陶宇佳

(西南財經(jīng)大學(xué) 四川 成都 611130)

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淺論互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展

陶宇佳

(西南財經(jīng)大學(xué) 四川 成都 611130)

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷迭代，我國網(wǎng)民人數(shù)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長并且網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的習(xí)慣開始形成，互聯(lián)網(wǎng)保險成了保險行業(yè)發(fā)展的必然選擇。文章回顧了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展歷程，分析了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)，并且為未來的互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展趨勢加以預(yù)測。

互聯(lián)網(wǎng)保險；移動互聯(lián)網(wǎng)

互聯(lián)網(wǎng)保險是指保險公司或保險中介運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶提供保險產(chǎn)品及服務(wù)信息的業(yè)務(wù)模式和服務(wù)，能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)上投保、保險信息咨詢、繳費(fèi)、保單信息查詢、理賠等保險全過程，不僅有傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的基本元素，還又有互聯(lián)網(wǎng)的方便、便捷以及發(fā)展迅速的特點(diǎn)。本文首先將闡述互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展歷程，再對互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢、特征、存在的挑戰(zhàn)以及未來的發(fā)展方向等進(jìn)行分析。

1 互聯(lián)網(wǎng)保險的特征

互聯(lián)網(wǎng)保險具有的優(yōu)勢是傳統(tǒng)保險行業(yè)所不具備的，互聯(lián)網(wǎng)的基因使得信息不對稱極大減少，用戶面臨更多的選擇，用戶思維至上的互聯(lián)網(wǎng)思維使得互聯(lián)網(wǎng)保險能夠迅速的滲透，在業(yè)務(wù)規(guī)模上，雖然我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)總體上規(guī)模偏小，近兩年來發(fā)展迅速，越來越顯示巨大的發(fā)揮空間和潛力。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的挑戰(zhàn)

2.1 網(wǎng)絡(luò)信任機(jī)制的缺失。

我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)近幾年發(fā)展勢頭十分良好，許多創(chuàng)新和變革改變著我們生活，電子商務(wù)領(lǐng)域目前以阿里巴巴、京東、美團(tuán)和亞馬遜等為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司，但即使是阿里巴巴這樣的大公司，在企業(yè)發(fā)展初期仍舊存在以售賣假貨起家的問題。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)保險險單核保的問題。

互聯(lián)網(wǎng)保險作為保險行業(yè)新的業(yè)務(wù)突破點(diǎn)，前景巨大，但其存在最大的問題就是核保環(huán)節(jié)，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)信息的不對稱性，可能帶來的風(fēng)險會更大，不僅會給客戶的核保帶來很多問題和麻煩，也很可能會給公司帶來很大的損失。

2.3 網(wǎng)絡(luò)保險的法規(guī)監(jiān)管的缺失。

互聯(lián)網(wǎng)和保險業(yè)的結(jié)合，是金融行業(yè)和信息產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)物，這使得原本在金融行業(yè)或者是信息產(chǎn)業(yè)中存在的單一的風(fēng)險更加的復(fù)雜，對監(jiān)管和人才的要求更高。雖然保監(jiān)會在2013年8月發(fā)布了《關(guān)于網(wǎng)路保險開展驗(yàn)收的有關(guān)問題的通知》①，并且對互聯(lián)網(wǎng)用戶的信息安全方面提出更多的要求，但對于互聯(lián)網(wǎng)整個行業(yè)的發(fā)展空間而言，更多的法律法規(guī)需要進(jìn)行落實(shí)，對保險的法規(guī)監(jiān)管的任務(wù)刻不容緩。

2.4 網(wǎng)絡(luò)保險的風(fēng)險控制。

一是道德風(fēng)險。我國互聯(lián)網(wǎng)才處于起步的發(fā)展階段，社會信用體系并未完全建立，很難準(zhǔn)確的審核車輛意外受損程度或者是人身傷害發(fā)生的具體情況，所以很難對具體的事宜進(jìn)行出險原因歸類。二是技術(shù)風(fēng)險。近年來網(wǎng)絡(luò)安全事件層出不窮，在互聯(lián)網(wǎng)保險交易環(huán)境特別是網(wǎng)絡(luò)支付安全問題上，互聯(lián)網(wǎng)保險公司甚至是整個行業(yè)都需要采取措施。

2.5 保險產(chǎn)品信息的不對稱。

目前互聯(lián)網(wǎng)保險的消費(fèi)場景一般都是用戶自己在看到產(chǎn)品之后，自己閱讀企業(yè)制作的產(chǎn)品說明，一方面這樣的交易場景與傳統(tǒng)交易場景不同，并沒有面對面的溝通和交流，很難理解到產(chǎn)品的具體的特點(diǎn)，也無法及時的咨詢和詢問對于產(chǎn)品的疑問，很難享受到進(jìn)一步的服務(wù)和體驗(yàn)。另一方面，很多保險公司為了吸引更多的用戶，營銷方式并不符合保險產(chǎn)品一貫審慎嚴(yán)謹(jǐn)、明示風(fēng)險的要求，這樣的較大差異也代表著產(chǎn)品本身存在的風(fēng)險。

3 我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展前景

1.1 移動互聯(lián)網(wǎng)保險將是互聯(lián)網(wǎng)保險的新的風(fēng)口。

工業(yè)和信息化部7月份發(fā)布的通信業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況報告顯示，我國移動用戶數(shù)總規(guī)模達(dá)9.05億。②基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的不斷普及和完善，使得偏于地區(qū)的人民也開始進(jìn)入了移動互聯(lián)的時代，未來的用戶將能夠體驗(yàn)更好的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，年輕一代的用戶的加入，也加為互聯(lián)網(wǎng)保險增加新的升級，也為保險公司擴(kuò)大了影響力，移動端的保險產(chǎn)品必將成為保險行業(yè)的新的增長點(diǎn)。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)保險個性化定制將成為主導(dǎo)模式。

互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展浪潮在顛覆傳統(tǒng)保險市場的同時，也在逐漸在建立新的規(guī)則和培養(yǎng)用戶的習(xí)慣。大數(shù)據(jù)時代使得企業(yè)將集成所有和用戶相關(guān)的數(shù)據(jù)，形成面向用戶唯一定制的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)保險基于數(shù)據(jù)開發(fā)的差異化、定制化和場景化，將有更廣闊的市場。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的門檻降低，趨于多元化和碎片化。

互聯(lián)網(wǎng)金融公司的競爭和創(chuàng)新，不斷降低用戶投資貨幣基金的門檻，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)也出現(xiàn)了很多低價保險，例如銀行卡盜刷險、扶老人險、航班延誤險、公交出行意外險等多個險種，金融小但是和每個人的生活密切相關(guān)。

1.4 匹配智能硬件，保險趨于智能化。

目前的互聯(lián)網(wǎng)保險還主要處于渠道互聯(lián)網(wǎng)化的階段，所謂的智能化核心在于精準(zhǔn)、動態(tài)和交互。保險只有實(shí)現(xiàn)的了產(chǎn)品定價、設(shè)計和服務(wù)的智能化才能更上互聯(lián)網(wǎng)變革下的社會發(fā)展?，F(xiàn)有的多數(shù)保險產(chǎn)品的定價主要是對風(fēng)險單位的定價而非對風(fēng)險本身定價，按照“因果關(guān)系”進(jìn)行定價，而在互聯(lián)網(wǎng)時代和大數(shù)據(jù)時代的到來下，互聯(lián)網(wǎng)保險將按照“相關(guān)關(guān)系”進(jìn)行定價。在可穿戴設(shè)備和智能硬件的發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)保險將實(shí)現(xiàn)融入智能設(shè)備，將產(chǎn)品嵌入智能設(shè)備中。

注釋：

① 王玉，我國網(wǎng)絡(luò)保險現(xiàn)狀初探及難點(diǎn)分析[J]，財政金融，2015(27)：192-193

② 工信部運(yùn)行監(jiān)測協(xié)調(diào)局，2015年6月份通信業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況，2015(7)

[1] 鄭祖軍,張玲.淺談我國互聯(lián)網(wǎng)保險的商業(yè)模式[J].金融經(jīng)濟(jì),2015(1)：50-52.

[2] 周百勝.試論網(wǎng)絡(luò)保險的獨(dú)特優(yōu)勢和發(fā)展路徑[J].上海保險,2012(8)：11-12.

[3] 王玉.我國網(wǎng)絡(luò)保險現(xiàn)狀初探及難點(diǎn)分析[J].商,2015(27)：192-193.

[4] 李瓊,吳興剛.我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展與監(jiān)管研究[J].金融監(jiān)管,2005(4)：31-32.

[5] 劉雅倩.互聯(lián)網(wǎng)保險在國內(nèi)的發(fā)展問題探究[J].消費(fèi)導(dǎo)刊,2015(4)：68-69.

陶宇佳(1991-)，男，漢，湖北人，研究生，西南財經(jīng)大學(xué)，研究方向：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理。

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1672-5832(2015)12-0283-01