【摘要】本文在對(duì)A市民間借貸的基本情況調(diào)查的基礎(chǔ)上，分析了A市民間借貸存在的民間借貸案件數(shù)量快速遞增、易導(dǎo)致非法集資活動(dòng)、外部監(jiān)管難度大等主要問(wèn)題，針對(duì)性提出了相關(guān)對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】民間借貸 調(diào)查

一、A市民間借貸的基本情況

（一）銀行仍然是支持小微企業(yè)發(fā)展的主力軍

在調(diào)查的20戶小微企業(yè)中，2015年三季度通過(guò)銀行、民間借貸及其他渠道發(fā)生的企業(yè)融資金額累計(jì)達(dá)16620萬(wàn)元。從本次調(diào)查結(jié)果來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)貸款余額15520萬(wàn)元，較上季度減少2305萬(wàn)元，下降12.93%；民間融資余額1100萬(wàn)元，較上季度減少1600萬(wàn)元，下降59.26%。民間融資占比繼續(xù)縮小，為融資總額的6.62%，較上季度下降6.53個(gè)百分點(diǎn)。轄區(qū)企業(yè)沒(méi)有通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融公司借入或借出資金的情況。

（二）民間融資利率略有下降，融資成本依然偏高，全為短期融資

2015年三季度，民間融資利率略有下降，融資成本依然偏高，平均月利率為14.25‰，較上季度下降0.82個(gè)千分點(diǎn)。其中，工業(yè)類企業(yè)民間融資成本為月利率17‰，較上季度上升0.1個(gè)千分點(diǎn)，融資成本仍高于平均值。所有融資皆為短期借款，融資期限有延長(zhǎng)的趨勢(shì)。累計(jì)發(fā)生融資5筆，其中，2筆借款期限在1個(gè)月以內(nèi)，3筆借款期限為1～6個(gè)月。借入渠道更加分散，依次主要從“民間融資中介”、“股東或內(nèi)部”、“其他個(gè)人”和“其他民間融資”獲得借款，占比分別為40%、20%、20%和20%。全用于“過(guò)橋資金”和“流動(dòng)資金”所需，分別占60%和40%。

（三）民間借入資金協(xié)議形式、擔(dān)保方式分別以借據(jù)、合同和財(cái)產(chǎn)、第三方保證為主

從民間融資的協(xié)議形式來(lái)看，主要為正式合同和借據(jù)。調(diào)查顯示，2015年三季度民間融資協(xié)議形式為正式合同、借據(jù)、口頭約定的筆數(shù)占比分別為60%、20%和20%，各協(xié)議融資量占比分別為29.17%、58.33%和12.5%。從民間融資的擔(dān)保形式來(lái)看，主要為財(cái)產(chǎn)擔(dān)保和第三方保證，本季度民間融資擔(dān)保形式為“第三方保證”、“財(cái)產(chǎn)擔(dān)?！焙汀盁o(wú)擔(dān)保，僅憑信用”，分別占比40%、40%和20%。

（四）民間融資償還情況與上季度不變，還款潛在風(fēng)險(xiǎn)上升

從企業(yè)民間融資還款情況來(lái)看，轄區(qū)企業(yè)民間融資40%的能夠“全部按期償還”，20%的為“尚未到期等其他情況”，20%的為“有過(guò)延期情況，但大多能按期償還”，20%的為“大多不能按期償還”?？傮w還款情況與上季度基本不變。因多數(shù)民間融資企業(yè)當(dāng)前經(jīng)營(yíng)狀況不佳，加上融資成本上升、融資成本承受力下降，且經(jīng)營(yíng)困境短期內(nèi)不會(huì)改變，民間融資還款潛在風(fēng)險(xiǎn)有上升趨勢(shì)。再因企業(yè)融資過(guò)橋資金所需居多，且轄區(qū)已有個(gè)別投融資公司出現(xiàn)不能按約支付民間融資本、息的情況，密切防范一旦資金鏈吃緊企業(yè)還貸風(fēng)險(xiǎn)和融資償還風(fēng)險(xiǎn)加倍顯現(xiàn)的緊迫性日益突出。

二、當(dāng)前A市民間借貸存在的主要問(wèn)題

調(diào)查顯示，民間借貸具有獨(dú)特的融資優(yōu)勢(shì)，諸如借貸方式簡(jiǎn)便、借貸條款約定比較靈活、民間借貸利率的高收益集聚了大量社會(huì)閑散資金，使資金需求者向社會(huì)尋求資金支持成為可能。但是，民間借貸也存在著一些不容忽視的問(wèn)題，亟待加以規(guī)范。

（一）民間借貸案件數(shù)量快速遞增

隨著民間借貸的蓬勃發(fā)展，民間借貸訴訟案件發(fā)案數(shù)量快速遞增。民間借貸多發(fā)生在熟人之間，借款合同多采用普通借條、口頭協(xié)定的方式，借貸合同規(guī)范性不強(qiáng)，加之利息較高，還款壓力較大，一旦借款人信用意識(shí)不夠強(qiáng)，極易產(chǎn)生民間借貸糾紛。我們?cè)贏市中級(jí)人民法院，隨機(jī)抽取了2013年的26個(gè)民事裁判文書作為樣本，發(fā)現(xiàn)26起民事案件中民間借貸糾紛案件有6起，占民事案件的23%。由此可見(jiàn)，民間借貸訴訟案件所占民事案件的比重較大。

（二）易導(dǎo)致非法集資活動(dòng)

民間借貸利率一般高出銀行貸款利率2-3倍，有的甚至超出4倍。由于缺乏民間借貸相關(guān)法律規(guī)范，高額的利息收入促使很多人假借融資之名，進(jìn)行非法集資。由于非法集資的手續(xù)不規(guī)范，且涉及人員較多，金額較大，一旦不能到期償付，容易引發(fā)突發(fā)性群體事件，極大地危害了正常的金融秩序。今年以來(lái)，A市陸續(xù)收到有關(guān)單位的情況報(bào)告，同時(shí)從輿情監(jiān)測(cè)中了解到多則可疑信息，并就此開展了融資擔(dān)保公司全面的風(fēng)險(xiǎn)排查和專項(xiàng)整治，目前正在處置“中盛投資”事件。

（三）外部監(jiān)管難度加大

一是資金監(jiān)測(cè)難度較大。民間借貸活動(dòng)的當(dāng)事人，如農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、企業(yè)、典當(dāng)行和投資公司，一般都不愿意向外界透露民間借貸數(shù)量和方式。農(nóng)戶和個(gè)體工商戶是不想透露自己的隱私，企業(yè)是怕影響和銀行之間的信貸關(guān)系，典當(dāng)行和投資公司則是為了逃避監(jiān)管，從而導(dǎo)致監(jiān)管部門難以及時(shí)掌握民間借貸的真實(shí)情況。二是監(jiān)管措施有待完善。調(diào)查顯示，A市地方各級(jí)政府及有關(guān)部門尚未出臺(tái)涉及民間借貸健康發(fā)展與陽(yáng)光化運(yùn)作的規(guī)范性文件和重大措施，尚未成立民間借貸登記服務(wù)中心、民間融資服務(wù)中心和及類似組織，因此，有關(guān)部門往往只能被動(dòng)地處理違約事件，難以及時(shí)、有效地發(fā)現(xiàn)、控制和化解民間借貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、對(duì)策建議

（一）完善民間借貸法律法規(guī)

關(guān)于民間融資，我國(guó)并沒(méi)有專門的立法加以規(guī)制?！睹穹ㄍ▌t》、《合同法》、《刑法》以及一些司法解釋都有涉及，較為零散而不成體系。因此，建議借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，加快制定和完善相關(guān)法律制度，明確民間借貸的定義、主體、資金來(lái)源、最高限額、利率、監(jiān)管部門、法律責(zé)任等內(nèi)容，使賦予民間借貸的合法地位，清晰界定合法活動(dòng)的范圍界限，使其在法律的框架內(nèi)健康發(fā)展；同時(shí)，嚴(yán)厲打擊非法融資和金融詐騙活動(dòng)，維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益，保證金融市場(chǎng)和社會(huì)秩序的穩(wěn)定。

（二）有序引導(dǎo)民間資金“脫虛入實(shí)”

民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的積聚，很大程度上源于虛擬經(jīng)濟(jì)的過(guò)渡膨脹。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，民間借貸“正能量”的有效釋放，關(guān)鍵在于“脫虛入實(shí)”，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中找到合適的投資渠道。隨著國(guó)家穩(wěn)增長(zhǎng)政策的出臺(tái)，相關(guān)行業(yè)和領(lǐng)域相繼對(duì)民間資本放開了限制。建議下階段人民銀行加強(qiáng)與地方政府經(jīng)濟(jì)、金融等相關(guān)部門的溝通與合作，共同規(guī)范、引導(dǎo)民間資本有序發(fā)展，充分調(diào)動(dòng)民間資本的積極性，進(jìn)一步激發(fā)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的內(nèi)生動(dòng)力，使目前正在暴露風(fēng)險(xiǎn)的民間借貸資金轉(zhuǎn)化為有益的產(chǎn)業(yè)資本。

（三）切實(shí)完善中小微企業(yè)金融服務(wù)

中小微企業(yè)融資難題與民間借貸問(wèn)題的交織重疊，導(dǎo)致了民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步加劇。負(fù)債率高的中小微企業(yè)一旦發(fā)生資金鏈斷裂，就很可能成為民間借貸的典型案例。因此，對(duì)于眾多亟需資金支持的中小微企業(yè)而言，一方面堅(jiān)持在信貸資源配置上繼續(xù)給予適度傾斜，通過(guò)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新滿足其多樣化的資金需求；另一方面加快推進(jìn)中小企業(yè)集合票據(jù)等直接融資業(yè)務(wù)發(fā)展，促進(jìn)民間資本與民營(yíng)企業(yè)的有效對(duì)接。

（四）建立健全多層次的外部監(jiān)管體系

一是人民銀行加強(qiáng)與工信、工商、商務(wù)、金融辦、銀監(jiān)等相關(guān)主管部門的聯(lián)系，形成有效共識(shí)，清理和整頓各類中介機(jī)構(gòu)，讓各種形式的民間金融機(jī)構(gòu)切實(shí)發(fā)揮其正面積極作用，實(shí)現(xiàn)合法化、陽(yáng)光化、規(guī)范化。二是積極推廣民間借貸登記備案制度，將借貸信息納入征信管理體系，并以立法的形式強(qiáng)制借貸雙方承擔(dān)數(shù)據(jù)的報(bào)送職責(zé)，將體制外循環(huán)的資金納入有效監(jiān)管范圍。三是完善對(duì)于民間借貸的事前預(yù)警信息披露、事中合同訂立和履行、事后債務(wù)追償以及司法介入等監(jiān)管措施，加快形成穩(wěn)定、可控、預(yù)見(jiàn)性強(qiáng)的民間借貸外部監(jiān)管體系。

作者簡(jiǎn)介：韓志軒（1976-），男，漢族，甘肅定西人，任職于中國(guó)人民銀行嘉峪關(guān)市中心支行，研究方向：區(qū)域金融。