【摘要】農(nóng)村信用社根據(jù)國家的資金投向政策，積極扶持農(nóng)民承包種植經(jīng)濟(jì)山林，綠化美化荒山，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與生態(tài)效益雙豐收。

【關(guān)鍵詞】信貸 支持 三農(nóng)

廣西基層農(nóng)村信用部門根據(jù)國家的資金投向政策，積極扶持農(nóng)民承包種植經(jīng)濟(jì)山林，綠化美化荒山，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與生態(tài)效益雙豐收。信貸調(diào)查報(bào)告如下：

現(xiàn)有個(gè)體種植經(jīng)營戶李某，因經(jīng)營承包經(jīng)濟(jì)山林，需購買樹苗資金55多萬元，自籌有資金17多萬元，資金出現(xiàn)缺口，特向我社申請(qǐng)抵押貸款38萬元支持。經(jīng)我社審核研究，同意受理該戶借款申請(qǐng)。

一、基本情況

李某，男，已婚，現(xiàn)年45歲，從事個(gè)體經(jīng)營種植業(yè)，身份證號(hào)碼為45xxxxxxxxxxxxxxxx，系廣西桂平市xx鎮(zhèn)xx北路114號(hào)人，家庭人口四人，其中勞動(dòng)力三人。

鑒于目前經(jīng)濟(jì)林木價(jià)格不斷提升，為增加收入，借款申請(qǐng)人李某于2013年06月25日投資接手承包位于桂平市xx鎮(zhèn)xx村魚乍屯附近山林，預(yù)測(cè)年純收入可達(dá)25多萬元。李某承包經(jīng)營的山林，經(jīng)營場(chǎng)所位于廣西桂平市xx村魚乍屯附近，種植總面積約800畝（其中：黃樟樹350畝，黃樟樹苗約2000株，多桿黃樟樹約2500株，全冠香樟1500株；桂樹約450畝，桂樹苗約3000株，一米高以上小桂樹約3000株）?，F(xiàn)因擴(kuò)大經(jīng)營購買一批樹苗，需資金55萬元，借款人李某自籌資金17多萬元，尚欠轉(zhuǎn)讓費(fèi)38萬元的資金缺口，故向我社申請(qǐng)抵押貸款38萬元。

二、項(xiàng)目市場(chǎng)前景分析

黃樟樹是生產(chǎn)樟腦、樟油的著名經(jīng)濟(jì)樹種，木材也有廣泛的用途，其生態(tài)適應(yīng)性強(qiáng)，是廣西重要的造林樹種；桂樹是我國中醫(yī)藥材主要原料之一，也是美化環(huán)境、園林綠化速生經(jīng)濟(jì)林的理想樹種。該項(xiàng)目投資符合國家資金投向政策，從市場(chǎng)需求看前景十分廣闊，是農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)支持的“三農(nóng)”項(xiàng)目。

三、收入情況分析

借款申請(qǐng)人李某從事個(gè)體經(jīng)營，經(jīng)營項(xiàng)目涉及多個(gè)方面，家庭收入較為可觀：李某和妻子唐某現(xiàn)在桂平市xx鎮(zhèn)xx街開設(shè)一間衛(wèi)生診所，經(jīng)營狀況穩(wěn)定，收入頗豐，每年在該診所年純收入超過15萬元；目前借款申請(qǐng)人李某投資承包山林，該項(xiàng)目預(yù)測(cè)年純收入可達(dá)25萬元。李某家庭的以上各項(xiàng)投資經(jīng)營年純收入預(yù)測(cè)可達(dá)45萬元，第一還款來源有保證。

四、信用情況分析

借款申請(qǐng)人李某在各種社會(huì)經(jīng)營活動(dòng)中，從沒有拖欠款項(xiàng)行為，經(jīng)過其個(gè)人信用報(bào)告查詢，沒有顯示任何不良記錄，個(gè)人信用良好，社會(huì)信譽(yù)較高，經(jīng)過本社信用等級(jí)評(píng)定為A級(jí)，是符合信用社貸款支持的對(duì)象。

五、抵押物評(píng)估

李某申請(qǐng)?jiān)摴P貸款提供的抵押物為其夫妻權(quán)屬所有的土地一宗，該土地座落于桂平市xx鎮(zhèn)鎮(zhèn)門垌，該土地使用面積78.4平方米，使用權(quán)類型：出讓，國有土地使用權(quán)證號(hào)：潯國用（2006）第xxxx號(hào)；并辦有建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證。門面向西街道30米，北面街道16米，東面7米街道，屬三面光戶型，交通十分便利，可做商鋪，經(jīng)我社信貸人員對(duì)該房屋進(jìn)行實(shí)地評(píng)估，土地按10000元/m2計(jì)算，價(jià)值78.4萬元。作為李某向我社申請(qǐng)38萬元貸款的抵押物，抵押率48.47%，沒有超出上級(jí)要求比例上限。抵押物合法、有效、足值，變現(xiàn)能力強(qiáng)。第二還款來源有保證。

六、貸款合理性與支付

李某向我社申請(qǐng)抵押貸款38萬元，用于支付購買樹苗費(fèi)用。該戶所申請(qǐng)貸款，經(jīng)營項(xiàng)目符合國家產(chǎn)業(yè)政策，借款用途合理。

李某所借貸款用于支付購買樹苗資金費(fèi)用，金額共需55萬元。尚欠費(fèi)用17萬元的資金缺口，貸款將使用委托支付方式發(fā)放，信貸資金將由委托支付方式直按劃轉(zhuǎn)到該戶的交易對(duì)手馮某賬戶。

根據(jù)該戶提供的交易對(duì)手資料，李某與馮某簽訂有購銷合同。所以采用貸款人受托支付方式，符合貸款資金支付管理規(guī)定。

七、綜合評(píng)價(jià)

經(jīng)調(diào)查該戶所述情況屬實(shí)，該戶具有：（1）個(gè)人信譽(yù)好，經(jīng)評(píng)定屬A信用等級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)度為0.24。（2）自有資金真實(shí)，所經(jīng)營項(xiàng)目符合國家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景廣闊。（3）項(xiàng)目預(yù)期效益可觀，年利達(dá)25萬元以上。（4）借款申請(qǐng)人家庭收入可觀，家庭年收入達(dá)45萬元，還款來源有保障。（5）貸款抵押物權(quán)屬清楚無爭(zhēng)議，合法有效足值，變現(xiàn)能力強(qiáng)，第二還款來源有保證。

據(jù)此，同意該戶在按合法手續(xù)簽訂合同并辦理抵押登記手續(xù)后，發(fā)放抵押貸款38萬元，使用期限三年，執(zhí)行年利率6.15%，上浮60%，按月結(jié)清利息，到期全部還清。擬列入“1251”農(nóng)戶抵押貸款科目管理。呈市聯(lián)社審批。

作者簡介：黃蘭（1962-），女，廣西經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院教師， 2014年8月—2015年3月曾到廣西桂平某信用社信貸科實(shí)踐鍛煉。