劉穎

保險(xiǎn)很多，但是其形式卻不外乎購買一種固定時(shí)期和固定收益的產(chǎn)品，包括近期層出不窮的網(wǎng)絡(luò)奇葩保險(xiǎn)，而唯一不同的是你在乎的是保障還是收益。但是互相保險(xiǎn)越來越多的出現(xiàn)在人們眼前，它為保險(xiǎn)業(yè)帶來一種全新的模式。這種模式只能是噱頭？或?qū)⒊蔀橼厔?shì)？在于你期待它是什么樣子的。

投保人同為保險(xiǎn)人

其實(shí)，相互保險(xiǎn)在國外市場(chǎng)可是非常吃的開的保險(xiǎn)類型。自1756年英國建立了第一家互助保險(xiǎn)公司——英國公平保險(xiǎn)公司，這種互助形式的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)存在了二百多年了。目前，美國第三大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司就是波士頓的利寶互助保險(xiǎn)集團(tuán)，它1912年以互助保險(xiǎn)起家，目前以被公認(rèn)為全球職業(yè)健康與安全服務(wù)研究的領(lǐng)導(dǎo)者。根據(jù)國際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟統(tǒng)計(jì)，2013 年全球相互保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1.23 萬億美元，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的26.7%;覆蓋人群8.25 億人，相互保險(xiǎn)組織總資產(chǎn)7.8 萬億美元。

相互保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的投保人同時(shí)為保險(xiǎn)人，成員的利益同時(shí)就是投保人和保險(xiǎn)公司的利益，因此，可以有效避免保險(xiǎn)人的不當(dāng)經(jīng)營和被保險(xiǎn)人的欺詐所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)。即客戶就是股東，公司與客戶具有共同的價(jià)值理念，“絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)損失是可以預(yù)防的”。而且，公司可以靈活的調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率，以保證投保人的低成本，為經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)較差的人們尋求保險(xiǎn)保障提供了機(jī)會(huì)。同時(shí)，沒有利潤壓力使得相互保險(xiǎn)公司更為重視那些對(duì)被保險(xiǎn)人有利的長(zhǎng)期保險(xiǎn)項(xiàng)目，所有的資產(chǎn)和盈余都用于被保險(xiǎn)人的福利和保障。

它獨(dú)特的民主性和類公益性，讓它成為少數(shù)躲過2008年金融危機(jī)傷害的保險(xiǎn)公司。因?yàn)榛ブｋU(xiǎn)公司與股份制保險(xiǎn)公司結(jié)構(gòu)存在本質(zhì)上區(qū)別，公司不必著急把手里的錢進(jìn)行利益最大化的操作，以便讓股東得到認(rèn)可的收益，這樣公司的投資策略就可以保持保守狀態(tài)，只要公司能達(dá)到控制成本率的目的，并且使保費(fèi)盈余保持較高的復(fù)合年增長(zhǎng)率。他們完全不用涉及次貸或CDO（債務(wù)抵押債券）等那些被華爾街一次次打包的面目全非的產(chǎn)品。而且一般的互助保險(xiǎn)是有自己的傾向性的，他們往往愿意在類似人壽、意外、工程、工商等幾個(gè)領(lǐng)域中做選擇，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率也就沒那么大了，公司只要確保手中有大量的現(xiàn)金流和短期穩(wěn)定的投資收益，以確保充足的流動(dòng)性，如果風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可以及時(shí)理賠就行了。

36.7%市場(chǎng)價(jià)值的爭(zhēng)奪

但是就是這種頗具歷史的優(yōu)質(zhì)機(jī)制卻一直沒有傳導(dǎo)到中國保險(xiǎn)市場(chǎng)中。我國目前只有唯一一家互助保險(xiǎn)公司——2005年成立的以扶助農(nóng)業(yè)為目標(biāo)的陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，其后就是中國漁業(yè)互保協(xié)會(huì)以及一些地方的農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)等等，由于領(lǐng)域性強(qiáng)，雖然業(yè)務(wù)也在成倍增長(zhǎng)，但是畢竟孤掌難鳴，才有了我國相互保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額只有0.3%左右的數(shù)據(jù)。

2014年8月，保險(xiǎn)業(yè)“新國十條”明確提出，“鼓勵(lì)開展多種形式的互助合作保險(xiǎn)”，正式將互助保險(xiǎn)的發(fā)展提上議程。今年2月2日發(fā)布的《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》直接令相互保險(xiǎn)熱度上升，而6月4日國務(wù)院總理李克強(qiáng)在國務(wù)院常務(wù)會(huì)議中更是明確提出“鼓勵(lì)發(fā)展互助保險(xiǎn)”。于是外國37%的市場(chǎng)占有率與中國0.3%的市場(chǎng)占有率之間的差值就成為各家爭(zhēng)奪的目標(biāo)。

4月20日，必互科技旗下中國第一家“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)組織”——壁虎互助平臺(tái)開全網(wǎng)征集創(chuàng)始會(huì)員，其中前1000名將作為公司發(fā)起會(huì)員。緊接著，泛華網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)公司籌備組也發(fā)布了關(guān)于成立“泛華網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)公司”的初步設(shè)想，目標(biāo)覆蓋更廣泛的中低收入群體。同月，南開大學(xué)校友會(huì)也公布了籌備“天津公能相互健康保險(xiǎn)公司”的消息，產(chǎn)品方向包括人身意外保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)、住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。6 月，新國都、湯臣倍健、騰邦國際和博暉創(chuàng)新四家上市公司各出借自有資金發(fā)起“信美相互人壽保險(xiǎn)公司”。7月，中國保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)（籌）給各保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)下發(fā)了“關(guān)于征集‘安平責(zé)任相互保險(xiǎn)公司（擬設(shè)）一般發(fā)起會(huì)員的通知（供參考）”。未來，人們可以在這五家平臺(tái)上嘗鮮互助保險(xiǎn)。

低成本與騙保之間的距離

現(xiàn)在僅僅是起步，而它能走多遠(yuǎn)卻很難說。就像2011年成立的抗癌公社，想要成為其中成員只需要經(jīng)過一年的觀察期，其中不會(huì)產(chǎn)生任何費(fèi)用，只有在資助發(fā)生時(shí)，才需要按照資助總額和成員人數(shù)來計(jì)算出成員須支付的費(fèi)用，一般只有幾塊錢。而一旦成員被證明患癌，由平臺(tái)和成員一致認(rèn)可，就可以得到10萬元以上的資助?？拱┕绯兄Z不會(huì)從成員的捐助中抽取提成，成員被允許隨時(shí)退出。不久前的第一筆資助，最后凈支付率超過了80%。而有保險(xiǎn)監(jiān)管人士表示，該平臺(tái)貌似省去精算環(huán)節(jié)，用多少扣多少，不夠再收，可是如果理賠規(guī)則或者財(cái)務(wù)不透明，就可能轉(zhuǎn)變?yōu)轵_保。保監(jiān)會(huì)也在日前發(fā)布了《關(guān)于有關(guān)人員涉嫌以籌建相互保險(xiǎn)公司名義開展非法集資活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示》。

當(dāng)然，業(yè)內(nèi)人士表示，抗癌公社雖然是個(gè)很好的案例，但是這類平臺(tái)其實(shí)不算是嚴(yán)格的保險(xiǎn)公司，而是一種慈善組織。那么看看那些近百年的互助保險(xiǎn)公司怎么做的或許有點(diǎn)幫助，就像全球最大的工商業(yè)財(cái)產(chǎn)互助保險(xiǎn)公司之一的美國法特瑞互助保險(xiǎn)公司（FM Global），它始已經(jīng)經(jīng)歷了180年的風(fēng)雨了。

有別于其它保險(xiǎn)公司將其產(chǎn)品和價(jià)格建立在通過預(yù)測(cè)損失發(fā)生的精算評(píng)估的基礎(chǔ)之上，F(xiàn)M則以工程風(fēng)險(xiǎn)管理為主要手段發(fā)現(xiàn)、認(rèn)識(shí)、評(píng)估、量化、控制并降低實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)，這一點(diǎn)在其產(chǎn)品和價(jià)格上得以充分體現(xiàn)。每個(gè)保險(xiǎn)項(xiàng)目都要經(jīng)過專門培訓(xùn)的財(cái)產(chǎn)保護(hù)和機(jī)器維護(hù)工程師對(duì)客戶場(chǎng)所設(shè)施的建筑物、使用性質(zhì)、保護(hù)措施和風(fēng)險(xiǎn)源進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估，并制定風(fēng)險(xiǎn)管理方案，來識(shí)別可能影響財(cái)產(chǎn)損失預(yù)防和控制方案的任何人為因素。

而FM的專業(yè)技術(shù)來自于他們的世界級(jí)的研究中心和其中的科研人員實(shí)施的研究和測(cè)試。FM工程風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估所提供的清晰的風(fēng)險(xiǎn)狀況分析，使他們的承保人能夠依次正確地選擇風(fēng)險(xiǎn)，并會(huì)會(huì)自覺地接受公司整改的建議，在防災(zāi)防損方面的努力所減少的損失。這樣公司可以為客戶提供更多的承保能力、更廣泛的保險(xiǎn)保障、有競(jìng)爭(zhēng)性的條款和優(yōu)惠的費(fèi)率，并定期以保費(fèi)折扣（即保費(fèi)盈余）形式啟動(dòng)公司的會(huì)員獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。endprint