張亨明

（安徽省社會(huì)科學(xué)院，合肥230051）

安徽農(nóng)村金融綜合改革研究*

張亨明

（安徽省社會(huì)科學(xué)院，合肥230051）

近年來(lái)，農(nóng)村金融體系實(shí)施了以豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品為內(nèi)容、以提升服務(wù)水平為宗旨、以增強(qiáng)創(chuàng)新能力為手段的進(jìn)階式改革，形成了嶄新的組織結(jié)構(gòu)特征：其主體為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)銀行系側(cè)翼、其他金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充，新的金融體系成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推手和保障。但新興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織如農(nóng)民產(chǎn)業(yè)合作社及中小企業(yè)貸款難的現(xiàn)象仍較為普遍，農(nóng)村金融改革急需深層“破冰”。

農(nóng)村金融；綜合改革；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一、“十二五”以來(lái)安徽農(nóng)村金融綜合改革的特征及成效

（一）安徽農(nóng)村金融綜合改革的特征

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)。一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“提標(biāo)擴(kuò)面”。2013年，全省中央政策性農(nóng)險(xiǎn)品種由“6+2”拓展為“7+3”，基本實(shí)現(xiàn)應(yīng)保盡保；大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，目前已開(kāi)辦大棚蔬菜、果樹(shù)、茶葉等41個(gè)特色農(nóng)險(xiǎn)品種。二是涉農(nóng)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展。2013年，聯(lián)合省相關(guān)部門(mén)開(kāi)展5市27個(gè)縣區(qū)的山區(qū)庫(kù)區(qū)農(nóng)房保險(xiǎn)統(tǒng)保試點(diǎn)工作。三是推進(jìn)試點(diǎn)縣農(nóng)村金融保險(xiǎn)綜合改革。認(rèn)真落實(shí)全國(guó)人大部署，配合地方政府做好農(nóng)村綜合金融改革?；拘纬闪艘灾醒胝咝赞r(nóng)險(xiǎn)為主，特色農(nóng)險(xiǎn)和涉農(nóng)保險(xiǎn)全面發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系。

2.夯實(shí)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村金融改革，離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，尤其是便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立，安徽農(nóng)村金融改革一年多來(lái)，大力發(fā)展城鎮(zhèn)化的“草根”金融，讓農(nóng)村擁有屬于自己的銀行，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全面、“合身”的金融服務(wù)，把縣農(nóng)聯(lián)社變更組建為農(nóng)村商業(yè)銀行、新增了村鎮(zhèn)銀行、新建金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和便民服務(wù)區(qū)，有利于擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋范圍，為農(nóng)村金融改革提供了便利的網(wǎng)點(diǎn)支持。

3.打造新的服務(wù)模式。針對(duì)安徽縣域經(jīng)濟(jì)的特色和小微企業(yè)的特點(diǎn)，需要商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品，解決企業(yè)融資難、擔(dān)保難問(wèn)題?；丈蹄y行依據(jù)金寨經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，研發(fā)了“金徽通”信貸產(chǎn)品，大膽創(chuàng)新了擔(dān)保方式，采取優(yōu)選“3～5”戶(hù)小微企業(yè)聯(lián)保的方式，相互提供連帶責(zé)任保證，并通過(guò)政府增信，為企業(yè)聯(lián)保提供“雙重”保障，該產(chǎn)品針對(duì)金寨企業(yè)需求，提供“助工、助農(nóng)、助商、助業(yè)”四大金融服務(wù)，產(chǎn)品投入市場(chǎng)2個(gè)多月，圍繞產(chǎn)品，通過(guò)批量服務(wù)，就支持了14戶(hù)、2000多萬(wàn)元信貸投放，有力地支持了金寨縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展。［1］

4.加大信貸投放力度。為加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)信貸投放力度，每年都舉辦多場(chǎng)通過(guò)銀企對(duì)接會(huì)、聯(lián)誼會(huì)及新產(chǎn)品推介會(huì)，要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展加大信貸投放力度，銀企對(duì)接會(huì)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)簽約，采取貸款意向類(lèi)、投放類(lèi)等形式，并且跟蹤對(duì)接會(huì)落實(shí)成果，要求對(duì)接會(huì)簽約落實(shí)率不低于80%。各家金融機(jī)構(gòu)也按照年度制定了活動(dòng)方案，開(kāi)展一系列的金融服務(wù)活動(dòng)，貫徹落實(shí)農(nóng)村金融改革。

5.搭建銀企橋梁紐帶。為提高農(nóng)村金融改革的成效，為企業(yè)提供便利的金融服務(wù)體系，商業(yè)銀行需要做好平臺(tái)建設(shè)，與政府有關(guān)部門(mén)，如經(jīng)信委、農(nóng)委、工商聯(lián)及擔(dān)保公司、合作社、協(xié)會(huì)等社會(huì)組織，建立常態(tài)長(zhǎng)效的工作機(jī)制，定期或不定期進(jìn)行信息交流，宣傳金融產(chǎn)品與服務(wù)，平臺(tái)機(jī)構(gòu)向銀行提供了客戶(hù)需求、政府政策等信息，充分形成了良好的互動(dòng)交流。通過(guò)平臺(tái)的搭建，有利信息通暢、資源共享，共同為企業(yè)提供服務(wù)。［2］

6.在全省創(chuàng)新開(kāi)展規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)室進(jìn)村工作。設(shè)置專(zhuān)門(mén)場(chǎng)所布放ATM、存折補(bǔ)登機(jī)具，張貼自動(dòng)取款機(jī)操作流程，擺放《金融服務(wù)手冊(cè)》等知識(shí)讀本。各個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)室所在各村部開(kāi)辟農(nóng)村金融綜合改革宣傳專(zhuān)欄，集金融知識(shí)宣傳、金融消費(fèi)者維權(quán)、人民幣反假、征信為一體，初步形成可復(fù)制、易推廣的“農(nóng)村金融模式”。

7.開(kāi)展信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式轉(zhuǎn)型建設(shè)。創(chuàng)新工具運(yùn)用加快，工商銀行推出“國(guó)內(nèi)發(fā)票融資”，農(nóng)業(yè)銀行推出金穗“惠農(nóng)卡”和“企業(yè)+基地+農(nóng)戶(hù)”信貸模式，中國(guó)銀行推出國(guó)內(nèi)融信融資業(yè)務(wù)，著力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展。服務(wù)方式創(chuàng)新提速升級(jí)，農(nóng)發(fā)行聯(lián)合安徽省信用擔(dān)保集團(tuán)推出“富民興業(yè)”農(nóng)戶(hù)擔(dān)保信貸計(jì)劃，實(shí)行“擔(dān)保機(jī)構(gòu)+金融機(jī)構(gòu)+政策性支農(nóng)機(jī)構(gòu)+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶(hù)”的“五位一體”信貸模式支持農(nóng)戶(hù)發(fā)展。

8.開(kāi)展各項(xiàng)金融配套扶持政策落實(shí)。認(rèn)真改革和清理制約信貸增長(zhǎng)的體制性和政策性障礙，因地制宜地制定配套措施和相關(guān)細(xì)則，牽引農(nóng)村金融在新一輪扶貧開(kāi)發(fā)中發(fā)揮更大作用。積極向上爭(zhēng)取扶持政策，給予改制的農(nóng)村商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金率按季上浮的優(yōu)惠政策，增加農(nóng)村商業(yè)銀行可用資金，加大對(duì)信用村、戶(hù)的信貸支持力度。提高對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行差別準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整政策的容忍度，允許支持“實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的前提下，進(jìn)行合意貸款管理。［3］

（二）安徽農(nóng)村金融綜合改革的成效（以金寨縣為例）

金寨縣自實(shí)施農(nóng)村金融綜合改革以來(lái)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類(lèi)和數(shù)量迅速增加，信貸總量持續(xù)增長(zhǎng)，金融創(chuàng)新成效顯著，服務(wù)水平明顯提升，金融環(huán)境不斷改善，有力地促進(jìn)了農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，取得了明顯的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。

1.組織體系不斷完善。通過(guò)機(jī)構(gòu)改制、分設(shè)、增設(shè)分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，金寨縣金融機(jī)構(gòu)種類(lèi)更加豐富，體系進(jìn)一步健全，初步建成以政策性銀行和大型銀行為主導(dǎo)，以農(nóng)村商業(yè)銀行為主體，以新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為輔助，以村級(jí)金融服務(wù)室（站）、助農(nóng)取款點(diǎn)為補(bǔ)充的農(nóng)村金融組織體系。目前，該縣擁有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行和徽商銀行等銀行機(jī)構(gòu)10家，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)70個(gè)，自助銀行網(wǎng)點(diǎn)17個(gè)，ATM機(jī)86臺(tái)。此外，該縣還組建了城鎮(zhèn)開(kāi)發(fā)投資（集團(tuán)）有限公司，安徽省信用擔(dān)保集團(tuán)金寨分公司；國(guó)元農(nóng)保公司在該縣設(shè)立了支公司和四個(gè)營(yíng)業(yè)部，安徽省國(guó)資委在該縣組建了產(chǎn)權(quán)交易分中心，華安、海通證券分別設(shè)立了營(yíng)業(yè)部，還新設(shè)了1家典當(dāng)行。

2.服務(wù)水平顯著提升。改革啟動(dòng)以來(lái)，金寨縣各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)先后投入基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金7000萬(wàn)元，新增營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)8個(gè)、自助銀行網(wǎng)點(diǎn)8個(gè)、ATM機(jī)52臺(tái)；新布設(shè)POS機(jī)1074臺(tái)，POS機(jī)總數(shù)達(dá)到1603臺(tái)；新建村級(jí)金融服務(wù)室21個(gè)、助農(nóng)取款點(diǎn)384個(gè)，初步實(shí)現(xiàn)了基礎(chǔ)金融服務(wù)的村級(jí)全覆蓋，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較改革前提高64.2個(gè)百分點(diǎn)。全縣發(fā)行銀行卡71.2萬(wàn)張，實(shí)現(xiàn)人均一卡。目前，金寨縣每萬(wàn)人擁有銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)2.39個(gè)，較改革啟動(dòng)前增加0.91個(gè)，增幅61.5%，農(nóng)村居民基本做到“貸款申請(qǐng)不出戶(hù)、存取現(xiàn)金不出村、匯款業(yè)務(wù)不出鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”。

3.信貸投放持續(xù)增長(zhǎng)。改革以來(lái)，金寨縣各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在重點(diǎn)項(xiàng)目、新型城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等方面全面加大了信貸投放。2013年末，全縣貸款余額73.7億元，較上年增長(zhǎng)34.4%，高于全市平均增幅14.6個(gè)百分點(diǎn)，增速由改革前的全市末位躍居首位；存量存貸比55.4%，較改革前提高5.7個(gè)百分點(diǎn)；增量存貸比54.9%，較改革前提高22.5個(gè)百分點(diǎn)。一年多來(lái)，金寨縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新增貸款36.6億元，有效緩解了當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和農(nóng)戶(hù)融資難、融資貴問(wèn)題。特別是在產(chǎn)業(yè)園區(qū)和城市建設(shè)上，依托縣城投公司、匯金公司平臺(tái)，與8家銀行對(duì)接了棚戶(hù)區(qū)改造等14個(gè)項(xiàng)目，達(dá)成融資意向31.5億元，2013年投放到位10.1億元，超過(guò)近10年融資之和。

4.金融創(chuàng)新成效初顯。金融機(jī)構(gòu)結(jié)合實(shí)際大力開(kāi)展金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)出一批新的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。如農(nóng)發(fā)行創(chuàng)新“擔(dān)保機(jī)構(gòu)+金融機(jī)構(gòu)+政策性支農(nóng)機(jī)構(gòu)+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶(hù)”貸款模式，建行和徽商銀行創(chuàng)新“助保金”、“金徽通”貸款新產(chǎn)品等。面向下崗再就業(yè)、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、巾幗婦女創(chuàng)業(yè)、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)等，大范圍拓展小額擔(dān)保貸款方式。在普遍開(kāi)展征信體系建設(shè)基礎(chǔ)上，對(duì)農(nóng)戶(hù)發(fā)放無(wú)抵押小額信用貸款。運(yùn)用信貸新產(chǎn)品支持了15個(gè)貸款項(xiàng)目，248戶(hù)小微企業(yè)，1.12萬(wàn)戶(hù)個(gè)體工商戶(hù)，2.14萬(wàn)戶(hù)農(nóng)戶(hù)，累計(jì)發(fā)放各項(xiàng)貸款89.29億元。全面實(shí)施毛（元）竹、森林、育肥豬等政策性保險(xiǎn)，創(chuàng)新開(kāi)展農(nóng)房保險(xiǎn)，在2013年抗擊兩次特大洪災(zāi)中發(fā)揮了重要作用。

5.有力助推地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施、城鎮(zhèn)化、民生工程等領(lǐng)域信貸投放，有力支持了金寨縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。2013年，金寨縣完成工業(yè)固定資產(chǎn)投資31.5億元，增長(zhǎng)30%，新增規(guī)模工業(yè)22家，規(guī)模工業(yè)增加值23.6億元；新發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)基地4.5萬(wàn)畝，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值30.8億元，實(shí)現(xiàn)社會(huì)消費(fèi)品零售總額42億元，增長(zhǎng)16.1%；實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值80.2億元，財(cái)政收入6億元。

6.同步帶動(dòng)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)。金寨經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的一個(gè)重要因素是缺乏資金支持，特色農(nóng)業(yè)一直難以擺脫小而散的自發(fā)狀態(tài)。通過(guò)實(shí)施農(nóng)村金融綜合改革，創(chuàng)新林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押等金融新產(chǎn)品，擴(kuò)大有效抵質(zhì)押物范圍，激活了農(nóng)村沉睡的資產(chǎn)資源，為扶貧開(kāi)發(fā)注入了新動(dòng)力。2013年，金寨縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放涉農(nóng)貸款52億元，支持4戶(hù)企業(yè)成長(zhǎng)為省級(jí)龍頭企業(yè)。在45個(gè)整村推進(jìn)中，縣級(jí)投入扶貧資金1329.5萬(wàn)元，實(shí)施產(chǎn)業(yè)扶貧到戶(hù)，帶動(dòng)銀行貸款1.23億元，支持9034戶(hù)農(nóng)戶(hù)發(fā)展種養(yǎng)殖項(xiàng)目，使5961戶(hù)貧困農(nóng)戶(hù)實(shí)現(xiàn)脫貧。2013年，金寨縣共減少貧困人口2.7萬(wàn)人。

7.有效促進(jìn)農(nóng)村居民增收。實(shí)施農(nóng)村金融綜合改革，受益最大的是農(nóng)民。實(shí)施改革以來(lái)，該縣積極推進(jìn)信用體系建設(shè)成果應(yīng)用，采取全額貼息方式大力發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額信用貸款4492萬(wàn)元，為群眾發(fā)展生產(chǎn)、發(fā)家致富提供了有力支持。例如，農(nóng)發(fā)行金寨縣支行由農(nóng)戶(hù)作為實(shí)際用款人，發(fā)放貸款1000萬(wàn)元，直接帶動(dòng)農(nóng)戶(hù)發(fā)展茶葉、油茶大戶(hù)80多戶(hù)、基地2.4萬(wàn)畝。2013年，金寨縣農(nóng)民人均純收入7104元，較改革前增長(zhǎng)13.5%，成為近年來(lái)增長(zhǎng)最快的年份之一。［4］

8.大力帶動(dòng)全民創(chuàng)業(yè)就業(yè)。金寨縣以金融改革為抓手，積極破解資金難題，大力推動(dòng)全民創(chuàng)業(yè)，促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)擴(kuò)大擔(dān)保貸款發(fā)放范圍，將專(zhuān)業(yè)合作社貸款額度提高至30萬(wàn)元，將小額擔(dān)保個(gè)人貸款額度由2萬(wàn)元提高到5～8萬(wàn)元；通過(guò)創(chuàng)新小額貸款抵押擔(dān)保方式，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，盡可能降低貸款門(mén)檻。2013年，全縣發(fā)放小額擔(dān)保貸款4169筆，金額3.99億元，是2012年的12倍，帶動(dòng)新建農(nóng)民合作組織1200家，新增個(gè)體工商戶(hù)4467戶(hù)、各類(lèi)企業(yè)315家，全縣上下創(chuàng)辦實(shí)體、發(fā)展經(jīng)濟(jì)的氛圍空前濃厚。

二、“十二五”以來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融綜合改革的經(jīng)驗(yàn)借鑒

（一）臺(tái)灣地區(qū)農(nóng)地銀行的運(yùn)作與借鑒

2007年，我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)正式提出并開(kāi)展“農(nóng)地銀行”政策。農(nóng)地銀行，是為提高農(nóng)地流通，實(shí)現(xiàn)租賃、買(mǎi)賣(mài)農(nóng)地的服務(wù)和信息平臺(tái)，主要是提供農(nóng)業(yè)項(xiàng)目貸款融資、農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)、農(nóng)地利用法令等咨詢(xún)服務(wù)，同時(shí)也起農(nóng)地中介作用。

1.政策籌備、出臺(tái)與農(nóng)地銀行運(yùn)營(yíng)。設(shè)立農(nóng)地銀行的構(gòu)想系臺(tái)灣地區(qū)2002年正式提出，經(jīng)過(guò)多年的研討、規(guī)劃，2003年2月，臺(tái)灣地區(qū)修正通過(guò)《農(nóng)業(yè)發(fā)展條例》，為農(nóng)地銀行的開(kāi)辦提供了法律基礎(chǔ)?！稗r(nóng)委會(huì)”于2007年3月召開(kāi)說(shuō)明會(huì)，邀請(qǐng)各級(jí)農(nóng)會(huì)總干事就農(nóng)地銀行的政策、架構(gòu)、內(nèi)容等事項(xiàng)作了說(shuō)明。同年8月14日，隨著《農(nóng)地銀行之建置與推動(dòng)計(jì)劃》出臺(tái)，農(nóng)地銀行正式開(kāi)張。2009年5月，“農(nóng)委會(huì)”推出《“小地主大佃農(nóng)”政策細(xì)化方案》，作為“小地主大佃農(nóng)”政策的五大配套措施之一，意在強(qiáng)化農(nóng)地銀行的管理服務(wù)功能，為大佃農(nóng)提供低息經(jīng)營(yíng)貸款和長(zhǎng)期承租農(nóng)地?zé)o息貸款。

2.農(nóng)地銀行政策的顯著效果。農(nóng)地銀行政策普遍得到了臺(tái)灣地區(qū)基層農(nóng)會(huì)的熱烈歡迎。到2012年底，參加農(nóng)地銀行平臺(tái)的農(nóng)會(huì)占全部臺(tái)灣農(nóng)會(huì)的98.6%，達(dá)298家；登錄使用農(nóng)地銀行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行農(nóng)地租、售及法拍案件達(dá)16246筆，實(shí)際成交4325筆，新增貸款額5.1億元（新臺(tái)幣），農(nóng)地成交量達(dá)1258公頃。大佃農(nóng)耕作面積平均為8.4公頃，為臺(tái)灣平均臺(tái)農(nóng)面積1.1公頃的7.63倍，大佃農(nóng)政策惠及的經(jīng)營(yíng)規(guī)模達(dá)到8433公頃，大佃農(nóng)平均年齡由先前的62歲下降為42歲，呈顯著年輕化發(fā)展態(tài)勢(shì)。臺(tái)灣地區(qū)的農(nóng)地銀行及其服務(wù)和管理平臺(tái)，激發(fā)了租賃和買(mǎi)賣(mài)農(nóng)地市場(chǎng)的活力。［5］

3.臺(tái)灣農(nóng)地銀行政策對(duì)大陸的啟示。最近兩年，內(nèi)地的四川成都、陜西楊凌、河南信陽(yáng)、寧夏平羅和湖南的永州、瀏陽(yáng)等地方，紛紛效仿臺(tái)灣地區(qū)農(nóng)地銀行建立了功能和名稱(chēng)類(lèi)似的農(nóng)村土地銀行，并在村一級(jí)建立了基層土地銀行監(jiān)理會(huì)、理事會(huì)，由土地流轉(zhuǎn)農(nóng)戶(hù)大會(huì)，選舉“兩會(huì)”組成人員。土地銀行主要的操作方式是零散地塊集中后再與農(nóng)戶(hù)簽訂委托流轉(zhuǎn)協(xié)議，土地銀行找到龍頭企業(yè)或經(jīng)營(yíng)大戶(hù)后最終將土地貸給大戶(hù)農(nóng)、合作社或農(nóng)業(yè)中小微企業(yè)，將預(yù)存土地集中流轉(zhuǎn)出去，由土地受讓方支付土地租金，農(nóng)業(yè)土地銀行將租金分發(fā)預(yù)存土地的農(nóng)戶(hù)。在土地流轉(zhuǎn)過(guò)程中，農(nóng)民、土地銀行、經(jīng)營(yíng)大戶(hù)或龍頭企業(yè)三方均有收益。農(nóng)民入股土地銀行可定期獲得存地收入，土地銀行通過(guò)集中存貸獲得利潤(rùn)，并將利潤(rùn)按面積折算成股份，對(duì)股東進(jìn)行分紅。

4.農(nóng)地銀行的功能和法律地位。由于內(nèi)地農(nóng)村土地銀行的建立及業(yè)務(wù)開(kāi)展還處在探索階段，從體制方面來(lái)觀察，內(nèi)地農(nóng)村土地銀行與村兩委及村土地流轉(zhuǎn)中介組織的人員組成、辦公地點(diǎn)相重合，職能也相重疊；從法律基礎(chǔ)上看，農(nóng)村土地銀行多不具備獨(dú)立法人資格，無(wú)法到工商部門(mén)注冊(cè)登記，從而難以提供土地流轉(zhuǎn)中急需的金融服務(wù)；從業(yè)務(wù)功能角度來(lái)觀察，農(nóng)村土地銀行目前還僅限于土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的出租、收儲(chǔ)和轉(zhuǎn)包等服務(wù)，其他如法律咨詢(xún)、資金籌措、經(jīng)營(yíng)輔導(dǎo)、貸款、信息查詢(xún)等農(nóng)民急需的管理與服務(wù)能力非常欠缺。［6］

（二）安徽金寨農(nóng)村金融綜合改革的經(jīng)驗(yàn)

1.加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，確保改革強(qiáng)力推進(jìn)。一是銀監(jiān)會(huì)將金寨縣列為農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新聯(lián)系點(diǎn)，成立了“農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)推進(jìn)小組”，周慕冰副主席任組長(zhǎng)、安徽銀監(jiān)局主要負(fù)責(zé)人和銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)為主要成員、保監(jiān)會(huì)和人民銀行全部參加，保障了金融綜合改革的強(qiáng)有力領(lǐng)導(dǎo)。二是安徽省委、省政府成立安徽省抓金寨促全省扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組。三是安徽銀監(jiān)局牽頭成立安徽銀行業(yè)推進(jìn)金寨縣農(nóng)村金融綜合改革工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)各項(xiàng)工作的組織、督促、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)落實(shí)。

2.細(xì)化工作方案，明確改革目標(biāo)責(zé)任。經(jīng)過(guò)多批次調(diào)研、論證并征求意見(jiàn)，制定了農(nóng)村金融改革推進(jìn)計(jì)劃，明確責(zé)任，形成銀監(jiān)會(huì)《金寨縣農(nóng)村金融綜合改革方案》、省政府《金寨縣農(nóng)村金融綜合改革實(shí)施方案》以及安徽銀監(jiān)局關(guān)于推進(jìn)金寨縣農(nóng)村金融綜合改革工作的實(shí)施意見(jiàn)及實(shí)施細(xì)化表，各銀行按部門(mén)、人員、完成時(shí)間節(jié)點(diǎn)具體落實(shí)。

3.注重體系構(gòu)建，推進(jìn)整體實(shí)施。構(gòu)建金融組織體系要完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)機(jī)制體制建設(shè)，加大信貸投放力度要建立風(fēng)險(xiǎn)防控體系，創(chuàng)新金融產(chǎn)品要注重提升服務(wù)水平，構(gòu)建銀行監(jiān)管支持體系要著重強(qiáng)化信用、財(cái)稅、保險(xiǎn)等支撐體系構(gòu)建，加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)要注意普及農(nóng)民的金融常識(shí)。在大力推進(jìn)改革進(jìn)步的同時(shí)，要注意總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，評(píng)估改革成效。

4.注重組織協(xié)調(diào)，凝聚改革合力。以金寨縣農(nóng)村金融綜合改革為例，改革涉及層級(jí)多、部門(mén)雜，各組織各部門(mén)各有分工、各司其職、溝通有效、協(xié)調(diào)配合，形成了強(qiáng)大的改革合力。一是爭(zhēng)取多方金融政策支持，最終形成了由銀監(jiān)部門(mén)牽頭，保監(jiān)部門(mén)、人民銀行、金融辦全面配合的多方支持態(tài)勢(shì)。二是統(tǒng)一口徑、統(tǒng)一步調(diào)。通過(guò)向上匯報(bào)，由銀監(jiān)會(huì)和省政府出臺(tái)協(xié)調(diào)改革的具體實(shí)施方案。三是取得地方黨委、政府支持，由政府協(xié)調(diào)稅務(wù)、財(cái)政、工商部門(mén)出臺(tái)扶持政策，營(yíng)造良好的金寨縣農(nóng)村金融綜合改革外部環(huán)境。

5.跟進(jìn)配套制度，務(wù)求改革取得實(shí)效。為確保改革推進(jìn)的有效性，相繼研究出臺(tái)系列配套制度。一是建立并實(shí)施監(jiān)測(cè)督查制度。對(duì)金寨縣新增各類(lèi)存、貸款，新設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)及產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新等主要改革發(fā)展指標(biāo)實(shí)行按月監(jiān)測(cè)；對(duì)實(shí)施方案落實(shí)情況進(jìn)行按季督查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、解決工作中的問(wèn)題。二是制定了《金寨縣銀行業(yè)差異化監(jiān)管政策實(shí)施意見(jiàn)》，鼓勵(lì)新增存款駐留本地、科學(xué)掌握存貸比、合理確定中小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)貸款不良率等19項(xiàng)差異化監(jiān)管政策。［7］

三、安徽農(nóng)村金融改革的問(wèn)題及對(duì)策

近年來(lái)，安徽經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，已經(jīng)成為中部崛起的重要力量，但安徽農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，農(nóng)村金融改革存在很多問(wèn)題。2012年6月，時(shí)任全國(guó)人大委員長(zhǎng)吳邦國(guó)視察金寨時(shí)，明確指出進(jìn)行農(nóng)村金融改革。通過(guò)二年多的時(shí)間，安徽及金寨農(nóng)村金融改革取得了一定的成效，對(duì)安徽農(nóng)村地區(qū)起到了示范作用。結(jié)合安徽農(nóng)村金融改革，分析安徽農(nóng)村金融改革存在的主要問(wèn)題，對(duì)安徽農(nóng)村金融改革提出相應(yīng)對(duì)策：

（一）安徽農(nóng)村金融改革存在的主要問(wèn)題

1.相關(guān)金融政策缺失，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，缺少核心企業(yè)帶動(dòng)發(fā)展。農(nóng)村金融組織面臨的主要問(wèn)題是農(nóng)村金融政策不完善，農(nóng)村互助金融組織的法律基礎(chǔ)不明確，在農(nóng)村金融活動(dòng)中缺乏具體實(shí)施的制度安排和與之相配套的法律法規(guī)。如：小額貸款公司，他們只能在工商部門(mén)注冊(cè)登記，根本無(wú)法拿到銀監(jiān)部門(mén)的金融準(zhǔn)入證。這就造成了銀行監(jiān)管部門(mén)、人民銀行等金融主管部門(mén)無(wú)法對(duì)口開(kāi)展相應(yīng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)管服務(wù)。2013年度，安徽縣域一二三產(chǎn)結(jié)構(gòu)比為22∶42∶36，平均縣域規(guī)模以上企業(yè)不足，大型企業(yè)較少，縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中大型工業(yè)企業(yè)明顯缺乏，沒(méi)有形成核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展效益。

2.社會(huì)信用環(huán)境基礎(chǔ)較差，農(nóng)村金融體制問(wèn)題十分突出。安徽縣域大部分分布在農(nóng)村地區(qū)，不少人住在山區(qū)，據(jù)了解，平均縣域近70萬(wàn)人，有近40萬(wàn)人住在山區(qū)，由于山區(qū)交通閉塞，很多地方金融知識(shí)沒(méi)有得到普及，對(duì)信用意識(shí)不強(qiáng)，整體社會(huì)信用環(huán)境基礎(chǔ)較差。農(nóng)村現(xiàn)有的金融體制實(shí)際上是一種從農(nóng)村獲得凈儲(chǔ)蓄的機(jī)制，抽著農(nóng)民的水，澆著城市的田。大量持續(xù)的農(nóng)村資金流出，極大地削弱了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸基礎(chǔ)。而現(xiàn)有的農(nóng)民互助經(jīng)濟(jì)組織自有資金規(guī)模小，業(yè)務(wù)量較為有限，離廣大農(nóng)戶(hù)及農(nóng)民的實(shí)際金融需求差距較大。而他們賴(lài)以依靠的小額貸款公司其資金來(lái)源主要為注冊(cè)資本金，總量極為有限，資金不足帶來(lái)的后續(xù)問(wèn)題十分嚴(yán)重。［8］

3.金融機(jī)構(gòu)信貸投放不足，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化得不到資金保障。安徽縣域經(jīng)濟(jì)總量較低，僅有幾家國(guó)有商業(yè)銀行設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，并且在金融改革前，金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域總體信貸投放較低，2013年度，安徽縣域金融機(jī)構(gòu)新增信貸平均投放不到10億元，這與安徽縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求是不匹配的。由于信貸服務(wù)嚴(yán)重滯后，金融資金供求嚴(yán)重失衡，農(nóng)民資金互助合作社因運(yùn)而生，以服務(wù)社員、促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村發(fā)展為宗旨，吸納社員股金、互助金和發(fā)放融通資金，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)增收起到了較好作用。

4.國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)不斷萎縮，金融機(jī)構(gòu)較少，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不能完全覆蓋經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。隨著國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大量撤并縮減，其他金融服務(wù)還沒(méi)有發(fā)展起來(lái)；農(nóng)發(fā)行作為唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，僅僅承擔(dān)糧棉油收購(gòu)等信貸業(yè)務(wù)；目前，農(nóng)村的金融服務(wù)實(shí)際上由農(nóng)商行在唱“獨(dú)角戲”，而農(nóng)商行從體制到機(jī)制都還未理順。在安徽農(nóng)村金融改革之前，安徽縣域平均3836平方公里，僅有5～6家銀行金融機(jī)構(gòu)，安徽縣域經(jīng)濟(jì)比較分散，不少鄉(xiāng)鎮(zhèn)都聚集了小微企業(yè)，但金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少，很難滿(mǎn)足這些小微企業(yè)發(fā)展的金融需求。

5.金融服務(wù)產(chǎn)品單一，難以滿(mǎn)足農(nóng)村城鎮(zhèn)化的多種需要。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，急需注入大量資金，雖然各級(jí)財(cái)政能適應(yīng)這種需求不斷加大了支農(nóng)的力度，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和基礎(chǔ)設(shè)施條件的改善，為農(nóng)民帶來(lái)了不少的實(shí)惠。然而各商業(yè)銀行由于自身的管理機(jī)制和服務(wù)權(quán)限的制約，對(duì)農(nóng)村信貸總規(guī)模呈逐年減少的趨勢(shì)，農(nóng)民貸款難問(wèn)題日益突出。安徽縣域的金融機(jī)構(gòu)所開(kāi)展的業(yè)務(wù)基本局限于傳統(tǒng)的存貸匯，對(duì)于小微企業(yè)擔(dān)保難、融資難等亟待解決的問(wèn)題缺乏有效措施。多樣化的金融需求，是農(nóng)村金融改革，促進(jìn)安徽縣域發(fā)展的重要需求。

6.我省縣域金融改革工作，涉及面廣、工作量大，需要投入大量人力物力，又無(wú)成熟經(jīng)驗(yàn)可供借鑒。目前，存在的主要困難一是體制瓶頸的制約，主要體現(xiàn)在縣域金融機(jī)構(gòu)貸款審批權(quán)限、審批程序、貸款容忍度、抵質(zhì)押物等方面的權(quán)限較小，主要集中在上級(jí)銀行；二是政策瓶頸的制約，主要體現(xiàn)在現(xiàn)行相關(guān)農(nóng)民土地和房屋確權(quán)、處置等方面的政策規(guī)定難以突破，流動(dòng)性不強(qiáng)。這些因素，制約了我們關(guān)于創(chuàng)新抵質(zhì)押貸款模式、增加農(nóng)民資產(chǎn)性收入、增加融資總量的部分設(shè)想。這些問(wèn)題一定程度上影響了我省農(nóng)村金融改革工作的深入推進(jìn)。［9］

（二）安徽農(nóng)村金融改革的對(duì)策

深化農(nóng)村金融綜合改革，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，需要各級(jí)政府、金融監(jiān)管和金融機(jī)構(gòu)等各方面共同努力，形成推進(jìn)改革的工作合力，要按照農(nóng)村金融綜合改革的總體目標(biāo)持續(xù)推進(jìn)各項(xiàng)改革措施，進(jìn)一步促進(jìn)當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)協(xié)調(diào)發(fā)展。安徽農(nóng)村金融改革正在迅速開(kāi)展，對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出了新的要求，根據(jù)安徽農(nóng)村金融改革的現(xiàn)狀，現(xiàn)對(duì)安徽農(nóng)村金融改革提出幾點(diǎn)對(duì)策。

1.進(jìn)一步加強(qiáng)政府的推動(dòng)作用。要結(jié)合安徽縣域?qū)嶋H，研究出臺(tái)新的扶持政策，不斷完善金融可持續(xù)發(fā)展的外部環(huán)境。要不斷整合優(yōu)化各類(lèi)支農(nóng)金融資源，完善配套政策，建立健全農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保方式，安排一定額度的扶助資金用于農(nóng)戶(hù)貸款貼息；要加快產(chǎn)業(yè)園區(qū)大型企業(yè)引進(jìn)工作，積極培育合格的信貸投放主體；要加快推進(jìn)產(chǎn)權(quán)交易中心建設(shè)，為穩(wěn)妥審慎推進(jìn)“三權(quán)”抵押創(chuàng)造外部條件，幫助解決抵押擔(dān)保難問(wèn)題；要加快建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和激勵(lì)機(jī)制，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)生動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)、多方共贏的工作局面；要積極推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋范圍，將部分重點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍。

2.更新觀念，構(gòu)建城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)策略。搭建城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)發(fā)展的觀念，避免就農(nóng)村談農(nóng)村、就城區(qū)談城區(qū)，將兩者割裂開(kāi)來(lái)的誤區(qū)。通過(guò)橫跨城鄉(xiāng)的產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展建立起城鄉(xiāng)間隱形的橋梁，比如，在安徽縣域銷(xiāo)售的茶葉，是由農(nóng)村種植、采摘、制作、運(yùn)輸，縣城家電、酒等品牌代理商在農(nóng)村設(shè)立的經(jīng)銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售，這些都是典型的城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)鏈。金融機(jī)構(gòu)可以積極營(yíng)銷(xiāo)或從存量客戶(hù)中篩選出符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、有實(shí)力、有信譽(yù)的優(yōu)質(zhì)核心客戶(hù)，以該客戶(hù)為原點(diǎn)，向前或向后尋找上下游客戶(hù)。通過(guò)這種“1+n”營(yíng)銷(xiāo)模式，不僅能促進(jìn)城鄉(xiāng)共同發(fā)展，還有利于全面了解客戶(hù)，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。［10］

3.全方位強(qiáng)化監(jiān)管引導(dǎo)。監(jiān)管部門(mén)要?jiǎng)?chuàng)新監(jiān)管手段和工作方式，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力，確保信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。要繼續(xù)加強(qiáng)資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)，大力發(fā)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)、貸款專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)等組織，積極推動(dòng)縣域各類(lèi)金融業(yè)態(tài)協(xié)調(diào)發(fā)展。要督促金融機(jī)構(gòu)落實(shí)不良貸款容忍度、新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)氐炔町惢O(jiān)管政策，有效增加全省縣域信貸投放。要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)及時(shí)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、糧食生產(chǎn)、新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體和新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的支持力度。要推動(dòng)全省縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展普惠金融和民生金融。

4.充實(shí)改革內(nèi)涵。通過(guò)加強(qiáng)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，帶動(dòng)和促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。繼續(xù)深化農(nóng)行“三農(nóng)”事業(yè)部制改革，引導(dǎo)其重點(diǎn)支持農(nóng)村企業(yè)和縣域發(fā)展。繼續(xù)擴(kuò)大大型銀行對(duì)縣域機(jī)構(gòu)的授權(quán)，進(jìn)一步創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，優(yōu)化信貸流程，適當(dāng)增加信用貸款，有效擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍，增加有效信貸供給，加快縣域內(nèi)資金的周轉(zhuǎn)速度，提高資金使用效益。涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要著力打造服務(wù)“三農(nóng)”專(zhuān)業(yè)化服務(wù)組織，大力發(fā)展小額信貸，鼓勵(lì)發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)和需要的各種微型金融服務(wù)。加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、基礎(chǔ)業(yè)務(wù)、基本制度的規(guī)范化建設(shè)，促進(jìn)合法、合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

5.創(chuàng)新宣傳，普及社會(huì)信用基礎(chǔ)。商業(yè)銀行通過(guò)走進(jìn)街道、社區(qū)和專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)宣傳金融知識(shí)，開(kāi)展“征信業(yè)管理?xiàng)l例”宣講、“反假幣知識(shí)宣傳”等，為當(dāng)?shù)鼐用窦爸行∑髽I(yè)主講解金融知識(shí)，有針對(duì)性地向公眾普及金融知識(shí)，解疑釋惑，提升大眾金融安全意識(shí)，有效防范社會(huì)上假借金融機(jī)構(gòu)之名進(jìn)行有關(guān)犯罪活動(dòng)。各家金融機(jī)構(gòu)都要開(kāi)展相關(guān)活動(dòng)，不僅僅宣傳銀行相關(guān)金融產(chǎn)品，更要普及農(nóng)村金融知識(shí)，為企業(yè)打造和維護(hù)良好的信用環(huán)境。充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，全面實(shí)現(xiàn)全省農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)全覆蓋，讓農(nóng)民享受“零距離”金融服務(wù)。

6.優(yōu)化金融環(huán)境。地方政府要充分發(fā)揮主導(dǎo)作用，將農(nóng)村信用體系建設(shè)納入新農(nóng)村建設(shè)的總體規(guī)劃，切實(shí)加以推進(jìn)。加大打擊惡意逃廢銀行債務(wù)行為，營(yíng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。持續(xù)加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳教育，深入推進(jìn)送金融知識(shí)宣傳活動(dòng)，廣泛宣傳金融政策，普及金融知識(shí)，提高民眾的金融認(rèn)知力，提升金融消費(fèi)者的自我權(quán)益保護(hù)能力。搭建政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、農(nóng)戶(hù)經(jīng)常交流的平臺(tái)，幫助對(duì)接和解決企業(yè)、農(nóng)戶(hù)的融資需求。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要秉承“立足城鄉(xiāng)、服務(wù)大眾”，“面向三農(nóng)、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟(jì)”的市場(chǎng)定位。［11］

［1］汪上，李寶禮.農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入構(gòu)成變化——基于VAR模型的實(shí)證研究［J］.理論探討2012，（01）：97-100.

［2］陳瓊.金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展路徑初探——以安徽省金寨農(nóng)村金融綜合改革為例［J］.中國(guó)金融家，2013，（07）：68-70.

［3］安起雷.完善我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制問(wèn)題探討［J］.山東經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略研究，2011，（03）：10-14.

［4］侯琰霖.促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的建議［J］.中國(guó)財(cái)政，2011，（15）：64-65.

［5］莫易嫻.金融創(chuàng)新相關(guān)理論的綜述［J］.江淮論壇，2012，（01）：39-43.

［6］杜宏林.對(duì)推進(jìn)農(nóng)村金融體系改革的思考［N］.金融時(shí)報(bào)，2012-04-08.

［7］劉士余.深入開(kāi)展農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)加快構(gòu)建現(xiàn)代化農(nóng)村金融服務(wù)體系［N］.金融時(shí)報(bào)，2013-01-21.

［8］蘇靜，胡宗義，朱強(qiáng).中國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展的收入效應(yīng)［J］.經(jīng)濟(jì)經(jīng)緯，2013，（03）：31-35.

［9］范淑蓮，劉志平.農(nóng)村金融改革發(fā)展亟須多方給力——基于山西省臨汾市的調(diào)查［J］.銀行家，2011，（08）：122-125.

［10］馮果，李安安.包容性監(jiān)管理念的提出及其正當(dāng)性分析——以農(nóng)村金融監(jiān)管為中心［J］.江淮論壇，2013，（01）：109-116.

［11］江薇薇.正外部性激勵(lì)視野下的農(nóng)村金融監(jiān)管改革探析［J］.西部論壇，2013，23（06）：19-26.

（責(zé)任編輯秋實(shí)）

F832.35

A

1001-862X（2015）05-0036-006

本刊網(wǎng)址·在線雜志：www.jhlt.net.cn

安徽大學(xué)農(nóng)村改革與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展研究院協(xié)同創(chuàng)新基金。本文由中國(guó)人民銀行六安市中心支行、安徽省保監(jiān)局、鳳臺(tái)縣金融辦提供數(shù)據(jù)及部分資料，在此表示感謝。

張亨明（1963—），安徽肥東人，安徽省社會(huì)科學(xué)院研究員，主要研究方向：產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)、技術(shù)創(chuàng)新。