陶艷艷

《銀行家》：如何看待經(jīng)濟新常態(tài)下商業(yè)銀行尤其是中小城商行面對的挑戰(zhàn)？對于東營銀行來說，感受最深刻的在哪些方面？

石子強：新常態(tài)是當前和今后一個時期我國經(jīng)濟發(fā)展的大邏輯，一方面經(jīng)濟由高速增長轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚僭鲩L，另一方面改革全面深化，經(jīng)濟體制改革是其中的重點，同時，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟加快推進，“互聯(lián)網(wǎng)+”正成為各行業(yè)、產(chǎn)業(yè)可以“飛起來”的風口。

經(jīng)濟新常態(tài)下，銀行業(yè)的生態(tài)環(huán)境發(fā)生了深刻變化，原有擴規(guī)模、吃利差的發(fā)展模式已不可持續(xù)，金融改革深化、互聯(lián)網(wǎng)金融興起等對銀行業(yè)發(fā)展提出了新要求?？偟膩砜矗袊y行業(yè)特別是中小城商行面對的挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在四個方面：增速放緩、市場需求變化、風控形勢變化、監(jiān)管趨嚴帶來的挑戰(zhàn)。

作為地方中小銀行，我們能夠深切體會到新常態(tài)帶來的變化和挑戰(zhàn)，特別是隨著社會融資方式的多樣化、互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，銀行業(yè)的目標市場和客戶結(jié)構(gòu)逐步向下遷移，小微、零售客戶群體及縣域市場，這些城商行傳統(tǒng)優(yōu)勢所在的領(lǐng)域，已成為各銀行機構(gòu)競爭的高地，我們也感受到越來越大的競爭壓力。

面對挑戰(zhàn)，要辯證全面的分析，這其中有經(jīng)濟周期變化的影響，也有銀行業(yè)市場化改革的影響。挑戰(zhàn)既是壓力，更是動力，只有更主動的應對新常態(tài)下的風險和挑戰(zhàn)，更積極的加快推動轉(zhuǎn)型發(fā)展，我們才能掌握發(fā)展的主動權(quán)，在未來走得更遠更穩(wěn)。

《銀行家》：面對經(jīng)濟新常態(tài)下增速放緩，利潤下滑、不良上升的局面，東營銀行在改革轉(zhuǎn)型、業(yè)務創(chuàng)新上做了哪些努力和嘗試？如何處理傳統(tǒng)業(yè)務與創(chuàng)新業(yè)務的關(guān)系？

石子強：在新常態(tài)下，各家銀行機構(gòu)，特別是城商行群體，只有深化改革轉(zhuǎn)型，加快業(yè)務創(chuàng)新，探索差異化、特色化經(jīng)營，切實提升核心競爭力，才能在日益激烈的競爭環(huán)境中求得生存和發(fā)展。面對新常態(tài)下的風險和挑戰(zhàn)，東營銀行堅持“服務地方經(jīng)濟、服務小微企業(yè)、服務社區(qū)居民”的市場定位，著力構(gòu)建特色化業(yè)務結(jié)構(gòu)。

一是創(chuàng)新小微模式。于2009年在全省首批獲準設(shè)立小企業(yè)專營中心，引入德國IPC微貸技術(shù)，自主研發(fā)上線小微信貸管理系統(tǒng)，將小微信貸流程劃分為九個階段，突出貸前準備，靈活業(yè)務審批，廣泛采用邏輯檢驗、偏差分析等技術(shù)手段，實現(xiàn)了小微業(yè)務的標準化、規(guī)范化、批量化操作。創(chuàng)新推出“小馬達”品牌30余種小微信貸產(chǎn)品，與政府有關(guān)部門合作推出財政貼息貸款業(yè)務，大力支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)發(fā)展，已帶動1.5萬余名城鄉(xiāng)勞動者成功就業(yè)或創(chuàng)業(yè)。

二是塑造零售品牌。圍繞居民客戶支付結(jié)算、信貸融資、財富增值等多方面需求，健全產(chǎn)品服務體系，提高客戶滿意度，增強客戶粘性。東營銀行相繼推出了“勝利卡”、“瑞盈理財”、“無憂”信貸、“黃河e 家”等一系列產(chǎn)品服務，打造“便民、親民、惠民”的零售產(chǎn)品體系。特別是在居民客戶營銷方面，找準市場空白點，采取“抓兩端”的營銷思路，一端是老年人，一端是少年兒童，針對老年人客戶，推出包括福壽卡、福壽儲蓄、“福壽老年人關(guān)愛計劃”、“老年人特色支行”等“老年金融”品牌，有效拓展了老年人客戶市場，至2015年6月末我行老年人客戶存款60.16億元，占全部儲蓄存款的38.12%。2015年5月份，針對16歲以下少年兒童上線“幸福成長”明珠儲蓄產(chǎn)品，產(chǎn)品上線即取得良好市場反響。

三是發(fā)力國際業(yè)務。結(jié)合東營市橡膠輪胎、石油裝備、有色金屬等行業(yè)進出口貿(mào)易快速發(fā)展的區(qū)域經(jīng)濟特點，加快發(fā)展國際業(yè)務，同時積極跟進人民幣國際化進程，實現(xiàn)本外幣一體化經(jīng)營。目前，我行已形成跨境人民幣、合作辦理遠期結(jié)售匯、NRA賬戶、國內(nèi)信用證福費廷轉(zhuǎn)賣、人民幣跨境轉(zhuǎn)收款、換幣種轉(zhuǎn)通知及信用證項下買方付息貼現(xiàn)等主項業(yè)務，建立了較為完備的產(chǎn)品體系，國際業(yè)務結(jié)算保持快速增長勢頭。

四是開拓資金業(yè)務。在利率市場化下，資金業(yè)務在融通資金、利率調(diào)節(jié)、提升收益、緩釋風險等方面發(fā)揮著重要作用，我行對資金業(yè)務實施事業(yè)部制管理，建設(shè)形成債券、票據(jù)、理財、投行四條業(yè)務線，具備流動性調(diào)節(jié)、規(guī)模調(diào)控、投資盈利等功能，至6月末資金業(yè)務存量規(guī)模148.3億元，占全行資產(chǎn)總額的29.77%，實現(xiàn)經(jīng)營凈收益3.57億元，占全行收入的 24.15%。

就目前來看，創(chuàng)新業(yè)務一部分是新的技術(shù)手段對傳統(tǒng)業(yè)務的改造升級，如微信銀行、手機銀行等;一部分是隨著政策的放開、業(yè)務范圍的擴大、經(jīng)營條件的成熟而推出的新業(yè)務，如大額存單業(yè)務、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務等。對于傳統(tǒng)業(yè)務與創(chuàng)新業(yè)務，一是要運用創(chuàng)新思維改造傳統(tǒng)業(yè)務，突出簡單、快捷、易用的原則，突破傳統(tǒng)業(yè)務的不足和弊端;二是要立足業(yè)務實際發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務，要在原有業(yè)務基礎(chǔ)上、在人員和技術(shù)具備的條件下發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務，切實滿足市場需求;三是風險防控是重中之重，不論是傳統(tǒng)業(yè)務還是創(chuàng)新業(yè)務都要把風險防控放在首位。

《銀行家》：如何看待目前城商行總體面臨的競爭環(huán)境，東營銀行在樹立區(qū)域領(lǐng)先競爭地位上有什么經(jīng)驗與同業(yè)分享？

石子強：隨著銀行業(yè)客戶結(jié)構(gòu)的向下遷移，城商行與國有行、股份制銀行在目標市場、客戶群體方面存在重合，正面競爭日趨激烈。近幾年已有股份制銀行、異地城商行等26家銀行機構(gòu)進駐東營市場，競爭可謂白熱化。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各類非銀金融機構(gòu)的跨界經(jīng)營，急劇了競爭的激烈程度。東營銀行作為地方城商行，截至今年6月末，資產(chǎn)總額498.12億元，存款余額421.57億元，貸款余額273.17億元，成立十年來年均增長速度分別達到17.76%、16.78%，14.94%，累計實現(xiàn)經(jīng)營利潤57.12億元、實現(xiàn)凈利潤35.64億元，年均增長率分別達到33.04%、38.57%，各項經(jīng)營指標、監(jiān)管指標居省內(nèi)城商行和市內(nèi)銀行同業(yè)前列。在保持區(qū)域競爭優(yōu)勢方面，我行主要抓住了以下幾點：

抓網(wǎng)點轉(zhuǎn)型。網(wǎng)點的數(shù)量和質(zhì)量是一家銀行競爭力的重要體現(xiàn)。當前，東營銀行在東營市設(shè)有網(wǎng)點38家，實現(xiàn)了對城區(qū)縣域的機構(gòu)全覆蓋。在激烈的市場競爭環(huán)境下，我行堅持本土化經(jīng)營戰(zhàn)略，加快推進網(wǎng)點轉(zhuǎn)型升級，將網(wǎng)點打造成深耕當?shù)厥袌龅闹匾d體。一是調(diào)整網(wǎng)點布局;二是理順管理機制;三是打造智慧大堂;四是試點特色支行。

抓服務提升。服務是軟實力，更是贏得市場的硬道理。我行始終高度重視服務工作，在2014年組織實施了“營業(yè)網(wǎng)點規(guī)范化服務水平提升活動”，制定服務標準，升級服務設(shè)施，強化業(yè)務練兵，引入神秘人服務訪查機制，切實提升服務質(zhì)量。在客戶服務方面，針對居民客戶夏季作息習慣，在全市首家推出延時金融服務，實行“你下班，我營業(yè)”，最大程度滿足居民客戶時間需求。針對小微企業(yè)客戶，打造小微金融服務升級版，設(shè)立“小微企業(yè)大講堂”、舉辦“小微金融論壇”、發(fā)起成立了“東營市小微企業(yè)家聯(lián)誼會”，構(gòu)建“貸款+培訓+創(chuàng)業(yè)支持”的全方位、綜合性小微金融服務。

實施走出去戰(zhàn)略。走出去，一方面可有效拓展市場空間，另一方面也開啟了一扇與外界聯(lián)系的窗口。我行確立了“一體兩翼”的空間發(fā)展戰(zhàn)略，即“立足東營市，以黃河三角洲經(jīng)濟區(qū)為發(fā)展的主體，以山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)和省會城市群經(jīng)濟圈為發(fā)展的兩翼，逐步發(fā)展成為在山東省內(nèi)具有重要影響力的區(qū)域性商業(yè)銀行”。在走出去過程中，我行堅持地緣相近、經(jīng)濟相通、風險可控制、后備人才跟得上的原則，穩(wěn)步推進異地機構(gòu)建設(shè)，自2009年設(shè)立濱州分行以來，6年間已先后在淄博、濰坊、濟南開設(shè)分行，區(qū)域性銀行架構(gòu)初具規(guī)模。

《銀行家》：在利率即將完全市場化的背景下，東營銀行如何應對由利率市場化帶來的沖擊？在以往幾次放寬利率波動空間的政策出臺后，東營銀行采取了哪些應對措施，收到了怎樣的效果？

石子強：利率市場化是金融業(yè)發(fā)展的客觀需要和必然結(jié)果，在提升資源配置效率、建立公平競爭環(huán)境的同時，也會帶來市場競爭加劇、利率波動增大、利率風險和流動性風險上升等不利影響。針對逐步推進的利率市場化進程，我行主要采取了以下措施：

強化成本管理。面對利差收窄的現(xiàn)實，從支出端加強管控，提升精細化水平。我行已啟動管理會計體系建設(shè)，具體包括內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價、成本分攤、經(jīng)濟資本和資產(chǎn)負債管理四個模塊，目前內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價模塊和成本分攤模塊已正式上線，與并績效考核和費用分配掛鉤，切實增強全行成本意識。年內(nèi)將完成包含內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價、成本分攤和經(jīng)濟資本的盈收分析模型，建設(shè)成果將逐步應用于成本核算、績效考核、資本管理和貸款定價等方面，為我行精細化管理提供支持。

提升定價能力。在負債端，根據(jù)利率市場化進程，結(jié)合當?shù)厥袌隼仕胶臀倚匈Y金成本，合理確定各檔期存款利率，目前我行各檔期存款利率均在基準利率基礎(chǔ)上上浮20%，五年期利率定價為5%。在資產(chǎn)端，制定實施了貸款定價指導意見，重點從客戶風險水平、區(qū)域競爭程度、綜合收益等方面科學制定貸款價格，體現(xiàn)收益與風險對等原則。為科學定價風險，我行上線了對公客戶風險評級系統(tǒng)，建立起定量與定性相結(jié)合的評級體系，可準確測算客戶風險參數(shù)PD（違約概率），為風險建模和應用提供數(shù)據(jù)支持，為客戶的風險計量與定價提供了系統(tǒng)支持。

加快業(yè)務創(chuàng)新。利率市場化加劇了市場競爭，也為產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造了條件。我行一方面加快對傳統(tǒng)業(yè)務的改造提升，豐富產(chǎn)品種類，增強市場競爭力，如通過定活期轉(zhuǎn)化、轉(zhuǎn)變利息支付方式等形式創(chuàng)新推出“穩(wěn)盈利”、“如意存”、“工資理財”等特色儲蓄產(chǎn)品，最大化客戶收益。另一方面，我行以理財業(yè)務為重點，加快中間收入增長，構(gòu)建多元化收入結(jié)構(gòu)，目前已完成理財業(yè)務事業(yè)部制改革，推出網(wǎng)銀用戶專屬理財、VIP客戶專屬理財?shù)忍厣碡敭a(chǎn)品，實現(xiàn)業(yè)務聯(lián)用、交叉營銷，今年上半年共發(fā)行理財產(chǎn)品170期、累計50.39億元

審慎管控風險。面對利率市場化下的利率風險和流動性風險，著力從管理體系、風險監(jiān)測、壓力測試、管理工具等方面強化管控措施，提高風險處置能力。健全風險防控體系，明確流動性風險、利率風險牽頭管理部門，落實管理責任。建立風險指標監(jiān)測體系，并分層級做好應急預案，定期開展壓力測試。通過人行合格審慎評估，成為市場利率定價機制基礎(chǔ)會員，并成功發(fā)行同業(yè)存單，進一步拓寬主動負債渠道，豐富了流動性管理工具。

《銀行家》：如何看待互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的沖擊，東營銀行對此感受是否明顯，一些城商行也開始進軍互聯(lián)網(wǎng)金融，東營銀行如何看待這種現(xiàn)象？

石子強：互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付、寶寶類產(chǎn)品、P2P等已覆蓋了支付結(jié)算、投資理財、融資等方面的金融需求，而基于互聯(lián)網(wǎng)的開放性和互動性、時間與空間的無限性以及廣大的受眾群體，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，給傳統(tǒng)銀行業(yè)務帶來很大的沖擊。

在業(yè)務發(fā)展中，我們能夠深刻體會到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，同時，我們也感受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應用帶來的改變?；诨ヂ?lián)網(wǎng)平臺的大數(shù)據(jù)技術(shù)正逐步應用于客戶行為分析、市場前景預測、精準營銷、風險防控等方面?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)基因已經(jīng)植入銀行業(yè)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融將是未來銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。因此，城商行進軍互聯(lián)網(wǎng)金融是順應銀行業(yè)發(fā)展大勢的必然選擇，“線下”與“線上”將是銀行經(jīng)營的兩條腿。

除了已經(jīng)上線的網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、微信銀行等較為完備的電子銀行服務渠道，我行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已取得階段性成果，我行手機錢包業(yè)務已進入測試階段，預計在9月末正式上線應用，我行直銷銀行預計在今年三季度末上線運行，互聯(lián)網(wǎng)金融將逐步成為支撐我行業(yè)務發(fā)展的重要力量。

《銀行家》：精細化的制度設(shè)計，能夠有效整合資源，為改革創(chuàng)新提供動力，并保障全行各項戰(zhàn)略舉措落實到位。東營銀行為保障改革、發(fā)展、轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新，做出了哪些制度安排？

石子強：持續(xù)健全公司治理機制。注重發(fā)揮我行獨立法人的機制優(yōu)勢，按照《公司法》、《商業(yè)銀行公司治理指引》等法律法規(guī)要求，打造符合上市標準的公司治理機制。按照“獨立運作、制衡有序、協(xié)調(diào)配合、運轉(zhuǎn)高效”的原則，重點在履職盡職、信息溝通、信息披露、考核評價、授權(quán)管理、監(jiān)督落實等方面強化制度建設(shè)，進一步厘清了“兩全一層”職責邊界，建立獨立董事、外部監(jiān)事工作制度，健全履職評價體系，設(shè)置股東專用信息平臺，建立董事會、監(jiān)事會意見跟蹤落實機制，進一步提升了“兩會一層”決策、執(zhí)行、監(jiān)督能力和效能，切實維護了廣大股東特別是中小股東權(quán)益。

引入經(jīng)濟資本管理機制。按照新資本辦法推進實施要求，建立健全資本管理機制，著力提升資本管理能力，強化資本對轉(zhuǎn)型發(fā)展的導向作用。建立由董事長領(lǐng)導的跨層級的資本管理領(lǐng)導小組，建立資本管理會商機制，切實增強資本管理對全行業(yè)務發(fā)展的影響力和引導力。實施經(jīng)濟資本和風險資產(chǎn)限額分配管理，按照公司、零售、小企業(yè)、資金、國際業(yè)務條線分配經(jīng)濟資本限額和加權(quán)風險資產(chǎn)限額，強化風險資產(chǎn)增長的計劃性和資本約束剛性。在績效考核體系中引入經(jīng)濟增加值考核指標，通過風險權(quán)重的調(diào)整引導低資本占用業(yè)務發(fā)展，如將房地產(chǎn)、建筑業(yè)貸款業(yè)務風險權(quán)重由100%提高到120%，將小微貸款業(yè)務風險權(quán)重由75%降低到70%。

健全績效考核機制。注重發(fā)揮績效考核的“指揮棒”作用，持續(xù)完善績效考核體系，在當前經(jīng)濟金融環(huán)境下，加強對風險防控和轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的考核。在分支行的績效考核中設(shè)置轉(zhuǎn)型類考核指標，涵蓋六大類轉(zhuǎn)型業(yè)務，具體包括客戶數(shù)、業(yè)務量、增長速度、收益率等定量指標。在對小企業(yè)專營中心的考核中，將不良貸款容忍度較普通貸款容忍度提高2個百分點?？紤]到風險的滯后性，建立高管薪酬延期支付制度和風險暴露后的績效扣回機制，切實增強風險管理責任。設(shè)置產(chǎn)品創(chuàng)新獎，鼓勵全員創(chuàng)新，營造創(chuàng)新氛圍。

搭建全面風險管理體系。按照“理順體制、明確職責、健全制度、強化執(zhí)行”的工作思路，積極培育風險防控的內(nèi)生機制，搭建全面風險管理體系。在2014年聘請專業(yè)機構(gòu)實施全面風險管理專項評估，完成全面風險管理制度框架，制定全面風險管理與新資本辦法實施規(guī)劃，實施全面風險治理項目建設(shè)，為全面風險管理體系建設(shè)提供了指引并打下堅實的基礎(chǔ)。在全行推行風險管理領(lǐng)導分工負責制，每一位行高管領(lǐng)導分別是某類具體風險管控的第一責任人，逐步形成自我管理、自我監(jiān)督、自我防控的內(nèi)生性的風險管理體制。強化“三道防線”建設(shè)，前移風險管理端口，探索實施風險經(jīng)理派駐制，建立風險監(jiān)測報告機制，形成全面風險指標監(jiān)測體系。強化內(nèi)部審計，建立內(nèi)外審計與監(jiān)管部門三方聯(lián)動機制。

《銀行家》：未來東營銀行的戰(zhàn)略重點業(yè)務是如何布局的，戰(zhàn)略愿景是什么？

石子強：東營銀行走到今天，已歷經(jīng)10年風雨，即將開啟新的事業(yè)征程。面向未來，東營銀行將主動順應經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)和銀行業(yè)發(fā)展新常態(tài)，堅持“發(fā)展、特色、審慎、提升”的工作基調(diào)，堅定“服務區(qū)域經(jīng)濟，服務小微企業(yè)，服務社區(qū)居民”的市場定位，積極融入山東省、黃藍經(jīng)濟區(qū)和東營市經(jīng)濟社會發(fā)展，以推進發(fā)展轉(zhuǎn)型為主線，以改革創(chuàng)新為抓手，以提升持續(xù)發(fā)展能力為目標，完善體制機制，強化風險防控，探索發(fā)展新模式，增強核心競爭能力，確保合理發(fā)展速度，提高發(fā)展質(zhì)量效益，索差異化、特色化發(fā)展模式，構(gòu)建和諧穩(wěn)定的內(nèi)外部環(huán)境，打造區(qū)域性精品銀行、特色銀行、和諧銀行。

在具體業(yè)務發(fā)展中，東營銀行將堅持五個轉(zhuǎn)型原則：一是以市場定位為導向推進轉(zhuǎn)型，推進市場定位由全市場、全業(yè)務、全客戶向社區(qū)金融、市民金融、小微金融和民生金融方向轉(zhuǎn)型;二是以資本管理為導向推進轉(zhuǎn)型，發(fā)揮資本在業(yè)務發(fā)展中的統(tǒng)領(lǐng)作用和核心作用，逐步形成資本節(jié)約型和高效利用型的業(yè)務發(fā)展模式;三是以內(nèi)涵價值為導向推進轉(zhuǎn)型，推進發(fā)展從“規(guī)模速度型”向“效益內(nèi)涵型”轉(zhuǎn)變;四是以信息技術(shù)為導向推進轉(zhuǎn)型，從傳統(tǒng)運營模式和服務模式向業(yè)務服務移動化、互聯(lián)網(wǎng)化和數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型;五是以服務升級為導向推進轉(zhuǎn)型，提升綜合化、特色化、專業(yè)化服務能力，打造具有東營銀行特色的服務品牌。

在目標設(shè)定上，綜合銀行業(yè)發(fā)展的外在環(huán)境和內(nèi)在條件發(fā)生一系列深刻變化，重點抓住五點：一是規(guī)模速度穩(wěn)中求進;二是質(zhì)量效益穩(wěn)中向好;三是轉(zhuǎn)型升級穩(wěn)步推進;四是體制機制逐步完善;五是業(yè)務體系更加完備。