王松奇

上個(gè)月《銀行家》的刊首語“什么樣的銀行是好銀行”本來是我為了配合9月16日在重慶召開的銀行家年度論壇而臨時(shí)想出一個(gè)題目的應(yīng)景之作，沒想到卻引起了一些人的興趣，比如參會(huì)專家，在世行工作的王君和中國社科院金融所的楊濤都在他們當(dāng)日的即席演講（我主持了10來年年度銀行家論壇差不多每年都提出不準(zhǔn)念稿子的要求，所以許多參會(huì)人常常由被動(dòng)脫稿到主動(dòng)脫稿）中進(jìn)行了引用和評(píng)述，還有一些未參加本次論壇的銀行高管通過其他方式和《銀行家》市場部的工作人員聯(lián)系，并讓他們轉(zhuǎn)達(dá)于我——他所領(lǐng)導(dǎo)的銀行就是王老師所說的那種好銀行。

以上種種反饋都讓我十分感動(dòng)。王君在9月16日演講時(shí)認(rèn)為一個(gè)好銀行不僅具有作風(fēng)正、愛學(xué)習(xí)、班子強(qiáng)的特點(diǎn)，還應(yīng)當(dāng)是一家受人尊敬的銀行。那么，什么樣的銀行才會(huì)成為受人尊敬的銀行呢？那就是銀行不僅僅在于它能賺錢，還應(yīng)該積極履行社會(huì)責(zé)任，在中國現(xiàn)行條件下應(yīng)當(dāng)發(fā)綠色信貸。楊濤則認(rèn)為好銀行在我提出的三條標(biāo)準(zhǔn)加上王君提出的受人尊敬之外還應(yīng)當(dāng)有許多必要內(nèi)容，想成為一家好銀行在這四條標(biāo)準(zhǔn)之外還應(yīng)當(dāng)做一些理論補(bǔ)充，至于具體內(nèi)容，可能因?yàn)檠葜v時(shí)間受限，他并未來得及作細(xì)致論述。盡管如此，王君和楊濤在會(huì)上發(fā)言所表達(dá)的不同意見，都促使我進(jìn)一步思考好銀行壞銀行問題。

今年一個(gè)偶然的機(jī)會(huì)，我接觸到中國科學(xué)院心理學(xué)所的一位研究員——金鋒教授，他的研究領(lǐng)域是行為生物學(xué)，多年以來，他在對(duì)世界各地的長壽老人的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，百歲老人們的生活習(xí)性、經(jīng)歷背景及所處的地理環(huán)境都不盡相同，試圖揭示的長壽密碼難有答案，但他發(fā)現(xiàn)，這些老人們有一個(gè)共性，那就是樂觀豁達(dá)，鮮有例外。暴躁計(jì)較郁郁寡歡的人很難活到百歲，他的研究發(fā)現(xiàn)，這些負(fù)面情緒和失調(diào)行為其實(shí)是與人們的腸道系統(tǒng)不健康息息相關(guān)的，“腸腦”是人類的第二大腦，“腸腦”的不健康會(huì)影響到大腦神經(jīng)系統(tǒng)的正常工作，進(jìn)而影響到人的行為特征并最終通過對(duì)免疫系統(tǒng)的破壞影響到身體的健康;由此他開始了自己的研究實(shí)驗(yàn)，通過實(shí)驗(yàn)提出推論：人類各種疾病的源頭在于脫離了與微生物的共生關(guān)系，他在自己實(shí)驗(yàn)基礎(chǔ)上研制出來一種新型乳酸菌膠囊，通過腸道微生物改善“腸腦”健康。目前他研究開發(fā)的NS微生物制劑在日本已進(jìn)入醫(yī)學(xué)范疇的臨床輔助治療和應(yīng)用。

金鋒研究員的上述理論邏輯對(duì)我思考好銀行壞銀行具有相當(dāng)大的啟發(fā)，世界上的好銀行能總結(jié)出哪些共性的東西呢？

如果將觀察時(shí)間延伸的足夠長，那么好銀行一定是成功的銀行，而壞銀行便是那些或早或遲倒閉或被兼并的銀行，從這一點(diǎn)說，這里所說的“好”“壞”并沒有道德價(jià)值判斷的涵義，它只是一種基于金融機(jī)構(gòu)生存狀態(tài)、經(jīng)濟(jì)結(jié)果及社會(huì)影響等方面評(píng)價(jià)而提出的一種假說。我在上篇文章提出的“風(fēng)氣正、愛學(xué)習(xí)、班子強(qiáng)”就是所有好銀行必備的三項(xiàng)條件。根據(jù)我多年的經(jīng)驗(yàn)，就像金鋒研究員通過對(duì)世界各地百歲老人的調(diào)研得出他們唯一的共性就是樂觀豁達(dá)一樣，好銀行如果進(jìn)行特點(diǎn)歸納，其共同特征也不會(huì)太復(fù)雜，我覺得有了“風(fēng)氣正、愛學(xué)習(xí)、班子強(qiáng)”這三條已經(jīng)足夠了。

對(duì)所有銀行來說，最大的擔(dān)心就是出案件——或董事長、行長被抓，或部門領(lǐng)導(dǎo)、一線業(yè)務(wù)人員搞內(nèi)外勾結(jié)騙貸造成嚴(yán)重?fù)p失，或柜臺(tái)職員干脆用假印章假存單搞欺詐等等，所有這些都可以歸納為風(fēng)氣不正。一個(gè)銀行風(fēng)氣正就可以將道德風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)降至最低水平。在近年來商業(yè)銀行體系聞名的青島港事件、上海鋼貿(mào)不良以及煤炭行業(yè)貸款整體塌陷或損失中，為什么同為全國性股份制銀行，有些行沒有一次被卷入，有些行卻回回落不下?lián)p失慘重。我認(rèn)為這不單是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平高低的問題，所有巨額不良的背后都可能既隱藏著一個(gè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理制度的欠缺、也潛藏著曲折復(fù)雜的利益故事，而且多多少少也與這些受損行的風(fēng)氣不正有關(guān)系。

如果一家銀行高管團(tuán)隊(duì)行為正派，中層及員工都講究職業(yè)操守，但還是不良資產(chǎn)比重畸高、非惡意案件層出不窮，那么我們就只能從不愛學(xué)習(xí)上找原因了。大家一樣干，干不好的原因大體有二，不是壞人就是笨蛋，排除壞人（道德風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)）因素，笨蛋在中國商業(yè)銀行體系不良資產(chǎn)形成中起很大作用，而業(yè)務(wù)人員笨的主要原因就是不學(xué)習(xí)，即缺少對(duì)新的行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、新形勢(shì)下風(fēng)險(xiǎn)因素等新知識(shí)的系統(tǒng)學(xué)習(xí)、積累和把握。舉個(gè)例子，某年月日，我在某銀行任董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)主席，有一次我們開會(huì)研究小火電不良貸款的形成原因時(shí)，發(fā)現(xiàn)這筆貸款是從中國建設(shè)銀行手里買過來的，那么，建行為什么能及早發(fā)現(xiàn)小火電行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)退出了呢？原因就是人家的行里趨勢(shì)研究比較領(lǐng)先，我們吃虧在學(xué)習(xí)和判斷上。說到這里，很多人都能猜出我說的是中國民生銀行的事兒，不錯(cuò)！那就是一次在民生擔(dān)任獨(dú)董履職時(shí)的親身經(jīng)歷。其實(shí)，中國民生銀行也是個(gè)學(xué)習(xí)風(fēng)氣很濃的銀行。我們《銀行家》雜志辦培訓(xùn)班時(shí)請(qǐng)的講課教師中，學(xué)員通常認(rèn)為民生系的人講課內(nèi)容最吸引人，講課時(shí)的口才表現(xiàn)也精彩。2015年9月23日到25日，我到包頭做村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況調(diào)研。包商銀行發(fā)起了28家村鎮(zhèn)銀行，在發(fā)起行對(duì)旗下村鎮(zhèn)銀行實(shí)行條線服務(wù)、數(shù)據(jù)監(jiān)控、業(yè)務(wù)支持等方面創(chuàng)造了一整套經(jīng)驗(yàn)。條線負(fù)責(zé)人劉洛告訴我們，前不久，民生銀行董事長洪崎特意邀請(qǐng)包商銀行的武仙鶴和劉洛去民生銀行總行講了半天。洪崎一直在場聽講直到結(jié)束，他對(duì)所有的民生聽眾說：“包商銀行一直拿民生銀行當(dāng)作學(xué)習(xí)標(biāo)桿，但在村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理上，我們民生銀行和包商銀行比差距實(shí)在太大，我們必須認(rèn)真研究人家的經(jīng)驗(yàn)，改進(jìn)我們的村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理服務(wù)?！焙槠榈倪@番話，體現(xiàn)出謙遜好學(xué)的精神，讓包商銀行的人也十分感慨。

城商行好學(xué)上進(jìn)的例子不勝枚舉。若干年前，中國民生銀行挑頭成立的亞聯(lián)盟就是一個(gè)以城商行為主體的學(xué)習(xí)型互助組織，他們的活動(dòng)搞得有聲有色。受其感染南京銀行業(yè)也組織了幾十家城商行搞了個(gè)類似的自助合作組織，但活動(dòng)情況不詳。在資產(chǎn)規(guī)模500億元以下的37家城商行中，有個(gè)金華銀行2014年排名第31位，這家銀行的董事長叫徐雅清，是位女士，有次她問我，王老師，城商行哪家可以去學(xué)學(xué)，給我們介紹一下。我當(dāng)時(shí)推薦了萊商銀行，后來徐董事長果真帶著七個(gè)人去萊商銀行學(xué)習(xí)考察，在考察中，徐雅清董事長安排了部門與部門對(duì)接討論的形式重點(diǎn)研究金華銀行與萊商銀行在盈利能力上的差距及差距產(chǎn)生的原因，給我留下了極為深刻的印象。全國城商行都是一家人，所以在相互往來學(xué)習(xí)方面，城商行板塊的風(fēng)氣比大行板塊、全國股份制板塊及農(nóng)字頭板塊都熱絡(luò)得多——這是我個(gè)人的觀察結(jié)論，不一定準(zhǔn)確。

那么有沒有可能把“愛學(xué)習(xí)”這一項(xiàng)明確標(biāo)明幾點(diǎn)內(nèi)容呢？

我想：（1）對(duì)監(jiān)管新規(guī)定的理解學(xué)習(xí);（2）對(duì)國內(nèi)外行業(yè)知識(shí)業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)的學(xué)習(xí);（3）在員工中提倡讀書讀文章風(fēng)氣;（4）對(duì)業(yè)已包含了以上三項(xiàng)內(nèi)容的我們《銀行家》雜志的訂閱及傳閱量。我們《銀行家》雜志就像前文提到的中科院金鋒研究員的開發(fā)成果——一種致力于“腸腦”健康的新型乳酸菌一樣，認(rèn)真研讀每期《銀行家》雜志上的文章，及時(shí)掌握和了解國內(nèi)外銀行業(yè)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式、新機(jī)制以及最新動(dòng)態(tài)，一定有利于銀行的決策判斷和發(fā)展思路?，F(xiàn)在，每當(dāng)我接觸到商業(yè)銀行的高管或中層，如果發(fā)現(xiàn)對(duì)方根本沒讀過《銀行家》，無論他或她如何自認(rèn)為實(shí)踐業(yè)務(wù)突出，我都會(huì)心生疑問，“這人有沒有文化？”而且常常是幾句交談之后便印證了自己的判斷（順便說一句，今年8月我回老家吉林前郭避暑，住了十來天，有一次見了當(dāng)?shù)啬乘拇笮兄坏囊晃桓毙虚L，便是這般體會(huì)）。

班子強(qiáng)也是我提出的好銀行三大標(biāo)準(zhǔn)之一。顯然，班子講的是管理團(tuán)隊(duì)問題，不過在市場經(jīng)濟(jì)條件下和人事干部上級(jí)委派制度下，班子強(qiáng)弱完全是兩類性質(zhì)不同的問題，在正常規(guī)范的公司治理背景與政府干預(yù)的背景下，選班子配班子之類的事也是兩種完全不同的情形。但不論背景差異有多大，中華古訓(xùn)“鐵打的營盤流水的兵”卻是顛撲不破的真理。所以把營盤扎牢、把制度建設(shè)的基礎(chǔ)夯實(shí)、把行內(nèi)的風(fēng)氣端正、讓員工的職業(yè)素養(yǎng)不斷提升，這個(gè)銀行就能在人事更迭的不確定性中充分顯示自己的活力、生命力和抗沖擊力，當(dāng)然也能更加證明自己是個(gè)好銀行。