任浩

近年來，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，一些風(fēng)險性因素增加，同時任何市場都存在缺陷，農(nóng)村金融市場也不例外。研究農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管問題有重要而現(xiàn)實的意義。本文先是分析了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀和存在的問題，然后研究了國外農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在金融監(jiān)管方面的做法，總結(jié)了幾點國外的經(jīng)驗。最后，綜合分析，針對現(xiàn)狀、問題，國外可借鑒經(jīng)驗，從加強(qiáng)監(jiān)管隊伍建設(shè)，監(jiān)管制度方法和農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)自身的建設(shè)三個方面對我國農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管提出了相關(guān)建議。

一、我國現(xiàn)階段農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管現(xiàn)狀和問題

現(xiàn)有的對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主要是銀監(jiān)會對其監(jiān)管。根據(jù)銀監(jiān)會現(xiàn)有的發(fā)文認(rèn)為我國的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)兩類。貸款公司，農(nóng)村資金互助社和村鎮(zhèn)銀行被列為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。銀監(jiān)會對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管內(nèi)容主要有三個方面：市場準(zhǔn)入方面的監(jiān)管，業(yè)務(wù)運營監(jiān)管和退出機(jī)制上的監(jiān)管。在市場準(zhǔn)入方面包括準(zhǔn)入門檻的設(shè)置，對于成立所需要的準(zhǔn)入材料、持股結(jié)構(gòu)等細(xì)則做出了具體要求。業(yè)務(wù)運營方面的監(jiān)管包括要做好非現(xiàn)場監(jiān)管工作，提升資產(chǎn)質(zhì)量，增加資本，保證資本充足率達(dá)到監(jiān)管要求等。退出機(jī)制方面的監(jiān)管有規(guī)定了破產(chǎn)倒閉或撤銷要求。對于達(dá)不到要求的機(jī)構(gòu)要依照規(guī)定進(jìn)行破產(chǎn)或撤銷。

（一）信息不對稱，監(jiān)管難度大

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)大多設(shè)在偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)大都設(shè)在城市等繁華地區(qū)，兩地距離較遠(yuǎn)，溝通和聯(lián)系非常不方便。同時存在“山高皇帝遠(yuǎn)”的問題，實施現(xiàn)場檢察和實地調(diào)查的難度增大，頻率降低。同時農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)較為復(fù)雜，規(guī)范程度也不能和大型國有銀行比較。一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)代化設(shè)施落后，與監(jiān)管機(jī)構(gòu)信息互通不夠暢通。同時一些農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的信息披露也不夠透明，造成監(jiān)管困難。

（二）缺乏具有針對性的適合市場特質(zhì)的監(jiān)管制度和體系

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，農(nóng)村金融市場復(fù)雜，現(xiàn)有的銀行業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)具有普適性，并沒有考慮農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)特殊的市場定位、服務(wù)對象，并且資產(chǎn)規(guī)模較大的國有商業(yè)銀行和小型農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)適用同樣的監(jiān)管法律。監(jiān)管制度體系沒有具體問題具體分析，缺乏針對性。

（三）基層監(jiān)管力量相對不足

與眾多的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)相比，基層監(jiān)管人員較少。監(jiān)管人員高學(xué)歷者較少，且缺乏監(jiān)管經(jīng)驗。大多沒有經(jīng)過系統(tǒng)培訓(xùn)缺乏分析判斷金融風(fēng)險的能力沒有足夠的理論功底和實踐經(jīng)驗，同時缺乏能夠熟練運用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的高素質(zhì)人才。

二、國外農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)驗借鑒

（一）國家政府提供資金支持

農(nóng)村金融主要是為“三農(nóng)”服務(wù)的，國外政府對于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)采取保護(hù)與監(jiān)管并重的措施。通過立法來保證農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持。在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)立足于農(nóng)村服務(wù)于“三農(nóng)”的前提下對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)提供稅收、信貸等方面的優(yōu)惠。這種監(jiān)管與保護(hù)并重的方法可以促進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，從而進(jìn)行監(jiān)管也會更加便利。

（二）建立保護(hù)網(wǎng)

一些發(fā)達(dá)國家實行了存款保險制度和緊急救援制度，增加了金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對風(fēng)險處置的平臺，形成了保護(hù)網(wǎng)。我國的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量不高，資本充足率難達(dá)到監(jiān)管要求，資產(chǎn)種類以對農(nóng)貸款為主，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)受自然因素的影響較大，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)引發(fā)金融風(fēng)險的不確定性較大。2015年我國正式發(fā)文實行存款保險制度農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極參保，以增強(qiáng)應(yīng)對系統(tǒng)性金融風(fēng)險的能力。

（三）行業(yè)協(xié)會的自律監(jiān)管

一些國家在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管上充分發(fā)揮了行業(yè)協(xié)會的自律監(jiān)管。協(xié)會頒布制定了一些同業(yè)公約及獎懲制度，通過自律組織進(jìn)行自律監(jiān)管是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實行內(nèi)部自律監(jiān)管的好辦法。我國應(yīng)嘗試進(jìn)行行業(yè)自律組織的建設(shè)。

三、對我國農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管建議

（一）加強(qiáng)隊伍建設(shè)提高監(jiān)管水平

加強(qiáng)基層監(jiān)管隊伍建設(shè)。從人力、物力、財力三個方面加強(qiáng)基層農(nóng)村監(jiān)管隊伍建設(shè)。人力方面教育培訓(xùn)現(xiàn)有的基層監(jiān)管人員，充實監(jiān)管知識、監(jiān)管方法，提高監(jiān)管的工作能力，同時引進(jìn)高素質(zhì)的專業(yè)的有能力的金融人才加入基層監(jiān)管隊伍，以此來增強(qiáng)監(jiān)管隊伍的建設(shè)。物力方面要建設(shè)現(xiàn)代化的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)監(jiān)管的基礎(chǔ)設(shè)施、設(shè)備，保證現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管的水平。財力方面，國家要給予政策支持充分保證監(jiān)管活動的順利進(jìn)行。

（二）健全和完善農(nóng)村金融監(jiān)管制度體系，創(chuàng)新監(jiān)管方法

由于我國農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)對象是“三農(nóng)”，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特別容易受到自然條件影響，有特殊性，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)規(guī)模，資產(chǎn)質(zhì)量，資本充足水平和抵御金融風(fēng)險的水平上與國有、股份制大型商業(yè)銀行不能相提并論。所以要創(chuàng)新出一套適用于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系和監(jiān)管方法。實行差別監(jiān)管。在市場準(zhǔn)入，業(yè)務(wù)營運和退出機(jī)制上要充分考慮農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的特點，制定具有針對性的監(jiān)管內(nèi)容。同時在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，要充分考慮農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社，等不同機(jī)構(gòu)的特殊性。實行差異化監(jiān)管，細(xì)化監(jiān)管內(nèi)容，監(jiān)管措施，監(jiān)管范圍靈活監(jiān)管。使得能夠形成完整合理的監(jiān)管層次和體系。

（三）農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要實行自律管理并加強(qiáng)自身建設(shè)

借鑒國外先進(jìn)的經(jīng)驗，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)聯(lián)系和交流，成立行業(yè)協(xié)會或自律組織，組織內(nèi)部可以通過公約的辦法制定統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范，業(yè)務(wù)規(guī)范，獎懲措施等，以增強(qiáng)應(yīng)對金融風(fēng)險的能力。同時要加強(qiáng)自身建設(shè)，完善股權(quán)結(jié)構(gòu)，提升資本、資產(chǎn)質(zhì)量。增強(qiáng)風(fēng)險控制能力和應(yīng)對危機(jī)的能力完善內(nèi)控機(jī)制，信貸審核機(jī)制，開展崗位交叉檢查。（作者單位：西南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

基金項目：本項目得到西南民族大學(xué)研究生創(chuàng)新型科研項目資助（項目編號CX2015SP226）

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