夏耀慧

摘 要：網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的發(fā)展，以及現(xiàn)今表現(xiàn)出來(lái)的強(qiáng)勢(shì)，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)進(jìn)行的倒逼，讓商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)受到了巨大的影響，傳統(tǒng)的存貸利率差經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)很難再行得通。本文將對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品對(duì)商業(yè)銀行的影響進(jìn)行分析，從而對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式的改革創(chuàng)新提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品；創(chuàng)新改革；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品更是發(fā)展迅速，表現(xiàn)強(qiáng)勢(shì)。以余額寶等為代表的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品對(duì)銀行業(yè)傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的沖擊，其產(chǎn)品的高靈活性以及高利率，都是商業(yè)銀行的活期存款所無(wú)法比擬的。其次與商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品相比，雖然利率可能不如，但是它的低門(mén)檻，無(wú)期限的特點(diǎn)又具有良好的競(jìng)爭(zhēng)能力。然后是P2P、“阿里小貸”等網(wǎng)絡(luò)貸款形式，為那些沒(méi)有擔(dān)保能力的小額貸款者帶去了福音。隨著網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的不斷壯大，使其對(duì)商業(yè)銀行漸漸形成了倒逼之勢(shì)，但這對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，不僅是極大的挑戰(zhàn)，更是所面臨的新的機(jī)遇，商業(yè)銀行如何抓住互聯(lián)網(wǎng)金融大力發(fā)展的時(shí)期，加速完成經(jīng)營(yíng)理念以及創(chuàng)新商業(yè)模式等的轉(zhuǎn)變，使其朝著有利于客戶個(gè)性化需求、更利于客戶自服務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式等方向進(jìn)行轉(zhuǎn)變轉(zhuǎn)，從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行和實(shí)體銀行互相協(xié)調(diào)的發(fā)展戰(zhàn)略，具有有非常深遠(yuǎn)的意義。

二、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

1.對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

首先，以余額寶為例的“寶寶類”網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)造成明顯的影響。余額寶的規(guī)模已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越其個(gè)人活期存款，這對(duì)城市商業(yè)銀行帶來(lái)了更大的挑戰(zhàn)。余額寶的規(guī)模雖然還是不及于大型國(guó)有股份制銀行的存款規(guī)模，但是也已經(jīng)達(dá)到了將近于三分之一的量，這對(duì)于僅僅發(fā)展了2年的余額寶來(lái)說(shuō)已經(jīng)是一個(gè)令人比較吃驚的速度在成長(zhǎng)。而相對(duì)于比較成功的城市商業(yè)銀行北京銀行來(lái)說(shuō)，余額寶的規(guī)模已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越其個(gè)人活期存款，這對(duì)城市商業(yè)銀行帶來(lái)了更大的挑戰(zhàn)。產(chǎn)生這樣的結(jié)果的原因有以下幾點(diǎn)：

首先商業(yè)銀行的存款利率普遍偏低，活期利率為0.35%，在利率趨于市場(chǎng)化的今天，像余額寶具有活期存款性質(zhì)的收益率則是高達(dá)4.45%。這對(duì)于會(huì)使用互聯(lián)網(wǎng)的用戶來(lái)說(shuō)毫無(wú)疑問(wèn)的會(huì)去選擇網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。

其次，雖然銀行的定期利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)的高于活期存款利率，但是隨著2015年3月1日的利率下調(diào)政策之后，即使是定期存款的最高利率也只有3.75%，還是要低于余額寶的收益率。而且余額寶相比于銀行的定期存款來(lái)說(shuō)，其靈活性是定期存款所不能達(dá)到的。

2.對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

余額寶相對(duì)于商業(yè)銀行理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)就在于其的低門(mén)檻。目前市場(chǎng)上的商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品普遍都是5萬(wàn)元起步，有些甚至是達(dá)到10萬(wàn)元或者是50萬(wàn)元及以上。而據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)城市人均收入為每年10.8萬(wàn)元，農(nóng)村人均收入就更低，所以造成了極大一部分的人群面對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的態(tài)度只能是望而卻步。而余額寶則不同，1元起購(gòu)的機(jī)制是做到了人人都能參與其中，只要你有閑置資金就可以進(jìn)行投資。通過(guò)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的分析，我們往往可以發(fā)現(xiàn)其中有一個(gè)共同的特點(diǎn)，那就是在規(guī)定的期限內(nèi)，是不可贖回的。這就造成了以余額寶為代表的“寶寶類”網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的另一個(gè)優(yōu)勢(shì)，那就是它的靈活性。余額寶完全沒(méi)有期限設(shè)置，只要你想退出，隨時(shí)都可以申請(qǐng)，只不過(guò)金額到賬需要一個(gè)短暫的時(shí)間。這個(gè)就比較適合有一些閑置資金，但是不確定什么時(shí)候需要使用的人群進(jìn)行投資。從余額寶的低門(mén)檻和高靈活性來(lái)分析，它更適用于那些閑置資金不多，而且資金流動(dòng)性比較強(qiáng)的小額投資者進(jìn)行投資。

3.對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

據(jù)統(tǒng)計(jì)以國(guó)有商業(yè)銀行為代表的建設(shè)銀行的客戶貸款金額已經(jīng)達(dá)到了91906億元，而具有代表性的城市商業(yè)銀行杭州銀行的貸款金額達(dá)到了1737億元，而P2P網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)2014年的交易規(guī)模僅為3000億元左右，阿里小貸目前的規(guī)模僅僅只有150億元，總計(jì)貸款數(shù)也只有2000億元，這跟國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行比較，數(shù)量都是很少的。但是跟一些規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行來(lái)比較的話，其規(guī)模已經(jīng)達(dá)到甚至超過(guò)了城市商業(yè)銀行的貸款金額。而且其中值得我們注意的是，阿里小貸，P2P平臺(tái)所發(fā)放的貸款都是屬于信用貸款，即沒(méi)有任何抵押所進(jìn)行的貸款。而以杭州銀行為例，它的貸款金額達(dá)到了1737億元，而屬于信用貸款的只占到了232億元，僅僅占到了貸款總額的13.37%。從中我們可以看出商業(yè)銀行的貸款主要是以抵押或者質(zhì)押的貸款類型為主，而僅僅是以信用貸款的類型極少數(shù)。

阿里小貸以及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在與商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)的對(duì)比中，其中比較占有勢(shì)的就是它抓住了商業(yè)銀行在信用貸款這方面不是非常的成熟，把握住這方面的市場(chǎng)，開(kāi)展自己的信用評(píng)級(jí)體系，從而進(jìn)行小額信用貸款。

4.對(duì)商業(yè)銀行支付轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

隨著網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的不斷發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行的支付轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)也產(chǎn)生了一些影響。對(duì)于支付這一塊的影響來(lái)說(shuō)，原來(lái)，每戶家庭的水電費(fèi)以及有線電視費(fèi)等費(fèi)用都是各個(gè)地方通過(guò)與銀行的合作，用戶去銀行進(jìn)行繳費(fèi)。而現(xiàn)在人們?cè)诩依镏恍栌秒娔X甚至是手機(jī)，打開(kāi)支付寶等網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)都有可能進(jìn)行支付，這大大節(jié)約了用戶的時(shí)間。

其次，以前購(gòu)物我們都需要出門(mén)自己去街上，然而在網(wǎng)購(gòu)流行的今天，越來(lái)越多人選擇了網(wǎng)購(gòu)，就以淘寶網(wǎng)來(lái)說(shuō)，2013年的交易額就達(dá)到了15420億元，而2014年11月11日的一天交易額就達(dá)到了571億元，這些錢(qián)都是通過(guò)支付寶這個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)在進(jìn)行，這對(duì)于傳統(tǒng)的銀行刷卡交易，是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。資金的流通可能并不再經(jīng)過(guò)銀行這個(gè)層面。而且現(xiàn)在很多個(gè)人的實(shí)體店也都漸漸的接受了支付寶等網(wǎng)絡(luò)支付工具支付貨款，這對(duì)于銀行的支付業(yè)務(wù)的沖擊也是十分的大。

最后，在網(wǎng)絡(luò)支付工具日益興起的今天，銀行的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)也將受到比較大的影響。最簡(jiǎn)單的從成本來(lái)說(shuō)，銀行之間的異地轉(zhuǎn)賬或者是跨行轉(zhuǎn)賬往往需要一定的手續(xù)費(fèi)，而如果通過(guò)支付寶等網(wǎng)絡(luò)支付工具來(lái)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的話，則完全不需要這些轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。而且支付寶轉(zhuǎn)賬完全是實(shí)時(shí)到帳，不存在銀行的差時(shí)到賬，也給群眾的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)帶來(lái)了更大的便利。

三、對(duì)策建議

在網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品日益興起的今天，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)方面造成了不小的影響，從中較為明顯的是對(duì)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)以及基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)等。在這些方面，商業(yè)銀行與網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品相比較存在著一些明顯的劣勢(shì)，但是從中也有比較明顯的優(yōu)勢(shì)。下面就商業(yè)銀行在當(dāng)今受到網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品倒逼的局面下，為商業(yè)銀行改善自身的經(jīng)營(yíng)模式，提高自己的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)提出一些個(gè)人的建議。

第一，提升客戶活期存款價(jià)值。由于當(dāng)今以“寶寶類”為代表的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品都在本質(zhì)上具有了活期存款的性質(zhì)。從客戶管理維護(hù)的方面來(lái)講，商業(yè)銀行很少去活期存款用戶進(jìn)行管理投入，然而活期存款用戶作為商業(yè)銀行的非主流用戶，卻給商業(yè)銀行帶來(lái)了極大的利潤(rùn)，這明顯不是一個(gè)好的現(xiàn)象。而又面對(duì)著具有活期性質(zhì)但是利率更高的“寶寶類”網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)該要做出相應(yīng)的改變。提高客戶活期存款價(jià)值就成了首先要解決的問(wèn)題，同時(shí)加強(qiáng)活期存款用戶的個(gè)性化服務(wù)。有了余額寶的模式的成功例子下，商業(yè)銀行可以推出活期余額理財(cái)服務(wù)。這樣同時(shí)能夠維持住這一部分活期存款用戶，而且還可以做到吸引用戶，增加中間業(yè)務(wù)收入。這個(gè)可以說(shuō)是一個(gè)一舉多得的辦法。

第二，提供更優(yōu)質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品。從余額寶與個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的分析中，我們知道了，銀行的理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于“寶寶類”網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品來(lái)說(shuō)最大的優(yōu)勢(shì)就是在于其利率高，而明顯的不足之處也顯而易見(jiàn)——靈活性不強(qiáng)，遇到突發(fā)事件急用現(xiàn)金時(shí)，不能撤出，還有就是它的購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻較高。根據(jù)這優(yōu)劣勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新自己的理財(cái)產(chǎn)品，提供更多樣化的適合更多不同人群的理財(cái)產(chǎn)品，而不是說(shuō)像現(xiàn)在市場(chǎng)存在這樣的，所有的商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品都是大同小異，只不過(guò)是收益率有所不同。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該推出更加靈活理財(cái)產(chǎn)品：假設(shè)某理財(cái)產(chǎn)品A的預(yù)期收益率為5.5%，如果需要中途退出，則只支付活期存款利率或者是相應(yīng)時(shí)間的定期存款利率作為該理財(cái)產(chǎn)品的收益率。這樣做就能讓更多突發(fā)狀況被處理，增加群眾購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的熱度。其次，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品門(mén)檻要進(jìn)行降低，能夠讓更多的人有能力來(lái)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，而不是大多人都只能是觀望態(tài)度。如果能做到0門(mén)檻，那么這增加的這批群眾，相信也能夠給商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售帶來(lái)不小的效果，增加商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。

第三，建立以及完善商業(yè)銀行的信用評(píng)級(jí)體系，更好的去控制信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。從“阿里小貸”與商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)比較之后，我們可以發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)還不夠完善，所以現(xiàn)在大多數(shù)小微企業(yè)在商業(yè)銀行的系統(tǒng)評(píng)級(jí)系體中，是不符合貸款條件的，這也就是小微企業(yè)難以從商業(yè)銀行獲得貸款，從而轉(zhuǎn)向民間借貸的原因之一。比起大型企業(yè)，小微企業(yè)貸款帶來(lái)的利潤(rùn)收益可能比較小，但是面對(duì)當(dāng)今企業(yè)都是以小微企業(yè)為主的今天，商業(yè)銀行必須完善自己的系用評(píng)級(jí)體系，能夠做到即使沒(méi)有任何抵押，質(zhì)押的小微企業(yè)能夠從商業(yè)銀行更加簡(jiǎn)便的獲得貸款，而且同時(shí)做到最大要求的降低風(fēng)險(xiǎn)程度。這樣才能是商業(yè)銀行在有大型企業(yè)這一塊較為高端的市場(chǎng)后，去開(kāi)拓出小微企業(yè)貸款這個(gè)社會(huì)主流市場(chǎng)，給商業(yè)銀行帶來(lái)更多的經(jīng)濟(jì)利益。

第四，積累數(shù)據(jù)，制定大數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品之所以成為當(dāng)今的熱門(mén)，更主要的原因也在于其網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)之間的數(shù)據(jù)互享，利用這大數(shù)據(jù)能夠更好的分析出客戶對(duì)產(chǎn)品的喜好以及風(fēng)險(xiǎn)偏好的信息，從而推出更容易讓大眾接受的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。而商業(yè)銀行需要也這是這種大數(shù)據(jù)，云端處理計(jì)算的方式。商業(yè)銀行可以通過(guò)社交媒體，搜索引擎和云計(jì)算等來(lái)獲取收集客戶的相關(guān)信息，同時(shí)，商業(yè)銀行要注重培養(yǎng)金融與大數(shù)據(jù)都懂的雙向人才，靠大數(shù)據(jù)人才對(duì)搜集到的大數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)的管理與分析，為商業(yè)銀行提供真正想要的決策數(shù)據(jù)，才能保證商業(yè)銀行推出更多符合社會(huì)人士投資偏好的產(chǎn)品來(lái)。

第五，創(chuàng)建屬于自己的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，將更多的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展如此迅速，最根本的原因就是當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用。在高度網(wǎng)絡(luò)化的今日，商業(yè)銀行很有必要建立屬于自己的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，雖然現(xiàn)在的商業(yè)銀行都擁有自己的網(wǎng)上銀行和電話銀行，手機(jī)銀行等電子平臺(tái)，但是在這些平臺(tái)上能夠辦理的業(yè)務(wù)較少。一些較為繁瑣的業(yè)務(wù)還是要到商業(yè)銀行的柜臺(tái)辦理，這就要求商業(yè)銀行推出更多業(yè)務(wù)可以放到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上去辦理。首先，這樣可以為客戶辦理業(yè)務(wù)節(jié)約更多的時(shí)間，同時(shí)也帶來(lái)了更多的便利。其次，這樣可以減少商業(yè)銀行的柜臺(tái)壓力，可以讓商業(yè)銀行在處理業(yè)務(wù)的高峰期騰出比較大的空間。最后，商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化更可以降低處理業(yè)務(wù)的成本。

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