劉 陽，劉景林

(黑龍江省社會科學界聯(lián)合會，哈爾濱150001)

作為21世紀高新技術基本標志的信息技術與處于現(xiàn)代經(jīng)濟核心地位的金融業(yè)的結合互動，已經(jīng)成為當代世界各國經(jīng)濟技術發(fā)展的迫切要求和重要特征。國外的經(jīng)濟技術發(fā)展實踐表明，中國的信息技術與金融業(yè)的結合應該由一般結合向深度結合推進。本文擬對此問題進行理論探討。

一、對信息技術與金融業(yè)結合的理論分析

信息技術是指以計算機、通信和互聯(lián)網(wǎng)為代表的新興技術，現(xiàn)代金融業(yè)是銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的總稱。有關文獻表明，信息技術與金融產(chǎn)業(yè)的結合于20世紀60年代始于美國。中國信息技術與金融業(yè)的結合從20世紀80年代起步，晚于西方發(fā)達國家。對于信息技術與金融業(yè)的結合過程，也有很多人稱為“金融信息化”。

1.信息技術與金融業(yè)結合的階段分析。從進程考察，信息技術與金融業(yè)的結合大體經(jīng)歷了以下四個階段。

第一階段:機替人工階段，即應用計算機替代一部分人工業(yè)務。在此階段，一些機構的會計計算和記賬不再運用一般計算器具，而是采用計算機，經(jīng)終端進行會計計算、記賬和信息收集整理匯總，之后將處理的數(shù)據(jù)按時、成批地輸?shù)接嬎銠C中心進行處理。其目的和效果是節(jié)省時間和節(jié)省人工。

第二階段:聯(lián)機聯(lián)網(wǎng)階段。在第一階段的基礎上，采用計算機網(wǎng)絡技術處理業(yè)務。每家金融機構建立各自的聯(lián)機網(wǎng)絡，實現(xiàn)了金融企業(yè)內(nèi)部的網(wǎng)絡聯(lián)機處理業(yè)務。這一階段最具代表性的就是ATM的產(chǎn)生。

第三階段:國內(nèi)聯(lián)網(wǎng)階段。伴隨互聯(lián)網(wǎng)和通信技術的迅猛發(fā)展，國內(nèi)同類和不同類金融機構紛紛建立起銀行間聯(lián)機聯(lián)網(wǎng)的匯兌系統(tǒng)、清算系統(tǒng)和信用卡授權系統(tǒng)。

第四階段:國際聯(lián)網(wǎng)階段。隨著國際互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和國際金融合作的需要，各國金融機構之間建立了聯(lián)機聯(lián)網(wǎng)技術業(yè)務系統(tǒng)，并開展了國際金融系統(tǒng)的匯兌、清算和信用卡業(yè)務。以CHIPS和SWIFT系統(tǒng)(環(huán)球銀行間電訊協(xié)會)為例，它可以在世界范圍內(nèi)實現(xiàn)資金融通，也可以最快的速度調(diào)撥、劃撥資金，從而加快了資金流動速度。

2.信息技術與金融業(yè)結合的特點分析。信息技術與金融業(yè)的結合使金融業(yè)呈現(xiàn)出某些新的特點。

(1)技術的先進性。作為當代高新技術重要標志的信息技術在金融業(yè)的裝備和應用，極大提升了金融業(yè)的高新技術水平和含量。盡管各國、各地區(qū)的信息技術水平不盡相同，不發(fā)達國家與發(fā)達國家相比還有差距，但各國、各地區(qū)都在力所能及范圍內(nèi)和可承受的條件下，盡可能采用比較先進的信息技術來裝備和提升金融業(yè)的信息技術水平，使金融業(yè)在信息技術應用方面具有比較先進的水平，也由此提升了金融業(yè)的整體水平。

(2)服務的便捷性。由于金融業(yè)大多建立起金融業(yè)內(nèi)部、金融業(yè)之間、金融業(yè)與用戶之間的三個層面的信息系統(tǒng)，在金融機構內(nèi)部業(yè)務處理、銀行機構之間資金清算、銀行與客戶的聯(lián)系功能比較齊全，服務比較完善。

(3)工作的高效性。信息技術在金融業(yè)的裝備和應用，使辦公信息化、自動化程度大大提高，金融機構內(nèi)部、金融機構之間、金融機構與客戶之間的金融業(yè)務辦理速度和服務速度加快，交易成本降低。

(4)風險的變異性。信息技術在金融機構的應用使傳統(tǒng)的安全保密性增強，這是一個重要的正向效應。但同時也出現(xiàn)了一些新的不安全問題和風險問題，例如，利用網(wǎng)絡和信用卡等工具進行詐騙等。

3.信息技術與金融業(yè)結合的效應分析。信息技術與金融業(yè)的結合產(chǎn)生了多方面效應。

一是提高了金融業(yè)的服務效率，信息技術在金融業(yè)務中的應用使金融服務信息能夠快速和準確傳遞、記錄和反饋，大大提高了服務效率;二是擴大了金融業(yè)服務時空，信息技術與金融業(yè)的結合使更多的金融產(chǎn)品跨越了時間和空間上的間隔，使金融交易、支付、結算更快速、更便捷;三是提升了金融業(yè)的經(jīng)營效益，由于信息技術的應用，使金融企業(yè)節(jié)省了營業(yè)、人員和時間等方面的成本，也降低了金融企業(yè)的運營成本［1］，并提高了其經(jīng)營效益;四是促進了金融業(yè)管理效率的提升［2］，信息技術與金融業(yè)的結合提升了金融業(yè)的工作效率，也需要決策和管理部門能夠迅速反應并快速決策，從而在一定程度上推進了金融業(yè)管理效率的加快提升;五是推動了金融業(yè)產(chǎn)品的創(chuàng)新，信息技術與金融業(yè)的結合，可以產(chǎn)生許多與信息技術密切相關的創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務。

4.信息技術與金融業(yè)結合的影響分析?？梢钥闯?，信息技術與金融業(yè)的結合可以產(chǎn)生深遠影響。

(1)為金融產(chǎn)品和金融服務的創(chuàng)新提供了技術基礎。從近年來銀行業(yè)產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新實踐可以看出，其大部分創(chuàng)新內(nèi)容都與采用相關信息技術密切相連［3］。也就是說，相關的信息技術與用戶相結合創(chuàng)新了金融產(chǎn)品和金融服務(見下表)。

表 銀行科技創(chuàng)新的歷史及依賴的核心技術

(2)使貨幣形態(tài)和貨幣職能發(fā)生了根本變化:貨幣趨于數(shù)字化。作為商品交換中一般等價物的貨幣，其形態(tài)也在歷史長河中不斷演變，由實物到貴金屬、紙幣，再到現(xiàn)在的數(shù)字化形態(tài)。隨著20世紀80年代以來信息技術的進步，尤其是網(wǎng)絡技術的出現(xiàn)和應用，一種全新的貨幣形態(tài)，即數(shù)字貨幣應運而生。數(shù)字貨幣分為電子貨幣和網(wǎng)絡貨幣［4］，其中，電子貨幣是淺層次上的數(shù)字貨幣，帶有傳統(tǒng)貨幣的特征;網(wǎng)絡貨幣是深層次的數(shù)字貨幣，使貨幣形態(tài)發(fā)生了深刻變化，也使得貨幣職能更為抽象化。網(wǎng)絡貨幣與傳統(tǒng)貨幣在職能上有很大不同:一是使用更加便捷，不受時空限制，不受傳統(tǒng)貨幣自身價值和金額限制，不受銀行等中介機構限制;二是攜帶和儲存方便;三是作為支持手段，網(wǎng)絡貨幣可以與商業(yè)信用結合使用，網(wǎng)絡貨幣的大量使用和流動也使得貨幣的需求量大大減少。

(3)使金融市場產(chǎn)生了重要變化。一是擴大了金融市場的規(guī)模，相關專家學者推算，世界金融市場的規(guī)模超過了288萬億美元，金融市場如此龐大，是因為信息技術與金融技術相互結合［5］;二是促進了世界金融市場格局的一體化，隨著世界經(jīng)濟一體化和全球金融信息網(wǎng)絡的發(fā)展，各國金融市場日益結為一個統(tǒng)一體;三是加快了國際資本的流動速度，擴展了國際資本流動空間。

(4)對宏觀貨幣政策產(chǎn)生了較大影響。一是影響了貨幣需求，根據(jù)現(xiàn)代貨幣數(shù)量理論，貨幣的需求量為M=PT∕V，由于信息網(wǎng)絡技術在金融領域的應用，電子貨幣、網(wǎng)絡貨幣及時出現(xiàn)，貨幣流通速度比傳統(tǒng)貨幣流通速度大大加快，對現(xiàn)金的需求下降;二是對貨幣政策產(chǎn)生了影響;三是對貨幣政策工具產(chǎn)生了一定影響。

二、對信息技術與金融業(yè)結合的實踐考察

對中國和國外發(fā)達國家信息技術與金融業(yè)結合的實踐進行考察分析，不僅可以了解信息技術與金融業(yè)結合的實際狀況，也可以進行國內(nèi)外比較分析，由此可以找出信息技術與金融業(yè)結合的差距和深度結合的方向。

1.世界發(fā)達國家信息技術與金融業(yè)結合的主要特點。相關文獻表明，世界發(fā)達國家信息技術與金融業(yè)的結合經(jīng)歷了四個階段，第一階段:脫機處理;第二階段:聯(lián)機業(yè)務處理;第三階段:經(jīng)營決策信息化;第四階段:業(yè)務和決策智能化。20世紀末開始進入金融信息化創(chuàng)新過程，世界發(fā)達國家金融信息化發(fā)展主要有四個特征。

(1)緊跟技術前沿，廣泛運用先進設備。美國等國家是信息技術與金融業(yè)結合最早的國家，而且每十年左右就會對商業(yè)銀行的經(jīng)營和規(guī)劃進行重構，其中，20世紀90年代每年都有新的內(nèi)容，1991年:大規(guī)模集成應用系統(tǒng);1992年:家庭銀行;1993年:電子數(shù)據(jù)交換;1994年:互聯(lián)網(wǎng)應用;1995年:數(shù)據(jù)挖掘;1996年:銀行兼并后應用系統(tǒng)整合。一些大銀行積極大膽采用先進計算機的硬件和軟件，并不斷普及，不僅有利于降低服務成本，也利于創(chuàng)新服務產(chǎn)品。

(2)完善服務功能，不斷提升服務質(zhì)量。目前，發(fā)達國家在金融系統(tǒng)建設上已形成三個層面:一是形成了金融機構內(nèi)部的信息系統(tǒng)，該系統(tǒng)以會計業(yè)務在銀行內(nèi)部處理為主體，形成了技術先進又相互配合的內(nèi)部網(wǎng)絡服務;二是形成了金融業(yè)之間的信息系統(tǒng)，該系統(tǒng)可以快速實現(xiàn)銀行間的支票、匯票等轉賬結算業(yè)務，也可以使資金及時快速清算，提高經(jīng)營管理效率，如美國聯(lián)邦儲備體系的資金轉賬系統(tǒng)(FEDWIQE)、美國清算所同業(yè)支持系統(tǒng)、環(huán)球金融通信網(wǎng)和日本銀行金融網(wǎng)絡系統(tǒng)(BOJ-NET)等，這些系統(tǒng)的建立為用戶提供了各種新的用戶業(yè)務，也加快了交易速度，并降低了交易成本;三是形成了金融業(yè)客戶之間的信息系統(tǒng)，大多數(shù)銀行推出了面向大眾的各類自動服務，也建立了自動客戶服務系統(tǒng)。

(3)建設法律環(huán)境，加強安全保密系統(tǒng)。為迅速大規(guī)模興起的網(wǎng)絡信息技術系統(tǒng)營造良好的法律環(huán)境，是世界發(fā)達國家金融信息化的重要特點。其中，既包括網(wǎng)絡經(jīng)濟的標準制定和標準化，也包括在軟件方面強化安全保障技術手段和風險防范措施，如對主機系統(tǒng)、通訊系統(tǒng)的安全備份、軟件加密等，以最大限度地避免風險事故的發(fā)生。

(4)重視人才吸引，創(chuàng)新人才管理模式。發(fā)達國家的IT精英都被列為公司的核心團隊，他們的地位、薪酬、任職等都優(yōu)于同級別的其他人員，對他們實行的也是垂直管理和統(tǒng)一管理，如美國、德國、英國、法國、瑞士的一些大金融機構都是如此，這為信息的標準化、規(guī)范化和安全性提供了人才保障。

2.中國信息技術與金融業(yè)結合的進程。有關文獻表明，中國信息技術與金融業(yè)的結合大體經(jīng)歷了電子化、網(wǎng)絡化、數(shù)字化三個階段。

(1)金融業(yè)電子化時段。20世紀60年代中期開始，各銀行將計算機用于簡單的計算工作，其作用只是以電子計算機替代珠算計算器等傳統(tǒng)的計算工具，也稱為后臺電子化。20世紀70年代，信息技術中的主機、終端機的概念及技術分工開始出現(xiàn)，計算機可以在終端輸入柜臺前的各種信息，這可稱為前臺電子化。

(2)金融業(yè)網(wǎng)絡化時段。20世紀80年代后期，網(wǎng)絡信息技術興起，催生了金融業(yè)網(wǎng)絡系統(tǒng)的完善和發(fā)展。網(wǎng)絡信息技術在金融業(yè)的應用也使得金融業(yè)發(fā)生根本變革，很多金融機構開始使用聯(lián)網(wǎng)的POS機，上海、深圳交易所的SH運行網(wǎng)、高速單向運行網(wǎng)等連接了全國3 000多個運營部，基本實現(xiàn)了衛(wèi)星網(wǎng)和地區(qū)網(wǎng)的傳輸。

(3)金融業(yè)數(shù)字化時段。金融數(shù)字化是近些年開始并正在探索和進行的工作。利用已經(jīng)完成的數(shù)字化技術可以開發(fā)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，這是中國金融業(yè)的市場商機，也是全球金融業(yè)未來發(fā)展的重要方向。因為未來金融業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新在很大程度上取決于金融業(yè)與信息技術結合的深度。

中國信息技術與金融業(yè)的結合，也催生了被人們稱為“網(wǎng)絡銀行”“電子銀行”的金融、銀行機構。這些機構有的是原有金融機構的新稱號，有的是新興的金融機構，其中的網(wǎng)絡銀行特別引人注目。

3.對信息技術與金融業(yè)結合實踐考察的思考。綜觀國內(nèi)外信息技術與金融機構結合的發(fā)展狀況和發(fā)展歷程，并進行比較分析，可以得出以下結論。

(1)結合的動力源與契合點。與其他行業(yè)相比，信息技術與金融業(yè)的結合范圍比較廣、發(fā)展速度比較快，這是由金融業(yè)自身發(fā)展需求和信息技術的技術經(jīng)濟特質(zhì)所決定的。一是因為金融業(yè)發(fā)展的需要，促使金融業(yè)不斷運用新技術裝備創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，以此提高競爭力、減輕威脅并尋求新的發(fā)展;二是金融業(yè)服務的過程適合數(shù)字化，信息技術在一定意義上講就是數(shù)字化技術，而金融業(yè)正好可以適應和滿足信息技術的這一特殊要求;三是信息技術的運行過程具有時效性，而金融業(yè)的利率變化、股價變動要求和金融業(yè)服務的要求都具有時效性，可以說，信息技術所具有的特征恰好可以滿足金融業(yè)服務發(fā)展的這一要求。

(2)國內(nèi)外比較的主要差距。中國信息技術與金融業(yè)的結合已經(jīng)取得較快發(fā)展，但與發(fā)達國家相比還有較大差距。其差距主要表現(xiàn)在:金融消費服務觀念和習慣、服務產(chǎn)品與服務質(zhì)量、信息技術水平、結合的監(jiān)管治理、風險規(guī)避與安全保障、人才的吸引與管理、法律和規(guī)制的制定與完善等幾個方面。

(3)深度結合是未來發(fā)展的主要方向?？s小與發(fā)達國家之間的差距，提升中國金融業(yè)的國際競爭力和服務力，更好地為客戶和經(jīng)濟社會發(fā)展服務，需要金融業(yè)多方面的創(chuàng)新發(fā)展。其中，重要一點就是推進信息技術與金融業(yè)的深度結合。

三、信息技術與金融業(yè)深度結合的對策

信息技術與金融業(yè)的深度結合是一個新提法、新論述。這里所說的深度結合，是指在一般結合的基礎上，信息技術與金融業(yè)結合的層次更深、范圍更廣、聯(lián)系更緊密、影響更深遠，這是一個由表及里、由淺入深、漸入佳境的進程。

深度結合的總體思路應是:堅持科學結合和科學發(fā)展;瞄準三個重點目標;搞好六個關系;采取八項措施，提升金融業(yè)的服務力、科技力和競爭力，更好地為用戶和經(jīng)濟社會發(fā)展服務。

深度結合的三個重點目標:一是服務產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務質(zhì)量的提升;二是風險的防范和安全的保障;三是金融機構工作效率和管理水平的提高。

1.深度結合需要正確分析和處理好以下關系。一是技術與服務的關系。深入結合的目的是要使結合于金融業(yè)的信息技術水平更高些、金融業(yè)的服務產(chǎn)品更多些、服務質(zhì)量更好些。一般來講，專業(yè)技術水平和服務水平的提高應該是同步并進的。但也不盡然，也會有特殊情況和反常現(xiàn)象，譬如，服務對象對金融業(yè)新的服務工具和服務習慣的不適應、不接受，以及信息技術與金融業(yè)結合帶來的新的風險，即風險變異，可能會使某些特殊群體覺得結合后的服務不及傳統(tǒng)服務方式更把握、更安全，對結合后的新的服務方式也會有頗多顧慮和微詞。為此，在金融業(yè)的某項新技術采用和新產(chǎn)品開發(fā)的同時，其服務質(zhì)量和服務安全也要同步發(fā)展和提升。二是成本與效益的關系。信息技術是高新技術，其應用要有較高的資金投入。國外發(fā)達國家銀行的發(fā)展實踐表明，應用信息技術的較高投入是可以逐漸回收并取得一定高收入的。但不同金融機構也會有不同的收益，一些較大銀行因客戶較多，業(yè)務繁忙，資金流量大，先天具有規(guī)模效益，因而其對應用信息技術的投入較容易，也能較快得到回款;而一些規(guī)模和業(yè)務量較少的金融機構，其應用信息技術的投入成本是否有較好的回報則具有不確定性。因此，在深入結合中，對成本和效益做定量和定性結合的科學分析十分重要。三是城市與鄉(xiāng)村的關系。鑒于城市與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村在經(jīng)濟社會發(fā)展和金融業(yè)資源配置、布局設點上的差距，在深入結合中，要統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，要創(chuàng)造條件，使金融網(wǎng)點布局和資源配置盡力向縣、鄉(xiāng)、村傾斜。四是市場與政府的關系。在深度結合中，體制環(huán)境和調(diào)控手段等因素的影響是不可避免的，為此，既要使市場在深度結合的資源配置中發(fā)揮決定作用，也要很好地發(fā)揮政府在規(guī)劃、計劃、政策、環(huán)境等方面的導向作用。

2.深度結合的對策分析。一是創(chuàng)新產(chǎn)品及服務。創(chuàng)新金融服務產(chǎn)品和提高服務質(zhì)量是金融業(yè)生存和發(fā)展的根本，信息技術已經(jīng)成為金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的核心動力，金融創(chuàng)新也是中國金融業(yè)融入世界金融業(yè)的關鍵。為此，應該在原有結合的基礎上，從金融體制、金融市場、金融工具等方面的創(chuàng)新入手，開發(fā)適合中國國情的金融新產(chǎn)品，提升金融服務質(zhì)量和國際競爭力。這也是轉變一些客戶對傳統(tǒng)金融服務工具依賴的最好辦法。有媒體報道，央行和銀行業(yè)協(xié)會計劃將20多億張銀行卡轉換為IC卡，以實現(xiàn)資源共享，遏制銀行卡犯罪。這本是一件好事，但也有更換成本問題，更換卡加之POS機、ATM等設備至少需付1 000億，如果由用戶攤付，將增加用戶負擔，如果由金融企業(yè)負擔;必然增加企業(yè)成本。創(chuàng)新服務產(chǎn)品也需要審時度勢，權衡利弊。二是采用先進適用技術。采用先進技術是一種理想目標，采用時既要考慮成本問題，也要考慮適用問題。這意味著在深度結合中，為了獲得有效、安全的應用信息技術結果，不僅要瞄準世界信息應用方面的先進技術，也要注意選擇和應用先進適用技術，尤其是在終端技術、綜合化、統(tǒng)一個人金融界面、數(shù)據(jù)存儲服務體系發(fā)展方面、客戶需要的數(shù)據(jù)的可用性和安全性方面、信用體系及完善等方面，選擇和應用先進適用技術至關重要。三是加強監(jiān)管治理。無論是創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，還是防范金融犯罪，不能僅依靠技術措施，提升管理水平和加強監(jiān)管治理也非常必要。有專家說“三分靠技術，七分靠管理”［7］，為此，在深度結合中，加強監(jiān)管治理仍然是重要手段和重要措施。四是加大法律規(guī)制建設。發(fā)達國家經(jīng)驗表明，信息技術和金融業(yè)的發(fā)展及其兩者的結合，需要有一個良好的法律生態(tài)環(huán)境，有一套好的規(guī)制，以制約不良發(fā)展，支持良性發(fā)展。因此，在深度結合中，健全相關法律、規(guī)制亦是一個重要任務。五是注重人才管理。人才是信息技術、金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展及其兩者科學結合的關鍵，特別是那種既懂信息技術，又懂金融業(yè)務和管理的復合型人才極其珍貴和短缺。要采取特殊政策措施吸引人才、用好人才。在深度結合中，要改革人才管理體制，創(chuàng)新人才管理模式，激發(fā)人才創(chuàng)新熱情，最大限度地釋放人才紅利。六是完善規(guī)劃與政策。深度結合，搞好頂層設計、作好規(guī)劃和完善政策至關重要。需要有國家、區(qū)域政府和金融機構共同制定和完善規(guī)劃，對深入結合的目標、重點、布局、政策、措施做出安排并認真實施。

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