林雅娜+謝志忠

2006年12月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策》，支持在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新三類金融機(jī)構(gòu)（村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社）并鼓勵(lì)商業(yè)銀行到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融市場(chǎng)的增量改革邁出了實(shí)質(zhì)性的一步，初步構(gòu)建了一個(gè)多元化、競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)。

作為扎根縣域最久的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社在經(jīng)過(guò)新一輪的深化改革之后，已經(jīng)逐步走上可持續(xù)支農(nóng)的正軌，而日益商業(yè)化、市場(chǎng)化、多元化的縣域金融市場(chǎng)使農(nóng)村信用社的市場(chǎng)地位受到了挑戰(zhàn)。本文將以福建省58家（截至2014年）縣域農(nóng)村信用社（農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村商業(yè)銀行兩種組織形式兩位一體，統(tǒng)稱農(nóng)村信用社）為例，通過(guò)分析傳統(tǒng)最重要的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)——縣級(jí)農(nóng)村信用社在存、貸款競(jìng)爭(zhēng)中的市場(chǎng)份額變動(dòng)情況，用以判斷福建縣域金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，并結(jié)合對(duì)福州羅源縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的實(shí)地調(diào)研，從農(nóng)村信用社聯(lián)社管理層的角度出發(fā)，進(jìn)一步分析現(xiàn)有的縣域金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局與農(nóng)村信用社的應(yīng)對(duì)策略。

縣域金融機(jī)構(gòu)分布的基本情況

根據(jù)《福建金融運(yùn)行報(bào)告2013》，截至2013年末，福建省的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為5756個(gè)，其中有63.8%位于縣域，目前福建縣域比較重要的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行。福建省于2008年成立了第一家村鎮(zhèn)銀行，至2014年一季度末已有32家村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)，覆蓋70%以上的縣域（《福建銀監(jiān)局關(guān)于2014年農(nóng)村金融服務(wù)工作的意見(jiàn)》），根據(jù)規(guī)劃，2015年底村鎮(zhèn)銀行將實(shí)現(xiàn)福建縣域全覆蓋;中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行共有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)691個(gè)，其中61%的支行、68%的網(wǎng)點(diǎn)、54%的員工分布在縣及縣以下，市場(chǎng)定位于“面向三農(nóng)，服務(wù)城鄉(xiāng)”，在縣域有一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì);中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行福建省分行成立于2008年，截至2013年末，共有網(wǎng)點(diǎn)1005個(gè)，約69%位于縣域，郵政儲(chǔ)蓄銀行以自營(yíng)加郵政代理的經(jīng)營(yíng)模式，致力于“普惠金融”服務(wù);福建省農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社成立于2005年，目前共有51家農(nóng)村信用合作聯(lián)社、16家農(nóng)村商業(yè)銀行，截至2013年底，福建農(nóng)信系統(tǒng)擁有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)1896個(gè)，80%分布在縣域和鄉(xiāng)村，每年發(fā)放全省70%以上的農(nóng)戶貸款和40%的小企業(yè)貸款，其在縣域金融市場(chǎng)的地位仍無(wú)可取代。單純從網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量來(lái)看，農(nóng)村信用社點(diǎn)多、面廣，仍具有明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

縣級(jí)農(nóng)村信用社市場(chǎng)勢(shì)力變化情況分析

縣級(jí)農(nóng)村信用社直接面向縣域經(jīng)濟(jì)，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在大部分農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社仍是最重要的金融機(jī)構(gòu)，而在放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入之后，農(nóng)村信用社市場(chǎng)份額的得失情況及其發(fā)展趨勢(shì)可以在一定程度上反映縣域金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。

存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

接下來(lái)將從福建縣域經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量變化情況、農(nóng)村信用社存款市場(chǎng)份額變動(dòng)與排名變動(dòng)情況、農(nóng)村信用社存款結(jié)構(gòu)變動(dòng)情況三個(gè)方面分析福建縣域存款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)情況。

（1）縣域經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量的變化情況。

從2008年到2014年，福建大部分縣域經(jīng)營(yíng)存款機(jī)構(gòu)數(shù)量呈現(xiàn)明顯增加的趨勢(shì)。從圖1可以看出，存款機(jī)構(gòu)數(shù)量區(qū)間在不斷上浮，1～5家的區(qū)間在不斷收窄，11家以上的區(qū)間在不斷擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)保有量的巨大差距更多反映的是背后的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。2008年，有14個(gè)、24.14%的縣域經(jīng)營(yíng)存款機(jī)構(gòu)數(shù)量在5家以下，而到2014年，只剩2個(gè)縣，即南平松溪縣和政和縣的存款機(jī)構(gòu)數(shù)量為5家，其余縣域存款機(jī)構(gòu)數(shù)量均在5家以上，松溪縣目前為國(guó)家貧困縣而政和縣為原國(guó)家貧困縣，兩縣的經(jīng)濟(jì)總量尚無(wú)法吸引或支撐起更多的金融機(jī)構(gòu)落戶。2011年以前，福建尚無(wú)一個(gè)縣的存款機(jī)構(gòu)數(shù)量超過(guò)15家，到2014年，已有5個(gè)縣達(dá)到15家以上。從圖1可以看出，存款機(jī)構(gòu)數(shù)量進(jìn)入11～15家這個(gè)區(qū)間的縣域數(shù)量也在快速增加，隨著縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻的進(jìn)一步放寬，縣域經(jīng)營(yíng)存款的機(jī)構(gòu)將越來(lái)越多，存款競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈。

（2）農(nóng)村信用社存款市場(chǎng)份額變動(dòng)及排名情況。

在2009年，存款市場(chǎng)份額為當(dāng)?shù)氐谝幻目h級(jí)農(nóng)村信用社有25家，而到2014年，已有55個(gè)縣級(jí)農(nóng)村信用社的存款余額為所在縣域的第一名，剩下3個(gè)的縣級(jí)農(nóng)村信用社的存款份額排名也均在第二名。圖2反映了縣級(jí)農(nóng)村信用社的存款市場(chǎng)份額變化情況，可以明顯看出農(nóng)村信用社的市場(chǎng)份額區(qū)間在不斷上浮，市場(chǎng)份額10%以下的縣級(jí)農(nóng)村信用社數(shù)量在不斷減少，而市場(chǎng)份額超過(guò)30%的縣級(jí)農(nóng)村信用社數(shù)量則在不斷增加。在2006年，只有3家縣級(jí)農(nóng)村信用社存款市場(chǎng)份額超過(guò)30%，但在放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入后，大部分縣級(jí)農(nóng)村信用社的存款市場(chǎng)份額卻逐年遞增，到2014年，86%的縣級(jí)農(nóng)村信用社市場(chǎng)份額超過(guò)20%，其中有26家、45%的縣級(jí)農(nóng)村信用社取得30%以上的市場(chǎng)份額，而市場(chǎng)份額超過(guò)40%的縣級(jí)農(nóng)村信用社數(shù)量也呈緩慢增加趨勢(shì)。

（3）農(nóng)村信用社存款來(lái)源結(jié)構(gòu)變動(dòng)。

將農(nóng)村信用社的存款來(lái)源分為居民儲(chǔ)蓄存款、對(duì)公存款（包括企事業(yè)單位存款和財(cái)政存款）和其他存款三類，前兩者無(wú)疑是農(nóng)村信用社存款的主要來(lái)源，縣級(jí)農(nóng)村信用社在競(jìng)爭(zhēng)中逆勢(shì)出現(xiàn)存款份額增速加快、市場(chǎng)份額排名連年第一的情形，通過(guò)對(duì)存款結(jié)構(gòu)進(jìn)行分解，可進(jìn)一步分析存款競(jìng)爭(zhēng)的主要關(guān)鍵所在，圖3和圖4反映的便是縣級(jí)農(nóng)村信用社居民儲(chǔ)蓄存款占比不斷減少、對(duì)公存款占比顯著提高的變動(dòng)過(guò)程。

與2006年相比，有36家縣級(jí)農(nóng)村信用社的儲(chǔ)蓄存款占存款余額的比例減少超過(guò)10%，其中有7家比例直接減少超過(guò)20%。圖3反映的是儲(chǔ)蓄存款所占比例減少最多的十家縣級(jí)農(nóng)村信用社的儲(chǔ)蓄存款占比變動(dòng)情況。與儲(chǔ)蓄存款占比下降的趨勢(shì)相反，對(duì)公存款作為蹺蹺板的另一端，占比提高十分明顯。圖4反映的是對(duì)公存款占比增加最多的十家縣級(jí)農(nóng)村信用社，與2006年相比，有33家縣級(jí)農(nóng)村信用社對(duì)公存款占比增加超過(guò)10%。

從理論上講，農(nóng)村信用社的比較優(yōu)勢(shì)在于吸收居民儲(chǔ)蓄存款，因?yàn)槠潼c(diǎn)多面廣，關(guān)系網(wǎng)絡(luò)密集，在吸儲(chǔ)上有絕對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但在縣域經(jīng)營(yíng)存款機(jī)構(gòu)數(shù)量逐漸增加、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品增多、金融脫媒的背景下，儲(chǔ)蓄存款面臨著多頭分流，而農(nóng)村信用社在依托網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)的同事采取存款利率一浮到頂?shù)那闆r下，仍對(duì)儲(chǔ)蓄存款的陣地失守，可以推斷出縣域儲(chǔ)蓄存款競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。顯然，農(nóng)村信用社將存款競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向了對(duì)公存款領(lǐng)域，但對(duì)公存款金額大、流動(dòng)性強(qiáng)，大部分為活期存款，是不穩(wěn)定的資金來(lái)源，實(shí)際上并不能為農(nóng)村信用社派生出多少穩(wěn)定的貸款資產(chǎn)，然而，農(nóng)村信用社可以據(jù)此轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，為客戶管理資產(chǎn)、提供綜合性的金融服務(wù)，這才是對(duì)公存款大額增加背后真正的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，也可為以后中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)打下基礎(chǔ)。

貸款市場(chǎng)份額變動(dòng)及排名情況

從貸款市場(chǎng)的排名來(lái)看，農(nóng)村信用社的表現(xiàn)并沒(méi)有像存款市場(chǎng)那般成績(jī)斐然，貸款市場(chǎng)份額區(qū)間下沉明顯。農(nóng)村信用社曾以較低的存款市場(chǎng)份額支撐起較大的貸款市場(chǎng)份額，但經(jīng)過(guò)近的幾年發(fā)展，趨勢(shì)反轉(zhuǎn)，農(nóng)村信用社的存款市場(chǎng)份額逐年增加，但貸款市場(chǎng)份額卻逐年減少。從圖5可以看出，在2007年，仍有19家縣級(jí)農(nóng)村信用社的貸款市場(chǎng)份額超過(guò)40%，2008年甚至出現(xiàn)2家縣級(jí)農(nóng)村信用社的貸款市場(chǎng)份額超過(guò)所在縣域當(dāng)年全部貸款余額的60%，分別為三明建寧61.98%和三明大田61.39%，但到了2013年，只剩三明建寧農(nóng)村信用社的貸款市場(chǎng)份額還超過(guò)40%，雖然2014年又添了兩家，但縣級(jí)農(nóng)村信用社的貸款市場(chǎng)份額大幅流失已成定局。

對(duì)于農(nóng)村信用社貸款市場(chǎng)份額變動(dòng)背后的原因及反映的縣域金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況，可以作如下推斷：第一，農(nóng)村信用社在縣域貸款市場(chǎng)的壟斷已經(jīng)被打破，郵政儲(chǔ)蓄銀行在貸款業(yè)務(wù)上與農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位基本類似，均是以服務(wù)農(nóng)戶和小微企業(yè)為主，所以競(jìng)爭(zhēng)不可避免;第二，從農(nóng)村信社的支農(nóng)定位來(lái)看，農(nóng)村信用社需將相當(dāng)大比例的資金投向“三農(nóng)”領(lǐng)域，這決定農(nóng)村信用社競(jìng)爭(zhēng)范圍的縮小，特別是在一般農(nóng)戶貸款領(lǐng)域，能與農(nóng)村信用社產(chǎn)生直接競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)際上只有郵政儲(chǔ)蓄銀行，村鎮(zhèn)銀行目前貸款主要投放在縣域城關(guān)地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村涉及較少，而農(nóng)業(yè)銀行的信貸資金更多是投向規(guī)?；?、專業(yè)化的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)或生產(chǎn)組織，對(duì)一般農(nóng)戶的貸款較少，所以農(nóng)村信用社面臨的貸款競(jìng)爭(zhēng)是有限的;第三，外因的影響可能多于內(nèi)因。隨著縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷推進(jìn)，縣域的各種開(kāi)發(fā)和建設(shè)需要大量資金支持，而這部分資金很多通過(guò)銀行貸款途徑實(shí)現(xiàn)，農(nóng)村信用社的“支農(nóng)”定位，使其面臨較多的貸款投放方向的限制，同時(shí)又受制于自身的資產(chǎn)規(guī)模，對(duì)于大的投資項(xiàng)目力不從心。農(nóng)村信用社貸款市場(chǎng)份額減少的一個(gè)可能外因是隨著經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，導(dǎo)致整體的信貸需求總量也隨著減少，有效信貸需求不足，從農(nóng)村信用社自身來(lái)看，為了控制經(jīng)濟(jì)下帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，減少不良貸款，農(nóng)村信用社同樣會(huì)作出“惜貸”行為。

對(duì)福州羅源縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的實(shí)地調(diào)研解讀

以對(duì)羅源農(nóng)村信用合聯(lián)合社的調(diào)研作為一個(gè)案例，從縣級(jí)農(nóng)村信用社管理層的角度去看縣域金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，力求豐富前文對(duì)于福建縣域金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況分析。羅源縣地處福州北部，農(nóng)業(yè)以養(yǎng)殖業(yè)、食用菌種植為主， 2014年羅源農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占地區(qū)生產(chǎn)總值的17.7%，其綜合發(fā)展水平在福建所有縣域里面屬于中等水平，羅源農(nóng)村信用合作聯(lián)社面臨的縣域金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況有一定的代表性。

羅源農(nóng)村信用合作聯(lián)社成立于2006年6月，為縣一級(jí)法人，下轄分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)18個(gè)，占全縣金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的65%，現(xiàn)在羅源縣有9家經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。圖6為羅源農(nóng)村信用社近年來(lái)的存、貸款市場(chǎng)份額變動(dòng)情況，表1則為羅源農(nóng)村信用社存貸款市場(chǎng)份額的排名變動(dòng)情況。從圖6可以明顯看出，羅源農(nóng)村信用社的存款市場(chǎng)份額浮動(dòng)相對(duì)較小，在2007年和2008年兩年實(shí)現(xiàn)顯著增長(zhǎng)之后，便一直處在25%左右上下徘徊，但其占有的存款市場(chǎng)份額從2006年起便一直是羅源縣第一名。反觀貸款市場(chǎng)份額，從2007年的31.45%一直下滑到2014年的12.51%，且貸款市場(chǎng)份額排名也從原來(lái)的第二名掉到了第四名。

從存款市場(chǎng)來(lái)看，羅源縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社管理層（下統(tǒng)稱“管理層”）認(rèn)為現(xiàn)在存款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手主要為郵政儲(chǔ)蓄銀行、四大國(guó)有銀行和村鎮(zhèn)銀行，其中郵政儲(chǔ)蓄銀行由于網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較多，在支農(nóng)服務(wù)上有政策補(bǔ)貼，而且郵政儲(chǔ)蓄在縣域扎根時(shí)間久，客戶群體已相對(duì)固化，因此認(rèn)為儲(chǔ)蓄銀行是存款競(jìng)爭(zhēng)的首要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，而四大國(guó)有銀行由于其國(guó)字號(hào)的吸引力和綜合實(shí)力，吸儲(chǔ)能力也較強(qiáng)， 為第二個(gè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，羅源匯融村鎮(zhèn)銀行2014年10月份開(kāi)業(yè)以來(lái)還未一年，已吸儲(chǔ)超過(guò)1億，攬儲(chǔ)力度很大，所以其為第三個(gè)存款競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。從存款競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域來(lái)看，羅源農(nóng)村信用社同樣出現(xiàn)了儲(chǔ)蓄存款占比減少而對(duì)公存款占比增加的現(xiàn)象，但目前兩者變動(dòng)幅度較小，已經(jīng)相對(duì)穩(wěn)定，管理層認(rèn)為目前的存款競(jìng)爭(zhēng)主要在對(duì)公存款上，特別是政府的一些項(xiàng)目存款，這些存款競(jìng)爭(zhēng)必須靠關(guān)系營(yíng)銷，且多為短期，不穩(wěn)定，未來(lái)吸儲(chǔ)的目標(biāo)是培養(yǎng)基礎(chǔ)客戶群，主要是居民儲(chǔ)蓄存款，以保證有較為固定、流動(dòng)性較小的存款來(lái)源。

在吸儲(chǔ)的利率制定上，農(nóng)村信用社的存款利率一般由省聯(lián)社統(tǒng)一制定，而且通常是根據(jù)存款基準(zhǔn)利率一浮到頂，縣級(jí)農(nóng)村信用合作聯(lián)社并沒(méi)有權(quán)力通過(guò)調(diào)整利率控制吸儲(chǔ)成本，而村鎮(zhèn)銀行在吸儲(chǔ)時(shí)也同樣采取存款利率一浮到頂?shù)母?jìng)爭(zhēng)策略，攬儲(chǔ)力度不輸農(nóng)村信用社。

從貸款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)來(lái)看，管理層認(rèn)為貸款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)激烈，但不會(huì)十分激烈，因?yàn)檗r(nóng)村信用社的客戶群體比較特殊，大部分是農(nóng)戶，而農(nóng)戶在貸款時(shí)基本上無(wú)法提供有效的抵押物，只能用擔(dān)保的方式貸款，目前羅源縣除了郵政儲(chǔ)蓄銀行外，其他商業(yè)銀行均要求有抵押物才能貸款，而且總分行制的股份制商業(yè)銀行一般面臨貸款審批管理，貸款發(fā)放總額受到嚴(yán)格管控，農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行均可提供抵押或擔(dān)保貸款，所以農(nóng)村信用社在農(nóng)戶貸款的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手基本上只有郵政儲(chǔ)蓄銀行。但是，對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)就比較激烈了，管理層所認(rèn)為的優(yōu)質(zhì)客戶是持有效抵押物的客戶或能獲得公職人員擔(dān)保的客戶。不過(guò)，目前已有中小股份制商業(yè)銀行通過(guò)擔(dān)保方式創(chuàng)新向農(nóng)戶提供貸款，由此可見(jiàn)，未來(lái)在農(nóng)戶貸款領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)逐漸加強(qiáng)。

對(duì)于羅源農(nóng)村信用社貸款市場(chǎng)份額逐年下降的原因，管理層認(rèn)為主要是縣域年度新增的大額貸款不在農(nóng)村信用社的貸款業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，如羅源灣濱海新城房地產(chǎn)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)貸款由農(nóng)業(yè)銀行總行直接審批提供，各類土地按揭貸款和個(gè)人房屋按揭貸款也主要由四大國(guó)有商業(yè)銀行提供，四大行以較小的存款市場(chǎng)份額支撐起了較大的貸款市場(chǎng)份額。羅源農(nóng)戶貸款需求一直很旺盛，貸款資金供不應(yīng)求，羅源農(nóng)村信用社的存貸比一直較高，貸款每年都在增加，貸款市場(chǎng)份額下降是由競(jìng)爭(zhēng)和一些客觀外因造成的，并非農(nóng)村信用社“惜貸”的結(jié)果。

面對(duì)存、貸款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，羅源農(nóng)村信用合作聯(lián)社并沒(méi)有十分明確的競(jìng)爭(zhēng)策略來(lái)應(yīng)對(duì)。在存款上，除了一浮到頂?shù)拇婵罾屎蛦T工個(gè)體關(guān)系營(yíng)銷外，并未對(duì)不同客戶進(jìn)行差異化管理，同時(shí)也沒(méi)有采取特別的措施來(lái)應(yīng)對(duì)存款分流，在貸款上，管理層將貸款的安全性放在了首位，并且不信任帶有創(chuàng)新的抵押物和新的小額信貸技術(shù)，而在中間業(yè)務(wù)開(kāi)拓上則表示實(shí)力不足，這可能代表了相當(dāng)一部分縣級(jí)農(nóng)村信用社在面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)的態(tài)度，由于有省聯(lián)社自上而上的管理與指導(dǎo)，縣級(jí)農(nóng)村信用社實(shí)際上在一些關(guān)鍵的業(yè)務(wù)決策上并沒(méi)有最終決定權(quán)，目前福建大部分縣域金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，尚未能觸發(fā)縣級(jí)農(nóng)村信用社改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念與經(jīng)營(yíng)模式以應(yīng)對(duì)未來(lái)更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

建議

針對(duì)上文分析，概括來(lái)說(shuō)可能有以下建議：第一，縣域金融機(jī)構(gòu)對(duì)“草尖”客戶的競(jìng)爭(zhēng)激烈，而對(duì)“草根”客戶的競(jìng)爭(zhēng)仍不充分，農(nóng)村信用社在該領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新仍顯不足。目前商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)尚無(wú)法在一般的農(nóng)戶貸款領(lǐng)域?qū)r(nóng)村信用社形成強(qiáng)勢(shì)的競(jìng)爭(zhēng)威脅，可以通過(guò)引入政策性金融機(jī)構(gòu)與合作金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)戶貸款領(lǐng)域與農(nóng)村信用社構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，激發(fā)農(nóng)村信用社進(jìn)行貸款技術(shù)創(chuàng)新，進(jìn)而擴(kuò)展多更多有效的信貸需求，而監(jiān)管層與省聯(lián)社也應(yīng)該鼓勵(lì)縣級(jí)農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)貸款發(fā)放理念，進(jìn)行貸款模式創(chuàng)新。第二，縣級(jí)農(nóng)村信用社在面對(duì)縣域金融競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，其應(yīng)對(duì)策略仍存在諸多問(wèn)題，如以絕對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)或零風(fēng)險(xiǎn)為貸款發(fā)放的目標(biāo)、只注重員工個(gè)體關(guān)系營(yíng)銷、對(duì)不同客戶采取同一化的服務(wù)方式、不重視中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)、獨(dú)立法人不獨(dú)立等等，未來(lái)農(nóng)村信用社要繼續(xù)保持其在縣域金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須做出實(shí)質(zhì)性的轉(zhuǎn)變，如對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理而是絕對(duì)地回避風(fēng)險(xiǎn)，注重團(tuán)隊(duì)營(yíng)銷，采取差異化服務(wù)等等，而不是靠“吃老本”來(lái)應(yīng)對(duì)多樣化的競(jìng)爭(zhēng)。