【摘要】農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的一項積極手段，自然災(zāi)害頻發(fā)，國家社會的推動，農(nóng)業(yè)保險的需求日益顯著。湖北作為農(nóng)業(yè)和人口大省，1983年試辦以來，由于保險規(guī)模與發(fā)展需要，外部性與財政支持乏力，法律缺失與規(guī)范發(fā)展，技術(shù)水平與現(xiàn)實需要的矛盾等，結(jié)合美國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)驗，針對上述問題提出合理的建議，促進湖北農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險 風(fēng)險分散

一、湖北發(fā)展農(nóng)險的原因

（一）湖北農(nóng)業(yè)發(fā)展概況

湖北位于祖國中部，面積18.59萬平方公里，占全國總面積的1.94%，居全國第16位。在總面積中，山地占56%，丘陵占24%，平原湖區(qū)占20%。長江、漢江橫貫全省，加上亞熱帶濕潤氣候，形成境內(nèi)水網(wǎng)密布，素有“千湖之省”、“魚米之鄉(xiāng)”的美譽。

圖1 2000-2014年湖北農(nóng)民人均純收入、糧食產(chǎn)量及

第一產(chǎn)業(yè)完成增加值對比

資料來源：根據(jù)2000—2014年《中國統(tǒng)計年鑒》整理作圖

通過圖1可發(fā)現(xiàn)，近15年內(nèi)，湖北第一產(chǎn)業(yè)完成增加值不斷增加，糧食產(chǎn)量也不斷增加，農(nóng)民收入不斷增加，誠然，這跟水利設(shè)施的完善、農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)的提高、農(nóng)業(yè)技術(shù)人才的增加、農(nóng)業(yè)器具的便利等因素有關(guān)，但與農(nóng)險的發(fā)展和完善也有關(guān)。農(nóng)民收入的不斷增長，使農(nóng)民更愿意出錢為他們賴以生存的農(nóng)業(yè)買保險。Arrow（1963）曾利用馮·諾依曼、摩根斯坦利效用函數(shù)研究消費者保險購買決策，推導(dǎo)了風(fēng)險規(guī)避型消費者完全保險的條件，只有當(dāng)購買保險的效用水平高于未購買保險效用水平時，消費者才會選擇購買保險。而中國大多數(shù)農(nóng)民對于風(fēng)險的態(tài)度都是規(guī)避，該結(jié)論更驗證了農(nóng)戶購買農(nóng)險的需求比以往強。

（二）湖北農(nóng)業(yè)受災(zāi)成災(zāi)概況

湖北位于長江中游，屬亞熱帶季風(fēng)氣候，自然條件南北有別、東西迥異，春季陰晴不定、夏季濕熱、秋高氣爽、冬季干寒，有明顯南北過渡性。

由表1可看出湖北每年受災(zāi)情況還是挺嚴(yán)峻的，雖成災(zāi)情況沒受災(zāi)情況那么嚴(yán)重，但對于廣大農(nóng)民來說傷害還是很大的。

這與美國的情況較相似，美國國土面積較大，農(nóng)作物的種植面積較多，但緯度較高，霜凍災(zāi)害較嚴(yán)重，同時又受季風(fēng)影響，洪澇災(zāi)害也較嚴(yán)重，美國農(nóng)業(yè)大多以農(nóng)場形式存在，因此農(nóng)業(yè)受災(zāi)成災(zāi)較嚴(yán)重，而農(nóng)險很大程度上可減輕這些災(zāi)害對農(nóng)戶的影響，所以農(nóng)險對于湖北農(nóng)民來說是大有裨益的。

表1 1995-2012年湖北受災(zāi)受災(zāi)情況（單位：千公頃）

資料來源：中國統(tǒng)計局官網(wǎng)（http：//www.stats.gov.cn/）

二、湖北農(nóng)險發(fā)展概況

（一）湖北農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀

1983年湖北試辦農(nóng)業(yè)保險，由中國人民保險公司湖北分公司經(jīng)營，湖北農(nóng)險規(guī)模較小，農(nóng)險自開辦至2004年9月，累計實現(xiàn)保費收入45046.5萬元，累計賠款36946.1萬元，平均賠付率為82.02%，若加上業(yè)務(wù)費用率（約為20%左右），20多年來平均綜合成本率為102.02%？目前，從整個湖北來看，共有28家財險公司，經(jīng)營農(nóng)險的公司只有中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司、中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司等幾家公司。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有投入多、收益低、周期長、季節(jié)性的特點，風(fēng)險大，賠付率高，保險公司經(jīng)營起來困難重重，承保公司少，經(jīng)驗不足，但正因如此，才更要加強力度，積極發(fā)展農(nóng)險。

圖2 2000-2014年全國農(nóng)險保費及賠付情況

資料來源：根據(jù)中國統(tǒng)計局官網(wǎng)相關(guān)數(shù)據(jù)整理作圖.

數(shù)據(jù)來源于中國保險監(jiān)督管理委員會湖北監(jiān)管局

（二）湖北農(nóng)業(yè)保險發(fā)展特征

⒈以種植業(yè)保險為重點，逐步擴大承保范圍和覆蓋面。湖北種植業(yè)保險發(fā)展迅速。水稻承保面積2008年為2522萬畝，占全省水稻種植總面積的79.9%，2011年擴展到占90%以上。2010年開始試辦的油菜保險和棉花保險也分別由117萬畝、64萬畝增長至2011年的232.54萬畝和64.02萬畝。美國也是以種植業(yè)為突破口，逐漸擴大延展。

⒉各縣市因地制宜發(fā)展特色險種。湖北各縣市因地制宜開展特色農(nóng)業(yè)險種，促進當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展。如2010年武漢市開展雜交水稻種子、玉米、西甜瓜等保險，簽單保費達269萬元，對當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)起到一定促進作用。美國在發(fā)展過程也創(chuàng)新了很多險種，但美國農(nóng)險以災(zāi)害為劃分，湖北農(nóng)險主要以農(nóng)作物來劃分，雖兩者都是災(zāi)后對農(nóng)戶的補償，但湖北的險種更為具體，對農(nóng)戶的補償也更具針對性。湖北人口較多，在地形、氣候上有著過度性，農(nóng)作物品種多，每種作物在面臨相同災(zāi)害后受災(zāi)程度不同，根據(jù)作物品種來購買保險，農(nóng)戶的利益更易得到保障。

⒊財政補貼比例呈增長趨勢?？傮w上看，各政策性農(nóng)險保費補貼比例基本上都超過70%，農(nóng)民能以較少支出獲得基本風(fēng)險保障。隨著政策性農(nóng)險試點深入，各級財政對保費的補貼力度趨于增大。中國人保險意識不強，而農(nóng)戶的農(nóng)險意識更為薄弱。2006年農(nóng)業(yè)稅減免后，農(nóng)民對政府的期望要求更高，湖北農(nóng)民較美國農(nóng)民來說較貧窮，因此財政對于農(nóng)險補貼比例也就順勢不斷增長。美國人獨立意識、風(fēng)險意識以及保險意識都要比中國人強，農(nóng)戶在面臨災(zāi)害時首先會提高自我防范意識，愿購買相應(yīng)保險來維護利益，中國農(nóng)民更傾向于政府給予相應(yīng)幫助或災(zāi)后救濟。

⒋總體發(fā)展水平不高。湖北政策性農(nóng)險發(fā)展穩(wěn)定，保費收入增長較快，但與北京、上海和浙江等地相比，差距較大，也明顯落后于毗鄰的湖南、安徽和四川等省。2011年湖北農(nóng)業(yè)保險總保費為5.05億元，這一數(shù)值低于湖南的10.70億元、安徽的12.47億元和四川的17.63億元。湖北保費年均增長率為1.7%，上述三省則分別為3.4%，86.7%和21.9%。

（三）湖北農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的問題與不足

⒈保障水平過低，供求矛盾突出。首先保險覆蓋面有待擴大，如作為湖北主要經(jīng)濟作物的油菜、棉花仍有大約90%的種植面積處于風(fēng)險暴露狀態(tài)。其次保障水平較低，如水稻保險最高賠付金額為200元，低于目前每畝直接物化成本300元。第三險種較少，如小麥、玉米、花生、芝麻等主要糧食作物和經(jīng)濟作物尚未納入保險范圍。這與美國農(nóng)險品種相對齊全有較大差距，當(dāng)然美國完善的農(nóng)險制度是在多年發(fā)展后才形成的，但一開始美國就意識到該問題，所以在發(fā)展過程中不斷完善。

⒉保險公司費用成本過高。一是，湖北多山地丘陵且農(nóng)戶居住分散，保險公司深入農(nóng)村進行政策宣傳、收集保費、查勘、定損和理賠工作，費用成本過高，利潤空間有限，整體上湖北除水稻險外其它農(nóng)險險種均為虧損。二是大部分補貼資金來源于中央和省級財政，縣（市、區(qū)）級財政于每季度末向省財政進行保險情況匯總申報后再由省撥至縣，最后轉(zhuǎn)移給保險經(jīng)辦機構(gòu)，財政補貼資金撥付滯后，影響現(xiàn)金流通與償付能力。美國農(nóng)業(yè)大多以大型農(nóng)場存在，保險公司在勘察、定損理賠時相對輕松，并且，美國各州的財政相對獨立，保險公司成本費用相對低些。

⒊基層政府財政實力有限，配套服務(wù)難為。對湖北多數(shù)農(nóng)業(yè)大縣來說，當(dāng)?shù)刎斦悦媾R保險補貼資金困難。目前水稻保險需縣（市、區(qū)）級財政補貼，若再擴大保險品種和范圍，縣級財政需拿出更多補貼資金，對農(nóng)業(yè)大縣、財政窮縣來說恐難以為繼。此外，基層政府在無償服務(wù)于農(nóng)業(yè)保險推廣等事務(wù)時，出現(xiàn)了服務(wù)不力甚至截留部分補貼資金的現(xiàn)象。美國農(nóng)險創(chuàng)辦初也出現(xiàn)過類似問題，但美國集權(quán)程度沒有中國深，地方州政府財政相對自由，美國農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速，機械發(fā)達，這一切對湖北來說都相對落后，實施農(nóng)險時需要的配套服務(wù)也會比美國多。

四、湖北農(nóng)險發(fā)展的建議

（一）加強農(nóng)險宣傳，提高農(nóng)民的認知度和參與度

農(nóng)險在湖北發(fā)展了幾十年，但農(nóng)民認知度和參與度仍不高，因此要抓好宣傳工作，最大程度調(diào)動農(nóng)民參保積極性和主動性。大多農(nóng)民文化程度不高，風(fēng)險和參保意識不強，因此，政府要積極發(fā)揮作用，農(nóng)險宣傳時，盡可能貼上政府標(biāo)簽，近幾年政府信譽在人民心中不斷提升，這樣一來農(nóng)民更易接受。同時，也可結(jié)合省內(nèi)以前的理賠案例，幫農(nóng)民算一筆賬，讓他們真切地看到自己可享受的優(yōu)惠和福利。再者，要充分利用大眾宣傳媒體，多使用農(nóng)民易接觸且認知度高的媒介，比如橫幅、墻畫、小型宣傳會等。由于美國大多是農(nóng)場，小農(nóng)較少，因而在農(nóng)險宣傳上會跟美國有所不同，但都殊途同歸。

（二）政府加強與保險公司合作

政府可聯(lián)手省內(nèi)有實力的財險公司，共同經(jīng)營農(nóng)險，政府起領(lǐng)頭作用，從大局上把握方向。各公司具體分管省內(nèi)各市區(qū)農(nóng)險，根據(jù)市區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)量、受災(zāi)成災(zāi)情況分配公司，情況嚴(yán)重的地區(qū)由實力強勁的公司經(jīng)營，否之則相反。地區(qū)不同，受災(zāi)成災(zāi)的原因、程度也不盡相同，財險公司提供的產(chǎn)品會因地因時而異，雖分地經(jīng)營，但公司的資產(chǎn)是一體的，賠付時從集合成的機構(gòu)中抽取，同時政府也根據(jù)情況給予不同程度補貼，補貼前，政府要積極努力出臺相應(yīng)法律法規(guī)，制定法律法規(guī)時，要汲取社會各界人士意見，召開聽證會，集思廣益。有法可依，條款清晰，分工具體，可減少很多經(jīng)營中不必要的麻煩。

政府補貼可分為兩部分，一是對農(nóng)民的補貼，農(nóng)民購買農(nóng)險時，給予一定程度補貼，讓農(nóng)民心里上得到安慰和緩沖，這會緩解保險公司的展業(yè)壓力，至于補貼力度，需結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)量、受災(zāi)成災(zāi)情況進行相應(yīng)核算，可因地因時而異；二是對保險公司的補貼，該補貼可體現(xiàn)在減稅上，政府承諾在經(jīng)營農(nóng)險的前期不收或少收稅，盈利后實行階梯征稅，利潤越高稅率越高，但有上限。

（三）加強農(nóng)業(yè)保險人才和科研技術(shù)發(fā)展

湖北各大高校可針對農(nóng)險開展部分課程，從理論上培養(yǎng)更多的農(nóng)險知識人才，他們在掌握豐富農(nóng)險知識的同時，也要積極地鍛煉實訓(xùn)能力，如如何借助農(nóng)險知識說服農(nóng)民購買農(nóng)險，如何發(fā)揮自有知識和創(chuàng)新能力，研發(fā)新的農(nóng)險產(chǎn)品等，要擁有一條從產(chǎn)品研發(fā)、銷售、售后服務(wù)都有高精尖人才的隊伍。與此同時，政府可聯(lián)合省內(nèi)外各大高校，開展農(nóng)險講座或競賽，也可聯(lián)合有經(jīng)營農(nóng)險經(jīng)驗的外省機構(gòu)或人士，積極開展交流工作，學(xué)習(xí)借鑒其他地區(qū)經(jīng)營農(nóng)險的經(jīng)驗和教訓(xùn)。

（四）建立健全售后理賠和風(fēng)險分散機制

要建立一支強大的售后理賠團隊和一個完善的風(fēng)險分散機制。一旦災(zāi)害發(fā)生，往往會產(chǎn)生連鎖災(zāi)害，這樣一來理賠就較麻煩。理賠團隊要有完善的核準(zhǔn)、理賠規(guī)則，在核準(zhǔn)理賠前派專人先安撫受災(zāi)農(nóng)民，再盡可能在速度和質(zhì)量上完成理賠責(zé)任。自然災(zāi)害帶來的損失往往是很大的，所以政府及有關(guān)保險公司要做好風(fēng)險分散工作，風(fēng)險分散工作可分為兩部分，一是政府，地方政府可以尋求中央政府的協(xié)助，或是與鄰省進行合作，分?jǐn)傓r(nóng)險經(jīng)營風(fēng)險；二是保險公司，負責(zé)經(jīng)營農(nóng)險的公司可從省內(nèi)未經(jīng)營農(nóng)險的公司或是省外的保險公司中尋求合作。這樣一來，經(jīng)營農(nóng)險的隊伍得到壯大，風(fēng)險也可得到相應(yīng)減小。

（五）建立相應(yīng)風(fēng)險評估機制，防范逆向選擇和道德風(fēng)險

市場經(jīng)濟不斷發(fā)展，投機行為也不斷出現(xiàn)，而保險公司發(fā)展過程中騙保詐保現(xiàn)象的出現(xiàn)不在少數(shù)。經(jīng)營農(nóng)險需要大量資金和精力，一旦遇到巨災(zāi)，賠付時會面臨巨額賠償，近幾年也出現(xiàn)了不少這類現(xiàn)象。一方面，要不斷引導(dǎo)投保人誠實守信，樹立正確道德價值觀；另一方面，需要建立健全完善的風(fēng)險評估機制，在農(nóng)戶進行投保時，要對農(nóng)戶以前的經(jīng)營史、技術(shù)、經(jīng)驗進行相應(yīng)調(diào)查，同時，也要和水利、氣象等部門進行合作，對該作物是否適合在此處長進行調(diào)查，進而保險公司由內(nèi)到外進行核準(zhǔn)是否承保，尤其對保額高的農(nóng)戶針對上述問題進行仔細嚴(yán)密調(diào)查。該風(fēng)險評估機制的制定一定要具體細致，要結(jié)合各領(lǐng)域?qū)＜?、各界相關(guān)人士的意見，同時也要借鑒美日等發(fā)達國家在這方面的經(jīng)驗。

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作者簡介：朱璨（1992-），女，漢族，湖北黃石人，在讀于湖北經(jīng)濟學(xué)院，專業(yè)：國際金融。