會帶來種種問題。目前，一些壽險公司經(jīng)營短期性的情況仍非常明顯，經(jīng)營思想不明確。過多地考慮眼前利益而忽略了長遠利益和整體利益，在營銷策略上急功近利，只圖眼前利益。不注重長遠發(fā)展；有些壽險公司的營銷活動組織者依法經(jīng)營觀念還不強，影響了壽險市場的正常運行。保險公司比較重視內(nèi)部經(jīng)營績效考核。但是，也有一些保險公司考核標準制定不科學不合理，甚至上下經(jīng)營目標不致，經(jīng)營行為不統(tǒng)一，經(jīng)營措施不協(xié)調(diào)；一些壽險公司還單純“以保費論英雄”，不注意加強經(jīng)營效益的考核，使其分支機構(gòu)在經(jīng)營過程中只求保費增長，不顧業(yè)務質(zhì)量，不考慮經(jīng)營的根本目的是實現(xiàn)利潤。經(jīng)營績效考核機制的不完善不科學。導致了非正常營銷行為屢屢發(fā)生。壽險客戶購買壽險產(chǎn)品是壽險公司進行經(jīng)營活動和產(chǎn)生經(jīng)營利潤的基礎。壽險消費者購買壽險產(chǎn)品.其直接耳的是要通過保險這種工具對自身或關(guān)系人的風險進行合適的安排。非正常的壽險營銷活動，會妨礙保險客戶上述目標的實理，危害了保險客戶的利益，會導致壽險市場的非正常運行。

三、我國壽險市場發(fā)展的有效措施

（一）建立并完善資本補充機制

足夠的資金儲備是保障行業(yè)健康穩(wěn)步發(fā)展的基礎。目前，保險公司除了內(nèi)生性融資以外，外源性融資僅包括發(fā)行次級債務、公開上市募集以及股東注資三種方式，資金補充渠道較為單一，這嚴重限制了保險行業(yè)的跨越式發(fā)展。所以，相關(guān)部門要切實履行好自身職能，加大資本補充機制的研究和開發(fā)力度，強化各部門的協(xié)作關(guān)系，健全相應的制度保障，進步拓寬融資渠道，保證資金的及時補充。首先，進步提升融資工具的流動性。保險公司要充分利用上市所平臺掛牌交易的有利契機，不斷提升次級債務的流動性，實現(xiàn)次級債的公募化轉(zhuǎn)變。其次，開發(fā)多樣的融資工具。綜合運用混合債、可轉(zhuǎn)債等資本補充工具。再次，進步拓寬資本補充市場，大力開發(fā)離岸市場。保險行業(yè)要貫徹并落實國家相關(guān)戰(zhàn)略決策，推動香港市場的進步發(fā)展，從而實現(xiàn)保險公司在香港的融資。

（二）提升壽險業(yè)的資產(chǎn)負債管理能力

目前，壽險業(yè)已進入了以負債帶動投資，以投資增進負債的良性發(fā)展階段。壽險業(yè)的發(fā)展在很大程度上依賴貨幣和資本等金融市場，壽險業(yè)能否健康發(fā)展的關(guān)鍵取決于壽險業(yè)的實際投資能力。所以，我們要從當前保險業(yè)和資本市場的實際情況著手，積極引進外國先進管理經(jīng)驗，加強對市場形勢的監(jiān)管。首先，逐步放寬權(quán)益類投資的準入門檻，取消比例限制，提高經(jīng)營的自主性和靈活性。其次，建立并完善市場競爭機制。開展有序的市場競爭，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，委托外部機構(gòu)管理部分保險資金，最大限度的實現(xiàn)資產(chǎn)增值。再次，研究新的資金運用渠道，切實滿足壽險業(yè)的發(fā)展需求，提高資產(chǎn)負債匹配管理水平。

四、結(jié)束語

目前，我國壽險市場面臨著嚴峻的外部形勢，發(fā)展形勢不容樂觀，我們要積極解放思想，認真總結(jié)經(jīng)驗和教訓，調(diào)整和優(yōu)化壽險行業(yè)結(jié)構(gòu)和增長方式。壽險業(yè)要始終堅持實事求是，查找自身存在的問題，并針對性的提出有效的解決措施，實現(xiàn)壽險行業(yè)的整體效益和發(fā)展質(zhì)量的穩(wěn)步提升，奠定壽險業(yè)健康發(fā)展的堅實基礎。