陳文玉

2013年11月20日，中國人民銀行會同國家發(fā)改委、財政部、商務部等11個部委出臺了《云南省、廣西壯族自治區(qū)建設沿邊金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》（銀發(fā)[2013]276號），隨后于11月26日云南省建設沿邊金融綜合改革試驗區(qū)正式啟動。云南沿邊金融綜合改革試驗區(qū)作為國家確定的綜合性經(jīng)濟體制改革方案，是推動西部大開發(fā)、沿邊大開放的重要戰(zhàn)略決策，也為云南加快推進面向西南開放橋頭堡和孟中印緬經(jīng)濟走廊建設提供了重要的戰(zhàn)略機遇。圍繞云南省推進沿邊金融綜合改革試驗區(qū)建設的戰(zhàn)略部署，人行普洱市中心支行積極按照上級行的統(tǒng)一部署，把主動融入沿邊金融綜合改革試驗區(qū)建設作為強化基層人民銀行履職服務、進一步提升金融支持地方經(jīng)濟建設與改革發(fā)展的重要抓手，立足實際，突出特色，探索創(chuàng)新，努力提升區(qū)域人民銀行服務沿邊金融綜合改革工作水平。

一、立足實際，積極探索推進區(qū)域沿邊金融綜合改革建設

普洱市位于云南省西南部，東南與越南、老撾接壤，西南與緬甸山水相連，是“一市連三國，一江通五鄰”的特殊地區(qū)。普洱作為一顆鑲嵌在祖國西南邊陲的綠海明珠，是“彩云之南”的面積大市、生態(tài)大市、資源大市、邊境大市、民族大市、文化大市。也是發(fā)展相對滯后的邊疆民族欠發(fā)達地區(qū)。全市轄9縣1區(qū)，國土面積達4.5萬平方公里，2014年底總?cè)丝谶_259.4萬（全市有14個世居民族、9個少數(shù)民族自治縣，少數(shù)民族人口占總?cè)丝诘?1%。轄內(nèi)有瀾滄拉祜族自治縣、孟連傣族拉祜族佤族自治縣、西盟佤族自治縣和江城哈尼族彝族自治縣等四個縣與越南、老撾、緬甸接壤，國境線長486公里；沿邊四縣2014年底總?cè)丝?4.83萬，占全市總?cè)丝诘?6%，總面積15598平方公里。截至2014年底，全市有思茅港和勐康2個國家一類口岸、孟連國家二類口岸以及18條對外陸路通道。2014年全市實現(xiàn)國內(nèi)生產(chǎn)總值464.69億元，居云南省第8位。截至2015年6月末，普洱市轄區(qū)共有銀行業(yè)金融機構18家，其中：政策性銀行1家；國商業(yè)銀行4家；郵政儲蓄銀行1家；城市商業(yè)銀行1家；地方法人金融機構11家?，F(xiàn)有證券業(yè)金融機構2家。共有19家保險公司。此外，普洱市共有28家小額貸款公司，有投融資服務類企業(yè)68戶（含融資擔保、投資咨詢、投資信息服務等），資產(chǎn)管理類企業(yè)15戶，典當類企業(yè)5戶，基金類企業(yè)7戶（含管理公司及合伙基金）。

2013年以來，立足推進沿邊金融綜合改革試驗區(qū)建設，普洱中支統(tǒng)籌轄區(qū)金融運作，加強內(nèi)外協(xié)調(diào)運行，突出區(qū)域特色與優(yōu)勢，整合資源，創(chuàng)新機制，探索實踐，使轄區(qū)落實沿邊金融綜合改革試驗區(qū)建設取得階段性成效。

（一）創(chuàng)新機制，積極推進沿邊金融綜合改革

一是通過加快金融基礎設施建設，在實現(xiàn)沿邊縣邊境沿線自然村惠農(nóng)支付服務全覆蓋的基礎上，孟連縣農(nóng)村信用社以及農(nóng)業(yè)銀縣支行針對邊境臨界區(qū)域合理布放POS機具和“智付通”轉(zhuǎn)賬電話，為境外客戶提供有效非現(xiàn)金支付工具。二是積極探索邊境居民人民幣結算服務范圍，為境外企業(yè)和居民提供邊境金融服務。孟連、西盟、江城等邊境縣銀行機構積極探索為境外居民及非居民進入境內(nèi)提供有效的賬戶結算服務。三是有效搭建與境外銀行結算平臺。自2012年農(nóng)業(yè)銀行孟連縣支行與緬甸邦康市商業(yè)銀行搭建起結算平臺以來，結算業(yè)務量及金額逐年增加。2014年，結算業(yè)務量186筆，金額5.93億元，比上年增長2倍。該結算平臺的搭建并隨著孟連縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的加入，在服務全市邊境貿(mào)易快速發(fā)展的同時，為企業(yè)有效規(guī)避匯率風險，降低結算成本，提高盈利能力，以及促進涉外經(jīng)濟發(fā)展方面取得了有益的創(chuàng)新經(jīng)驗。四是有效促進跨境人民幣結算業(yè)務的開展。全市跨境人民幣結算業(yè)務累創(chuàng)新高。2014年全市跨境人民結算量761筆、金額13.63億元，同比增長95.83%，全市邊境貿(mào)易人民幣結算量624筆、金額11.87億元，同比增長1.68倍。全市服務貿(mào)易項下人民幣結算量30筆，金額2141萬元，同比增長72.94%。五是積極支持地方法人金融機構開展跨境人民幣結算業(yè)務。2014年8月，經(jīng)國家外匯管理局普洱市中心支局批準孟連縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社辦理跨境人民幣結算業(yè)務以及完成相關賦碼工作后，該社系統(tǒng)已成功接入人民銀行人民幣跨境收付信息管理系統(tǒng)及國家外匯管理局國際收支間接申報系統(tǒng)，成為全市首家開辦跨境人民幣結算業(yè)務的地方性金融機構。

（二）改善服務，構建完善沿邊地區(qū)支付清算體系平臺

一是積極推動建設沿邊地區(qū)惠農(nóng)支付服務點。通過人民銀行統(tǒng)籌運作，普洱轄區(qū)按照“周邊群眾有需求、資金安全有保障、經(jīng)營規(guī)范有條件”的惠農(nóng)點推廣原則，積極推動沿邊地區(qū)惠農(nóng)支付服務點建設速度，截至2014年末，普洱市沿邊四縣共建成448個惠農(nóng)支付服務點，惠及40個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、280個行政村、3286個自然村的農(nóng)村居民，惠農(nóng)點在行政村的覆蓋率達到160%，實現(xiàn)沿邊地區(qū)農(nóng)村居民在家門口就能享受到優(yōu)質(zhì)的取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、消費、查詢和繳費等惠農(nóng)金融服務。二是努力改善沿邊地區(qū)銀行卡用卡環(huán)境。經(jīng)過人民銀行普洱市中心支行、銀聯(lián)云南分公司和各商業(yè)銀行（信用社）的共同努力，首次在沿邊縣——瀾滄縣建立了縣級刷卡無障礙示范街，積極拓展了特約商戶數(shù)量，增加了POS機具，有效改善沿邊地區(qū)居民用卡環(huán)境和受理環(huán)境，促進銀行卡這一非現(xiàn)金支付工具在沿邊地區(qū)的普及。三是加大銀行卡功能縱深應用。通過在沿邊地區(qū)廣布惠農(nóng)點，采取多種措施加大銀行卡功能縱深應用，構筑起各方溝通與合作的橋梁，把惠農(nóng)點發(fā)展、銀行卡推廣與涉農(nóng)補貼發(fā)放結合起來，在沿邊農(nóng)村地區(qū)推廣銀行卡這一非現(xiàn)金支付工具。轄內(nèi)沿邊縣——瀾滄縣和孟連縣農(nóng)村信用社創(chuàng)新開展“折轉(zhuǎn)卡”遷移工作成績突出，將惠農(nóng)一折通賬號遷移到金碧惠農(nóng)卡上，使其具有代理發(fā)放財政補貼支付業(yè)務的功能，以“一卡通”替換“一折通”，切實解決一人多折、擠占柜臺資源、自助設備閑置、惠農(nóng)支付服務點使用效率不高等問題。截至2014年末，兩縣完成折轉(zhuǎn)卡15.44萬張，占兩縣農(nóng)村信用社總發(fā)卡量的47.67%，銀行卡與農(nóng)戶數(shù)量比例為0.97∶1，在沿邊地區(qū)已基本實現(xiàn)了銀行卡普及于民。

（三）積極指導，加快農(nóng)村信體系建設步伐

2014年末，全市共為44.43萬農(nóng)戶建立信息檔案，占全市農(nóng)戶總數(shù)的82.4%。評定信用農(nóng)戶32.17萬戶，占建檔農(nóng)戶的72.41%。評定信用組3831個、信用村270個、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)8個，為42.79萬農(nóng)戶核貸104.5億元。鎮(zhèn)沅縣作為普洱市農(nóng)村信用體系建設試點縣，已實現(xiàn)了農(nóng)戶信用信息電子化，全縣共完成9個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、109個行政村、4.1萬農(nóng)戶的建檔工作，評定出4個信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、64個信用村、25755戶信用戶。農(nóng)村信用體系建設步伐的加快，為有效推進全市沿邊金融綜合改革試驗區(qū)建設提供了有力保障。

二、突出重點，努力推進特色工作上水平

普洱市地處我國西南邊陲。作為西南沿邊開放特殊區(qū)域，普洱既有資源稟賦、生態(tài)環(huán)境、民族文化、沿邊開放的獨特優(yōu)勢，同時也受歷史與現(xiàn)實發(fā)展的制約——集邊疆、民族、山區(qū)、貧困為一體，基礎薄弱，產(chǎn)業(yè)滯后，貧困面大、貧困程度深，經(jīng)濟社會發(fā)展整體顯現(xiàn)欠發(fā)達局面。

今年以來，圍繞貫徹落實習近平總書記年初視察云南強調(diào)指出“云南要努力建設成為我國民族團結進步示范區(qū)、生態(tài)文明建設排頭兵、面向南亞東南亞輻射中心”的重要指示精神，普洱中支認真落實金融支持“穩(wěn)增長、調(diào)結構、促改革、惠民生”各項政策措施，立足實際，抓重點、出實招，接地氣、創(chuàng)特色，積極探索沿邊金融綜合改革試驗區(qū)建設的新舉措，進一步增強基層人民銀行履職效能。

（一）突出“一個導向”，強力推進“綠色金融”發(fā)展

立足普洱“國家綠色經(jīng)濟試驗示范區(qū)”建設，轄區(qū)金融保持“綠色信貸”持續(xù)增長。截至2015年上半年全市銀行業(yè)金融機構重點落實綠色產(chǎn)業(yè)貸款余額約190億元，占各項貸款余額的40%。

（二）把握“兩個關鍵”，強化特色金融運作

1.強力推進轄區(qū)郵儲銀行完善創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔保貸款，以及林權抵押貸款業(yè)務運作，繼續(xù)保持全省前列。今年上半年轄區(qū)創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔保貸款余額16億元，其中郵儲銀行落實貸款余額超過8億元；與此同時突出資源特色，落實林權抵押貸款余額22億元，保持業(yè)務平穩(wěn)運行。

2.強力推進西盟孟連民族特困地區(qū)安居工程建設。著力統(tǒng)籌協(xié)調(diào)推進——在政策宣傳、產(chǎn)品創(chuàng)新、貸款利率、貸款期限、財政補貼等方面進行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，整合資源，定向扶持，提高資金使用效率；著力強化金融服務管理——在服務方式、流程設計、通行文本、貸款承諾等方面，做到通俗易懂、方便快捷、靈活多樣、利惠于民；著力推進農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設——統(tǒng)籌落實“安居工程建設與‘三權三證抵押貸款推進相統(tǒng)一，安居工程建設與用活信貸政策工具相統(tǒng)一，安居工程建設與推動農(nóng)村信用體系建設相統(tǒng)一，安居工程建設與優(yōu)化農(nóng)村支付服務環(huán)境建設相統(tǒng)一”，在探索推進農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設中，做出新模式、打造新亮點；著力夯實農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎——引導農(nóng)戶發(fā)展特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，積極推進“三權三證”工作，因地制宜的支持好當?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進農(nóng)戶創(chuàng)收增收，真正做到脫貧致富；著力加強工作的研究反饋——金融機構要加強與當?shù)厝嗣胥y行的溝通、反饋，定期報送工作動態(tài)，加強宣傳工作；著力做實掛鉤對口支持——引導督促轄區(qū)各銀行機構做實做好對口掛鉤工作，發(fā)揮樣板示范效應。

（三）引導“三個率先”，打造金融服務產(chǎn)品新亮點

1.引導地方法人金融機構率先探索，推進沿邊金融服務取得新突破。瀾滄縣農(nóng)村信用社全省首創(chuàng)農(nóng)戶資產(chǎn)公證貸款、境外替代種植農(nóng)戶訂單合同質(zhì)押貸款，墨江縣農(nóng)村信用社在全省創(chuàng)新推出“煙草合作社貸款授信”模式；

2.引導轄區(qū)銀行在全省率先開展咖啡倉單質(zhì)押融資業(yè)務，探索緩解企業(yè)“融資難”新途徑。

3.引導地方法人金融機構與地方工會合作在全省率先推行“工會會員普惠卡”，營造支付服務新平臺。

（四）推進“四個機制”，確保金融支持創(chuàng)業(yè)小微貸款服務提質(zhì)增效

協(xié)調(diào)落實推進征信查詢前置制度、申請現(xiàn)場查驗制度、跟蹤調(diào)查制度、定期（半月）反饋報告制度。

（五）統(tǒng)籌“五個措施”，做實金融定向支持景谷“10.07”地震災后重建工作

圍繞金融支持景谷地震災后建設重點工作，市縣人民銀行加強政策落地、窗口指導以及內(nèi)外協(xié)調(diào)，引導金融機構積極作為，實現(xiàn)金融支持災后恢復重建整體合力。

1.加大金融支持力度。2014年“10.07”地震發(fā)生以來至2015年6月末，普洱市銀行業(yè)金融機構累計發(fā)放災后重建貸款13億元；

2.提升政策工具運作效應。通過爭取上級支持，首次啟動央行政策工具，向景谷縣農(nóng)村信用社定向發(fā)放1億元支農(nóng)再貸款，增強地方法人金融機構運作保障；

3.強化定向調(diào)控管理。今年二季度對景谷縣農(nóng)村信用社的定向追加調(diào)增合意貸款額度3.5億元，合理把握靈活調(diào)控，對其新增合意貸款在“確保全部用于支持災后重建”的前提下，允許額度控制進度提前運作；

4.突出盤活存量導向。明確要求農(nóng)村信用社按照盤活原有存量與人民銀行增加合意貸款額度1∶5比例，定向配置增加民房重建貸款；

5.加強銀政協(xié)作。市縣人民銀行加強與地方政府積極溝通協(xié)調(diào)，有效推進實施貸款貼息，設立重建貸款風險保證金，建立人行、金融機構、政府三方相關信息溝通機制等措施。

（六）探索“六個突破”，深度推進邊境區(qū)域金融工作的取得新突破

1.增強縣級人民銀行前沿履職新思路。孟連支行立足勐啊口岸推進創(chuàng)建國家級“邊境經(jīng)濟合作區(qū)”，對統(tǒng)籌孟連金融機構落實沿邊金融改革工作有了新的定位；江城支行針對立足“中老越三國邊境金融合作”推進沿邊金融開放所具備的優(yōu)勢、存在困難以及今后工作有了新的思考；瀾滄支行和西盟支行圍繞瀾滄新機場建設對今后邊境區(qū)域發(fā)展的輻射和帶動作用，在完善縣域金融服務及支持邊境民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展方面也有了新的構想。

2.市縣人民銀行的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)推動孟連縣農(nóng)村信用社與稅務、海關實現(xiàn)新合作。成功代理繳納關稅業(yè)務，成為全省首家代理繳納關稅的地方法人金融機構，截止2015年6月末，共辦理代繳關稅業(yè)務82筆，金額1670余萬元。

3.引導地方法人金融機構探索跨境金融業(yè)務拓展新途徑。今年5月，孟連縣農(nóng)村信用社通過與緬甸邦康銀行溝通合作，成功辦理了云南省首單Shibor定價跨境人民幣約期存款業(yè)務，成為地方金融機構參與Shibor定價推進利率市場化的創(chuàng)新成果。

4.擴展沿邊金融服務建設新平臺，繼去年孟連農(nóng)信社開辦跨境金融業(yè)務后。今年7月江城縣農(nóng)村信用社順利通過驗收，成為普洱市第二家獲準辦理跨境人民幣結算業(yè)務的地方法人金融機構。

5.加大引導推進銀行機構主動參與沿邊金融開放基礎建設有了新進展。促成云南富滇銀行于今年5月正式啟動程序，開展針對孟連“邊合區(qū)”機構網(wǎng)點口岸布局工作。

6.積極應對沿邊跨境金融新情況。今年6月初，針對境內(nèi)機構跨國投資緬甸邦康市成立東南亞聯(lián)合銀行（系緬甸第二特區(qū)設立的首家正規(guī)商業(yè)銀行），轄區(qū)人行密切關注并及早研究后續(xù)邊境金融運行中與人民幣對外投資、跨境人民幣結算及現(xiàn)鈔運作、跨境企業(yè)貸款與實體融資、跨境投融資與離岸金融等方面的運作趨勢。

三、現(xiàn)階段普洱轄區(qū)深入推進沿邊金融綜合改革面臨的困難問題

當前，受外部環(huán)境影響以及轄區(qū)客觀實際的制約，普洱市經(jīng)濟發(fā)展及金融運行與全國全省水平還存在較大差距，特別是在經(jīng)濟總量效益、基礎設施建設、產(chǎn)業(yè)規(guī)模結構、金融運行質(zhì)量等方面，整體缺陷凸顯。由此，使普洱市在深入推進沿邊金融綜合改革與建設上面臨較大挑戰(zhàn)，也使轄區(qū)人民銀行履職發(fā)展面臨諸多困難。

（一）區(qū)域經(jīng)濟運行不容樂觀

普洱市經(jīng)濟總體呈現(xiàn)淺層次開放發(fā)展態(tài)勢，傳統(tǒng)性一產(chǎn)占比突出、低產(chǎn)值產(chǎn)業(yè)格局凸顯，資源型產(chǎn)業(yè)比重大、產(chǎn)業(yè)鏈短，基礎設施薄弱、發(fā)展瓶頸制約。在我國經(jīng)濟加速轉(zhuǎn)型換擋、經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)下，全市經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)生動力較為薄弱。一是固定資產(chǎn)投資形勢嚴峻。主要表現(xiàn)為項目支撐不足，尤其是大項目少，難于支撐投資增長；水利、非電工業(yè)、綜合交通、水電等重點行業(yè)投資下降，支撐減弱，增長后勁不足；二是地方財政運行困難較大，受“營改增”稅制改革、小微企業(yè)稅收優(yōu)惠等政策性減收影響，全市地方公共財政收入上半年完成21.8億元，同比僅增長4.4%，與此同時，在支出方面普洱市今年進入政府性債務還債高峰期，全市到期需償還債務達74.4億元（其中市本級44.1億元），加之保工資、保運轉(zhuǎn)、保民生等剛性支出增加，財政面臨巨大收支矛盾壓力；三是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難加劇。今年以來受宏觀市場環(huán)境影響，全市現(xiàn)有148戶規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)中，除煤礦企業(yè)因整頓停產(chǎn)外，尚有10戶非電工業(yè)企業(yè)處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀態(tài)。電力、建材、化工、煤礦和林產(chǎn)工業(yè)等企業(yè)產(chǎn)值均呈下降局面。并且，受財政籌措資金能力減弱影響，市縣部分項目資金配套壓力大。此外，受市場、融資等方面的原因，導致企業(yè)投資意愿弱。

（二）轄區(qū)金融運行困難凸顯

一是存款增長形勢不容樂觀。全市銀行機構上半年新增存款達到13.1億元。但剔除特殊因素，上半年全市新增存款僅為0.1億元，同比少增12.1億元。6月末，全市銀行業(yè)金融機構存貸比超過100%的有5家，個別法人機構流動性緊張，對其正常業(yè)務開展已產(chǎn)生了影響；二是受區(qū)域經(jīng)濟運行環(huán)境制約，新的投資增長點難以有效實現(xiàn)，有效信貸需求減少致使信貸投放后勁不足，進而影響實體企業(yè)生產(chǎn)性投入意愿下降。并且，過去拉動普洱市銀行項目貸款主要靠水電、交通建設的投資，目前水電投資已接近尾聲，新的投資增長點還未形成。此外，部分儲備項目，融資的前置條件準備不充分，如環(huán)評、土地報批，抵押物等不落實，由此導致項目貸款與投資下降嚴重影響銀行資產(chǎn)運行。此外，部分新開工建設項目落實不力以及一些在建項目施工進度遲緩，導致信貸資金難以及時跟進。上半年轄區(qū)銀行業(yè)各項貸款余額511.4億元，新增貸款35.7億元，同比僅增加3億元，同期貸款累放增加額與上年水平相比減少8.6億元；三是銀行業(yè)不良貸款持續(xù)反彈。上半年，普洱市銀行業(yè)金融機構不良貸款呈持續(xù)上升態(tài)勢，6月末，全市不良貸款余額11.7億元，比年初增加3.3億元，增長38.9%，不良率達2.3%，部分銀行出于風險防范的考慮，經(jīng)營策略更加審慎，不同程度地提高了信貸準入條件、降低了授信額度，反向制約我市信貸投放；四是影子銀行風險不容忽視。近年來普洱市轄內(nèi)小額貸款公司、融資擔保公司，以及互聯(lián)網(wǎng)金融、資本管理公司、民間融資登記服務公司、股權投資基金管理公司等金融創(chuàng)新組織快速發(fā)展，但由于體制機制影響，對其監(jiān)管缺位、失位，一些機構違規(guī)操作，部分影子銀行的風險向銀行業(yè)傳導，已經(jīng)影響到我市部分銀行機構的信貸資產(chǎn)安全；四是受外部市場“高杠桿”的影響，少數(shù)獲貸款主體將部分銀行信貸資金通過關聯(lián)企業(yè)渠道，改變貸款真實用途，違規(guī)進入高風險行業(yè)，導致部分信貸資金運行面臨潛在風險。

（三）區(qū)域沿邊跨境金融互動面臨諸多困難

一是雙邊銀行開展金融合作“難”?，F(xiàn)階段普洱與毗鄰國家經(jīng)濟金融交融較為密切的是緬甸撣邦第二特區(qū)（佤邦）。盡管2011年以來緬甸政府加快推動民主化進程，但緬甸撣邦第二特區(qū)（佤邦）仍屬于高度自治的地方民族武裝地區(qū)，地方武裝與政府武裝沖突頻繁，政治、經(jīng)濟環(huán)境不穩(wěn)，雙邊銀行金融合作存在較大政治風險。加之對方商業(yè)銀行為私人銀行性質(zhì)，政策多變且隨意性強，資金安全性難以得到保障，境內(nèi)銀行、企業(yè)通過對方銀行辦理跨境人民幣業(yè)務意愿較低，境外企業(yè)也疑慮在我方銀行開立賬戶與辦理正常結算業(yè)務面臨諸多政治的及法律的風險，導致中緬邊境雙邊銀行合作較難深入開展；二是銀行渠道跨境人民幣結算“難”。中緬邊境地區(qū)跨境金融服務水平較低，業(yè)務品種十分有限。據(jù)統(tǒng)計，我方孟連縣邊民互市區(qū)農(nóng)行、農(nóng)信社設2個網(wǎng)點，緬方邊境地區(qū)僅有1家地方性商業(yè)銀行（邦康市商業(yè)銀行）開展常規(guī)業(yè)務，而對于新設的“東南亞聯(lián)合銀行”其系統(tǒng)框架和運營模式仍需觀察。因此，盡管雙邊銀行已搭建了跨境人民幣結算平臺，但由于緬方銀行尚未加入國際清算體系，只辦理存、貸款業(yè)務，且仍采用原始手工記賬處理方式，電子化程度極低，導致雙邊銀行資金清算、業(yè)務合作較為困難。此外，緬方銀行辦理跨境人民幣業(yè)務收費較高；三是人民幣現(xiàn)鈔通過正規(guī)途徑出入境“難”?！捌斩剡吔鹑谶\作模式”的業(yè)務核心就是境內(nèi)外銀行間需相互調(diào)運人民幣現(xiàn)鈔互補清算頭寸，如果跨境調(diào)運大額人民幣現(xiàn)鈔的渠道不暢，將影響到結算平臺的正常運轉(zhuǎn)。而目前雙邊銀行尚未開展人民幣現(xiàn)鈔調(diào)運業(yè)務，并且受政策因素制約，大額人民幣現(xiàn)鈔出入境沒有真正實現(xiàn)便利化，制約了銀行跨境人民幣結算業(yè)務發(fā)展。同時，按現(xiàn)行管理規(guī)定居民個人攜帶人民幣現(xiàn)鈔限額為2萬元，此限額很難滿足邊境貿(mào)易和替代種植業(yè)務資金需要，使得許多企業(yè)和個人只能通過非正常渠道攜帶人民幣現(xiàn)鈔出入境，導致大量的跨境人民幣資金流動脫離監(jiān)管；四是跨境支付結算管理“難”。由于特殊的地緣政治環(huán)境，國內(nèi)金融機構要把更多先進的銀行自助終端設備投放至境外仍困難重重。境外機構和居民對中方銀行并沒有完全信任，對其運轉(zhuǎn)在中方銀行系統(tǒng)的資金仍心存顧慮。并且，由于缺少有效證件，境外居民無法開通網(wǎng)銀、手機銀行等高效便捷非現(xiàn)金結算平臺，始終偏好現(xiàn)金交易結算。據(jù)孟連縣農(nóng)村信用社實地調(diào)查了解，由于銀聯(lián)有對珠寶業(yè)和奢侈品需向商戶收取1.5%的手續(xù)費且不封頂?shù)囊?guī)定，邦康市安裝該社POS的珠寶商難以接受，使用率不高。此外，因支付結算渠道不暢通及境外銀行手續(xù)費過高，使用人民幣的高成本催生了諸多“非正?！鳖I域，特別是境外第三方POS機具（絕大部分POS都類似于“微付通”、“支付通”這樣的第三方支付設備）套現(xiàn)尤為凸顯。據(jù)邦康市公安局初步排查情況，邦康市有130多家商鋪安裝有POS設備。由于外來POS機在當?shù)亻L期處于失控和無監(jiān)管狀態(tài)，2014年末在邦康市連續(xù)發(fā)生10余起不法分子利用自購POS機為客戶提供取現(xiàn)業(yè)務時盜取客戶銀行卡信息和密碼，在異地非法復制盜刷的案件，受害人全部為在邦康暫住經(jīng)商的中國人，由此呈現(xiàn)邊境區(qū)域支付監(jiān)管“真空地帶”。

（四）區(qū)域沿邊經(jīng)濟金融合作環(huán)境與平臺建設滯后

普洱轄區(qū)分別與越南、老撾和緬甸三國接壤。其中，江城縣與越南、老撾接壤，西盟、孟連、瀾滄三縣與緬甸接壤。受特殊地理、國家政治、經(jīng)濟社會以及人文交流等多重因素影響，普洱轄區(qū)推進沿邊經(jīng)濟金融合作存在較大差異。一是雙邊金融發(fā)展狀況差異大，金融合作基礎條件較差，開展雙邊（多邊）金融互動及人民幣跨境結算難度大。另外，中、老、越三方政府涉邊事務會晤機制雖然基本建立，但多局限于商業(yè)貿(mào)易領域以及特殊的社會交往互動，未深度涉及金融領域，對比日益繁榮的邊境貿(mào)易經(jīng)濟往來，金融合作更顯滯后，這與中、老、越邊境地區(qū)經(jīng)濟貿(mào)易發(fā)展的金融服務需求不相稱；二是邊境金融服務滯后。如江城縣各銀行業(yè)金融機構開展涉外金融服務的品種、工具與途徑十分有限，特別是與老撾、越南金融機構均未建立任何代理關系，邊境地區(qū)銀行結算渠道不利于跨境貿(mào)易人民幣結算深入開展。據(jù)當?shù)厝嗣胥y行調(diào)查研究反映，與江城縣接壤的老撾約烏縣雖設有老撾發(fā)展銀行、財政銀行和政策銀行3家機構，但規(guī)模小、基礎設施落后、網(wǎng)絡化程度低、金融服務功能弱。此外，西盟縣、瀾滄縣目前尚未形成沿邊金融基本服務與開放建設的工作格局；三是沿邊金融機構缺乏國際金融管理人才。西盟縣、瀾滄縣、江城縣雖屬普洱沿邊縣域，但受經(jīng)濟、民族、邊偏等因素制約，加之毗鄰國家的特殊落后環(huán)境的影響，沿邊金融合作與業(yè)務發(fā)展缺乏基本運行平臺，由此導致縣域金融部門涉邊網(wǎng)點布局滯后，長期以來缺乏開展國際金融業(yè)務的操作與經(jīng)驗，相應的管理人才也較為稀缺，一般從事外匯業(yè)務（也僅限于較為淺顯的邊境基本業(yè)務）網(wǎng)點人員未參加過系統(tǒng)的外匯業(yè)務學習培訓，工作連續(xù)性不足，更談不上熟悉和掌握系統(tǒng)的外匯政策知識以及超前的涉外金融理論。因此，國際金融管理人才的缺乏嚴重影響沿邊縣域金融服務與合作的進一步發(fā)展。此外，普洱市轄內(nèi)沿邊縣級人民銀行也普遍人員偏少，加之人員素質(zhì)、工作環(huán)境、履職工作的局限性等因素，也制約了縣支行前沿履職作用的有效發(fā)揮。

四、工作建議與思考

（一）有效完善金融支持重點與政策體系

要建立對金融支持綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策激勵機制和風險補償政策，增強金融支持綠色經(jīng)濟發(fā)展的積極性，促進綠色經(jīng)濟發(fā)展。要突出普洱區(qū)域金融支持重點，有效把握金融支持和服務地方經(jīng)濟發(fā)展的切入點，加大以生態(tài)有機為重點的綠色農(nóng)業(yè)、以農(nóng)副產(chǎn)品加工為重點的綠色工業(yè)、以旅游文化為重點的綠色服務業(yè)、以（無量山哀牢山）生態(tài)環(huán)境保護為重點的綠色走廊等業(yè)態(tài)領域的信貸支持力度，推動普洱綠色經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。要積極推進區(qū)域投資環(huán)境建設，尋找新的經(jīng)濟增長點。要根據(jù)縣域?qū)嶋H情況，科學決策經(jīng)濟布局，引進和開發(fā)特、優(yōu)、高效產(chǎn)品，打造市場化、規(guī)?；?、效益化的龍頭企業(yè)和主導產(chǎn)業(yè)，提高信貸資金的使用效率，更好地支持縣域經(jīng)濟的發(fā)展，以此助推區(qū)域沿邊金融綜合改革建設取得實效。

（二）進一步構建和完善沿邊跨境金融服務與合作的運行平臺

要深入探索跨境人民幣結算的機制，暢通結算渠道。要加快金融基礎設施建設，在風險可控、商業(yè)可持續(xù)的前提下，鼓勵金融機構圍繞沿邊經(jīng)濟金融環(huán)境條件合理布局業(yè)務網(wǎng)點，有序布放安裝POS機、ATM機等便捷金融服務設備。要鼓勵金融機構實施跨境區(qū)域設立機構，并通過設立外幣代兌點，為邊貿(mào)企業(yè)結算與匯兌本外幣提供方便。要積極穩(wěn)妥探索人民幣現(xiàn)鈔跨境流入流出工作機制，有針對性地擴大境外人民幣輸出，提升區(qū)域（國際間）人民幣覆蓋和運用效能。要以人民幣兌換相鄰國家貨幣為突破，推動建立區(qū)域銀行間本外幣交易平臺。

（三）探索建立沿邊金融改革風險防范機制

要通過以政府主導、金融機構配合，搭建與毗鄰國家（或區(qū)域）的邊境地區(qū)銀行間金融管理合作平臺。要針對跨境資金流動、跨境人民幣現(xiàn)鈔流入流出、跨境居民邊境賬戶結算、跨境投資與債務運行、跨境貿(mào)易真實性等方面狀況，建立有效監(jiān)測和預警機制，及時進行風險提醒。要加強針對境外區(qū)域反假人民幣、反洗錢、反恐怖融資等方面的金融監(jiān)管合作，強化防范和打擊力度，維護區(qū)域跨境經(jīng)濟金融秩序的安全和穩(wěn)定。

（四）切實提高地方政府與金融部門的合作效率

立足于政府搭臺統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，建立和完善由人民銀行、金融機構、海關、邊防、商務、稅務、外事等部門參加的聯(lián)席會議，定期加強溝通與協(xié)作，及時分析和研究工作推進情況，及時反饋和化解工作中所遇到的困難和問題，有效建立和完善信息互通機制，共同為推進邊境發(fā)展謀合力。

（五）進一步把強化金融人才隊伍建設

制定金融人才隊伍建設中長期規(guī)劃和合理的人才評價與激勵機制，加快人才引進和培訓，適應新的產(chǎn)業(yè)發(fā)展工作需要。要加大沿邊金融綜合改革建設的宣傳工作力度，積極向邊貿(mào)企業(yè)宣傳跨境金融服務相關政策，積極探索沿邊金融合作的有效實現(xiàn)途徑。要進一步完善跨境結算管理和監(jiān)督，在提高沿邊金融基礎服務效率的同時，有效增強企業(yè)規(guī)避風險能力。