范文靜

【摘要】 手機銀行業(yè)務的發(fā)展給人們帶來了一種便捷的生活方式。我國手機銀行業(yè)務目前還正處于發(fā)展中，并且農村地區(qū)的手機銀行業(yè)務發(fā)展相對薄弱。本文闡述了我國手機銀行業(yè)務發(fā)展的現狀，基于農村地區(qū)的視角分析了該地區(qū)所具備發(fā)展手機銀行業(yè)務的條件，指出在農村地區(qū)發(fā)展手機銀行業(yè)務的益處以及需要面對的問題和風險，并提出農村地區(qū)手機銀行業(yè)務發(fā)展的相關建議。

【關鍵詞】 手機銀行 農村金融 動金融

一、引言

我國是一個處于發(fā)展中的農業(yè)大國，“三農”問題自然成為國家工作的重心。農村支付體系的構建與完善對我國農業(yè)發(fā)展與農民收入有著積極的影響。2014年9月，中國人民銀行發(fā)布了《關于全面推進深化農村支付服務環(huán)境建設的指導意見》，指出要豐富支付服務的主體，并鼓勵推進手機支付等新興支付業(yè)務。2013年底，人行行長周小川也曾表示應該嘗試在農村地區(qū)推廣手機銀行業(yè)務，從而使得農村地區(qū)能夠獲得基本金融服務。手機銀行即以手機為媒介來完成各種金融服務交易，其業(yè)務主要包括查詢、轉賬、理財和消費支付等。近兩年來我國手機銀行業(yè)務發(fā)展速度逐漸加快，城市地區(qū)已經逐步體會到了手機銀行業(yè)務給生活帶來的便利，然而，這種便利是否真的能夠延續(xù)至農村地區(qū)并更好的服務于農村地區(qū)呢？目前看來，我國仍有部分農村地區(qū)存在金融服務空白的現象，而手機銀行的低成本優(yōu)勢使得其恰好能夠緩解這種現象，它不僅能夠解決農民的需要，還能夠為農民提供生活的便利，因此，我國農村地區(qū)手機銀行業(yè)務的發(fā)展問題值得深入研究。

二、我國手機銀行業(yè)務發(fā)展現狀

根據近幾年的調查結果表明，我國手機銀行使用規(guī)模逐年增長（見圖1），近兩年增長幅度較大，尤其是在2012年一年內，使用規(guī)模增加了450%，直接從5000萬人左右躍升到2.9億人，而2013年在2012年的2.9億人的規(guī)?；A上又增長了59%達到了4.6億人。我國手機銀行的交易規(guī)模也高速增長，在2011年時交易規(guī)模僅1.2萬億，2013年就增長到了12.7萬億的規(guī)模，而2014年又繼續(xù)突破達到了28.7萬億。從使用規(guī)模和交易規(guī)模來看，我國手機銀行業(yè)務在近兩年來的發(fā)展得到一定的突破。

根據《2014手機銀行市場調查報告》顯示，我國手機銀行業(yè)務在手機網民中的使用率已經達到了59.7%（誤差率在5%以內）（中國電子商務研究中心）。使用群體年齡主要集中在20—45歲之間，并且手機銀行業(yè)務使用主要集中在轉賬匯款和投資理財等方面。手機銀行正在不斷地滲入人們的生活，為人們提供了便利，也為銀行拓寬了客戶規(guī)模，降低了服務成本，增加了銀行的收入。從整體實際情況看來，我國手機銀行業(yè)務主要集中在城市地區(qū)，農村地區(qū)手機銀行業(yè)務發(fā)展水平較低，手機銀行市場潛力巨大，需要進一步的發(fā)展。

三、農村地區(qū)已具備發(fā)展手機銀行的業(yè)務條件

近年來我國對農村支付體系的關注度逐漸提高，并且在2012年開展了農村手機支付試點，農民的支付環(huán)境開始逐步得到一定的改善。農村地區(qū)經濟的發(fā)展以及生活水平的提高，使得我國農村地區(qū)已經基本具備發(fā)展手機銀行業(yè)務的條件。這也將有助于農村地區(qū)支付環(huán)境的改善。

1、手機使用率逐年升高，已經基本實現手機普及化

據工信部的統(tǒng)計顯示，截止到2014年底，我國手機用戶達到12.86億戶，移動電話的普及率已經達到94.5部/百人。而且早在2011年我國農村手機普及率已經近90%。截止到2015年3月底，即使4G網絡剛剛推行5個季度，其用戶總量也已達1.6億，占手機用戶比重達12.5%，其中也包括了一部分農民用戶，可見我國手機的使用已經實現高度普及。

2、網絡發(fā)展較快，手機上網接受度較高

一方面，我國移動網絡覆蓋率在2013年底就已經達到98%，基本完全覆蓋。在2013年底移動運營商又相繼推出4G技術，且4G網絡覆蓋率也正在逐步提高，以湖北省為例，僅僅一年的時間就實現了所有城區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和部分發(fā)達農村地區(qū)的4G網絡覆蓋，可見以這種覆蓋速度持續(xù)下去，我國農村地區(qū)4G網絡覆蓋的時間也不會很久。在這種逐漸完善的網絡環(huán)境中，農民的手機上網接受程度也較高，據工信部統(tǒng)計，截止到2013年底，我國農村網民中手機上網率高達83%。另一方面，隨著我國農村互聯網覆蓋范圍逐漸擴大，使用網絡的人數也在不斷增加，而且，現在的無線網絡備受人們青睞，有部分農村家庭已經實現手機連接家中的WiFi而不是通過數據流量上網。

3、農民收入和受教育水平逐漸提高，消費的習慣也逐漸有所改變

2014年我國農村常駐居民的人均可支配收入已經過萬，即便是除去價格因素的影響，其實際增長速度仍達到9.2%。而且目前農村地區(qū)達到初中文化水平的人所占比例較高，這就滿足了手機銀行的推廣要求，因為手機銀行業(yè)務并不是十分復雜的程序，只要通過適當的講解及演示，其可接受程度還是比較高的。近幾年來人們開始逐漸接受網上交易，雖然農村地區(qū)發(fā)展較晚，但可以看出其有開始轉變的跡象，這樣，手機銀行業(yè)務的普及相對也會容易得多。

四、農村地區(qū)發(fā)展手機銀行的益處

1、手機銀行發(fā)展給農民帶來的益處

（1）緩解金融服務空白現象，一定程度上滿足農民需求。在我國農村地區(qū)，農民對基本金融服務的需求很高，然而，農村地區(qū)的網點數目根本不能滿足農民的需求，在一部分農村地區(qū)仍然存在著金融服務空白的現象，這些情況限制了農民生產、生活水平的進一步提高。農村地區(qū)的金融需求一般都為微觀金融，而我國手機銀行業(yè)務恰巧提供的就是微觀金融的服務，這就為解決農村地區(qū)金融需求問題提供一個有效的途徑。中國農業(yè)銀行手機銀行的小額貸款業(yè)務還于2009年末在廣西、河南進行了初步嘗試，并為農民提供了貸款便利。因此，如果農村手機銀行業(yè)務能夠成功的推廣，那么我國農村地區(qū)的金融服務空白現象就會得到緩解或者徹底消除，農民的基本金融服務需求在一定程度上也能夠得到滿足。

（2）為農民生活提供便利，降低農民享受金融服務成本。手機銀行業(yè)務的實現是通過網絡來完成的，所以一些基本的金融服務就不需要農民到附近的網點才能實現，農民可以足不出戶完成相關業(yè)務，也不需要有路費的支出。一般的銀行都能夠提供基本的手機銀行業(yè)務的全天24小時服務，網絡受理業(yè)務的速度也比較快速，這就允許農民在銀行的非營業(yè)時間享受到基本金融服務，在春種秋收等比較忙碌的季節(jié)也不需要為獲取必須的金融服務而浪費寶貴時間。目前各個銀行為了爭取客戶，在手機銀行的服務方面一般都給予一定的優(yōu)惠，例如轉賬手續(xù)費優(yōu)惠或免除轉賬手續(xù)費等服務。因此，通過手機銀行業(yè)務能夠有效降低農民的時間成本和金錢成本。

2、手機銀行發(fā)展給銀行帶來的益處

（1）手機銀行能夠降低銀行在農村提供金融服務的成本。我國農村地區(qū)的金融網點數目目前不能滿足農民的金融需求，在農村地區(qū)建立實體網點并且提供人工服務往往要花費相當高的成本，因此銀行都不愿意在農村地區(qū)建立機構網點。就西部地區(qū)而言，其地多人稀的特殊環(huán)境就在一定程度上限制了農村金融機構的數目，因為其高成本是無法通過有限的收益來彌補的。據統(tǒng)計，我國柜臺業(yè)務每筆成本約為4元，而手機銀行僅僅需要0.6元，這就顯示出了手機銀行業(yè)務的優(yōu)越性，商業(yè)銀行不需要在為不能建立足夠的物理服務網點而苦惱，通過手機業(yè)務不僅能夠為農村地區(qū)提供基礎的金融服務，還能為已經建立網點的農村地區(qū)降低經營成本。

（2）擴大了銀行的服務范圍，有利于銀行利潤的增加。近年來，我國銀行在農村地區(qū)的服務范圍增長緩慢，由于信息不對稱問題和抵押物的問題，貸款業(yè)務在農村地區(qū)發(fā)展遇到瓶頸，甚至有縮小的趨勢，我國部分銀行在一定程度上放棄了農村金融市場。而我國農村金融市場的規(guī)模是不可小覷的，通過手機銀行業(yè)務的不斷發(fā)展，銀行服務的范圍就能夠延伸到農村地區(qū)，能夠為更多的農民提供基礎金融服務。部分收費的金融服務就會形成銀行收入的來源，從而利于銀行利潤的增加。

五、農村手機銀行業(yè)務發(fā)展面臨的問題和風險

1、農村手機銀行業(yè)務發(fā)展面臨的問題

（1）手機銀行能夠提供的服務種類限制了其業(yè)務的發(fā)展。雖然我國各類銀行幾乎都推出了手機銀行業(yè)務，但更多的是偏向將網上銀行業(yè)務通過手機來操作，這并不是業(yè)務創(chuàng)新，而是一種操作設備的轉移。目前我國農村地區(qū)手機銀行主要提供包括查詢、轉賬和匯款等業(yè)務。業(yè)務創(chuàng)新的程度的低下，導致我國手機銀行的服務種類有限，在一定程度影響到了農民的接受度，普通的轉賬匯款業(yè)務雖然滿足了部分農民，但隨著經濟的發(fā)展，農民對生活質量水平的要求也在不斷提高，簡單的業(yè)務逐漸不能滿足新時代農戶的多樣化需求。

（2）手機銀行業(yè)務接受度有限，限制了農村客戶規(guī)模。手機銀行業(yè)務收入要有客戶規(guī)模作為基礎進行支撐，然而，我國農村地區(qū)接受手機銀行業(yè)務受到了多種因素影響。雖然農村地區(qū)消費觀念有轉變的跡象，但是仍有很大一部分人固守現金結算的觀念，在這些農民眼中，只有通過現場交易他們才感覺到踏實。農民缺乏安全感，手機銀行業(yè)務的實現是基于網絡基礎之上的，部分農民總是擔心一旦發(fā)生網絡故障而使得自己的財產受到損失。此外，手機銀行業(yè)務宣傳度不足，我國農村地區(qū)仍有很多農民不知道手機銀行業(yè)務的存在，更不知道手機銀行業(yè)務能夠為他們提供多大的便利，缺乏手機銀行業(yè)務相關信息，業(yè)務的接受也就無從談起。

2、農村手機銀行業(yè)務發(fā)展面臨的風險

（1）法律缺失風險，導致農民的權利不能得到有效保護。目前，涉及到手機銀行業(yè)務監(jiān)管的相關法律法規(guī)主要為《電子銀行業(yè)務管理辦法》與《電子銀行安全評估指引》，二者都沒有對手機銀行業(yè)務做出具體規(guī)定。而其他有關規(guī)定也只是針對風險提出框架性的規(guī)定，沒有具體配套實施方案，沒有對參與主體的權利、義務進行明確清晰的劃分，也沒有對法律責任的承擔者進行明確規(guī)定。這就導致農民的索賠權和隱私權等權利在進行手機銀行業(yè)務交易的過程中暴露在風險之中，一旦農民財產發(fā)生損失，其受到的損失很有可能需要自己承擔。法律的缺失在一定程度上增加了農民的合法權利受到侵犯的概率。

（2）網絡風險和操作風險增大了農民財產損失的可能性。當代信息技術快速發(fā)展，隨著網絡的普及，通過網絡的黑客攻擊和網絡傳播的病毒都可能給農民帶來損失，而且有些農民的手機系統(tǒng)安全度不高，更加容易遭到攻擊，還有部分越獄、root以后的手機更加不能保證系統(tǒng)的安全性。一旦農民在進行手機業(yè)務操作遭到攻擊發(fā)生損失之后，勢必會影響農民對手機銀行業(yè)務的信心，銀行的業(yè)務開展就會受到阻礙。在農民進行手機銀行業(yè)務操作或者銀行內部人員進行操作的過程中，如果對手機銀行業(yè)務操作方式不熟悉或者對業(yè)務了解不透徹，很有可能發(fā)生操作失誤，而農民就要承擔財產損失的風險。

六、農村手機銀行業(yè)務發(fā)展的相關建議

1、積極開發(fā)符合農民需求的業(yè)務種類

業(yè)務種類的開發(fā)應該更加貼近農民的生活，在我國農村地區(qū)更多需要的還是存貸款、結算、支付等業(yè)務。為了讓農民能夠通過手機銀行業(yè)務實現基本業(yè)務需求，我們可以借鑒菲律賓的經驗，通過第三方中介作為代理點，來為農民提供小額現金服務。銀行還可以從農業(yè)生產的角度來開發(fā)適合農民的業(yè)務，例如通過與當地農資供銷網點合作，當農民購買需要的物資時，可以使用手機銀行結算，從而免去攜帶大量現金的麻煩。另外，銀行應該積極到農村地區(qū)進行調研，從而發(fā)現農民具有強烈需求的業(yè)務，進而通過專業(yè)人員設計出符合農民需要的手機銀行業(yè)務。

2、加大手機銀行業(yè)務在農村地區(qū)的宣傳力度，鼓勵農民接受手機銀行業(yè)務

通過廣播、電視、網絡等途徑對農民進行手機銀行業(yè)務的宣傳，讓農民對手機銀行業(yè)務有比較全面的了解，還可以考慮以獎勵的形式引導已經使用手機銀行業(yè)務的農民向其他人進行宣傳，通過自己熟識的人推薦往往會使農民有安全感。另外，手機銀行業(yè)務可以嘗試為農戶提供關于惠農、農產品產銷等信息，引導鼓勵農民嘗試使用手機銀行，在試用的過程中，農民的觀念也會漸漸改變，其對手機銀行業(yè)務的接受程度也將有所改變。

3、完善法律體系，使手機銀行業(yè)務具有規(guī)范性，充分保障農民的權利

應該盡快建立《手機銀行業(yè)務管理辦法》，使業(yè)務的操作流程和處理具有規(guī)范性，并且要對參與主體的權利和義務做出清晰規(guī)定，還要明確法律責任的規(guī)定。其中首先應該要保護消費者的知情權、隱私權等基本權利，只有農民的合法權益得到保護，農民才會增加對手機銀行業(yè)務的信心。其次，銀行應及時進行信息披露，并且對農民具有風險提示義務，銀行積極履行義務有助于提升農民對業(yè)務的滿意程度。最后，要對法律責任進行細化，當農民財產遭受損失時，在公平公正的基礎上應盡可能的維護農民的利益，明確法律責任承擔主體。

4、銀行和農民都需要對網絡風險與操作風險防范做出努力

銀行應該加強系統(tǒng)的安全防護，定期對安全系統(tǒng)進行檢測，防止存在可以被黑客攻擊的漏洞，還可以推行電子簽名和語音驗證的防范方式，這需要客戶在銀行系統(tǒng)中預留自己的數字簽名和聲音信息以及語音驗證暫時取消密碼。具體方式是先進行數字簽名，然后再接受隨機驗證碼，以語音形式進行預留聲音匹配驗證，考慮到客戶聲音因感冒等原因可能與預留不同時，客戶可以輸入語音驗證暫時取消密碼，再完成相關交易。在操作方面銀行應該制定詳細完備的操作流程，并對相關規(guī)章制度做出明確規(guī)定，落實操作風險責任追究，提升操作人員的業(yè)務執(zhí)行能力。農民應該培養(yǎng)安全防護意識，盡量不對手機系統(tǒng)做出更改，并每天對系統(tǒng)安全進行檢查，養(yǎng)成在交易前先查毒的習慣，謹防欺詐。在農民開通手機銀行業(yè)務時，農民應該積極了解手機銀行業(yè)務的操作流程，有不確定的操作步驟時應先通過電話向客服咨詢相關步驟，然后再進行業(yè)務操作，避免盲目隨意完成操作。

（注：基金項目：安徽財經大學2014年國家級大學生創(chuàng)新訓練項目，項目名稱：安徽省農村非正規(guī)金融的根源、監(jiān)管以及路徑選擇問題研究，項目編號：201410378073。）

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（責任編輯：熊亞）