付楚傲 吳迪 蔡姚雯倩 丁璐 陳志芬 王家彬

Point

目前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快，理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模和種類不斷擴(kuò)大，但是，還面臨著各種各樣的困難和挑戰(zhàn)。本文從提高理財(cái)人員素質(zhì)，創(chuàng)建品牌化的商業(yè)銀行，健全個(gè)人信用制度等方面闡述了促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對策。

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展概況

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年4月，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品余額13萬億元，理財(cái)產(chǎn)品品種將近5萬款，銀行理財(cái)產(chǎn)品去年共為社會(huì)創(chuàng)造了4500億元的收益。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從出現(xiàn)到逐步增加已經(jīng)歷十余春秋，居民和銀行對理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)也經(jīng)歷了從無到有再到重視的過程。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步雖然僅有10多年的時(shí)間，但發(fā)展速度較快，理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模和種類逐年擴(kuò)大，產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)范圍也持續(xù)延伸。但是我們要保持清醒的頭腦，在快速發(fā)展面前不要盲目樂觀一葉障目看不到前進(jìn)中的難題，要理性地面對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨著各種的困難和挑戰(zhàn)。

二、促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

（一）努力打造高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，積極構(gòu)建創(chuàng)新型的商業(yè)銀行

1、全面提升理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)

任何一項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展都離不開從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員綜合素質(zhì)的高低是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)之一。因而，商業(yè)銀行在重視理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式、創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品種類的同時(shí)，也需要加強(qiáng)對理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培養(yǎng)力度，不斷地對理財(cái)經(jīng)理進(jìn)行專業(yè)化、系統(tǒng)化、特色化的全面培訓(xùn)，使每位客戶接受到比較滿意的熱情服務(wù)，不斷地提升理財(cái)經(jīng)理的客戶服務(wù)能力、水平和質(zhì)量，進(jìn)而更好地發(fā)展商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

2、不斷地創(chuàng)新商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要想在同類金融機(jī)構(gòu)的競爭下立于不敗之地，攻城奪寨建立自己牢固的業(yè)務(wù)體系，拓展業(yè)務(wù)范圍，就要不斷推陳出新，不斷豐富理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容，使自己的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)多種多樣，五彩繽紛，全面提升理財(cái)服務(wù)的廣度和深度。商業(yè)銀行要進(jìn)行廣泛的市場調(diào)研，走訪了解同類機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品動(dòng)向，發(fā)展規(guī)模，服務(wù)形式，理財(cái)顧問或理財(cái)師的人員素質(zhì)等內(nèi)容，組建自己的專業(yè)化的研發(fā)團(tuán)隊(duì)，密切關(guān)注市場動(dòng)向，適時(shí)推出適銷對路的個(gè)人投資產(chǎn)品和特色產(chǎn)品。商業(yè)銀行要積極與證券公司、信托和保險(xiǎn)等非銀行金融機(jī)構(gòu)開展深度合作，通過協(xié)商、共同研發(fā)等形式努力發(fā)展交叉性的金融業(yè)務(wù)，推進(jìn)雙方理財(cái)產(chǎn)品整合，使各自的開發(fā)能力、水平和質(zhì)量全面提升，從而推進(jìn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。

3、積極培育理財(cái)意識(shí)和理財(cái)市場

商業(yè)銀行應(yīng)借助各種媒體力量，借助自身也已形成的行之有效的宣傳手段加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品宣傳和消費(fèi)引導(dǎo)，吸引目標(biāo)客戶去大膽嘗試消費(fèi)理財(cái)產(chǎn)品。因人而異量身定制理財(cái)投資方案，推薦適合客戶實(shí)際需求的理財(cái)產(chǎn)品或產(chǎn)品組合；挖掘客戶潛在能力，提供資金匯劃、轉(zhuǎn)賬的最方便的手段，不斷提高客戶資金的實(shí)際利用效率，降低理財(cái)客戶的金融風(fēng)險(xiǎn)。了解不同需求層次的客戶，掌握他們的收益率期望值及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為其設(shè)計(jì)具有針對性的、可操作的投資理財(cái)方案，提供專屬服務(wù)。

（二）健全理財(cái)業(yè)務(wù)信息披露制度，積極創(chuàng)建品牌化的商業(yè)銀行

1、不斷完善商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)信息披露制度

建立和完善商業(yè)銀行自身的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)信息披露制度，使理財(cái)產(chǎn)品投資人能更全面的了解市場理財(cái)產(chǎn)品的構(gòu)成情況，理財(cái)產(chǎn)品的收益動(dòng)向，這樣投資人能根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行綜合分析，決定自己的投資意向，爭取自己的利益最大化，從而促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，為我國金融市場創(chuàng)新增添活力。第一，在理財(cái)產(chǎn)品宣傳和銷售階段，要客觀地為客戶講解投資可能的收益和風(fēng)險(xiǎn)；按照承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)大小的能力為客戶推薦合適的產(chǎn)品，當(dāng)好參謀。第二，在理財(cái)產(chǎn)品的存續(xù)期內(nèi)，應(yīng)經(jīng)常地為客戶提供資產(chǎn)變動(dòng)、期末資產(chǎn)估值等重要信息。第三，在理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)，及時(shí)提醒客戶做好進(jìn)一步投資的準(zhǔn)備。

2、商業(yè)銀行要根據(jù)市場情況適時(shí)將同類、同質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品加以整合，開發(fā)出品牌產(chǎn)品

商業(yè)銀行應(yīng)梳理現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品，分析市場銷售和占有情況，創(chuàng)造性地進(jìn)行重組，推出具有特色的復(fù)合式理財(cái)產(chǎn)品。在此基礎(chǔ)上，積極建設(shè)理財(cái)產(chǎn)品品牌，提高理財(cái)品牌的知名度，塑造商業(yè)銀行良好的企業(yè)形象，從而提升商業(yè)銀行的市場競爭力。

3、強(qiáng)化商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品品牌營銷

商業(yè)銀行要想在競爭激烈的市場大戰(zhàn)中立于不敗之地，就需要有強(qiáng)烈的品牌意識(shí)和品牌銷售意識(shí)。商業(yè)銀行既要表現(xiàn)出商業(yè)銀行自身的服務(wù)定位，還要體現(xiàn)出自己獨(dú)特的層面。在建立了良好的企業(yè)信譽(yù)、企業(yè)品牌以后，所帶來的正面效益會(huì)使企業(yè)長期受益，并且從反方向提高了品牌的附加值，增強(qiáng)了行業(yè)的競爭力。在商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品品牌營銷方面，商業(yè)銀行可采取產(chǎn)品、市場細(xì)分、定價(jià)、促銷和分銷等策略。

（三）加快健全個(gè)人信用制度，降低商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)

1、建立相對健全的個(gè)人信用制度

我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展非常迅速，但是缺乏健全的個(gè)人信用制度，同發(fā)達(dá)國家相比還有很大的差距。面對成分復(fù)雜的投資客戶群銀行顯得捉襟見肘、無所適從，時(shí)時(shí)提放可能的金融風(fēng)險(xiǎn)，影響著銀行業(yè)的發(fā)展。目前唯一的、可行的解決途徑就是不斷地推動(dòng)相應(yīng)的立法，完善個(gè)人的信用制度。使銀行不必再為個(gè)人信用問題東奔西走，疲于奔命而專注于自身業(yè)務(wù)的開發(fā)與研究。

2、完善商業(yè)銀行理財(cái)市場的監(jiān)管機(jī)制

要加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的事前、事中和事后監(jiān)管。事前要完善理財(cái)業(yè)務(wù)的法律法規(guī)體系，按法規(guī)要求進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的信息披露，使產(chǎn)品投放市場后要安全運(yùn)轉(zhuǎn)。事中要定期和不定期檢查商業(yè)銀行對客戶的服務(wù)情況，是否存在故意強(qiáng)調(diào)收益率、風(fēng)險(xiǎn)提示不夠等行為。事后要加大對商業(yè)銀行開展對理財(cái)業(yè)務(wù)的檢查力度，發(fā)現(xiàn)問題要堅(jiān)決查處。另一方面要建立國家、行業(yè)、銀行三位一體的監(jiān)管制度。

3、構(gòu)建防范個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的良好外部環(huán)境

政府相關(guān)部門要加大理財(cái)知識(shí)的宣傳力度，增強(qiáng)投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。商業(yè)銀行應(yīng)該大力宣傳自身的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，傳授給居民更多的理財(cái)知識(shí)。政府和商業(yè)銀行共同努力，不斷推進(jìn)信用立法和完善個(gè)人信用體系，使個(gè)人理財(cái)觀念深入人心，使投資者不僅知其然，而且要知其所以然。讓投資者放心投資，樂享其成，減少糾紛。在防范風(fēng)險(xiǎn)前提下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)積極支持和鼓勵(lì)我國商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)新，同時(shí)要堅(jiān)持以防范風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，及時(shí)引導(dǎo)商業(yè)銀行加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營，使廣大投資者的合法權(quán)益受到保護(hù)。