李明敬
7月的最后一天,央行發(fā)布了一份《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》的征求意見稿。此稿一出,立刻在媒體的解讀下成為“央行對網(wǎng)購限額5000元”,這還了得,多少剁手黨義憤填膺,紛紛在朋友圈發(fā)文討檄,這是歷史的倒退,這是對創(chuàng)新的扼殺。隨后又有媒體重新對此解讀,稱人們“誤讀”了。由此對于央行發(fā)布的第三方支付新規(guī)的關(guān)注熱度再次達(dá)到高潮。
在第三方支付的發(fā)展如同勢如破竹的時候,央行勒緊了手里的韁繩,這背后的意圖到底是什么呢?
第三方支付的“逆襲”
對第三方支付一般人并不熟悉,但是一說到“支付寶”就耳熟能詳了。2004年馬云的支付寶成立,依托淘寶平臺,支付寶幫助賣家和買家解決了信任的問題。買家把錢打到支付寶賬戶平臺,然后賣家發(fā)貨,買家收到貨后賣家收到錢。而且在這個過程中,支付寶逐漸免除了銀行轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi),支付變得越來越便捷。
但是到2013年,隨著余額寶的出現(xiàn),人們突然發(fā)現(xiàn),支付寶已經(jīng)從單純的支付渠道變成了“資金池”,而且更為重要的是錢轉(zhuǎn)到余額寶人們還能獲得高于銀行存款數(shù)十倍的收益。喜歡網(wǎng)購的人對支付寶、余額寶越來越依賴,由于投資理財功能的出現(xiàn),銀行的壓力暴增。
自從有了余額寶,剛剛參加工作不久的張女士把銀行卡里的錢都轉(zhuǎn)到了余額寶,方便網(wǎng)購的同時,還能有點小收益,而且“寶寶們”的APP用戶體驗非常好,這讓人們沒有拒絕的理由。當(dāng)需要用錢的時候,張女士會從余額寶轉(zhuǎn)到自己的銀行卡,再取出。一般來說,錢在銀行的時間不過超過半天,用專業(yè)術(shù)語來說就是銀行成為了“通道”。第三方支付和銀行之間“通道”與“資金池”之間地位的轉(zhuǎn)變,以及對于賬戶安全的考量,或許正是此次央行出手的重要原因。
支付平臺和銀行的關(guān)系很微妙
業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為第三方支付平臺和銀行之間的關(guān)系比較微妙。第三方支付一旦做大,必將和銀行的網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付和網(wǎng)上商城形成競爭之勢,甚至有可能會取得銀行牌照、變身做零售銀行的可能,因此它的靠山銀行絕對不會養(yǎng)虎為患。反過來說,第三方支付也為銀行推出網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)扮演了排頭兵沖鋒陷陣的角色,使銀行網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)的推出更容易一些,因此銀行業(yè)不想做得太絕,把其扼殺在搖籃里,這有點卸磨殺驢之嫌。
但是到底該如何解決兩者之間的業(yè)務(wù)沖突呢?馬上翻臉肯定要有所顧忌,撕破臉誰都不好看。某銀行行長就曾直言不諱地給第三方支付企業(yè)指路:“如果是C2C的形式,第三方支付就很有存在的必要。因為賣家眾多、也比較零散,管理需要耗費(fèi)很多時間,銀行的精力有限;但如果是B2C,一些大商戶不見得比第三方支付機(jī)構(gòu)能力弱,在這種情況下,銀行直接介入就可以了?!毖韵轮猓谌街Ц哆€是到C2C去發(fā)展吧。
央行勒住第三方支付的韁繩還有另一方面考慮,那就是用戶的資金安全。在第三方支付平臺模式中,沉淀下來的在途資金往往放在第三方在銀行開立的賬戶中,一般資金會滯留一段時間。這段時間資金有可能發(fā)生風(fēng)險,一個是對第三方支付平臺本身的信用風(fēng)險指數(shù)加大,第三方支付平臺為網(wǎng)上交易雙方提供擔(dān)保,那么誰來為第三方提供擔(dān)保呢?而且這些第三方支付企業(yè)背后往往有外資、內(nèi)資或知名電子商務(wù)網(wǎng)站等資金較為雄厚的投資者支撐,但是在當(dāng)前為占領(lǐng)地盤微利經(jīng)營甚至虧本經(jīng)營的時期,投資者的支持與否甚至能決定第三方支付能否生存下去,但當(dāng)前大環(huán)境的投資趨冷將使第三方支付企業(yè)的生存環(huán)境更加惡劣。也就是說,銀行賬戶是銀行信用,支付賬戶是企業(yè)信用。
此外,通過第三方支付平臺來洗錢、資金被盜和欺詐的風(fēng)險加大。據(jù)統(tǒng)計,2014年至今,央行全系統(tǒng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)部門受理的網(wǎng)絡(luò)支付類投訴占互聯(lián)網(wǎng)金融類投資的95.06%。另有分析認(rèn)為,錢存在銀行如果發(fā)生風(fēng)險可以受到《存款保險制度》的保障,但是第三方支付的錢可不受保障,不過從支付寶APP可以發(fā)現(xiàn),支付寶已經(jīng)為客戶購買了支付寶賬戶安全險,最高可賠100萬元。應(yīng)該說,未來的第三方支付行業(yè)將面臨行業(yè)高度集中與差異化優(yōu)勢并存格局,并迎來盈利模式的變革突破,同時也鳴響了國內(nèi)支付行業(yè)淘汰賽開始的槍聲。
影響和未來
其實,早在7月份10部委聯(lián)合出臺的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》就可以看到,互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)被定義為“小額、快捷、便民”,似乎就明確了第三方支付的邊界——不得建立自己的資金池,支付就是支付,不能像銀行一樣野蠻地拓展自己的業(yè)務(wù)。這樣一來,對很多小的P2P平臺來說也面臨壓力,因為托管賬戶必須找銀行,使得理財成本增加。因為在原有的第三方支付平臺托管模式下,P2P公司資金的轉(zhuǎn)入、支取都是在第三方支付平臺內(nèi)部完成,不涉及到銀行網(wǎng)管的清算,費(fèi)用較低。新規(guī)中,年20萬的限額導(dǎo)致超出20萬部分,每次支付必須經(jīng)過銀行網(wǎng)管,因此增加了P2P的通道成本。
針對第三方支付新規(guī),從國際上來看,作為金融更加自由化、市場化的美國,第三方支付一直被政府嚴(yán)格監(jiān)管,其不得提供類存款金融機(jī)構(gòu)服務(wù),不能吸收或者變相吸收公眾存款,第三方支付機(jī)構(gòu)的自營資金賬戶和用戶的資金賬戶必須嚴(yán)格分離,交易信息必須透明可查,第三方支付機(jī)構(gòu)不得占用用戶的資金?!坝纱藖砜吹脑?,支付新規(guī)的監(jiān)管操作是在逐步融入國際監(jiān)管潮流,加快互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的完善,而并非網(wǎng)絡(luò)流言中揣測,刻意向第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)難?!睒I(yè)內(nèi)人士表示。
不論如何,創(chuàng)新在左,安全在右,創(chuàng)新和安全兩者都不可或缺。謠言止于智者,相信這場輿論戰(zhàn)會逐漸平息,希望大浪淘沙過后中國的支付產(chǎn)業(yè)將在創(chuàng)新和安全的道路上走得更加穩(wěn)健、更扎實。endprint