◎趙盈（天津財經(jīng)大學金融系，天津300222）

分析銀行同城票據(jù)集中處理及改善建議

◎趙盈（天津財經(jīng)大學金融系，天津300222）

1　同城票據(jù)集中處理的現(xiàn)狀

隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展及銀行業(yè)改革的不斷深化、創(chuàng)新的不斷推進，各大商業(yè)銀行的電子化程度已有很大提高，而同城票據(jù)處理模式和管理方法已無法與之相適應，長此以往必將形成銀行間資金流通、信息流通的瓶頸。因此，各大商業(yè)銀行加快了系統(tǒng)內(nèi)資金清算網(wǎng)絡建設的進程，同城票據(jù)集中處理應運而生。

同城票據(jù)集中處理是以模塊化操作和專業(yè)化作業(yè)為主，實現(xiàn)了票據(jù)提入業(yè)務的票據(jù)分揀、票據(jù)清分、票據(jù)掃描、驗票、電子驗印、數(shù)據(jù)錄入、記賬、退票，票據(jù)提出業(yè)務的審核、錄入、授權(quán)、記賬等多個環(huán)節(jié)的自動化或半自動化處理。全面實現(xiàn)了同城票據(jù)交換結(jié)算的集中化、自動化、流程化、專業(yè)化處理。同城票據(jù)業(yè)務由分散處理的手工記賬方式轉(zhuǎn)變?yōu)榍衅瑢徍?、系統(tǒng)自動記賬的集中處理模式，使得網(wǎng)點前臺人員壓力得以有效釋放，處理流程更加嚴密，處理效率明顯提高。這種專業(yè)化、集約化的處理方式更能適應如今銀行業(yè)的高速發(fā)展。

圖示1：實行同城票據(jù)集中處理前后人員占用對比圖

2　銀行同城票據(jù)集中處理的優(yōu)勢分析

2.1集約管理，節(jié)約人力成本

同城票據(jù)集中處理將網(wǎng)點柜員從繁重的勞動中解放出來，合理配置資源，減少了人力資源的占用。以某地區(qū)某一商業(yè)銀行為例，在實行同城票據(jù)集中處理之前全行21家支行，344個營業(yè)網(wǎng)點，每個網(wǎng)點配置一名處理同城票據(jù)的記賬員，實行集中處理之后，操作中心處理票據(jù)的人員僅為29人，人員占用僅為原來的1/10（如圖1所示）。同城票據(jù)處理人員的減少。一方面，減輕了網(wǎng)點前臺柜員的壓力，可以使他們集中精力，更好地服務客戶，進一步推動了網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的進程；另一方面，一定程度上減少了銀行經(jīng)營的人力成本從而相應地增加了利潤。

2.2便于監(jiān)管，有利于提高風險防控能力

同城票據(jù)集中處理更加便于監(jiān)管，提升了風險防控能力。在實行同城票據(jù)集中處理之前，監(jiān)管方式是由總行、分行、支行、網(wǎng)點層層隸屬的金字塔型監(jiān)管模式。這種監(jiān)管模式過于繁雜，對風險的反應是層層傳遞的，從而導致了對風險反應遲鈍，不利于風險預防和控制；實行同城票據(jù)集中之后，在分行成立同城票據(jù)操作中心，實現(xiàn)了總行到分行再到操作中心的直線型監(jiān)管，簡化了監(jiān)管層級，使監(jiān)管流程更加順暢、便捷，提高了對風險的敏感程度以及反應速度，能及時的控制風險，化解風險，提升了對風險的防范和控制能力。

2.3統(tǒng)一標準，提升客戶滿意度

統(tǒng)一審核標準，減少了因?qū)徍藰藴什灰欢l(fā)的和客戶、對方銀行之間的糾紛，有利于提升客戶滿意度。實行同城票據(jù)集中處理之前，同城票據(jù)由各個網(wǎng)點各自審核，由于審核標準不一而經(jīng)常導致與客戶和銀行之間的糾紛。同城票據(jù)集中處理之后，對審核標準進行了統(tǒng)一，規(guī)范了票據(jù)審核的操作行為，嚴格按照支付結(jié)算辦法以及人行有關(guān)票據(jù)處理的相關(guān)規(guī)定，減少了客戶和銀行之間的糾紛，提升了客戶的滿意度。

2.4規(guī)范退票，避免糾紛

集中退票，規(guī)范了退票理由，減少了無理退票。同城票據(jù)集中處理之前，票據(jù)由各個網(wǎng)點審核，會經(jīng)常出現(xiàn)無理退票的情況，主要有以下兩個方面：一方面，審核人員為了維護網(wǎng)點以及自身利益，月末、季末、年末需要存款沖業(yè)績的時候找各種理由將需要付款的票據(jù)進行退票處理；另一方面，網(wǎng)點審核人員迫于客戶的壓力，根據(jù)付款客戶的要求更改退票理由或者找理由退票，比如將存款不足、印鑒不符等這些由付款客戶造成的差錯并且會對其進行罰款的理由改成其他的理由。這樣的處理或?qū)⒁鹗湛羁蛻艉豌y行的不滿，進而引起糾紛。就各個銀行個體而言，這樣的行為必將損害本銀行的利益和聲譽。就整個銀行業(yè)而言，如果每個銀行都有這樣的行為存在，必將造成銀行間支付結(jié)算的亂象，不利于整個銀行業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展。同城票據(jù)集中處理之后，審核由操作中心進行，票據(jù)是否退票不再與審核人員利益掛鉤，審核人員不直接接觸客戶，減輕了付款客戶要求退票的壓力，規(guī)范了退票理由，統(tǒng)一了退票標準，減少了因無理退票而引發(fā)的糾紛，為銀行健康穩(wěn)定發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

3　銀行同城票據(jù)集中處理的不足

3.1誤判涂改票據(jù)，造成票據(jù)風險

由于采取影像采集的方法集中處理票據(jù)，有時無法發(fā)現(xiàn)刮擦、涂改的票據(jù)并對其進行退票而引發(fā)票據(jù)風險。利用影像采集集中處理票據(jù)就是將同城票據(jù)通過掃描儀錄入電腦，審核人員通過電腦圖像進行審核的過程。在這個過程中難免將有些通過肉眼無法識別的刻意刮擦、涂改的變造票據(jù)誤判成合格票據(jù)進行付款，這必將形成票據(jù)風險，造成付款客戶和銀行的經(jīng)濟損失。

3.2審核差錯無法避免

由少量的人做大量的審核工作，容易發(fā)生審核差錯。由于同城票據(jù)退票具有時效性，所以大量的票據(jù)必須在中午之前審核完成，以便在下午及時處理退票。以某商業(yè)銀行為例，每日平均處理票據(jù)5000筆，月末、季末、年末高峰期平均處理8000筆票據(jù)，平均每人每秒審核3～4筆票據(jù)。少量的人在短時間內(nèi)對大量的票據(jù)進行審核，其中不免有差錯的發(fā)生。比如，沒有及時發(fā)現(xiàn)無提出行清算章、賬號戶名不符、無委托收款等需要退票的情況，將需要退票的票據(jù)記賬成功。

3.3無法及時與客戶溝通，造成空頭罰款

對于存款不足的賬戶無法逐一、及時通知客戶補足存款，造成空頭罰款，不利于提升客戶滿意度。同城票據(jù)集中處理之前，各個網(wǎng)點為了提升客戶滿意度，若有存款不足的賬戶，即通知客戶補足存款，避免了因罰款而造成的客戶資金損失。同城票據(jù)集中處理之后，由于把票據(jù)集中在操作中心進行處理，而且處理的票據(jù)賬戶眾多，無法對空頭的票據(jù)一一通知客戶補足存款，因此有可能造成客戶因存款不足而罰款，這必將引發(fā)客戶的不滿，不利于提升客戶的滿意度。

4　改善銀行同城票據(jù)集中處理的建議

4.1利用先進的鑒別儀器，配置專人對實物票據(jù)進行鑒別

由于票據(jù)無法通過影像辨別真?zhèn)危欠褡冊?，所以必須對實物票進行檢驗，銀行要組織專人利用先進的鑒別儀器，通過對票據(jù)的水印、安全線、油墨、底紋、縮微文字等防偽點以及票據(jù)的金額、日期、票號等進行鑒別來防范票據(jù)風險。目前，各大商業(yè)銀行所使用的票據(jù)鑒別儀普遍是半自動的，利用放大和紅外光、紫外光、透光等光線的變化，通過人工肉眼來鑒別票據(jù)的偽造、變造。這種鑒別方式適用于單張、數(shù)量不大的票據(jù)鑒別，用于大批量的同城票據(jù)集中處理并不合適。因此，有必要引入先進的自動化鑒別儀批量鑒別集中處理的同城票據(jù)，由鑒別儀自動鑒定票據(jù)是否偽造、變造。將有疑問的票據(jù)，交由專業(yè)鑒別人員手工鑒別。這樣大大提高了票據(jù)鑒別的準確性，有利于防范偽造、變造票據(jù)的風險。

4.2建立審核人員考核制度，加強審核員業(yè)務知識培訓

對審核人員的業(yè)務量以及差錯量進行考核，將考核結(jié)果與績效工資掛鉤，促使審核人員自覺地在仔細審核與保持審核速度之間找到平衡，達到又準確又快速的審核目的。持續(xù)開展自查自糾，由審核人員自己分析總結(jié)票據(jù)審核中的漏洞，糾正票據(jù)審核中的錯漏。并且，定期開展審核人員的業(yè)務知識培訓，以及《支付結(jié)算辦法》、人行對票據(jù)審核的要求等各種相關(guān)規(guī)章制度的培訓，同時要對各種票據(jù)偽造、變造的典型案例進行剖析，通過對票據(jù)審核過程中出現(xiàn)的差錯分析、總結(jié)，避免再次發(fā)生差錯。以提高票據(jù)審核人員綜合業(yè)務素質(zhì)，來保證票據(jù)集中處理的速度以及準確性。

4.3構(gòu)建與客戶之間的信息溝通平臺

構(gòu)建操作中心與客戶之間直接的信息溝通平臺，有存款不足的票據(jù)應及時通知客戶存款，避免對客戶進行罰款。傳統(tǒng)的通知流程是將存款不足的票據(jù)通知給網(wǎng)點，由各網(wǎng)點對客戶進行通知，這種通知方式導致了網(wǎng)點工作人員必須實時關(guān)注信息發(fā)布平臺，如果沒及時關(guān)注則會引起信息傳遞時滯，有時候會造成客戶不能及時補齊存款，而致使罰款。新型的信息溝通平臺通過操作中心的信息發(fā)布，可以使企業(yè)客戶在企業(yè)網(wǎng)銀界面看到存款不足的票據(jù)，提示企業(yè)及時補足存款，以及提示如果發(fā)生空頭的罰款金額，并且通過短信和語音電話提示企業(yè)預留聯(lián)系人及時補足存款，這種新型信息溝通平臺，將操作中心與客戶直接關(guān)聯(lián)，減輕了網(wǎng)點工作人員的壓力，這種實時的、多渠道的信息傳遞避免了信息通知的時滯，使客戶能及時發(fā)現(xiàn)存款不足的票據(jù)，并補足存款，避免客戶罰款的損失，這種周到的服務有利于提高客戶的滿意度。