孫桂玉

隨著電子商務(wù)的發(fā)展，我們將面臨一種“必須接受”的現(xiàn)實——傳統(tǒng)的交易模式及服務(wù)方式將被顛覆。而電商金融對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的沖擊早已不是新鮮的字眼，阿里小貸、淘寶小貸、蘇寧云商金融服務(wù)和京東金融早已高調(diào)介入金融領(lǐng)域。傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式必將經(jīng)受來自互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，這對以“三農(nóng)”和小微企業(yè)為主要服務(wù)對象的農(nóng)村金融機構(gòu)無疑是巨大的沖擊。這種挑戰(zhàn)同樣會帶來傳統(tǒng)與新型的融合以及新的市場格局，如何借勢電商發(fā)展、與電商有效契合成為了農(nóng)村金融機構(gòu)的“必修課”。

目前，國內(nèi)的電商平臺數(shù)量眾多，依托電商平臺的商家更是不計其數(shù)。淘寶網(wǎng)上開店的企業(yè)有300多家，整個電商行業(yè)的網(wǎng)店約400多家;阿里巴巴旗下僅B2B平臺1688中國站注冊會員2014年底就已經(jīng)突破5000萬。阿里巴巴中國站相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，其會員分布在全國各地，隨著中西部經(jīng)濟的崛起，中西部地區(qū)會員數(shù)量增長已經(jīng)成為阿里巴巴會員數(shù)增長注入強勁動力，其中，內(nèi)蒙古地區(qū)會員數(shù)量也在逐年攀升。

而電商金融對金融領(lǐng)域的沖擊是深刻而劇烈的，按照支付——貸款和理財——存款的順序?qū)訉舆f進(jìn)。2014年，以阿里集團為代表的電商企業(yè)已經(jīng)向活期儲蓄存款領(lǐng)域滲透。在這個過程中，金融機構(gòu)，尤其是中小金融機構(gòu)稍有不慎，就有可能被淘汰。內(nèi)蒙古農(nóng)信社93家旗縣法人機構(gòu)作為中小金融機構(gòu)必須找出一條與電商的“完美”融合之路。目前，內(nèi)蒙古農(nóng)村金融機構(gòu)與電商的合作還處于探索階段，如2015年的6月，中國第一家服務(wù)于農(nóng)戶的電子商務(wù)平臺阿哥匯登陸內(nèi)蒙古呼倫貝爾市。

內(nèi)蒙古農(nóng)信社是自治區(qū)服務(wù)“三農(nóng)”最大的金融機構(gòu)。截至2014年末，全區(qū)共建立助農(nóng)金融服務(wù)點8328個，覆蓋了全部11個盟市93家旗縣級機構(gòu)及其所屬網(wǎng)點。目前，農(nóng)信社建成銀行卡、信貸管理、大小額支付等36個子系統(tǒng)，加入了農(nóng)信銀支付清算網(wǎng)絡(luò)，全部網(wǎng)點實現(xiàn)全國通存通兌和異地結(jié)算;農(nóng)信社開發(fā)了7大類43種貸款產(chǎn)品，開辦結(jié)算類、擔(dān)保承諾類、咨詢顧問類等中間業(yè)務(wù)40余種;農(nóng)信社網(wǎng)上銀行、手機銀行、短信銀行和電話銀行客戶分別達(dá)到20萬戶、20萬戶、204萬戶和83萬戶;累計發(fā)行金牛卡2144萬張，其中“惠農(nóng)一卡通”581萬張，代理發(fā)放財政補貼資金包括種糧農(nóng)民直補、農(nóng)資綜合補貼、農(nóng)業(yè)保險賠款等服務(wù)。從以上數(shù)據(jù)不難判斷，內(nèi)蒙古農(nóng)信社已經(jīng)具備了介入電商平臺，與電商平臺開展深入合作的技術(shù)基礎(chǔ)，并且具有強大的實體網(wǎng)點的支撐。應(yīng)該說，內(nèi)蒙古農(nóng)信社融合電商，借力發(fā)展，已經(jīng)蓄勢待發(fā)。

與電商融合的最終目的是緊隨時代發(fā)展腳步，創(chuàng)新農(nóng)村金融方式，借力電商尋找內(nèi)蒙古農(nóng)村金融新的利潤增長點，從而在與電商的融合和博弈過程中，掌握金融主動權(quán)。下面就內(nèi)蒙古農(nóng)村金融機構(gòu)與電商的整合途徑進(jìn)行探討。

與電商平臺開展金融合作。電商更多的是一種平臺和工具，它本身并不能取代金融行業(yè)。電商的特點是缺少資金來源，但其確能依托平臺上的“大數(shù)據(jù)”，對客戶進(jìn)行低成本評估。農(nóng)村信用社作為金融機構(gòu)，有較為充足的資金流，但其缺少電商客戶的真實交易數(shù)據(jù)，使其在電商領(lǐng)域止步不前。農(nóng)村信用社看上了電商強大的客戶群和網(wǎng)絡(luò)盈利模式，而電商則對農(nóng)村信用社金融資源和財富效應(yīng)情有獨鐘。在雙方誰也無法吞并對方的情況下，合作或許是最佳的選擇。內(nèi)蒙古農(nóng)村金融機構(gòu)通過對電商平臺的信用體系監(jiān)控與授權(quán)，為電商平臺上的消費者、中小企業(yè)提供信貸支持，不僅為電商解決了資金來源和政策壁壘，也為自身貸款安全性提供了保證。內(nèi)蒙古農(nóng)村金融機構(gòu)與電商平臺合作的空間是巨大的，趨勢也是必然的，但在這個過程中一定要緊跟市場需求，研發(fā)金融產(chǎn)品、提升服務(wù)效率、加強在線化建設(shè)、重視數(shù)據(jù)積累、注重電商信用評估、強化風(fēng)險防控。

以電商平臺為依托銷售金融產(chǎn)品。借助電商平臺銷售金融產(chǎn)品，也應(yīng)是內(nèi)蒙古農(nóng)信社拓展業(yè)務(wù)的一個基點。我們并不贊同內(nèi)蒙古農(nóng)信社向其他國有銀行或商業(yè)銀行一樣搭建自己的電商平臺，如建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”、交通銀行的“交博匯”、 農(nóng)業(yè)銀行的“e管家”等等，這其中會有技術(shù)支撐、客戶資源和資金背景等太多的瓶頸。反觀，依托相對成熟和龐大的第三方電商平臺進(jìn)行金融產(chǎn)品銷售是大有文章可做的，這種模式還具有支付快捷、資金配置效率高、交易成本低等優(yōu)勢，能夠打造新的盈利空間。但關(guān)鍵點在于，內(nèi)蒙古農(nóng)信社的金融產(chǎn)品少且單一。全區(qū)93家聯(lián)社中，只有少數(shù)的幾家農(nóng)商行發(fā)行了理財產(chǎn)品，且還在探索發(fā)展階段。因此，結(jié)合第三方電商平臺的特點，設(shè)計和推出結(jié)構(gòu)簡單、操作流程快捷、收益率相對較高的線上金融產(chǎn)品就成為了當(dāng)前內(nèi)蒙古各農(nóng)村金融機構(gòu)的重要工作。

延伸電商金融模式。電商金融是指通過運用各種金融產(chǎn)品，基于電子商務(wù)運營全過程而開展的金融服務(wù)，在整個電子商務(wù)交易過程中，有效組織和調(diào)劑貨幣資金，以達(dá)到物流、信息流、資金流的有機統(tǒng)一，提高資金運行效率，向客戶提供結(jié)算、融資、保險等金融服務(wù)。而目前電商金融對農(nóng)村金融機構(gòu)最大的沖擊是電商信貸。內(nèi)蒙古農(nóng)村金融機構(gòu)在開展電商信貸業(yè)務(wù)時，可以揚長避短，適當(dāng)放大貸款額度，縮短貸款期限，提升客戶黏合度，降低運作成本，提升風(fēng)險防控能力。問題的根源在于，內(nèi)蒙古農(nóng)村金融機構(gòu)如何借助自身分布地域廣闊、網(wǎng)點眾多、在農(nóng)村牧區(qū)有極好的基礎(chǔ)等優(yōu)勢，利用農(nóng)村電商平臺擁有的強大資源和完整的供應(yīng)鏈，將格萊珉模式在內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)做大、做強，達(dá)到農(nóng)村金融機構(gòu)與農(nóng)村電商平臺的最優(yōu)結(jié)合。

為“電商供應(yīng)鏈”中的企業(yè)提供資金扶持。電子商務(wù)是信息流、資金流和物流“三流合一”的運作體系。信息流基本由電商平臺所掌控，而資金流多為金融機構(gòu)所提供，“三流”中另外一個重要環(huán)節(jié)為物流。物流中又包括眾多的物流和快遞公司，可以說物流是電商平臺的腿腳，沒有高效、快捷的物流保證，電商平臺就無法走路。物流是一個非常龐大的市場，因此，如何為物流企業(yè)提供金融服務(wù)，也是內(nèi)蒙古農(nóng)村金融機構(gòu)需要關(guān)注的。目前，內(nèi)蒙古區(qū)域性質(zhì)的物流企業(yè)也如雨后春筍般般蓬勃發(fā)展。據(jù)了解，內(nèi)蒙古部分農(nóng)村金融機構(gòu)已經(jīng)開始了與物流合作的實踐。如包頭南郊聯(lián)社與安路通物流有限公司的合作。為物流公司提供的金融服務(wù)，不應(yīng)僅限于信貸支持，而應(yīng)是深入的延伸金融服務(wù)或者稱“一攬子”金融服務(wù)。在為物流企業(yè)提供融資服務(wù)的同時，還應(yīng)設(shè)計專屬結(jié)算產(chǎn)品、理財?shù)妊苌?wù)。更重要的是，運用農(nóng)村金融機構(gòu)較為成熟的團隊，為物流企業(yè)，尤其是區(qū)域型物流企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展創(chuàng)思路、謀方法，為其爭取更大的影響力和更廣闊的運營空間，實現(xiàn)共羸。要充分運用網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行、電話銀行、POS機和自助銀行等電子渠道，配合內(nèi)蒙古農(nóng)信社幾乎延伸到每鄉(xiāng)、每鎮(zhèn)的實體網(wǎng)點，為物流企業(yè)提供真正意義上的全方位金融服務(wù)，從而打造一個貫穿融資、結(jié)算、理財、信息咨詢、物流查詢等系列服務(wù)的一站式服務(wù)平臺。

為縣域電商服務(wù)中心（站、點）提供金融服務(wù)。前面已經(jīng)提到了，內(nèi)蒙古農(nóng)村金融機構(gòu)可以通過為電商平臺、電商平臺客戶，借助電商平臺銷售金融產(chǎn)品和為“電商供應(yīng)鏈”中的企業(yè)提供資金扶持等方式與電商深入契合，從而掌握電商金融話語權(quán)。在這個過程中，還有一個事物來勢洶洶——農(nóng)村服務(wù)中心（站、點）。2015年5月6日，阿里巴巴農(nóng)村淘寶長汀縣服務(wù)中心和首批24個村級服務(wù)點正式開門迎客。這是阿里巴巴集團“千縣萬村”計劃，即建立1000個縣級運營中心和10萬個村級服務(wù)站中的一步棋;另一電商巨頭京東亦不甘落后，2015年，京東縣級服務(wù)中心在全國區(qū)縣鋪開，預(yù)計年內(nèi)開業(yè)數(shù)目將超過500家。阿里巴巴和京東金融的戰(zhàn)略方向一致，都是依托電商平臺渠道的下沉，為農(nóng)村領(lǐng)域提供金融服務(wù)，對于扎根于此的農(nóng)村金融機構(gòu)而言，其沖擊不容小覷?！皺C遇與挑戰(zhàn)并存”，內(nèi)蒙古農(nóng)村金融機構(gòu)是否可以跳開阿里巴巴或者京東的服務(wù)站點，直接為縣域電商服務(wù)中心（站、點）提供金融服務(wù)。如此一來，縣域電商服務(wù)中心（站、點）、商戶及其客戶都成為了農(nóng)村金融機構(gòu)的目標(biāo)客戶，農(nóng)村金融機構(gòu)可以為其提供的金融服務(wù)也能夠涵蓋供應(yīng)鏈金融、消費金融等全方位的業(yè)務(wù)。內(nèi)蒙古農(nóng)信社所轄旗縣法人機構(gòu)均位于中西部地區(qū)，不僅可以充分借助國家政策，還應(yīng)抓住阿里巴巴等電商金融平臺沒有介入內(nèi)蒙古農(nóng)村、牧區(qū)市場的有利時機，及時試水農(nóng)村電商。

上文中論述了內(nèi)蒙古農(nóng)村金融機構(gòu)與電商融合，借力電商發(fā)展的思路、方法和途徑。全區(qū)93家旗縣法人機構(gòu)，遍布在全區(qū)11個盟市，有的在城區(qū)，有的在農(nóng)村牧區(qū)，可以說各有各的特點。因此，與電商的融合發(fā)展不能搞“一刀切?！笔?，各農(nóng)村金融機構(gòu)要以電商融合發(fā)展的思路為指導(dǎo)，充分結(jié)合自身的區(qū)域和金融特點，創(chuàng)造性地摸索出各自的與電商合作之路。