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        我國手機銀行業(yè)務發(fā)展問題研究

        2015-10-21 19:29:37范文靜
        當代經濟 2015年16期
        關鍵詞:農村金融

        范文靜

        【摘要】 手機銀行業(yè)務的發(fā)展給人們帶來了一種便捷的生活方式。我國手機銀行業(yè)務目前還正處于發(fā)展中,并且農村地區(qū)的手機銀行業(yè)務發(fā)展相對薄弱。本文闡述了我國手機銀行業(yè)務發(fā)展的現狀,基于農村地區(qū)的視角分析了該地區(qū)所具備發(fā)展手機銀行業(yè)務的條件,指出在農村地區(qū)發(fā)展手機銀行業(yè)務的益處以及需要面對的問題和風險,并提出農村地區(qū)手機銀行業(yè)務發(fā)展的相關建議。

        【關鍵詞】 手機銀行 農村金融 動金融

        一、引言

        我國是一個處于發(fā)展中的農業(yè)大國,“三農”問題自然成為國家工作的重心。農村支付體系的構建與完善對我國農業(yè)發(fā)展與農民收入有著積極的影響。2014年9月,中國人民銀行發(fā)布了《關于全面推進深化農村支付服務環(huán)境建設的指導意見》,指出要豐富支付服務的主體,并鼓勵推進手機支付等新興支付業(yè)務。2013年底,人行行長周小川也曾表示應該嘗試在農村地區(qū)推廣手機銀行業(yè)務,從而使得農村地區(qū)能夠獲得基本金融服務。手機銀行即以手機為媒介來完成各種金融服務交易,其業(yè)務主要包括查詢、轉賬、理財和消費支付等。近兩年來我國手機銀行業(yè)務發(fā)展速度逐漸加快,城市地區(qū)已經逐步體會到了手機銀行業(yè)務給生活帶來的便利,然而,這種便利是否真的能夠延續(xù)至農村地區(qū)并更好的服務于農村地區(qū)呢?目前看來,我國仍有部分農村地區(qū)存在金融服務空白的現象,而手機銀行的低成本優(yōu)勢使得其恰好能夠緩解這種現象,它不僅能夠解決農民的需要,還能夠為農民提供生活的便利,因此,我國農村地區(qū)手機銀行業(yè)務的發(fā)展問題值得深入研究。

        二、我國手機銀行業(yè)務發(fā)展現狀

        根據近幾年的調查結果表明,我國手機銀行使用規(guī)模逐年增長(見圖1),近兩年增長幅度較大,尤其是在2012年一年內,使用規(guī)模增加了450%,直接從5000萬人左右躍升到2.9億人,而2013年在2012年的2.9億人的規(guī)?;A上又增長了59%達到了4.6億人。我國手機銀行的交易規(guī)模也高速增長,在2011年時交易規(guī)模僅1.2萬億,2013年就增長到了12.7萬億的規(guī)模,而2014年又繼續(xù)突破達到了28.7萬億。從使用規(guī)模和交易規(guī)模來看,我國手機銀行業(yè)務在近兩年來的發(fā)展得到一定的突破。

        根據《2014手機銀行市場調查報告》顯示,我國手機銀行業(yè)務在手機網民中的使用率已經達到了59.7%(誤差率在5%以內)(中國電子商務研究中心)。使用群體年齡主要集中在20—45歲之間,并且手機銀行業(yè)務使用主要集中在轉賬匯款和投資理財等方面。手機銀行正在不斷地滲入人們的生活,為人們提供了便利,也為銀行拓寬了客戶規(guī)模,降低了服務成本,增加了銀行的收入。從整體實際情況看來,我國手機銀行業(yè)務主要集中在城市地區(qū),農村地區(qū)手機銀行業(yè)務發(fā)展水平較低,手機銀行市場潛力巨大,需要進一步的發(fā)展。

        三、農村地區(qū)已具備發(fā)展手機銀行的業(yè)務條件

        近年來我國對農村支付體系的關注度逐漸提高,并且在2012年開展了農村手機支付試點,農民的支付環(huán)境開始逐步得到一定的改善。農村地區(qū)經濟的發(fā)展以及生活水平的提高,使得我國農村地區(qū)已經基本具備發(fā)展手機銀行業(yè)務的條件。這也將有助于農村地區(qū)支付環(huán)境的改善。

        1、手機使用率逐年升高,已經基本實現手機普及化

        據工信部的統(tǒng)計顯示,截止到2014年底,我國手機用戶達到12.86億戶,移動電話的普及率已經達到94.5部/百人。而且早在2011年我國農村手機普及率已經近90%。截止到2015年3月底,即使4G網絡剛剛推行5個季度,其用戶總量也已達1.6億,占手機用戶比重達12.5%,其中也包括了一部分農民用戶,可見我國手機的使用已經實現高度普及。

        2、網絡發(fā)展較快,手機上網接受度較高

        一方面,我國移動網絡覆蓋率在2013年底就已經達到98%,基本完全覆蓋。在2013年底移動運營商又相繼推出4G技術,且4G網絡覆蓋率也正在逐步提高,以湖北省為例,僅僅一年的時間就實現了所有城區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和部分發(fā)達農村地區(qū)的4G網絡覆蓋,可見以這種覆蓋速度持續(xù)下去,我國農村地區(qū)4G網絡覆蓋的時間也不會很久。在這種逐漸完善的網絡環(huán)境中,農民的手機上網接受程度也較高,據工信部統(tǒng)計,截止到2013年底,我國農村網民中手機上網率高達83%。另一方面,隨著我國農村互聯網覆蓋范圍逐漸擴大,使用網絡的人數也在不斷增加,而且,現在的無線網絡備受人們青睞,有部分農村家庭已經實現手機連接家中的WiFi而不是通過數據流量上網。

        3、農民收入和受教育水平逐漸提高,消費的習慣也逐漸有所改變

        2014年我國農村常駐居民的人均可支配收入已經過萬,即便是除去價格因素的影響,其實際增長速度仍達到9.2%。而且目前農村地區(qū)達到初中文化水平的人所占比例較高,這就滿足了手機銀行的推廣要求,因為手機銀行業(yè)務并不是十分復雜的程序,只要通過適當的講解及演示,其可接受程度還是比較高的。近幾年來人們開始逐漸接受網上交易,雖然農村地區(qū)發(fā)展較晚,但可以看出其有開始轉變的跡象,這樣,手機銀行業(yè)務的普及相對也會容易得多。

        四、農村地區(qū)發(fā)展手機銀行的益處

        1、手機銀行發(fā)展給農民帶來的益處

        (1)緩解金融服務空白現象,一定程度上滿足農民需求。在我國農村地區(qū),農民對基本金融服務的需求很高,然而,農村地區(qū)的網點數目根本不能滿足農民的需求,在一部分農村地區(qū)仍然存在著金融服務空白的現象,這些情況限制了農民生產、生活水平的進一步提高。農村地區(qū)的金融需求一般都為微觀金融,而我國手機銀行業(yè)務恰巧提供的就是微觀金融的服務,這就為解決農村地區(qū)金融需求問題提供一個有效的途徑。中國農業(yè)銀行手機銀行的小額貸款業(yè)務還于2009年末在廣西、河南進行了初步嘗試,并為農民提供了貸款便利。因此,如果農村手機銀行業(yè)務能夠成功的推廣,那么我國農村地區(qū)的金融服務空白現象就會得到緩解或者徹底消除,農民的基本金融服務需求在一定程度上也能夠得到滿足。

        (2)為農民生活提供便利,降低農民享受金融服務成本。手機銀行業(yè)務的實現是通過網絡來完成的,所以一些基本的金融服務就不需要農民到附近的網點才能實現,農民可以足不出戶完成相關業(yè)務,也不需要有路費的支出。一般的銀行都能夠提供基本的手機銀行業(yè)務的全天24小時服務,網絡受理業(yè)務的速度也比較快速,這就允許農民在銀行的非營業(yè)時間享受到基本金融服務,在春種秋收等比較忙碌的季節(jié)也不需要為獲取必須的金融服務而浪費寶貴時間。目前各個銀行為了爭取客戶,在手機銀行的服務方面一般都給予一定的優(yōu)惠,例如轉賬手續(xù)費優(yōu)惠或免除轉賬手續(xù)費等服務。因此,通過手機銀行業(yè)務能夠有效降低農民的時間成本和金錢成本。

        2、手機銀行發(fā)展給銀行帶來的益處

        (1)手機銀行能夠降低銀行在農村提供金融服務的成本。我國農村地區(qū)的金融網點數目目前不能滿足農民的金融需求,在農村地區(qū)建立實體網點并且提供人工服務往往要花費相當高的成本,因此銀行都不愿意在農村地區(qū)建立機構網點。就西部地區(qū)而言,其地多人稀的特殊環(huán)境就在一定程度上限制了農村金融機構的數目,因為其高成本是無法通過有限的收益來彌補的。據統(tǒng)計,我國柜臺業(yè)務每筆成本約為4元,而手機銀行僅僅需要0.6元,這就顯示出了手機銀行業(yè)務的優(yōu)越性,商業(yè)銀行不需要在為不能建立足夠的物理服務網點而苦惱,通過手機業(yè)務不僅能夠為農村地區(qū)提供基礎的金融服務,還能為已經建立網點的農村地區(qū)降低經營成本。

        (2)擴大了銀行的服務范圍,有利于銀行利潤的增加。近年來,我國銀行在農村地區(qū)的服務范圍增長緩慢,由于信息不對稱問題和抵押物的問題,貸款業(yè)務在農村地區(qū)發(fā)展遇到瓶頸,甚至有縮小的趨勢,我國部分銀行在一定程度上放棄了農村金融市場。而我國農村金融市場的規(guī)模是不可小覷的,通過手機銀行業(yè)務的不斷發(fā)展,銀行服務的范圍就能夠延伸到農村地區(qū),能夠為更多的農民提供基礎金融服務。部分收費的金融服務就會形成銀行收入的來源,從而利于銀行利潤的增加。

        五、農村手機銀行業(yè)務發(fā)展面臨的問題和風險

        1、農村手機銀行業(yè)務發(fā)展面臨的問題

        (1)手機銀行能夠提供的服務種類限制了其業(yè)務的發(fā)展。雖然我國各類銀行幾乎都推出了手機銀行業(yè)務,但更多的是偏向將網上銀行業(yè)務通過手機來操作,這并不是業(yè)務創(chuàng)新,而是一種操作設備的轉移。目前我國農村地區(qū)手機銀行主要提供包括查詢、轉賬和匯款等業(yè)務。業(yè)務創(chuàng)新的程度的低下,導致我國手機銀行的服務種類有限,在一定程度影響到了農民的接受度,普通的轉賬匯款業(yè)務雖然滿足了部分農民,但隨著經濟的發(fā)展,農民對生活質量水平的要求也在不斷提高,簡單的業(yè)務逐漸不能滿足新時代農戶的多樣化需求。

        (2)手機銀行業(yè)務接受度有限,限制了農村客戶規(guī)模。手機銀行業(yè)務收入要有客戶規(guī)模作為基礎進行支撐,然而,我國農村地區(qū)接受手機銀行業(yè)務受到了多種因素影響。雖然農村地區(qū)消費觀念有轉變的跡象,但是仍有很大一部分人固守現金結算的觀念,在這些農民眼中,只有通過現場交易他們才感覺到踏實。農民缺乏安全感,手機銀行業(yè)務的實現是基于網絡基礎之上的,部分農民總是擔心一旦發(fā)生網絡故障而使得自己的財產受到損失。此外,手機銀行業(yè)務宣傳度不足,我國農村地區(qū)仍有很多農民不知道手機銀行業(yè)務的存在,更不知道手機銀行業(yè)務能夠為他們提供多大的便利,缺乏手機銀行業(yè)務相關信息,業(yè)務的接受也就無從談起。

        2、農村手機銀行業(yè)務發(fā)展面臨的風險

        (1)法律缺失風險,導致農民的權利不能得到有效保護。目前,涉及到手機銀行業(yè)務監(jiān)管的相關法律法規(guī)主要為《電子銀行業(yè)務管理辦法》與《電子銀行安全評估指引》,二者都沒有對手機銀行業(yè)務做出具體規(guī)定。而其他有關規(guī)定也只是針對風險提出框架性的規(guī)定,沒有具體配套實施方案,沒有對參與主體的權利、義務進行明確清晰的劃分,也沒有對法律責任的承擔者進行明確規(guī)定。這就導致農民的索賠權和隱私權等權利在進行手機銀行業(yè)務交易的過程中暴露在風險之中,一旦農民財產發(fā)生損失,其受到的損失很有可能需要自己承擔。法律的缺失在一定程度上增加了農民的合法權利受到侵犯的概率。

        (2)網絡風險和操作風險增大了農民財產損失的可能性。當代信息技術快速發(fā)展,隨著網絡的普及,通過網絡的黑客攻擊和網絡傳播的病毒都可能給農民帶來損失,而且有些農民的手機系統(tǒng)安全度不高,更加容易遭到攻擊,還有部分越獄、root以后的手機更加不能保證系統(tǒng)的安全性。一旦農民在進行手機業(yè)務操作遭到攻擊發(fā)生損失之后,勢必會影響農民對手機銀行業(yè)務的信心,銀行的業(yè)務開展就會受到阻礙。在農民進行手機銀行業(yè)務操作或者銀行內部人員進行操作的過程中,如果對手機銀行業(yè)務操作方式不熟悉或者對業(yè)務了解不透徹,很有可能發(fā)生操作失誤,而農民就要承擔財產損失的風險。

        六、農村手機銀行業(yè)務發(fā)展的相關建議

        1、積極開發(fā)符合農民需求的業(yè)務種類

        業(yè)務種類的開發(fā)應該更加貼近農民的生活,在我國農村地區(qū)更多需要的還是存貸款、結算、支付等業(yè)務。為了讓農民能夠通過手機銀行業(yè)務實現基本業(yè)務需求,我們可以借鑒菲律賓的經驗,通過第三方中介作為代理點,來為農民提供小額現金服務。銀行還可以從農業(yè)生產的角度來開發(fā)適合農民的業(yè)務,例如通過與當地農資供銷網點合作,當農民購買需要的物資時,可以使用手機銀行結算,從而免去攜帶大量現金的麻煩。另外,銀行應該積極到農村地區(qū)進行調研,從而發(fā)現農民具有強烈需求的業(yè)務,進而通過專業(yè)人員設計出符合農民需要的手機銀行業(yè)務。

        2、加大手機銀行業(yè)務在農村地區(qū)的宣傳力度,鼓勵農民接受手機銀行業(yè)務

        通過廣播、電視、網絡等途徑對農民進行手機銀行業(yè)務的宣傳,讓農民對手機銀行業(yè)務有比較全面的了解,還可以考慮以獎勵的形式引導已經使用手機銀行業(yè)務的農民向其他人進行宣傳,通過自己熟識的人推薦往往會使農民有安全感。另外,手機銀行業(yè)務可以嘗試為農戶提供關于惠農、農產品產銷等信息,引導鼓勵農民嘗試使用手機銀行,在試用的過程中,農民的觀念也會漸漸改變,其對手機銀行業(yè)務的接受程度也將有所改變。

        3、完善法律體系,使手機銀行業(yè)務具有規(guī)范性,充分保障農民的權利

        應該盡快建立《手機銀行業(yè)務管理辦法》,使業(yè)務的操作流程和處理具有規(guī)范性,并且要對參與主體的權利和義務做出清晰規(guī)定,還要明確法律責任的規(guī)定。其中首先應該要保護消費者的知情權、隱私權等基本權利,只有農民的合法權益得到保護,農民才會增加對手機銀行業(yè)務的信心。其次,銀行應及時進行信息披露,并且對農民具有風險提示義務,銀行積極履行義務有助于提升農民對業(yè)務的滿意程度。最后,要對法律責任進行細化,當農民財產遭受損失時,在公平公正的基礎上應盡可能的維護農民的利益,明確法律責任承擔主體。

        4、銀行和農民都需要對網絡風險與操作風險防范做出努力

        銀行應該加強系統(tǒng)的安全防護,定期對安全系統(tǒng)進行檢測,防止存在可以被黑客攻擊的漏洞,還可以推行電子簽名和語音驗證的防范方式,這需要客戶在銀行系統(tǒng)中預留自己的數字簽名和聲音信息以及語音驗證暫時取消密碼。具體方式是先進行數字簽名,然后再接受隨機驗證碼,以語音形式進行預留聲音匹配驗證,考慮到客戶聲音因感冒等原因可能與預留不同時,客戶可以輸入語音驗證暫時取消密碼,再完成相關交易。在操作方面銀行應該制定詳細完備的操作流程,并對相關規(guī)章制度做出明確規(guī)定,落實操作風險責任追究,提升操作人員的業(yè)務執(zhí)行能力。農民應該培養(yǎng)安全防護意識,盡量不對手機系統(tǒng)做出更改,并每天對系統(tǒng)安全進行檢查,養(yǎng)成在交易前先查毒的習慣,謹防欺詐。在農民開通手機銀行業(yè)務時,農民應該積極了解手機銀行業(yè)務的操作流程,有不確定的操作步驟時應先通過電話向客服咨詢相關步驟,然后再進行業(yè)務操作,避免盲目隨意完成操作。

        (注:基金項目:安徽財經大學2014年國家級大學生創(chuàng)新訓練項目,項目名稱:安徽省農村非正規(guī)金融的根源、監(jiān)管以及路徑選擇問題研究,項目編號:201410378073。)

        【參考文獻】

        [1] 劉海二:手機銀行可以解決農村金融難題嗎──互聯網金融的一個應用[J].財經科學,2014(7).

        [2] 王修華、郭美娟:金融包容視角下農村手機銀行發(fā)展探討[J].農業(yè)經濟問題,2014(9).

        [3] 中國電子商務研究中心:2014手機銀行市場調查報告[R]. http://b2b.toocle.com/detail--6212581.html.

        [4] 劉海二等:信息化時代農村金融的困境與出路:手機銀行[J].觀察思考,2013(2).

        [5] 劉錫良等:手機銀行、農村金融與移動運營商[J].武漢金融,2013(10).

        (責任編輯:熊亞)

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